大規(guī)模侵權視角下的產(chǎn)品責任保險研究

孫宏濤

（華東政法大學 經(jīng)濟法學院，上海 201620）

一、大規(guī)模侵權與產(chǎn)品責任保險

現(xiàn)代社會中，大規(guī)模生產(chǎn)工廠的建立、各國商貿(mào)往來的便捷、產(chǎn)品銷售渠道的不斷增多①現(xiàn)在社會中，除實體門店外，網(wǎng)絡銷售日益火爆也獲得越來越多消費者的認可，可以說，電子商務銷售模式已經(jīng)成為繼實體門店外一個新的熱門銷售渠道。以及現(xiàn)代物流業(yè)的快速發(fā)展，使得產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量不斷增多，生產(chǎn)效率不斷提高，流通速度不斷加快，銷售覆蓋面不斷擴張。上述改變在給人們帶來方便快捷享受的同時，也帶來一定的負面影響，那就是一旦因產(chǎn)品存在缺陷發(fā)生產(chǎn)品責任事故，涉及到的受害人數(shù)量非常巨大，涉及范圍非常廣泛甚至跨越國界②例如食品、藥品以及汽車等產(chǎn)品，其銷售范圍通常不僅僅局限于一國之內(nèi)而是跨越數(shù)國，當因上述產(chǎn)品存在缺陷并導致產(chǎn)品責任事故發(fā)生時，其造成的損害通常是跨越國界的。，與此同時，巨額的損害賠償金也遠遠超出一般的侵權責任事故。這種基于同一不法行為或多個同質(zhì)性事由給大量受害人造成人身損害或財產(chǎn)損害的事件，稱之為“大規(guī)模侵權”。[1]嚴格意義上講，“大規(guī)模侵權”并非法律概念，德國克里斯蒂安·馮·巴爾（Christian von Bar）教授將其定義為：涉及大量受害人的權利和法益損害事實發(fā)生的侵權事件。③參見［德］克里斯蒂安·馮·巴爾（Christian von Bar），賀栩栩譯，《大規(guī)模侵權損害責任法的改革》，中國法制出版社2010年版，第1頁?？死锼沟侔病ゑT·巴爾還認為，在生態(tài)侵權領域，大規(guī)模侵權指對自然和環(huán)境造成重大損失的損害事實的發(fā)生，它也包括對無主自然物質(zhì)和資源以及生態(tài)關系鏈的破壞。張新寶教授認為，大規(guī)模侵權具有以下特征：（1）本質(zhì)上屬侵權事件（案件），應當符合侵權責任法規(guī)定的特定類型的侵權責任之構(gòu)成要件。自然災害，如汶川地震造成的大規(guī)模損害，雖然受害人人數(shù)眾多，但不屬于侵權的范疇，因此也就不是“大規(guī)模侵權”。（2）被侵權人人數(shù)眾多。《侵權責任法》對“侵權行為造成多人死亡”的死亡賠償金計算標準做了特殊規(guī)定，但法律和現(xiàn)有司法解釋尚未對“多人”到底是多少人做出明確的規(guī)定。在“大規(guī)模侵權”中，受害人人數(shù)眾多，須數(shù)十人以上。（3）范圍一般包括：產(chǎn)品責任、環(huán)境污染、重大交通事故、重大高度危險作業(yè)、危險物品致人損害，但不包括空難。[2]朱巖教授認為，大規(guī)模侵權是基于一個同質(zhì)性的侵權事實在大范圍內(nèi)引起眾多受害人遭受不同程度的侵害，如產(chǎn)品責任、環(huán)境污染、工業(yè)事故、反托拉斯、證券訴訟及消費者保護領域。大規(guī)模侵權的特征主要有：（1）存在多數(shù)受害人；（2）發(fā)生原因既可能基于同一侵權行為，也可能因同質(zhì)性行為而引發(fā)；（3）損害范圍巨大。[3]

