城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)感知差異對(duì)參保決策的影響分析

榮莉

摘要：提高城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的感知與防范能力，是保障農(nóng)村居民基本生存權(quán)利的重要體現(xiàn)。因此，完善我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的首要任務(wù)就是加快建立城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。文章通過(guò)實(shí)地調(diào)查及問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)城鄉(xiāng)居民參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)決策的相關(guān)方面進(jìn)行分析，尋找城鄉(xiāng)居民參保決策差異產(chǎn)生的原因，以推進(jìn)和完善城鄉(xiāng)居民基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并保障制度的可持續(xù)性發(fā)展，為建立城鄉(xiāng)一體化社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提供參考。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；參保；決策差異；城鄉(xiāng)一體化

一、問(wèn)題提出

（一）風(fēng)險(xiǎn)感知理論

風(fēng)險(xiǎn)感知屬于心理學(xué)范疇，風(fēng)險(xiǎn)感知（ risk perception） ，又稱風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，指人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事物和風(fēng)險(xiǎn)特征的感受、認(rèn)識(shí)和理解。國(guó)外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知的研究始于20世紀(jì)80年代，國(guó)外的相關(guān)研究證明，財(cái)富擁有能力與風(fēng)險(xiǎn)感知能力將影響居民的行為決策。在遭受巨災(zāi)沖擊后，個(gè)體的應(yīng)對(duì)行為特別是風(fēng)險(xiǎn)決策將會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)感知的變化而產(chǎn)生變化。國(guó)內(nèi)這方面的研究方興未艾，且將風(fēng)險(xiǎn)感知理論與保險(xiǎn)需求聯(lián)系起來(lái)了。周志剛（2013）構(gòu)建最優(yōu)期望效用模型驗(yàn)證了收入變量影響保險(xiǎn)需求，個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)感知的變化將導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的變化，即風(fēng)險(xiǎn)感知水平上升將導(dǎo)致對(duì)某一風(fēng)險(xiǎn)的主觀概率提升，進(jìn)而引起了最優(yōu)保險(xiǎn)需求的增加。通過(guò)前景理論同樣證明了，當(dāng)個(gè)體受到強(qiáng)烈的情緒和感知沖擊后主觀概率的增加同樣將導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。國(guó)內(nèi)外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)感知理論的研究為我們研究城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)感知水平對(duì)參保決策的影響提供了理論依據(jù)。

（二）城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度持續(xù)發(fā)展的重要性

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革，城鄉(xiāng)居民在土地保障功能不足及家庭保障功能弱化的背景下，養(yǎng)老需求與養(yǎng)老防范機(jī)制供給矛盾突出。解決這一矛盾的途徑之一就是建立城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是指新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱新農(nóng)保）和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的合稱。2009年9月1日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)“關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)”，此后，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)，覆蓋面逐步擴(kuò)大。2010年6月7日，國(guó)務(wù)院發(fā)布“關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)中指出：“有條件的地方，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)與新農(nóng)保合并實(shí)施；其他地方應(yīng)積極創(chuàng)造條件將兩項(xiàng)制度合并實(shí)施。2011年，十二五規(guī)劃綱要（草案）提出十二五期間要“城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋”。2014年2月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》；2月26日，人力資源和社會(huì)保障部提出，到2015年底，全國(guó)將基本實(shí)現(xiàn)“新農(nóng)?！焙汀俺蔷颖！敝贫鹊暮喜?shí)施，并與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接；2014年《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理指出，2014年政府重點(diǎn)工作要建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度?？梢?jiàn)，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到政府的關(guān)注。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提高城鄉(xiāng)居民抵御養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力，因此，采取措施推進(jìn)和完善城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展具有重大意義。同時(shí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要路徑。

（三）風(fēng)險(xiǎn)感知理論在城鄉(xiāng)居民參保決策中的運(yùn)用

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)感知理論，風(fēng)險(xiǎn)感知水平將影響個(gè)體行為決策。將此理論運(yùn)用于城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)決策中，假設(shè)城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)感知水平同樣影響其參保繳費(fèi)決策?；陲L(fēng)險(xiǎn)感知理論邏輯，本文試圖通過(guò)建立城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)感知水平評(píng)價(jià)體系來(lái)證明風(fēng)險(xiǎn)感知水平對(duì)參保繳費(fèi)決策行為的影響，有望通過(guò)理論運(yùn)用提出促進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策持續(xù)性發(fā)展的有效措施。

