淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

付香麗

【摘要】中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。在當(dāng)前金融脫媒日益明顯、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、第三方機(jī)構(gòu)的“跨界”競(jìng)爭(zhēng)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈、大眾投資意識(shí)普遍增強(qiáng)的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行已將探索和發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益的重要途徑。因此，如何在競(jìng)爭(zhēng)中不斷尋找中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，更好地促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的重要課題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 現(xiàn)狀分析 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然起步晚，但在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略導(dǎo)向下，近幾年中間業(yè)務(wù)的重視度不斷提高以及開(kāi)拓力度的加大，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢(shì)，可持續(xù)發(fā)展能力增強(qiáng)，占營(yíng)業(yè)收入的比重不斷提高。中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度普遍高于利差收入，目前銀行以利差為主的盈利模式將遭遇更多挑戰(zhàn)，收入增長(zhǎng)更多地趨向于以科技手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，電子化轉(zhuǎn)型步伐加快，電子銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，加大財(cái)富管理、資金托管等高端業(yè)務(wù)的發(fā)展，勢(shì)在必行。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)品種集中且類似，發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱

雖然目前銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場(chǎng)有所擴(kuò)大，相對(duì)于世界其他國(guó)家的銀行，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化程度還不高，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重低，且偏于層次較低、技術(shù)含量低的代理類業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)管理松散，運(yùn)行機(jī)制不夠完善

中間業(yè)務(wù)分布于銀行各區(qū)域、各條線部門，缺乏有效協(xié)調(diào)、欠缺聯(lián)動(dòng)。在利用網(wǎng)點(diǎn)資源的過(guò)程中，也缺乏一些辦法，所以，中間業(yè)務(wù)收入無(wú)論從條線的縱向管理還是網(wǎng)點(diǎn)的橫向管理都處于自發(fā)狀態(tài)，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，運(yùn)行機(jī)制不夠完善。

（三）收費(fèi)引起質(zhì)疑，輿情壓力增加

我國(guó)有些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在服務(wù)性收費(fèi)不合規(guī)、理財(cái)產(chǎn)品違約虧損、夸大宣傳等不規(guī)范行為，引起社會(huì)輿論的普遍高度關(guān)注。雖然短期看上述行為增加了中間業(yè)務(wù)收入，但同時(shí)也傷害了客戶感情，損害了客戶基礎(chǔ)，扭曲了中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，會(huì)在一定程度上誤導(dǎo)經(jīng)營(yíng)判斷，影響決策與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度

為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管要求的變化，商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，持續(xù)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展技術(shù)含量高、能為客戶增值的服務(wù)，提高或者延伸業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，才能實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（二）強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷工作

中間業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，客戶眾多、產(chǎn)品繁復(fù)、簡(jiǎn)單的“大眾營(yíng)銷”模式已經(jīng)無(wú)法契合客戶需求個(gè)性化和多樣化特征，從而效果大打折扣。商業(yè)銀行要加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須細(xì)分客戶類群，并在此基礎(chǔ)上實(shí)施有效的產(chǎn)品推介，以便滿足各層次客戶不斷變化、不斷發(fā)展的金融服務(wù)需求，并且持續(xù)地改善客戶體驗(yàn)。

（三）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

近年來(lái)，監(jiān)管層著力規(guī)范銀行信貸經(jīng)營(yíng)和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域，且2013年以來(lái)服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管呈現(xiàn)多頭監(jiān)管、反復(fù)檢查、層級(jí)提升的趨勢(shì)。商業(yè)銀行要以外部監(jiān)管為契機(jī)，充分考慮不同客戶對(duì)收費(fèi)的承受能力，提高收費(fèi)的合理性和客戶接受程度，保證質(zhì)價(jià)對(duì)等，增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。堅(jiān)持集中統(tǒng)一管理，對(duì)外實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，對(duì)綜合貢獻(xiàn)大的客戶通過(guò)談判進(jìn)行差別化綜合定價(jià)，嚴(yán)格執(zhí)行服務(wù)價(jià)格分級(jí)授權(quán)審批。積極遵循監(jiān)管部門、同業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，自覺(jué)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)銀行整理利益。

（四）加快金融電子化

要完善計(jì)算機(jī)升級(jí)換代和專業(yè)軟件開(kāi)發(fā)，加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，建立系統(tǒng)內(nèi)上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)全行和全國(guó)性的信息資源共享和服務(wù)。要繼續(xù)開(kāi)發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，提升服務(wù)技能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程，加快資金轉(zhuǎn)移和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備的速度，提高資金清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)新穎、高附加值的高端產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)地融合在一起，以電子化優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；⑵放苹凸芾淼默F(xiàn)代化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)的一種，存在著一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)控制不好，就有可能轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。首先，在衡量業(yè)務(wù)效益的同時(shí)，應(yīng)考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。其次，制定中間業(yè)務(wù)規(guī)范的會(huì)計(jì)處理制度和信息披露制度，定期報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，狠抓規(guī)章制度的建設(shè)，規(guī)范各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的操作程序。第四，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)能力，最大限度地化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。第五，建立客戶檔案，完善對(duì)客戶的信用評(píng)估和信用調(diào)查，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)費(fèi)用與客戶信譽(yù)的對(duì)接，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第六，建立健全一系列的規(guī)章制度，實(shí)行規(guī)范化管理，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管，以保證中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

（六）完善管理考核機(jī)制

組織管理方面，商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，重組中間業(yè)務(wù)管理部，將原分屬于不同部門管理的中間業(yè)務(wù)加以整合，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，負(fù)責(zé)計(jì)劃分解、協(xié)調(diào)、組織、指導(dǎo)、監(jiān)測(cè)與考核、重大項(xiàng)目產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立包括產(chǎn)品指導(dǎo)目錄、開(kāi)發(fā)應(yīng)用、操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督制約等環(huán)節(jié)的激勵(lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，提高業(yè)務(wù)效率和運(yùn)營(yíng)能力。與此同時(shí)，做好中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研營(yíng)銷宣傳，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)的認(rèn)知度。

參考文獻(xiàn)

[1]張?jiān)婍?《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》.淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，2011年09期.

[2]陶遜.《中國(guó)外資（上半月）》.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展淺析，2013年13期.