綜上所述，我們可以將大規(guī)模侵權的特征概括如下：（1）受害人人數(shù)眾多且造成大范圍損害。與普通侵權案件相比，在大規(guī)模侵權案件中，通常存在著人數(shù)眾多的受害人，正是由于受害群體范圍較大，因此，損害賠償數(shù)額通常也遠遠超出普通侵權案件。（2）侵權行為的單一性或同質(zhì)性。在大規(guī)模侵權案件中，基于加害人實施了單一或同質(zhì)性的行為并發(fā)生多次重復性的侵害。（3）因果關系認定上的復雜性。在大規(guī)模侵權中，因果關系是最復雜且難以判斷的。原因在于，與一般侵權案件不同，大規(guī)模侵權案件中存在著數(shù)量眾多的受害人，并且，由于許多案件中損害的潛伏期較長，法院在判斷因果關系時面臨著諸多困難。對此，馮·巴爾教授也不得不承認，總體上看，因果關系的不確定性仍然是大規(guī)模侵權中的一個難題。①例如在舉世震驚的美國石棉案中，在工作中經(jīng)常接觸石棉的工人，由于長期吸入石棉粉塵，幾年之后很容易患上嚴重肺病，這種肺病的潛伏期往往長達20多年。事發(fā)20多年后，受害者往往很難舉證證明哪個制造商所制造的石棉與其肺病有因果關系。參見張紅：《大規(guī)模侵權救濟問題研究》，《河南省政法管理干部學院學報》2011年第4期。（4）本質(zhì)上屬侵權案件，即須符合侵權責任的構(gòu)成要件，可以納入《侵權責任法》的調(diào)整范圍。事實上，在大規(guī)模侵權案件中，最具代表性的即為產(chǎn)品責任案件。如發(fā)生在美國的石棉案件，從20世紀前半葉開始就有人提出石棉會引起肺部沉著病并有可能引起肺癌和間皮瘤的觀點，但并未引起人們的足夠重視。1967年，美國德克薩斯州一名港口石棉搬運工死于石棉肺，其妻起訴至法院并首次獲得巨額賠償。其后，馬里蘭州一位63歲的婦女聲稱石棉損害了她的健康，經(jīng)法院判決成功索賠50萬美元。這兩起案件勝訴后，在律師的主導下，石棉訴訟逐漸發(fā)展成為大規(guī)模的集團訴訟。至今，因石棉導致人身傷害的索賠案件與保險理賠案件仍然綿綿不絕。[1]在上述大規(guī)模產(chǎn)品侵權案件發(fā)生后，如何及時、充分地補償受害人遭受的損害及其后續(xù)治療費用，成為學者們關注的焦點所在。針對上述大規(guī)模產(chǎn)品侵權案件，學術界與實務界提出的應對措施主要有以下幾種：

第一，建立大規(guī)模侵權救濟基金。目前，大規(guī)模侵權救濟賠償基金制度在各國已經(jīng)有了較為廣泛的運用，并在實踐中不斷發(fā)展完善。例如，2001年美國“9·11”事件發(fā)生后，聯(lián)邦政府建立了賠償基金。2004年4月1日，“9·11”事件賠償基金管理機構(gòu)負責人肯尼思·范伯格（Kenneth Feinber）發(fā)表聲明稱，有親人在“9·11”事件中死亡的每個家庭，平均獲得180萬美元賠償，從25萬美元至700萬美元不等。在“9·11”事件中身體受傷者獲得的賠償最少的為500美元，最多的為790萬美元。2010年4月，英國石油公司（BP）因海上鉆井事故導致石油泄漏至美國近海墨西哥灣長達數(shù)月，造成人類歷史上罕見的生態(tài)災難。美國國會和行政部門在事發(fā)后的第一時間采取緊急措施，促使BP迅速拿出200億美元成立救助基金，用于油污清除與損害賠償?？夏崴埂し恫裨俅螕卧摶鸸芾砣?。[2]在我國，2008年，“三鹿奶粉”事件爆發(fā)后，作為侵權人的三鹿公司與另外21家責任公司對近30萬名確診患兒給予9億元一次性現(xiàn)金賠償后，共同出資2億元建立了醫(yī)療賠償基金。中國人壽保險公司受中國乳制品工業(yè)協(xié)會委托對該基金進行管理運作，主要用于因食用“問題奶粉”而患上5類相關疾病的患兒相關的醫(yī)療或手術費用，直至患兒年滿18周歲。

