變味的“窮人銀行”

劉軍

核心提示：政府是扶貧的主體，市場(chǎng)只是“潤(rùn)滑劑”。失去政府支持，純粹的“幫助窮人”只可能是一紙空談；小額貸款過(guò)度商業(yè)化，將會(huì)偏離扶貧的公益初衷。

貧困人口和弱勢(shì)群體貸款難，一直是個(gè)世界性的難題。二十國(guó)峰會(huì)、瑪雅宣言等均把“普惠金融”提到關(guān)系20多億貧困人口的重要高度。

“普惠金融”概念由聯(lián)合國(guó)于2005年宣傳小額信貸年時(shí)提出，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行，旨在能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓老百姓都能享受更多的金融服務(wù)。

目前，隨著我國(guó)金融改革的推進(jìn)，“普惠金融”的話題再次升溫，由于小額貸款被理解為“普惠金融的拳頭產(chǎn)品”，已有多個(gè)省宣布把扶持小額貸款作為發(fā)展普惠金融的政策舉措。

不過(guò)，要推廣“小額貸款模式”，不妨把目光投向鄰國(guó)——孟加拉國(guó)和印度，作為早期開(kāi)展“小額信貸”的兩個(gè)國(guó)家，他們的成敗經(jīng)驗(yàn)或許對(duì)我們會(huì)有所啟示。

將貧窮送進(jìn)博物館

孟加拉國(guó)位于孟加拉灣之北，東南與緬甸為鄰，其他地區(qū)都與印度接壤，人口總量1.61億，是世界50個(gè)最不發(fā)達(dá)國(guó)家之一，2013年GDP總量為1412.75億美元。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，該國(guó)尚有約50%的人口生活在貧困線以下。這里孕育出小額貸款金融機(jī)構(gòu)——格萊珉銀行，即“窮人銀行”，激發(fā)了全球“小額信貸革命”。

提到“窮人銀行”，就不能不提他的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯。1940年，尤努斯出生于孟加拉吉大港一個(gè)富庶的家庭，他最初的夢(mèng)想是當(dāng)一名教師，在21歲從吉大港大學(xué)畢業(yè)時(shí)，母校為其提供了一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教師的職位，尤努斯一待便是5年。

在這段歲月里，他用教書的業(yè)余時(shí)間，創(chuàng)辦了一家主營(yíng)包裝與印刷的私人企業(yè)，雇用了100名工人，項(xiàng)目很快取得了成功，每年都有良好的利潤(rùn)。包裝印刷廠的成功使他的家人都相信，如果他愿意的話，他便可以在商界出人頭地。但尤努斯選擇繼續(xù)學(xué)習(xí)和教書，1965年他得到一份富布賴特獎(jiǎng)學(xué)金，到美國(guó)范德比爾特大學(xué)攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。

在范德比爾特大學(xué)，尤努斯遇到了影響他未來(lái)生活軌跡的人，他的導(dǎo)師尼古拉斯·杰奧杰斯庫(kù)·勒根，這位羅馬尼亞教授傳授于尤努斯的經(jīng)濟(jì)學(xué)模式，為其后來(lái)建立“格萊珉銀行”提供了理論依據(jù)。

1971年12月，孟加拉國(guó)以沉重的代價(jià)贏得了獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)。在孟加拉國(guó)獨(dú)立的第二年，尤努斯回到他的家鄉(xiāng)吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)學(xué)教授。

1974年，孟加拉國(guó)發(fā)生嚴(yán)重的饑荒。瘦骨嶙峋的人們開(kāi)始出現(xiàn)在大城市的火車站和汽車站，很快，這些人流就像洪水一般蔓延至全國(guó)。“饑民一動(dòng)不動(dòng)地坐在那兒，以至于無(wú)法確定他們是死是活。”隨著饑荒不斷惡化，大約150萬(wàn)人在這次饑荒中死去，尤努斯的內(nèi)心也愈發(fā)不安。

