農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略探析

尹光明

摘 要：農(nóng)村信用社的發(fā)展與進(jìn)步和三農(nóng)之間有著緊密的聯(lián)系。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)關(guān)鍵作用的措施成為了國家政府與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)研究學(xué)者的重點。文章從農(nóng)村信用社與服務(wù)三農(nóng)的關(guān)系入手，具體分析其服務(wù)三農(nóng)的必要性與現(xiàn)狀，進(jìn)而根據(jù)實際情況提出了農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，以期進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；三農(nóng)業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略

0 引言

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的典型代表，充分發(fā)揮了農(nóng)村集中閑散資金，滿足農(nóng)村信貸的需求的價值。農(nóng)村信用社對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平反面有著不可磨滅的貢獻(xiàn)。新時期的經(jīng)濟(jì)形勢下要進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢，讓其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中起到更重要的作用是當(dāng)前我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的重點。

1 農(nóng)村信用社與其與服務(wù)三農(nóng)的關(guān)系

（一）農(nóng)村信用社概述

三農(nóng)問題即為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國農(nóng)村人口比例占全國人口的70%以上。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平臺中農(nóng)村信用合作社是穩(wěn)定其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，也是我國農(nóng)村金融的支柱，是聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶。農(nóng)村信用社的發(fā)展問題不單單是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融問題，而是牽涉到了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題，因此農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)是其存在的主要價值。

（1）農(nóng)村信用社的組織形式

農(nóng)村信用合作社是我國金融體系中不可忽視的重要內(nèi)容，也是當(dāng)前我國主要的合作金融組織形式。農(nóng)村信用合作社是由社員入股組成的合作金額機(jī)構(gòu)，其作為獨立的企業(yè)法人而存在著。農(nóng)村信用社的全部資產(chǎn)對其債務(wù)負(fù)主要責(zé)任，其享受民事權(quán)利并且要承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

（2）農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍

農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍主要包括存款、貸款、匯兌等業(yè)務(wù)。在國家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也隨之得到了迅猛的發(fā)展，農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的重要金融機(jī)構(gòu)開始積極拓展服務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)立新型的業(yè)務(wù)類型，增加便捷的業(yè)務(wù)手段，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)功能。目前我國部分農(nóng)村信用社開展了代理、信用卡等業(yè)務(wù)，還跟隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開展了電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型業(yè)務(wù)，給客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)更加高效的金融服務(wù)，優(yōu)化了廣大農(nóng)民的服務(wù)體驗。

（二）三農(nóng)與農(nóng)村信用社的關(guān)系

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融機(jī)構(gòu)，其生長于農(nóng)村、服務(wù)與農(nóng)村，與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著不可磨滅的緊密聯(lián)系。在農(nóng)村市場中站穩(wěn)腳跟、樹立積極的金融形象農(nóng)村信用合作社就應(yīng)該根據(jù)市場環(huán)境積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)而保證穩(wěn)定的立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)。農(nóng)村信用社適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)實際需求，簡化業(yè)務(wù)手續(xù)，給農(nóng)民借貸提供了便捷化的服務(wù)。

2 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的必要性與現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的必要性

（1）自身特征因素

農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成的，其是為入股成員提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，屬于地方機(jī)構(gòu)。其出生在農(nóng)村就決定了其成長在農(nóng)村，沒有其他的選擇。農(nóng)村信用社最初的建立目的就是為三農(nóng)服務(wù)，并非實現(xiàn)盈利。因此農(nóng)村信用社的首要責(zé)任就是給農(nóng)民與農(nóng)村中各類經(jīng)濟(jì)組織提供高效便捷的金融服務(wù)。

（2）自身條件因素

農(nóng)村信用社的分布特征為線長面廣，分支機(jī)構(gòu)和代辦網(wǎng)店分布在農(nóng)村各個角落，離農(nóng)民群眾最近，能夠第一時間為農(nóng)民朋友提供便捷的金融服務(wù)。另外，農(nóng)村信用社的管理人員與在職員工對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)情況十分了解，對農(nóng)村商量流通與資金周轉(zhuǎn)有所掌握，這對開展金融服務(wù)工作有十分重要的輔助的作用。但是由于農(nóng)村信用社的自身實力有限，不良貸款的比例相對較高，股本金有限，經(jīng)營成本導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)效益十分低下。配套的金融服務(wù)也并不十分完善，綜合能力有所欠缺。因此綜合來看農(nóng)村信用社抗風(fēng)險能力低，在激烈的商業(yè)銀行競爭中難獲一席之地，因此其要長遠(yuǎn)發(fā)展唯有立足于農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)[1]。

（3）經(jīng)營環(huán)境因素

在我國加入世界貿(mào)易組織后國有商業(yè)銀行開始大力發(fā)展，縮小了農(nóng)村經(jīng)營的范圍，將農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點逐步向城市轉(zhuǎn)移。至此農(nóng)村信用社的經(jīng)營壓力銳減，獲得了極大的生產(chǎn)空間。另外，農(nóng)戶小額信貸推行以來農(nóng)村信用社不良貸款的比例逐漸下降，資產(chǎn)運行趨向穩(wěn)定良好、