第二，借助責任保險。我國《保險法》第65條第4款規(guī)定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。在人們的社會生產(chǎn)、社會生活和社會活動過程中，可能由于疏忽、過失造成他人的人身、財產(chǎn)損失，并且由此要承擔相應的損害賠償責任。這種損害賠償責任可以通過轉(zhuǎn)嫁的方式由保險人承擔，即投保人與保險人訂立責任保險合同，由投保人向保險人支付保險費，保險人則在被保險人依法應當對第三人承擔損害賠償責任時，承擔保險責任，代替被保險人向第三人進行損害賠償。借助責任保險，可以將被保險人針對第三人承擔的損害賠償責任轉(zhuǎn)由經(jīng)濟實力強大的保險公司承擔。在大規(guī)模產(chǎn)品侵權案件發(fā)生后，借助責任保險，可以由保險公司按照保險合同的約定在保險金額范圍內(nèi)賠償受害人遭受的損失。由此，實現(xiàn)了損害賠償?shù)纳鐣?，以損失分散的形式將加害人的賠償責任轉(zhuǎn)移給保險公司承擔，而保險公司則借助保險這一分散風險的工具將上述損失轉(zhuǎn)移給成千上萬的投保人。這樣一來，不僅減輕了企業(yè)承擔的巨額賠償壓力，更為受害人獲得及時、充分、有效的救濟提供了保障。由此可見，在大規(guī)模產(chǎn)品侵權案件中，責任保險也是一種化解風險的有效途徑。

由于大規(guī)模產(chǎn)品侵權案件涉及的受害人人數(shù)眾多，損害賠償數(shù)額巨大，因此需要提前構(gòu)建必要的預防機制以及全社會各行業(yè)各部門共同應對，并采取多元化的救濟手段。具體說來，在食品、藥品等與公民生命健康安全較為密切的行業(yè)應建立行業(yè)基金制度。此外，通過推行產(chǎn)品責任強制保險，發(fā)展產(chǎn)品責任強制保險認證制度，充分發(fā)揮保險在大規(guī)模產(chǎn)品侵權中的救濟作用。在大規(guī)模侵權案件發(fā)生后，首先由保險公司在產(chǎn)品責任保險合同約定的保險金額范圍內(nèi)支付賠償金，超出部分由侵權企業(yè)承擔。如果侵權企業(yè)因無法承擔數(shù)額巨大的損害賠償責任而破產(chǎn)，則可以啟動行業(yè)賠償基金。通過產(chǎn)品責任保險與行業(yè)基金的配合，最大限度地減輕企業(yè)與政府的經(jīng)濟負擔，并確保受害人能夠得到充分、及時、有效的賠償。

二、大規(guī)模侵權案件中產(chǎn)品責任保險賠償限額之類型

與此同時，應當看到的是，在大規(guī)模侵權案件中，保險公司為了維護自身的正常經(jīng)營并降低自己的經(jīng)營風險，通常會在產(chǎn)品責任保險合同中設定賠償限額，即保險公司承擔賠償責任的最高金額。綜合看來，產(chǎn)品責任保險的賠償限額通常有以下幾種類型：

1.每次產(chǎn)品責任事故或同一原因引起的一系列產(chǎn)品責任事故的賠償限額。又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。

2.產(chǎn)品責任保險期內(nèi)的累計賠償限額。又可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。