現(xiàn)實(shí)深深地觸動(dòng)了尤努斯，并永遠(yuǎn)地改變了他的人生道路。“當(dāng)人們正在我課堂對(duì)面的門廊里餓死的時(shí)候，我的那些優(yōu)雅的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論又有什么用呢？我講述的那些課程就像那些總是好人獲勝的美國(guó)電影，當(dāng)我走出舒適的教室，面對(duì)的是城市街道上的現(xiàn)實(shí)。在這里，好人遭受命運(yùn)無(wú)情的毒打與踐踏。生活每況愈下，窮人更加貧窮?！泵鎸?duì)這個(gè)國(guó)家的民不聊生、滿目瘡痍，尤努斯開(kāi)始以極大的熱情投入到對(duì)貧困與饑餓的研究中，決心盡己所能去幫助窮人，“將貧窮送進(jìn)博物館”。

“不務(wù)正業(yè)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家

在1975年和1976年的大部分時(shí)間里，尤努斯帶領(lǐng)著學(xué)生去附近的喬布拉村調(diào)研。他向那些農(nóng)民們推廣改良的大米種植技術(shù)，在干旱季節(jié)組建農(nóng)民合作社修建水利設(shè)施。但他意識(shí)到，這并不能幫助真正窮困的底層階級(jí)——那些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)、生活在農(nóng)村里的窮人。

1976年，尤努斯走訪一些最貧困的家庭時(shí)，遇到了一個(gè)名叫蘇菲亞的婦女。這個(gè)年輕的農(nóng)婦有3個(gè)孩子，她靠制作并售賣竹椅謀生。她告訴尤努斯，自己辛苦勞作一天的收入只有2美分。尤努斯大為震驚：這么一位勤勞的、能制作這么漂亮的竹椅的婦女，一天只能賺2美分？蘇菲亞解釋說(shuō)，由于沒(méi)錢去購(gòu)買制作竹椅的原材料，她每天只能從高利貸者手中貸款25美分購(gòu)買竹子，并且編織好的竹凳只能低價(jià)賣給高利貸者以還貸，這使她的家庭陷入一種難以擺脫的貧困循環(huán)。

“我的天啊，僅僅為25美分就要遭受這種罪，難道就沒(méi)有人能對(duì)此做些什么嗎？”他與學(xué)生找出村里另外42位有著類似困境的村民，在把這些村民們的資金需求匯總后，尤努斯經(jīng)歷了他有生以來(lái)最大的一次震動(dòng)：他們的資金需求一共只有27美元。

生平第一次，尤努斯“為自己竟是這樣社會(huì)的一分子感到羞愧”，這個(gè)社會(huì)竟然不能向幾十個(gè)赤貧的農(nóng)婦提供總額區(qū)區(qū)幾十美元的貸款！尤努斯當(dāng)即從他的口袋里掏出了27美元，借給了這些窮人。令他感到不可思議的是，他們居然按時(shí)足額地將借貸還給了他，這區(qū)區(qū)27美元的借貸讓42個(gè)制作竹凳的農(nóng)婦擺脫了貧困。

“造成他們窮困的根源并非是懶惰或缺乏智慧，而是一個(gè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能攢錢去做進(jìn)一步的投資。我們需要做的是在他們的工作與所需的資本之間提供一個(gè)緩沖，讓他們能盡快地獲得收入?！庇扰箍偨Y(jié)道。于是，他東奔西跑試圖勸說(shuō)銀行借錢給窮人，但銀行家們都表示“貸富不貸貧”。無(wú)奈之下，尤努斯決定以自己的信用作擔(dān)保，讓銀行借錢給窮人。雖然所有借錢的人都按時(shí)足額償還了貸款，但這仍然沒(méi)有改變銀行家們對(duì)窮人的成見(jiàn)。

理想濫觴于27美元的信貸試驗(yàn)，尤努斯開(kāi)始考慮建立一家專為窮人提供小額貸款的銀行。他向政府提出申請(qǐng)并四處游說(shuō)，終于在1983年，世界上第一家小額貸款銀行——格萊珉銀行在孟加拉國(guó)成立，尤努斯與他的“窮人銀行”正式營(yíng)業(yè)。

