我國民資商業(yè)銀行發(fā)展存在問題與對策研究

摘 要：近年來，隨著民間資本融資正規(guī)化的拓深及頻繁發(fā)生的區(qū)域性民間借貸危機將民營銀行的建立與準入一次次推為大家探討的熱點話題。銀監(jiān)會關(guān)于民營銀行試點名單的確定，使醞釀已久的民營銀行呼之欲出，只等待實踐的檢驗。目前我國的民營銀行在還處于發(fā)展的探索時期，隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民營銀行自身的缺陷必將會逐漸暴露出來，在其發(fā)展過程中也將會出現(xiàn)許多障礙。本文對我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中遇到的問題進行分析，期望從中尋找到適合我國民營銀行發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：民營銀行；金融體系；對策

2014年8月隨著銀監(jiān)會主席尚福林披露：“近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請，分別是，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，以華北、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行。 ”這一消息預示民營銀行在我國的發(fā)展又邁出了重要的一步。其實，因為民營銀行自身的復雜性和我國經(jīng)濟發(fā)展金融改革的大環(huán)境瞬息萬變，在我國民營銀行之爭由來已久。隨著市場經(jīng)濟改革和民營經(jīng)濟的加速發(fā)展，引導民間資本正規(guī)化投入的民營銀行的發(fā)展，不僅有助于推進我國金融體系的結(jié)構(gòu)調(diào)整，打破我國的金融壟斷局勢，更對推進我國的金融體制改革促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有極其重要的意義。

一、民營銀行在我國建立的意義

一直以來，中國的金融體系中的銀行業(yè)就不缺數(shù)量，結(jié)構(gòu)調(diào)整、規(guī)范監(jiān)管、優(yōu)化資源配置則是我國金融體制改革的重點所在?！懊駹I銀行”是由民間資本控制與經(jīng)營的，權(quán)、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。首先，隨著多國外資銀行進入中國，打破了我國商業(yè)銀行業(yè)單一、國有的壟斷局勢，我國的金融形勢日益嚴峻，民營銀行的加入將成為中國國有金融體制的重要補充，共同應對外資銀行的沖擊。其次，發(fā)展民營銀行會有助于引導民間資本投資實現(xiàn)我國的金融資源優(yōu)化配置，通過發(fā)展民營銀行而有效的吸納聚攏大量民間資本，既可以減少頻頻爆發(fā)的民間借貸危機又能緩解我國的金融市場存在的供需矛盾，使資金融通的渠道順暢，解決目前我國中小企業(yè)融資困難的問題。最后，民營銀行的發(fā)展將有助于拓展我國新型的金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)形式，打破原有的國有商業(yè)銀行壟斷格局促進實現(xiàn)我國金融機構(gòu)的多元化競爭，并對促進完善我國的社會主義金融體系具有重大意義。

二、我國民營銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀

以前在我國已有的銀行業(yè)金融機構(gòu)中，真正由民營資本控股經(jīng)營的民營銀行只有民生銀行和少部分的城市商業(yè)銀行、城市信用合作社。1996年1月，我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行中國民生銀行在北京成立，2004年8月，中國首家民營銀行浙商銀行宣告也開業(yè)， 2013年7月國務院發(fā)布《金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》讓民營企業(yè)再次看到開辦民營銀行的曙光。據(jù)統(tǒng)計截至2013年10月，就有27家企業(yè)提出成立民營銀行意向， 2014年3月，首批5家民營銀行分別在上海、天津、浙江和廣東試點開展，2014年8月正式批準以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行、以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行和以華北、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請。作為由民間資本進行控制經(jīng)營的民營銀行，在我國現(xiàn)存龐大的銀行金融機構(gòu)背后，民營銀行的構(gòu)成和數(shù)量都顯得很微不足道。根據(jù)董文標提供的數(shù)據(jù)，從我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，國有銀行和政府控股的商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營銀行僅占5%，其中“工農(nóng)中建交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上。

