淺談實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)中存在的問題及改革發(fā)展方向

韓悅

摘 要：同城票據(jù)交換是一種資金清算方式，也是人民銀行承擔(dān)支付結(jié)算管理的一項(xiàng)基本職能。根據(jù)人民銀行“2012、2013年支付體系運(yùn)行總體情況”數(shù)據(jù)顯示，同城票據(jù)清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)量及金額在人行支付系統(tǒng)總業(yè)務(wù)量和金額中的占比逐年下降，業(yè)務(wù)發(fā)展前景不容樂觀，而實(shí)物同城票據(jù)交換由于其業(yè)務(wù)操作繁瑣、實(shí)物票據(jù)傳遞、資金清算周期長等原因已越來越不適應(yīng)現(xiàn)代支付清算發(fā)展要求，亟待改革發(fā)展。目前實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)中存在著諸多弊端，亦是后續(xù)改革的重點(diǎn)和突破口。實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)應(yīng)在改革中重塑同城清算優(yōu)勢，成為我國支付體系中不可替代的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：同城票據(jù)交換；支付清算；改革發(fā)展

0 引言

同城票據(jù)交換是指一定區(qū)域內(nèi)的人民銀行同城票據(jù)清算中心組織該區(qū)域內(nèi)的政策性銀行、商業(yè)銀行等有同城票據(jù)交換號的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行票據(jù)交換、資金清算的一種方式，是人民銀行承擔(dān)支付結(jié)算管理的一項(xiàng)基本職能，也是人民銀行主要行使支付清算職能的重要手段。同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)作為一種傳統(tǒng)的資金清算方式，具有屬地化管理、資金清算周期較長、客戶費(fèi)用負(fù)擔(dān)低等特征。實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)沿用傳統(tǒng)同城票據(jù)交換模式，是通過對紙質(zhì)票據(jù)的傳遞和清分，完成資金清算的一種方式。

信息科技及其他清算方式的發(fā)展，在很大程度上沖擊了實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不適應(yīng)銀行、客戶和清算業(yè)務(wù)發(fā)展需求的諸多弊端逐漸顯現(xiàn)。隨著清算模式多樣化發(fā)展、商業(yè)銀行經(jīng)營成本提升，實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的改革已箭在弦上，但屬地化管理的特性增加了其改革發(fā)展難度，改革之路任重道遠(yuǎn)。

1 現(xiàn)階段同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)發(fā)展情況及存在的問題

1.1 目前同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我國目前的支付體系是以人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為中樞，銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)（包括同城票據(jù)交換系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)）、銀行卡系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等為重要組成部分。我國支付清算方式的多樣化發(fā)展，對同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。根據(jù)人民銀行“2012、2013年支付體系運(yùn)行總體情況”數(shù)據(jù)顯示：2012年人民銀行支付體系共處理業(yè)務(wù)18.84億筆，金額1863.98萬億元，其中同城票據(jù)清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)3.91億筆（約占人行支付體系總處理量的21%），金額66.52萬億元（約占人行支付體系總處理金額的3.6%），同比分別下降6.5%和6.2%。2013年人民銀行支付體系共處理業(yè)務(wù)25.43億筆，金額2159.34萬億元，其中同城票據(jù)清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)4.19億筆（約占人行支付體系總處理量的16%），金額68.29萬億元（約占人行支付體系總處理金額的3%），同比分別增長7.09%和2.66%。

由上述數(shù)據(jù)可見，人行支付體系整體業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)金額是上漲的，而同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)量和金額雖然在2013年同比有所增長，但在人行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量中的占比是下降的，同城票據(jù)交換的業(yè)務(wù)量并沒有趕上我國支付清算業(yè)務(wù)的整體增長，業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。