3.財產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合并成一個賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計賠償限額。

4.免賠額。在產(chǎn)品責任保險的經(jīng)營實踐中，保險人除通過賠償責任限額減輕自身的承保風險外，通常還利用免賠額的規(guī)定，敦促投保人與被保險人履行謹慎注意義務，并盡量降低產(chǎn)品責任保險事故發(fā)生的概率。通常情況下，產(chǎn)品責任保險合同的免賠額采用絕對免賠額的形式，并且只適用于對財產(chǎn)損失的賠償。

三、大規(guī)模侵權案件中產(chǎn)品責任保險之索賠基礎

產(chǎn)品責任保險的承?；A是指確定保險責任期間的方法。在某些大規(guī)模侵權案件中，損失的起因、損失的發(fā)生、損失的發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款通常間隔時間較長，可能長達幾年甚至數(shù)十年，所以對產(chǎn)品責任保險人而言，確定保險責任期間至關重要。通常說來，在產(chǎn)品責任保險中有兩種確定保險責任期間的方法：即期內(nèi)發(fā)生式與期內(nèi)索賠式。

（一）期內(nèi)發(fā)生式

所謂期內(nèi)發(fā)生式是以損失事件作為承?；A。按照此種承?；A，凡是在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故造成的損失都應由保險人負責賠償，至于被保險人提出索賠的時間并不在考慮的范圍之內(nèi)。換言之，不論受害人在保險期間內(nèi)還是在保險期間屆滿后向被保險人提出索賠請求，只要產(chǎn)品責任事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險人均應承擔保險責任。按照該種承保基礎，保險公司可能要隨時面對那些早已超出保險期間，但是因被保險人發(fā)現(xiàn)損失較晚剛提出索賠的案件。事實上，在保險實務中，保險人通常會根據(jù)產(chǎn)品責任事故的潛伏期規(guī)定索賠的截止日期。

在美國，許多保險公司的產(chǎn)品責任保險單以Occurrence代替Accident，這樣一來，保單的承保范圍除了意外事故外，還包括連續(xù)或重復使用的潛在責任。但關于連續(xù)或重復發(fā)生的事故，對于事故發(fā)生時間點的認定較為困難，尤其是涉及到長期潛伏性疾病或傷害時，針對受害人的損失何時發(fā)生，對于保險人的責任認定至關重要。關于該問題，美國學者提出了三種不同學說：[4]

1.危險暴露說。該學說認為，事故發(fā)生是在“第一次暴露于藥品或有毒物質(zhì)”時，主張當受害人接觸缺陷產(chǎn)品超過安全標準損害時為保險事故發(fā)生的時間點。

2.癥狀明顯說。該學說認為在產(chǎn)品責任保險中，事故發(fā)生的時間點應為受害人經(jīng)診斷癥狀明顯時。按照該學說，產(chǎn)品責任保險單中所說的意外事故發(fā)生是著重于實際發(fā)生的損害，而非可能發(fā)生的損害。因此，雖然使用缺陷產(chǎn)品可能導致消費者或使用者身體健康受損的，但如果其立即停止使用即可以通過人體新陳代謝解除損害的，不能認定損害已發(fā)生。

3.危險存在于人體說。該學說認為，當危險存在于人體時，可以視為保險事故已發(fā)生。按照該學說，凡是第一次暴露于藥品或有毒物質(zhì)，并經(jīng)過漫長的危險潛伏期，導致癥狀明顯提出賠償請求時，整個期間均為事故發(fā)生時間。上述期間可能長達十幾年甚至幾十年，在此期間內(nèi)，凡承保缺陷產(chǎn)品（例如有害藥品或有毒物質(zhì)如石棉產(chǎn)品）的保險人均應承擔保險責任。這樣一來，可能出現(xiàn)“長尾責任”。①所謂“長尾責任”是指在以“期內(nèi)發(fā)生式”作為索賠基礎的情形下，在保險期間內(nèi)發(fā)生的事故，可能會在保險期間終止后一段時間，甚至很長時間后才提出理賠，導致保險公司的“長尾巴責任”。參見李玉泉：《保險法》，法律出版社2003年版，第184頁。