（二）農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀

近幾年來農(nóng)村信用社作為給農(nóng)民朋友提供主要金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)在服務(wù)三農(nóng)的地位和價值有所提升，但是依然存在一系列問題制約著其發(fā)揮更大的積極作用。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1）經(jīng)營定位模糊。農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村中小企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶并沒有深入的研究，沒有著重開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，也沒有相應(yīng)的支撐農(nóng)業(yè)終點領(lǐng)域；2）營銷功能欠缺。農(nóng)村信用合作社長期處于按計劃經(jīng)營的狀態(tài)，市場營銷觀念極其薄弱制約著其提高市場競爭力；3）網(wǎng)點布局不合理。農(nóng)村信用合作社的網(wǎng)店布局的合理性有待提高，存在部分金融空白點；4）金融產(chǎn)品滯后；由于農(nóng)村信用合作社沒有深入培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品有限。

3 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

（1）提供綜合型金融服務(wù)

為農(nóng)民朋友提供高效便捷的金融服務(wù)是農(nóng)村信用社存在發(fā)展的根本目標(biāo)，也是其塑造自身形象，提高行業(yè)競爭力的必然選擇。農(nóng)村信用服務(wù)社的主要內(nèi)容就是為農(nóng)民服務(wù)那么其應(yīng)該為農(nóng)民提供一系列的綜合型金融服務(wù)。在改善農(nóng)民信貸服務(wù)中農(nóng)村信用社要立足長遠(yuǎn)，不僅僅要重視貸款的收放，而且還要重視提供全方位的綜合性金融服務(wù)。在市場經(jīng)濟(jì)不斷成熟的環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也應(yīng)該與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。提高農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，改善產(chǎn)品的營銷策略，農(nóng)戶在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益的過程中急切需要市場、經(jīng)濟(jì)、政策等相關(guān)提供信息的服務(wù)。

（2）支持產(chǎn)業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整

首先應(yīng)該以當(dāng)?shù)丨h(huán)境資源優(yōu)勢為基礎(chǔ)，明確經(jīng)濟(jì)發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。因此，農(nóng)村信用合作社要根據(jù)國家政府出臺的經(jīng)濟(jì)政策，觀察市場環(huán)境，了解市場需求，在高科技的幫助下獲得高效益。農(nóng)村信用合作社根據(jù)地方政府所指定的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略，選擇當(dāng)?shù)氐凝堫^產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金集中投資，從而達(dá)到提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，穩(wěn)定經(jīng)營效益的目的。再次，農(nóng)村信用合作社要支持當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)?；⒖萍蓟?，以多元化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益。再次，在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的過中強(qiáng)化科技興農(nóng)的支持力度，將農(nóng)業(yè)發(fā)展與科學(xué)發(fā)展緊密的結(jié)合起來，有限支持科技含量高、科技附加值大的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，從而進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技含量[2]。

（3）培養(yǎng)重點優(yōu)質(zhì)客戶

在重視當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)還要重點培育優(yōu)質(zhì)客戶，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營進(jìn)行重點支持。瞄準(zhǔn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新增長點，培育有潛力的優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是具有強(qiáng)勢競爭力的中小型企業(yè)，從而進(jìn)一步幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的同時鞏固自身的經(jīng)濟(jì)效益。

（4）支持農(nóng)村公共事業(yè)

農(nóng)村信用社是具有地方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，其為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展有著不可磨滅的積極貢獻(xiàn)。在農(nóng)村城市化進(jìn)程中農(nóng)村信用社應(yīng)該充分利用自身優(yōu)勢與地緣關(guān)系，爭取財務(wù)、社會保障等公共客戶，構(gòu)建良好長期的合作關(guān)系，為其提供優(yōu)質(zhì)的綜合性服務(wù)，達(dá)到創(chuàng)銀的目標(biāo)。充分利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇，將網(wǎng)點廣布、人員眾多的優(yōu)勢發(fā)揮在爭取公共事業(yè)代理代收業(yè)務(wù)上。獲得公共事業(yè)的代理可以方便農(nóng)民朋友就近繳費，縮短農(nóng)民與農(nóng)村信用社之間的距離，達(dá)到帶動農(nóng)村信用合作社其他存款、貸款等其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（5）優(yōu)化網(wǎng)點分布，積累人力資本

農(nóng)村信用合作社要秉持高校、便捷的原則合理分布網(wǎng)點，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)村重點街道、商貿(mào)服務(wù)區(qū)、居民區(qū)相應(yīng)的增加適量網(wǎng)點，改造陳舊網(wǎng)點，構(gòu)建精品高校網(wǎng)點，拓展新的業(yè)務(wù)增長點。另外，積累人力資本也是農(nóng)村信用合作社長期服務(wù)三農(nóng)的重點，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理人才和金融人才，完善內(nèi)部激勵制度，緩解內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)矛盾，提高員工薪資待遇是農(nóng)村信用合作社發(fā)展組建人才隊伍的有效措施。

4 結(jié)束語

農(nóng)村信用社想要長期穩(wěn)定發(fā)展就必須立足三農(nóng)，堅持服務(wù)三農(nóng)的基本路線，支持中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域發(fā)展，不斷根據(jù)市場需求更新改革。只有這樣才能夠在激烈的金融市場競爭中獲得一席之地。

參考文獻(xiàn)：

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