1.2 實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)中存在的問題

一、操作系統(tǒng)和管理要求不統(tǒng)一

由于同城票據(jù)交換屬地化管理的特征，人民銀行對其操作系統(tǒng)及規(guī)章制度沒有統(tǒng)一的規(guī)范要求，而是由各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)自行確定。屬地化管理使得各地在同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)處理要求、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)及任職資格要求、業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面產(chǎn)生了差異。這種屬地化管理的模式，一方面對業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的障礙，不利于同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的整體發(fā)展規(guī)劃；另一方面增加了商業(yè)銀行對同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和經(jīng)營管理的難度。

二、業(yè)務(wù)處理實(shí)效性不高，風(fēng)險(xiǎn)大

（一）資金清算周期長。同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)一般采取每個工作日一場或二場的資金軋差清算，加上實(shí)物票據(jù)、憑證交換傳遞的時間，一般票據(jù)從客戶交到柜臺到清算資金到賬需要1.5至3個工作日。同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)資金清算周期長主要原因在于其業(yè)務(wù)處理流程。以支票為例，目前實(shí)物交換流程需各收款行將需他行解付的實(shí)物票據(jù)人工交換至人民銀行各地的票據(jù)交換所，并在交換所完成票據(jù)的清分和軋差清算工作，付款行將本行票據(jù)實(shí)物連同交換清算單一同拿回本機(jī)構(gòu)，完成后續(xù)票據(jù)核驗(yàn)，對于有問題的票據(jù)，付款行需在當(dāng)?shù)厝诵幸?guī)定時間內(nèi)按要求完成退票工作，對于審核無誤的票據(jù)付款行需及時完成記扣客戶賬工作。收款行在人行規(guī)定退票時間內(nèi)未收到退票通知的，即視該票據(jù)無問題，應(yīng)及時完成資金入客戶賬的工作。由此可見同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)資金清算時間之長，這已與信息科技高速發(fā)展時代下人們對快速、高效、便捷的追求不符。

（二）業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)多風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)物傳遞亦增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、環(huán)節(jié)較多，可能產(chǎn)生一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。且人行同城票據(jù)交換系統(tǒng)與商業(yè)銀行內(nèi)部操作系統(tǒng)不聯(lián)通，使得別有用心之人有可乘之機(jī)，可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)需要通過人力完成票據(jù)往來商業(yè)銀行和人民銀行票據(jù)交換所的傳遞工作。目前票據(jù)傳遞工作一般由各商業(yè)銀行內(nèi)部員工或外包人員完成。在實(shí)物票據(jù)傳遞過程中不能避免票據(jù)丟失的情況發(fā)生，一旦票據(jù)丟失輕則會對商業(yè)銀行聲譽(yù)產(chǎn)生影響，重則會給商業(yè)銀行和客戶帶來損失。

三、其他支付清算渠道的替代性高

支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)量占比下降已證明了其他支付系統(tǒng)對其的替代作用。而實(shí)際操作中也不難看出，很多地方，特別是小范圍的交換區(qū)域都有逐步取消實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的趨勢，由大、小額等支付清算方式取代。不論是從商業(yè)銀行角度還是從客戶角度來說，其他支付清算渠道都具有一定的優(yōu)勢。

從柜臺業(yè)務(wù)處理角度看，只要顧客可以承擔(dān)相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)支出，柜員就可以選擇通過人民銀行大、小額支付系統(tǒng)來處理資金的跨行劃轉(zhuǎn)。因大、小額支付系統(tǒng)具有系統(tǒng)直聯(lián)、無實(shí)物傳遞的特點(diǎn)，使得交易操作更簡便，銀行資金更安全，而由此產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)收入也要高于同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。

從客戶角度看，可以充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助渠道方便快捷地解決匯款、轉(zhuǎn)賬等問題，不僅省去了攜帶現(xiàn)金或票據(jù)奔赴銀行的時間成本，而且資金到賬更加及時，資金安全也更有保障。

2 實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)改革發(fā)展方向

如何解決上述實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)弊端，使其更適應(yīng)現(xiàn)代支付清算發(fā)展要求，同時發(fā)揮其同城清算應(yīng)有的便捷作用，是實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)改革發(fā)展的方向。