改變機(jī)制埋葬貧窮

尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行的徹底顛覆。在格萊珉銀行里，員工們都主動(dòng)下到田間地頭去拜訪借款者，你看不到電話和打字機(jī)，他們之間也不簽署借款合同，因?yàn)榇蠖嘟杩钊四坎蛔R(shí)丁。

格萊珉銀行為什么敢把錢借給沒(méi)有抵押物品的窮人呢？這要從“格萊珉模式”說(shuō)起。為了保證小額信貸人有能力還款，格萊珉銀行要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)由相同的社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的互助小組，并建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，以保證支持小組的成員之間建立相互支持的關(guān)系。每五人組成一個(gè)小組，絕大部分是女性，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款“中心”?！爸行摹泵恐馨磿r(shí)在約定的地點(diǎn)與銀行的工作人員開(kāi)會(huì)，幫助解決任何單個(gè)小組無(wú)法獨(dú)立解決的問(wèn)題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作。正是格萊珉銀行這種公開(kāi)透明而富有智慧的金融創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無(wú)效率帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。endprint

依靠無(wú)抵押的小額貸款，格萊珉銀行幫助數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的家庭成功脫離貧窮線，在隨后的30年中，“窮人銀行”累計(jì)放貸57億美元，還款率高達(dá)98.89%。尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層的金融文化。

但在尤努斯眼里，這場(chǎng)與貧窮的戰(zhàn)爭(zhēng)還遠(yuǎn)未結(jié)束。1989年，尤努斯創(chuàng)建了格萊珉信托基金，募集資金為亞、非、歐、拉丁美洲等30多個(gè)國(guó)家100多個(gè)組織在復(fù)制格萊珉銀行時(shí)提供支援。

1998年，一場(chǎng)世紀(jì)洪水肆虐孟加拉國(guó)長(zhǎng)達(dá)2個(gè)多月之久，給大量窮人家庭造成了毀滅性的打擊。為此，尤努斯也再次對(duì)格萊珉銀行20多年的運(yùn)作進(jìn)行反思，最后，他做出了大膽的改革，提出了“格萊珉二代”銀行發(fā)展體系，取消了原有的一些貸款種類、借款約束以及貸款小組，取而代之提供住房、高等教育等貸款項(xiàng)目，并根據(jù)借款者的情況量身定制，提供更為靈活寬松的貸款方式以及年金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，新的銀行運(yùn)作方式吸引了更多的借貸者加入。

2006年，“為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”，尤努斯與格萊珉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。正如諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)頒獎(jiǎng)公告所言：“持久的和平只有在大量的人找到擺脫貧困的方法才成為可能，小額貸款就是這樣一種方法。”

印度樣本的潰敗

尤努斯的成功引起了全球金融界的反思，經(jīng)聯(lián)合國(guó)及世界銀行大力推廣，“窮人銀行”成為全球治理貧窮的主要藥方。亞洲、非洲和拉丁美洲一些國(guó)家仿效孟加拉國(guó)“窮人銀行”模式，建立起自己的農(nóng)村信貸體系，甚至一些發(fā)達(dá)國(guó)家也開(kāi)始嘗試小額信貸的做法。

安得拉邦位于南印度，面積27.5萬(wàn)平方公里，人口達(dá)8500萬(wàn)，是印度的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)，自然條件與孟加拉國(guó)相似，因此成為印度首先推行“小額信貸運(yùn)動(dòng)”之地。

“通往地獄的道路，是用善意鋪成的。”盡管尤努斯的本意是善良的，并且制定了嚴(yán)格的貸款原則，比如利息一般要控制在10%以內(nèi)，可是當(dāng)這一模式被帶到鄰邦印度后不久就變了味兒。