以期內(nèi)發(fā)生式作為承保基礎對于被保險人與受害人更為有利，因為按照該種承?；A，凡是在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，受害人只要在訴訟時效期間內(nèi)向被保險人提出索賠請求，保險人都應當承擔保險責任，這對于被保險人與受害人的保障更為充分。但該種承?；A對于保險人而言較為不利，因為在這種承?；A下，保險人面臨著“長尾責任”，無形中增加了其經(jīng)營風險。而且考慮到通貨膨脹等因素，保險人越發(fā)難以估算賠付風險，也難以準確厘定保險費率。與此同時，采取期內(nèi)發(fā)生式可能造成保險事故發(fā)生期間不易確定并造成舉證上的困難。[5]

（二）期內(nèi)索賠式

所謂期內(nèi)索賠式是以索賠提出作為承保基礎。按照此種承?；A，凡是在保險期間內(nèi)產(chǎn)品事故受害人向被保險人提出索賠的都應由保險人負責賠償。按照該種方式承保的產(chǎn)品責任保險單，保險人可能要賠償在產(chǎn)品責任保單起保日期以前發(fā)生的責任事故導致受害人遭受的損失。為了避免保險人承擔過重的經(jīng)營風險，在期內(nèi)索賠式中，保險人通常會規(guī)定一個追溯期。顧名思義，追溯期是指追溯以往的期限。在產(chǎn)品責任保險中，通常會從保險責任起始日向前追溯一段時間，保險人對于在此期間內(nèi)發(fā)生且受害人在保險期限內(nèi)首次提出索賠的保險事故要承擔保險責任。②顯而易見，追溯期越長，對被保險人的保護越為有利，因為此時被保險人可以獲得更為長期的保險保障，因此，在保險實務中，被保險人也可以通過多繳納保費的方法獲得更長期間的追溯期保障。

在保險實務中，產(chǎn)品責任保險通常以期內(nèi)索賠式作為承?；A，即以受害人向被保險人提出索賠請求的事實發(fā)生在保單的有效期間內(nèi)作為保險人賠付保險金的前提條件。嚴格說來，期內(nèi)索賠基礎又可以分為兩種：其一為純粹式索賠請求基礎（Pure Claim-Made Basis）或標準式索賠請求基礎（Standard Claim-Made Basis）。在該種期內(nèi)索賠基礎中，沒有擴展發(fā)現(xiàn)期③所謂擴展發(fā)現(xiàn)期是指在保險人解除保險合同或保險期限屆滿而當事人雙方無法達成續(xù)保協(xié)議時，投保人通過向保險人支付額外的費用而獲得一個擴展期。對于受害人在該擴展期內(nèi)針對保險合同解除前或保險期限屆滿前發(fā)生的產(chǎn)品責任事故提起的索賠訴訟，保險人都應當承擔保險責任。借助擴展發(fā)現(xiàn)期制度，可以在保險人解除產(chǎn)品責任保險合同或保險期限屆滿而當事人雙方無法達成續(xù)保協(xié)議時，為被保險人提供額外的保險保護期。當受害人針對產(chǎn)品責任事故在保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求時，保險人都應當承擔保險責任。借助該制度，完善了產(chǎn)品責任保險對產(chǎn)品責任風險的分散功能，強化了對生產(chǎn)者與銷售者的保護力度。的設置。因此，只有受害人在保險期間內(nèi)提出索賠請求的，保險人才能按照產(chǎn)品責任保險合同的規(guī)定承擔保險責任。其二為修正式索賠請求基礎（Modified Claim-Made Basis）或索賠請求及發(fā)現(xiàn)基礎 （Claim-Made and Reported Basis）。在該種期內(nèi)索賠基礎中，設置了擴展發(fā)現(xiàn)期，無論受害人在保險期間內(nèi)，還是在擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求，保險人都應按照產(chǎn)品責任保險合同的約定承擔保險責任。

