商業(yè)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)

李堃田　邢美慧

摘要：文章通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和機遇，說明了商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展的必要性，結(jié)合其轉(zhuǎn)型的優(yōu)劣勢制定出商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的改革方向和具體措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況分析

2012年阿里小額貸款異軍突起，“三馬”分別試水互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)量急劇增長，十家商業(yè)銀行分別開設(shè)網(wǎng)上綜合商城。如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，那么2014年則是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售及網(wǎng)絡(luò)小額信貸都應(yīng)運而生。

天弘基金數(shù)據(jù)顯示，截至2013年2月18日，余額寶的規(guī)模已突破4000億元，用戶數(shù)量超過6100萬，成為目前規(guī)模最大的公募基金。2014年1月9日，人人貸平臺奪得全球互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的單筆融資，獲得摯信資本領(lǐng)投的風險資金高達1.3億美元。平安在2014年1月推出生活服務(wù)管理、理財于一體的軟件“壹錢包”，這些事件的發(fā)生都預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的替代效應(yīng)使商業(yè)銀行逐漸被邊緣化

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融使得銀行支付中介角色日漸淡化

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付工具有支付方便快捷資金配置效率高的優(yōu)點。以支付寶為例，作為第三方支付平臺，支付寶與大購物網(wǎng)站、服務(wù)網(wǎng)站（包括12306鐵路客戶服務(wù)平臺）及各家商業(yè)銀行等建立了合作基礎(chǔ)，極大地滿足了人們網(wǎng)上支付的需求。微信和新浪微博也推出了第三方支付功能，可以和銀行卡綁定隨時進行支付。截至2012年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達3.8億美元，這些第三方支付平臺的發(fā)展使得銀行的支付中介角色日漸淡化。

2. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對商業(yè)銀行借貸中介的沖擊

人人貸等P2P平臺的迅速發(fā)展使得銀行的借貸中介的作用日漸邊緣化，而且P2P信貸平臺使得信貸過程系統(tǒng)化，將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標準化，使資金配置的范圍擴大，而且通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸使信息透明化，降低了借貸過程中信息不對稱的問題，提高了資金借貸的透明度，使得更多的人和中小企業(yè)更容易通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借到資金投向生產(chǎn)。目前，小額信貸平臺已達到2000余家，比較活躍的有幾百家，其借貸項目成功率和成交量不可小覷。

3. 銀行理財方面欠缺導(dǎo)致的客戶與資金的流失

支付寶推出的新一代產(chǎn)品余額寶相比銀行理財產(chǎn)品具有很大的優(yōu)勢。余額寶是與貨幣基金合作的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其具有門檻低、收益高、贖回快、使用方便的特點。由于很少的資金就可以投資余額寶，所以余額寶積攢了社會大量的小額資金，其用戶規(guī)模龐大，使得資金總量很快突破了四千億，成為中國投資量最大的基金，使銀行資金有流失風險。

（二）新金融勢力憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢壟斷客戶“三流”信息

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺攜帶著大量的用戶數(shù)據(jù)，具有很大的電子商務(wù)優(yōu)勢，在掌握客戶物流、資金流、信息流方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用廣泛，擁有的業(yè)務(wù)數(shù)量巨大，可以獲得客戶的第一手信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，掌握客戶信息就掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的主線，尤其是具備龐大的上下游客戶資源及由此而形成的大量的交易信息，這些資源和信息是企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)和根本，有了客戶，就有了滿足客戶多元化需求的原創(chuàng)力。

（三）新金融社會影響力巨大，成本近乎為零

在傳統(tǒng)金融模式中，金融機構(gòu)很難全面獲得投資企業(yè)的信息，信息不對稱情況普遍存在，獲取信息的成本較高導(dǎo)致了收益和成本極度不匹配。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)和個人通過社交軟件和網(wǎng)絡(luò)平臺傳播信息和發(fā)生交易，任何企業(yè)和個人都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系，方便了交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺充分了解企業(yè)和個人的資信度，降低了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨特優(yōu)勢迅速發(fā)展，形成了很大的社會影響力和市場沖擊力。其憑借電子商務(wù)平臺進行交易和借貸，相比商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，經(jīng)營成本極低。憑借近乎為零的信息成本和交易成本給商業(yè)銀行帶來了很大的競爭壓力。

（四）銀行的收入來源或被蠶食，商業(yè)銀行盈利受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式主要是存貸款利差。網(wǎng)絡(luò)小額信貸的產(chǎn)生使得商業(yè)銀行存貸利差逐漸變窄，而且銀行以前所憑借的成本優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融近乎零成本的情況下已經(jīng)不復(fù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其日益擴大的影響力，蠶食著原來屬于商業(yè)銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷使得商業(yè)銀行很多客戶流失，中間收入渠道也受到擠壓。

三、商業(yè)銀行如何快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的一種模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，打破了傳統(tǒng)金融的模式，使金融服務(wù)突破了地域和時間的限制，在服務(wù)和功能領(lǐng)域取得了新的突破，更好地滿足了用戶需求，為用戶使用金融服務(wù)帶來了方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融新的業(yè)務(wù)模式、新的技術(shù)平臺、新的體制給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了深刻沖擊，加快了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的步伐，銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，探索出一條快捷有效的轉(zhuǎn)型道路。