杜爾加碼·達(dá)普是安德拉邦的一名貧困婦女，當(dāng)初為了蓋間房子，她從當(dāng)?shù)匾患摇案F人銀行”借了200美元。達(dá)普沒(méi)有銀行賬號(hào)，也沒(méi)有固定收入，為了還貸她想盡了一切辦法。最后，她只好從第二家“窮人銀行”借錢去還第一家，然后又從第三家借錢還第二家……債務(wù)越滾越大，最后她的債務(wù)滾到2000美元。還不起錢的達(dá)普跑了，而她的家人為了償還債務(wù)不得不賣掉田地，本來(lái)生活貧困的家庭更加潦倒不堪。

達(dá)普的故事可以說(shuō)是印度“窮人銀行”問(wèn)題的縮影。2010年10月，安得拉邦爆發(fā)小額信貸重大危機(jī)。由于無(wú)力償還高達(dá)36%的貸款利率，在“催款員”的逼迫下，安德拉邦9個(gè)月內(nèi)就有14364人選擇自殺。當(dāng)時(shí)的安得拉邦政府緊急出臺(tái)命令，慫恿負(fù)債人停止還款，并規(guī)定騷擾貸款人的話，最高可判3年徒刑并處2000美元罰金。雖然這一命令隨即被法院推翻，但在一個(gè)月內(nèi)，安得拉邦九成借款人都停止了還款。

隨后，安德拉邦議會(huì)不得不緊急叫停部分“窮人銀行”業(yè)務(wù)，并通過(guò)一項(xiàng)法律限制“窮人銀行”籌措資金的渠道，還要求它們提高發(fā)放貸款的門檻。類似的情況還出現(xiàn)在印度南部其他地區(qū)。

曾經(jīng)被奉為幫助窮人創(chuàng)業(yè)致富的小額貸款模式，何以淪落為桎梏貧民的嚴(yán)酷枷鎖？資本天生是逐利的，從2005年到2009年，印度的“窮人銀行”放款額從2.52億美元增加到25億美元，吸引了大量國(guó)際資本的參與，情形一如美國(guó)次貸危機(jī)當(dāng)年的盛況，他們主要目的不是幫助窮人，而是謀取利潤(rùn)。

為此，很多印度的“窮人銀行”不再審查借貸者是否具有還款能力，只是一味放貸、再放貸，貸款利率甚至高達(dá)100%，小額信貸成為印度最賺錢的暴利行業(yè)。僅2009年一年，借款人就增加了59%，達(dá)到2200萬(wàn)人，借款額也增加了56個(gè)百分點(diǎn)。如果再加上政府支持的小額信貸項(xiàng)目，總共有超過(guò)7000萬(wàn)借款人，借款總額達(dá)到75億美元。

“窮人銀行”發(fā)源地孟加拉國(guó)也碰到了同樣的麻煩。孟加拉國(guó)約有4000萬(wàn)人從“窮人銀行”貸款，利率在20%到40%之間，有的高于50%。孟加拉國(guó)小額信貸管理局后來(lái)規(guī)定：從2011年7月開(kāi)始，把小額貸款利率限制在27%以內(nèi)；小額貸款機(jī)構(gòu)允許收取的最高費(fèi)用要設(shè)限；小額貸款機(jī)構(gòu)要給予借款人15天的償還寬限期。

這令尤努斯開(kāi)創(chuàng)的小額信貸模式在國(guó)際上遭到嚴(yán)重質(zhì)疑，因?yàn)檫@種微金融泡沫也在摩洛哥、墨西哥和巴基斯坦發(fā)生了。

2010年11月底，丹麥調(diào)查記者湯姆·海內(nèi)曼為挪威廣播公司（NRK）拍攝的紀(jì)錄片《深陷小額債務(wù)》進(jìn)一步讓尤努斯模式深陷危局，紀(jì)錄片揭露了上世紀(jì)90年代時(shí)，尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行未經(jīng)許可，將挪威發(fā)展合作署捐贈(zèng)的1億美元轉(zhuǎn)移到了下屬的一個(gè)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，引來(lái)孟加拉國(guó)政府對(duì)尤努斯的調(diào)查。

