互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的影響

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，極大地改變了消費者傳統(tǒng)的支付方式和投資理財方式，同時也深刻地影響著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點和發(fā)展情況，并討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等）為載體，進行資金融通、支付和提供金融服務(wù)的金融模式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初階段，其主要功能是支付和結(jié)算，是為了滿足電子商務(wù)企業(yè)的需求。隨著電子商務(wù)由企業(yè)向普通消費者的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也逐漸豐富和深化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深入挖掘和分析數(shù)據(jù)，將其業(yè)務(wù)從為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供服務(wù)和技術(shù)支持層面，逐步擴展至依靠自身網(wǎng)絡(luò)進行轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代銷保險、提供理財服務(wù)等銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并利用自身優(yōu)勢占領(lǐng)了商業(yè)銀行忽視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為廣大中小企業(yè)和個人提供融資和理財服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）用戶群體龐大

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.32億，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達5.27億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到46.9%，手機上網(wǎng)的網(wǎng)民比例為83.4%，超越傳統(tǒng)PC上網(wǎng)的比例。2014上半年，支付應(yīng)用在整體層面及手機端都成為增長最快的應(yīng)用。手機支付用戶規(guī)模半年增長率達63.4%，使用率由2013年底的25.1%增至38.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推出僅一年時間，用戶規(guī)模達到6383萬，使用率達10.1%。

（2）擁有豐富的交易信息和信用數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融運用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，掌握和儲存了海量的用戶數(shù)據(jù)，為其構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫提供了堅實的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行考慮到中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、信用無保證等因素，往往無法滿足其貸款要求，使得中小企業(yè)難以獲得融資。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用掌握到的交易信息、買家評價等數(shù)據(jù)可以對中小企業(yè)信用情況進行綜合評價，從中挑選出具有良好信用情況的中小企業(yè)給予貸款。

（3）操作便捷、交易成本低

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在存款、貸款、支付方面都更為方便快捷，盡管大多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)必須使用U盾等安全工具進行認證，程序復(fù)雜、手續(xù)繁多、速度慢、成本高。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過第三方支付平臺，用戶只需將銀行卡與第三方支付賬號進行綁定，以后可以直接使用第三方賬號和密碼進行支付，操作便捷，且通過第三方支付進行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

從業(yè)務(wù)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊主要體現(xiàn)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了商業(yè)的銀行的支付中介地位

第三方支付憑借其方便快捷、收費低等優(yōu)點已經(jīng)被廣大企業(yè)和消費者所青睞。例如支付寶，作為第三方支付平臺已與眾多購物網(wǎng)站、服務(wù)網(wǎng)站及各家商業(yè)銀行等建立了合作關(guān)系，極大滿足了用戶的網(wǎng)上支付需求。

2.P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式?jīng)_擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸模式

P2P借貸平臺是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，借款人與貸款人直接聯(lián)系的信貸模式。P2P借貸模式繞開了商業(yè)銀行這個傳統(tǒng)的融資中介，實現(xiàn)了金融托媒。目前，在我國P2P借貸模式主要適用于中小企業(yè)融資，大型國有企業(yè)由于融資規(guī)模較大、使用周期較長等原因仍然依靠商業(yè)銀行進行融資。但隨著P2P借貸平臺的不斷發(fā)展壯大，不排除大型國有企業(yè)通過P2P借貸平臺進行融資的可能性。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)替代了部分銀行理財業(yè)務(wù)，并影響了銀行盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)憑借其高收益、低門檻、流動性強、使用方便等特點一經(jīng)推出迅速贏得廣大中小投資者的認可。以余額寶為例，從2013年6月推出到2014年一季度末，其規(guī)模已突破5400萬億，客戶數(shù)超過8100萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展勢必擠占商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的市場份額，更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融理財資金的投資方向大多為貨幣基金，而貨幣基金則是以同業(yè)存款的方式存入商業(yè)銀行，這樣就大大降低了銀行的盈利能力。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)拿走了本該存入銀行的儲蓄存款，減少了銀行的可貸資金；另一方面，貨幣基金又以同業(yè)存款的方式將互聯(lián)網(wǎng)金融的理財資金存入商業(yè)銀行提高了商業(yè)銀行的負債成本。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢

商業(yè)銀行一直以來憑借雄厚的資金實力、豐富的政策資源、廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和眾多的客戶群體優(yōu)勢“傲視群雄”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和利率市場化的推進，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠存貸款利差的盈利模式將受到?jīng)_擊，為此商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極調(diào)整經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴大中間業(yè)務(wù)和加大金融創(chuàng)新力度。

2.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融是當今金融市場不可逆轉(zhuǎn)的潮流，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)時代潮流。商業(yè)銀行可以在多方面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開合作，如在支付平臺方面，第三方支付平臺需要傳統(tǒng)的銀行進行支付，而商業(yè)銀行也需要第三方支付平臺先進的支付技術(shù)；在信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于受資金規(guī)模限制不能滿足足夠多客戶的資金需求，需要與銀行展開合作，而商業(yè)銀行由于受信息部隊稱影響難以對中小企業(yè)進行信用評級，需要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行信息共享。

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作者簡介：陳爭輝（1989.8- ），男，河南省洛陽市人，研究生，政治經(jīng)濟學(xué)專業(yè)endprint