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營方式需要轉(zhuǎn)型發(fā)展

商業(yè)銀行歷史底蘊深厚、資金實力雄厚、政策資源豐富，一直是人們依賴的服務(wù)對象和市場各方廣泛接受的合作對象。銀行在結(jié)算信貸咨詢等領(lǐng)域的優(yōu)勢及巨大的銀行卡資源、分布廣泛的物理網(wǎng)點、數(shù)以億計的客戶群體，所以核心作用無法取代。但商業(yè)銀行在利率市場化進程的沖擊下，存貸利差減小，需要轉(zhuǎn)變盈利方式，拓展中間業(yè)務(wù)收入，才能在市場上站穩(wěn)腳跟。

傳統(tǒng)銀行的存貸利差越來越小，而且面臨著互聯(lián)網(wǎng)存貸款的激烈競爭。所以，傳統(tǒng)銀行迫切需要調(diào)整經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，進行服務(wù)的創(chuàng)新來提升利潤空間。

近年來，電子商務(wù)市場發(fā)展迅速。中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可以依賴電子商務(wù)的快速發(fā)展。商業(yè)銀行全面介入電子商務(wù)市場是其彌補利差損失、獲取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段，是中國銀行業(yè)提高盈利能力的必然選擇。

（二）商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作

1. 在支付平臺方面和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作

第三方支付平臺的崛起打破了傳統(tǒng)銀行占據(jù)支付結(jié)算核心地位的局面，但是互聯(lián)網(wǎng)并不能創(chuàng)造出支付結(jié)算工具供人們使用，第三方支付平臺只是基于傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算功能做出的線上延伸和補充，所以第三方支付平臺的支付必須依賴傳統(tǒng)銀行的支付來實現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對銀行來說是把利器，但它也是銀行的合作伙伴，最后也是銀行的客戶，所以兩者相輔相成。第三方支付企業(yè)憑借其交易平臺掌握了大量客戶的信息，如果商業(yè)銀行選擇與第三方支付企業(yè)合作，商業(yè)銀行可以充分利用第三方支付企業(yè)提供的信息分析客戶的消費模式、交易趨勢和資金的渠道以設(shè)計金融產(chǎn)品或工具滿足用戶的需求。第三方支付平臺與銀行合作也是互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加可靠的支付服務(wù)的必然條件。所以，傳統(tǒng)金融行業(yè)與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應(yīng)該加強產(chǎn)業(yè)融合，并且不斷創(chuàng)新發(fā)展。移動支付平臺是銀行提高客戶服務(wù)水平、吸引新客戶的有效途徑。2014年2月19日北京銀行與小米簽署協(xié)議，雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等金融領(lǐng)域展開合作。

2. 在信貸和資金信息方面加強合作

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為中小企業(yè)及個人提供小額貸款，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，其發(fā)展速度之快不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融交易的信息成本，通過網(wǎng)絡(luò)平臺了解資金供求雙方的信息，一定程度上解決了信息不對稱問題，削弱了銀行的資金中介功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大弊端是不能獨立吸收存款，獲得的資本規(guī)模比較小，很大程度上融資仍然依賴于傳統(tǒng)銀行。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運轉(zhuǎn)仍然需要借助銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一種新的信貸模式，銀行可以用某種合適的形式積極參與這種模式，從而保證這種新模式的健康快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易過程中收集到的大量信息對于銀行也有重大意義，如了解社會資金供給、資金需求、投資渠道等。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合作過程中可以著力于提高自身的信息挖掘和處理能力，根據(jù)分析出來的客戶需求，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用，使客戶可以自主選擇適合自己的移動金融服務(wù)，從而使用戶體驗實現(xiàn)最大化。

3. 物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融整合，創(chuàng)造出一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位，必須從經(jīng)營方式上改變，拓展金融創(chuàng)新的服務(wù)渠道，實現(xiàn)線下的物理渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機結(jié)合。

實體銀行具有資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等特點，商業(yè)銀行可以在充分利用自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行核心業(yè)務(wù)結(jié)合起來，改變以往前后臺分離、集約化管理的模式，建立經(jīng)營一體化的模式，統(tǒng)一實現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能。利用銀行掌握的客戶信息、支付信息、融資信息將資金流、物流、信息流整合起來，創(chuàng)造一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融。大力拓展電子銀行服務(wù)功能，把網(wǎng)上銀行打造成綜合在線的銷售平臺，電子銀行與物理網(wǎng)點綜合發(fā)展，利用電子商務(wù)把上下游、線上線下結(jié)合起來發(fā)展。

在為社會電商服務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)該變監(jiān)管模式為存管模式，這種模式下，銀行和交易平臺都保管客戶的交易資金和賬戶，因此互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行很多機遇。銀行應(yīng)該抓住這次機遇，主動利用自己已有的優(yōu)勢，將現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興模式結(jié)合起來，以滿足客戶日益多元化的需求，最終實現(xiàn)“綜合金融服務(wù)”，為社會服務(wù)。

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（作者單位：河北大學）