一、實(shí)施統(tǒng)一管理規(guī)范，搭建統(tǒng)一的同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的一個重要方面就是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的支付清算方式，雖然存在一些弊端，但仍然保持著一定的業(yè)務(wù)處理量，同時被銀行和客戶廣泛接受，且在我國支付清算體系中具有一席之地。一項(xiàng)業(yè)務(wù)若想長遠(yuǎn)發(fā)展就要有統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，而這正是同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)缺乏的。因此對于同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)來說應(yīng)打破現(xiàn)有屬地化管理的模式，建設(shè)人行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，并制定統(tǒng)一的系統(tǒng)操作規(guī)范、業(yè)務(wù)管理要求和人員培訓(xùn)上崗要求等，從根本上強(qiáng)化對同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控要求，這也為該業(yè)務(wù)后續(xù)改革發(fā)展、統(tǒng)一規(guī)劃奠定了基礎(chǔ)。

二、實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的電子化清算，簡化業(yè)務(wù)操作，提高業(yè)務(wù)時效性和資金安全性

借助現(xiàn)有科技手段，通過業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)票據(jù)的截留和資金的電子化清算，逐步取消實(shí)物票據(jù)交換。在系統(tǒng)建設(shè)方面實(shí)現(xiàn)人行同城票據(jù)交換系統(tǒng)與商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直聯(lián)，減少業(yè)務(wù)處理過程中的人工操作和落地處理環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)自動化處理水平，從而達(dá)到提高業(yè)務(wù)處理效率，提升資金安全性，簡化銀行端柜員操作的目的。

三、協(xié)調(diào)好同城票據(jù)交換系統(tǒng)和其他支付系統(tǒng)的關(guān)系

同城票據(jù)交換系統(tǒng)作為我國支付體系中的重要組成部分，與其他現(xiàn)代支付系統(tǒng)并存，應(yīng)更好的體現(xiàn)出其同城清算的便捷作用，才能不被其他支付系統(tǒng)取代。在實(shí)際應(yīng)用中大、小額支付系統(tǒng)在一些功能上與同城票據(jù)交換系統(tǒng)有所交叉，但并沒有完全取代同城票據(jù)交換系統(tǒng)，說明同城清算在某些方面是具有優(yōu)勢的，因此同城票據(jù)交換系統(tǒng)與其他支付系統(tǒng)不應(yīng)是被取代和取代的關(guān)系，而應(yīng)是并行的關(guān)系，是支付清算方式多元化的體現(xiàn)，亦為客戶和商業(yè)銀行提供了更多可選擇的清算途徑。這就要求改革中，有關(guān)管理部門和系統(tǒng)建設(shè)者在業(yè)務(wù)定位和系統(tǒng)建設(shè)時要充分體現(xiàn)其優(yōu)勢，使其獨(dú)立于大、小額等支付系統(tǒng)，并與之協(xié)調(diào)發(fā)展。

3 結(jié)語

實(shí)物同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)是一項(xiàng)傳統(tǒng)的支付清算業(yè)務(wù)，在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展后，逐漸落后于其他現(xiàn)代支付系統(tǒng)和支付方式。但它在商業(yè)銀行和客戶中卻有著廣泛的認(rèn)知度，因此雖然其已不能適應(yīng)現(xiàn)代支付清算要求，卻依然具有一定的市場，這也正是該業(yè)務(wù)可以進(jìn)行改革發(fā)展的原因。如果可以通過改革增強(qiáng)其業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其業(yè)務(wù)處理效率和資金安全性，簡化銀行端操作，發(fā)揮其同城清算的便捷作用，我們相信同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)將再一次煥發(fā)青春，成為我國支付體系中不可取代的一部分。

參考文獻(xiàn)

[1] 歐陽衛(wèi)民：現(xiàn)代支付論[M]，中國長安出版設(shè)，2010（1）

[2] 薛麗：對發(fā)展同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的思考[J]，青海金融，2006（06）