雖然格萊珉銀行已經(jīng)公開(kāi)否認(rèn)尤努斯有任何不當(dāng)行為，挪威發(fā)展合作署也發(fā)布報(bào)告表示此事已于1998年解決，但是尤努斯及其小額貸款的神話光環(huán)就此黯淡。尤努斯也在2011年3月被孟加拉國(guó)央行罷免了格萊珉銀行總經(jīng)理一職。

扶貧切勿過(guò)度商業(yè)化

孟加拉國(guó)、印度的成敗經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)發(fā)展小額貸款又有何啟示呢？

自2008年小額貸款公司在我國(guó)全面試點(diǎn)以來(lái)，民營(yíng)資本熱情高漲，規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月底，我國(guó)共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。雖然中印在貸款對(duì)象、利率政策以及監(jiān)管等方面各有不同，但印度小額貸款危機(jī)對(duì)我國(guó)發(fā)展普惠金融仍有些許前車之鑒。

政府是扶貧的主體，市場(chǎng)只是“潤(rùn)滑劑”。任何扶貧的主體都應(yīng)該是政府，小額信貸也是如此。過(guò)度的市場(chǎng)化，只會(huì)讓扶貧的初衷南轅北轍。據(jù)印度央行在1999年出臺(tái)的小額信貸法規(guī)，小額信貸機(jī)構(gòu)分三種，但沒(méi)有提到政府的支持和參與。特別是當(dāng)投機(jī)資本進(jìn)入行業(yè)后，印度監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有及時(shí)針對(duì)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整監(jiān)管制度。一大批原本資金充裕、準(zhǔn)備按時(shí)還本付息的借款人紛紛選擇停止歸還貸款，小額貸款公司資金鏈斷裂而誘發(fā)危機(jī)。

真正的大規(guī)模扶貧還是應(yīng)該依賴國(guó)家政策的整體規(guī)劃，特別是像“窮人銀行”這樣的新興且脆弱的模式，無(wú)論在任何國(guó)家都需要政府的支持和規(guī)范。失去政府支持，純粹的“幫助窮人”只可能是一紙空談。同時(shí)，政府還需要出臺(tái)相關(guān)法律規(guī)范以及設(shè)立一個(gè)國(guó)家層面的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，來(lái)監(jiān)管小額貸款公司。

必須避免小額貸款公司過(guò)度商業(yè)化。印度小額貸款危機(jī)的問(wèn)題就在于小額貸款被過(guò)度商業(yè)化，完全被放到市場(chǎng)中。當(dāng)小額貸款業(yè)務(wù)變得越來(lái)越成功并為人所知之后，其他金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)有利可圖的生意，特別是國(guó)際資本的參與，資本的本性使得小額信貸逐漸偏離初衷。

實(shí)際上尤努斯背后的國(guó)際資本身影也顯而易見(jiàn)，尤努斯的小額貸款項(xiàng)目之所以能從上世紀(jì)80年代初起不斷壯大，首先得益于美國(guó)福特基金會(huì)與美國(guó)芝加哥一家名為Shore Bank的銀行支持。在印度安得拉邦的商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)名單中，也能看到各大國(guó)際金融集團(tuán)的身影。它們可以用6%-8%的利率從商業(yè)銀行系統(tǒng)獲得貸款，再以30%以上的利率貸給窮人。印度最大的小額貸款機(jī)構(gòu)SKS小額信貸，通常的貸款利率為25%-100%，2010年其年收益高達(dá)19%。印度、孟加拉國(guó)這種金融體系開(kāi)放，對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)“不設(shè)防”的國(guó)家，對(duì)國(guó)際資本大進(jìn)大出帶來(lái)的“風(fēng)暴”、“海嘯”毫無(wú)抵御之力，很容易被國(guó)際資本洪流“倒灌”。

最后，就是要為窮人創(chuàng)業(yè)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)體制。只有窮人得到的貸款化作創(chuàng)業(yè)資本，他們才能真正地脫貧。這就要政府放開(kāi)創(chuàng)業(yè)的門檻，構(gòu)建公平競(jìng)爭(zhēng)的體制，引導(dǎo)貧困人口創(chuàng)業(yè)脫貧。（支點(diǎn)雜志2014年10月刊）endprint