二、貴州城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)感知與參保繳費(fèi)決策的關(guān)聯(lián)分析

（一）貴州城鄉(xiāng)居民風(fēng)險(xiǎn)感知評(píng)價(jià)體系

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)感知理論觀點(diǎn)：個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)感知的變化將導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的變化。根據(jù)這個(gè)觀點(diǎn)，假設(shè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)感知水平高則對(duì)保險(xiǎn)需求增加?；谶@一思想，本文試圖將風(fēng)險(xiǎn)感知的評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)置為：第一，居民養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)事件及其特征的認(rèn)識(shí)和了解程度。對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)事件及其特征的認(rèn)識(shí)反映在城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老方式選擇的意向上。根據(jù)周志剛（2013）提出的風(fēng)險(xiǎn)感知水平上升將引起最優(yōu)保險(xiǎn)需求的增加，則說(shuō)明居民選擇參加社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)說(shuō)明其風(fēng)險(xiǎn)感知水平高。因此，此衡量指標(biāo)設(shè)置為居民對(duì)養(yǎng)老認(rèn)識(shí)程度及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)選擇意向。第二，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，即城鄉(xiāng)居民對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)事件的看法和態(tài)度。第三，風(fēng)險(xiǎn)行為決策，個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件采取的措施（選擇參保和選擇繳費(fèi)）。通過(guò)對(duì)上面的衡量指標(biāo)選項(xiàng)賦予一定的分值，判斷城鄉(xiāng)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知水平高低由風(fēng)險(xiǎn)感知分值來(lái)進(jìn)行衡量，分值越高說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)感知強(qiáng)，分值低說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)感知弱。通過(guò)通過(guò)評(píng)價(jià)體系構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)感知水平高低與城鄉(xiāng)居民參保繳費(fèi)決策之間的關(guān)聯(lián)系模型。

（二）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)感知水平分析

基于上述理論，本文對(duì)貴州幾個(gè)地區(qū)，即貞豐、威寧、普安、貴陽(yáng)等地的城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)感知情況進(jìn)行調(diào)查，共抽樣375人，具體情況見(jiàn)表1。

數(shù)據(jù)說(shuō)明，調(diào)查對(duì)象主要集中在44-59歲城鄉(xiāng)居民。其中工資性收入人群主要是指農(nóng)民工和部分城市居民，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入主要是指農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)的收入，以及政府補(bǔ)貼及財(cái)產(chǎn)性轉(zhuǎn)移收入，調(diào)查對(duì)象收入水平偏低。

從表2數(shù)據(jù)表明，城鄉(xiāng)居民整體風(fēng)險(xiǎn)感知水平較低。而數(shù)據(jù)顯示29～44歲年齡段風(fēng)險(xiǎn)感知水平略高于其他年齡段，且參保繳費(fèi)意愿略高于其他。原因在于16～29歲年齡段，正處于年富力強(qiáng)期，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老制度有更高的期望且有一定的經(jīng)濟(jì)能力，自我儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)，所以傾向于自我養(yǎng)老。29～59歲年齡段傾向于子女養(yǎng)老方式同時(shí)也對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)具有一定的期待。風(fēng)險(xiǎn)感知水平不同影響到了城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)行為決策，由于風(fēng)險(xiǎn)感知水平較低每個(gè)年齡段的居民絕大多數(shù)選擇了較低繳費(fèi)檔次。如表3所示。

三、結(jié)論分析及啟示

（一）城鄉(xiāng)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知能力越強(qiáng)，其參保繳費(fèi)積極性高

