互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析

安立紅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、理念向金融領(lǐng)域高度滲透的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式為切入點(diǎn)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后提出商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策

我國四大銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)融合的初級(jí)階段，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富、范圍也不斷擴(kuò)大，尤其是2013年淘寶網(wǎng)創(chuàng)立的余額寶加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融從網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來了巨大沖擊，為此商業(yè)銀行只有調(diào)整經(jīng)營模式，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，加大配套支撐，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以以下三種業(yè)務(wù)形式存在：互聯(lián)網(wǎng)支付模式、P2P模式以及以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的眾籌模式。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)支付模式

互聯(lián)網(wǎng)支付主要有傳統(tǒng)金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，方便客戶，提升服務(wù)水平。目前傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化主要集中在網(wǎng)上銀行、在線支付（移動(dòng)支付）。第三方支付模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的支付帳戶模式，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。如支付寶、財(cái)付通、盛付通等。互聯(lián)網(wǎng)支付模式本質(zhì)就是貨幣的虛擬化，為社會(huì)公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)。

1.2 P2P模式

P2P模式主要有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構(gòu)成。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式是一種相對(duì)比較安全的網(wǎng)絡(luò)交易模式，它是由出借人和借款人通過P2P平臺(tái)進(jìn)行交易，首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶中，隨后平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以此實(shí)現(xiàn)交易；第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最大的特點(diǎn)就是將P2P引入了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保；“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。

1.3 眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或特定的公眾籌集項(xiàng)目資金的新興融資方式，其回報(bào)方式可以是實(shí)物，也可以是非實(shí)物。只要網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌模式獲得啟動(dòng)的第一筆資金。眾籌模式最大的優(yōu)勢就是有利于中小企業(yè)的發(fā)展、便于國家創(chuàng)新能力的提升、為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起的時(shí)間較短，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)法規(guī)以及監(jiān)督機(jī)制還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在各種風(fēng)險(xiǎn)。

①非法集資風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、發(fā)展的草根性、同時(shí)本身具有的環(huán)境復(fù)雜性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)滯后，其合法性得不到有效的監(jiān)督與管理，結(jié)果出現(xiàn)了一些沒有金融經(jīng)營許可證的企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是依賴與個(gè)人信用而建立的，比如網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在提供金融服務(wù)時(shí)，需要資金的募集者承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，但是由于我國的信用監(jiān)管體系還不完善，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門很難對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者進(jìn)行信用控制。③互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依托于安全的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)而存在的，一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全受到威脅，那么互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的個(gè)人利益就沒辦法得到保護(hù)。我國現(xiàn)在幾乎每天都在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)盜竊用戶資產(chǎn)的事件，如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊，被迫關(guān)閉；“余額寶”先后出現(xiàn)賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，降低了信息獲取成本和交易成本，作為金融中介角色的銀行服務(wù)需求也必然會(huì)降低，因?yàn)椴煌枨罂蛻糁g可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接交易。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息傳遞方式，信息的對(duì)等性越來越高，而銀行的中介職能是依托信息的不對(duì)等而建立的，一旦信息出現(xiàn)對(duì)等交流后，銀行的中介角色必然就會(huì)弱化。其次互聯(lián)網(wǎng)沖擊了商業(yè)銀行的支付地位。第三方支付模式的運(yùn)行改變了商業(yè)銀行支付中介地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能弱化。

3.2 推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革

移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)，其主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行的壟斷支付地位被打破，銀行支付業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行資產(chǎn)的主要來源，而隨著第三方支付模式的開展，銀行的壟斷支付業(yè)務(wù)被打破了，銀行的中堅(jiān)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的威脅，比如傳統(tǒng)的水、電、氣等繳費(fèi)，已經(jīng)繞開銀行而獨(dú)立進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；二是銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局也被改變。目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式非常多，信貸用戶不再依托銀行渠道而實(shí)現(xiàn)自己的融資需要，他們可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信貸手續(xù)，而且網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)更加便捷，種類豐富，能夠滿足不同層次客戶的需求，因此基于互聯(lián)網(wǎng)信貸金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來說形成了巨大的影響。因此商業(yè)銀行要采取積極的態(tài)度、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新形勢發(fā)展積極變革業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。

3.3 促使商業(yè)銀行進(jìn)入多元融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融界的邊線界定，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始向證券、保險(xiǎn)租賃等領(lǐng)域發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作范疇與深度也越來越廣泛，形成了金融與金融的業(yè)務(wù)融合。同時(shí)銀行也在積極拓展線上與線下的業(yè)務(wù)融合，盡可能提供增值延伸服務(wù)。通過銀行的多元融合，促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行的發(fā)展質(zhì)量。endprint

4 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢

首先，商業(yè)銀行管理者要清楚的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革所帶來的影響，站在戰(zhàn)略高度正視互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，銀行管理者應(yīng)該意識(shí)到其對(duì)銀行所帶來的積極作用，并且通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比認(rèn)清銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所存在的問題，進(jìn)而有效的改進(jìn)；其次商業(yè)銀行要充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度非?？欤瞧湓诎l(fā)展過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行部門要借助傳統(tǒng)銀行的安全系數(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)、信用體系完善等優(yōu)勢，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行的市場競爭力。

4.2 積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資為突破口，積極推廣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：

一是積極發(fā)展網(wǎng)上支付模式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，只有掌握網(wǎng)絡(luò)市場，才能取得利潤的新增長點(diǎn)，因此銀行要積極拓展線上支付方式的創(chuàng)新，在現(xiàn)有的線上支付方式基礎(chǔ)上向以實(shí)現(xiàn)線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結(jié)算體系發(fā)展。

二是建立以客戶為中心的服務(wù)模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能化功能的不斷完善，需要銀行積極打造以客戶為中心的智慧銀行，智慧銀行是以滿足客需求為前提而進(jìn)行的業(yè)務(wù)流程的重塑，以此提高客戶的滿意度。

4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管力度，保護(hù)客戶的金融信息，避免受到網(wǎng)絡(luò)不安全因素的影響；其次要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化重塑機(jī)制，積極開展有利于金融業(yè)務(wù)拓展的思想大討論，通過良好的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制，提高商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場的敏感度，進(jìn)而根據(jù)市場的變化做出快速的反應(yīng)；最后要積極培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要大量的具備綜合素質(zhì)人才，只有具備了復(fù)合型人才才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

當(dāng)然商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施除了上述的幾種之外，還包括：建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作、注重道德風(fēng)險(xiǎn)、建立行業(yè)自律，規(guī)范競爭市場環(huán)境等等。

5 結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念，以互聯(lián)網(wǎng)思維積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所帶來的各種沖擊與影響，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，運(yùn)用各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及建立“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等策略，以促進(jìn)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展，從而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

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