從理論上講，無論采用純粹式索賠請求基礎的產(chǎn)品責任保險單還是采用修正式索賠請求基礎的產(chǎn)品責任保險單，不管產(chǎn)品責任事故發(fā)生在何時，只要受害人在保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)向被保險人提起索賠訴訟，保險人就應當承擔保險責任。但事實上，這是不可能的，原因在于，如果要求保險人對任何期間內(nèi)發(fā)生的保險事故都承擔保險責任，將大大增加保險人的經(jīng)營風險，使保險人難以準確評估和算定風險發(fā)生的概率，從而直接影響到保險人的正常經(jīng)營。事實上，產(chǎn)品責任保險之所以采用期內(nèi)索賠式作為其承?；A，而放棄采用期內(nèi)發(fā)生式標準，主要原因就是為了規(guī)避上文所述的“長尾責任”，以減少保險人的經(jīng)營風險。④目前，大部分保險公司銷售的保險產(chǎn)品都放棄了期內(nèi)發(fā)生式而采用期內(nèi)索賠式。這樣一來，其可以在保險期間屆滿之時知曉自己的責任范圍，避免產(chǎn)品責任保險領域的一大難題——保單回應的不確定性，進一步降低了自身的承保風險。尤其在因藥物缺陷導致被保險人遭受損害時更是如此。所以，在保險實務中，大部分銷售產(chǎn)品責任保險的公司都在保單中增加了追溯期條款，并規(guī)定只有當?shù)谌酸槍Ρ槐ｋU人在追溯期和保險期間內(nèi)實施的不當行為并于保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求的，保險人才會承擔責任。通過追溯期間的規(guī)定，使保險人能夠準確地評估責任風險，維持其穩(wěn)定經(jīng)營。綜上所述，產(chǎn)品責任保險的事故發(fā)生與索賠請求結(jié)構(gòu)可以用圖1來表示。

四、結(jié)語

圖1 產(chǎn)品責任保險的事故發(fā)生與索賠請求結(jié)構(gòu)

隨著現(xiàn)代生產(chǎn)企業(yè)的快速發(fā)展，其生產(chǎn)規(guī)模日益擴大，生產(chǎn)效率也不斷提高，產(chǎn)品從工廠到消費者手中的時間周期不斷縮短，產(chǎn)品的覆蓋面與影響范圍也日益廣泛。但是與此同時，當產(chǎn)品存在缺陷并因此導致消費者與使用者遭受損害時，其損害范圍與損害規(guī)模也大得驚人，特別是在食品、藥品領域，因產(chǎn)品缺陷導致的大規(guī)模侵權案件屢見不鮮。在上述大規(guī)模侵權案件發(fā)生后，如何給予受害人充分、及時、有效的救濟，最大限度彌補受害人遭受的損害，已經(jīng)成為人們?nèi)找骊P注的焦點。產(chǎn)品責任保險作為一種行之有效的救濟制度，能夠分散大規(guī)模侵權風險并消化損失，因此，應當更好地利用產(chǎn)品責任保險來彌補受害人遭受的損害。

［1］朱巖.大規(guī)模侵權的實體法問題初探［J］.法律適用，2006（10）.

［2］張新寶.設立大規(guī)模侵權損害救濟（賠償）基金的制度構(gòu)想［J］.法商研究，2010（6）.

［3］朱巖.從大規(guī)模侵權看侵權責任法的體系變遷［J］.中國人民大學學報，2009（3）.

［4］陳雅萍.消費者保護法之商品責任與產(chǎn)品責任保險之研究［D］.臺灣：國立政治大學風險管理與保險研究所，1998.

［5］陳彩稚.保險學［M］.臺灣：三民書局，1996：347.