社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)采取措施提高城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的感知能力，增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的吸引力，進(jìn)而促進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性發(fā)展。提高城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)感知水平，應(yīng)做以下三點(diǎn)。第一，普及社會(huì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)知識(shí)。加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策知識(shí)的宣傳力度，使社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策深入人心，逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老保障思想，并內(nèi)化為城鄉(xiāng)居民的行為模式，自愿主動(dòng)將參保繳費(fèi)轉(zhuǎn)化為自身必要行為活動(dòng)。以穩(wěn)定繳費(fèi)機(jī)制推動(dòng)制度良性循環(huán)運(yùn)行。第二，調(diào)整城鄉(xiāng)居民待遇機(jī)制，提高居民待遇水平。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的逐步調(diào)整，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，并與繳費(fèi)掛鉤。對(duì)參保繳費(fèi)而領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇給予提高補(bǔ)貼。對(duì)不同的繳費(fèi)檔次設(shè)置不同的補(bǔ)貼金額，獎(jiǎng)勵(lì)力度應(yīng)有明顯差距。通過(guò)這些措施對(duì)參保繳費(fèi)人員的繳費(fèi)決策產(chǎn)生影響。第三，建立養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)機(jī)制，提供城鄉(xiāng)居民風(fēng)險(xiǎn)咨詢參考。通過(guò)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，提供可供參考的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)。

（二）城鄉(xiāng)居民的收入水平差異影響居民的風(fēng)險(xiǎn)行為決策

政府應(yīng)采取措施積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高地方財(cái)政收入和城鄉(xiāng)居民收入水平。目前，城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)水平仍處于較低水平。長(zhǎng)此以往，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行將陷入困境。由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的特殊設(shè)計(jì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于政府補(bǔ)貼、集體補(bǔ)貼、個(gè)人繳費(fèi)?；A(chǔ)養(yǎng)老金主要靠政府財(cái)政支出，未建立起社會(huì)統(tǒng)籌基金。個(gè)人賬戶主要是個(gè)人繳費(fèi)和政府、集體補(bǔ)貼構(gòu)成。在很多地區(qū)，由于地方財(cái)政有限，集體經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以主要靠中央政府財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼。所以城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性發(fā)展，需要進(jìn)行以下工作：第一，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高地方財(cái)政收入。貴州地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，因而應(yīng)加快土地流轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)村居民收入；采取積極政策，加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增加，以就業(yè)促進(jìn)個(gè)人發(fā)展。第二，為集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加居民的繳費(fèi)補(bǔ)貼可提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的激勵(lì)性，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更需要有政策支持，需要有良好的法制環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。同時(shí)也要為集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展留有空間。第三，加大農(nóng)村的教育資源及職業(yè)培訓(xùn)的投入，增加農(nóng)民的創(chuàng)收渠道。根據(jù)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度政策原則，個(gè)人繳費(fèi)多繳多得，繳費(fèi)越多補(bǔ)貼越多，個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存額就越多。并將養(yǎng)老保險(xiǎn)金的待遇水平與繳費(fèi)水平掛鉤。因此，要增強(qiáng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的吸引力，必須提高繳費(fèi)水平，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)金待遇水平。另外，繳費(fèi)人越多，政府的經(jīng)營(yíng)成本降低。

（三）解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接障礙，為建立城鄉(xiāng)一體化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度創(chuàng)造條件

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展的方向是建立一體化的城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在此期間，解決城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間的銜接問(wèn)題是關(guān)鍵，主要表現(xiàn)為繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的銜接、社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的銜接、待遇水平等的銜接。這些問(wèn)題復(fù)雜而具有難度，需要一定的過(guò)程。城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須在制度設(shè)計(jì)方面做出變革，為兩者銜接消除障礙。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫家寶.在全國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作部署暨新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議上的講話[N].人民日?qǐng)?bào)，2011-06-22.

[2]周志剛，陳晗.風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)需求波動(dòng)——基于最優(yōu)保險(xiǎn)模型的理論證明[J].保險(xiǎn)研究，2013（05）.

[3]嚴(yán)武等.風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與決策分析[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社，1999.

[4]穆懷中，閆琳琳.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保決策影響因素研究[J].人口研究，2012（36）

[5]李景宜.公眾風(fēng)險(xiǎn)感知評(píng)價(jià)[J].自然災(zāi)害學(xué)報(bào)，2005（12）.

[6]薛惠元.對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)[J].廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（02）.

*本文系貴州省教育廳高校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目研究成果，課題名稱：貴州“新農(nóng)?！备采w面適度擴(kuò)展的可行性研究，課題編號(hào)：12ZC135。

（作者單位：貴州民族大學(xué)管理學(xué)院）