但我們同時也要清晰地看到雖然民營銀行的數(shù)量不多，但由于民營銀行可以真正做到責權(quán)利統(tǒng)一，產(chǎn)權(quán)清晰，憑借民營銀行的這個核心競爭力使民營銀行從制度上可以避免政府的制度外干涉，從而實現(xiàn)完全按市場規(guī)律，根據(jù)市場變化進行靈活適應性較強的調(diào)整，進行靈活的經(jīng)營決策，更好適應中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點為其提供方便快捷到位的金融服務。而且民營銀行一般都是地方銀行，市場定位是為當?shù)刂行⌒推髽I(yè)提供金融服務，使得民營銀行對中小企業(yè)有著先天的親民性優(yōu)勢，這樣的自身定位減低了民營銀行獲取信息的成本，有效克服信息不對稱不充分導致的交易成本過高的風險。再看組建構(gòu)成民營銀行的民營資本持有企業(yè)幾乎都是行業(yè)業(yè)績遙遙領(lǐng)先者。近期獲批設立民營銀行的發(fā)起者，正利用新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域行業(yè)間的強強聯(lián)手模式，將分布零散、時間零碎的居民理財在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中進行探索創(chuàng)新。

三、阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題

1.我國民營銀行發(fā)展中存在的自身內(nèi)部缺陷

民營銀行的責權(quán)利統(tǒng)一，產(chǎn)權(quán)清晰是民營銀行的核心競爭力，使民營銀行從制度上可以避免政府的制度外干涉，完全按市場規(guī)律進行靈活的經(jīng)營決策。但同時我們也要看到民營銀行的資本由民間資本自發(fā)組建，而民營資本具有與生俱來的高利益追逐特點，作為發(fā)起人的民營企業(yè)股東利益要得到更好的保障，極易出現(xiàn)因股權(quán)過于集中，造成少數(shù)控制銀行的大股東為緩解自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資問題，而誘發(fā)強道德風險，或者因為股權(quán)過于分散，失去統(tǒng)一高效的經(jīng)營理念與經(jīng)營決策，加劇民營銀行的潛在風險，危害極大。

2.民營銀行缺乏科學健全的金融監(jiān)管機制

眾所周知，越高金融風險的金融機構(gòu)需要越健全越科學的金融監(jiān)管體制和更強的監(jiān)管力度。但目前，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制還不完善，力度也很薄弱。尤其是對于由民間資本參與設立的民營銀行而言，現(xiàn)存的金融監(jiān)管體制缺乏有效的針對性，監(jiān)管的內(nèi)容十分有限，風險監(jiān)管幾乎沒有足夠的經(jīng)驗，無法給予民營銀行與其他金融機構(gòu)同樣的競爭空間和公平的外部環(huán)境。因為放開與退出機制的相輔相成緣故，如果只對民營銀行規(guī)定準入機制，而沒有相應的合理退出機制，退出機制十分不暢，這樣會積聚金融市場的道德風險。

3.缺乏到位的發(fā)展民營銀行的配套政策

首先，鼓勵完善建立民營銀行的制度政策、許可、法律出臺發(fā)展滯后，整體上我國的金融體制改革緩慢落后，在幾乎所有的競爭性領(lǐng)域行業(yè)都向民營經(jīng)濟開放后，銀行領(lǐng)域才剛剛開始探索，使得民營銀行在長久形成的銀行業(yè)高度壟斷局面中舉步維艱。其次，我國的利率體制尚未實行完全市場化，民營銀行在這種利率管制的束縛下，無法通過價格的獲取競爭優(yōu)勢也無法實現(xiàn)對風險系數(shù)高客戶提供融資服務而應當獲取的高風險收益。再次，長期以來政府都是作為國有銀行的最后擔保人，這種在存款保險制度上的缺失造成了民營銀行先天的信譽就不可能企及國有商業(yè)銀行。endprint

4.民營銀行初期難以建立良好的信用

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用是銀行生存之本。目前我國的民營銀行仍處在局部地區(qū)的試點探索中，因此剛剛建立的民營銀行規(guī)模都比較小、網(wǎng)點分布也較少，經(jīng)營的規(guī)模效益較差，加上民營銀行的主要客戶大多是民營企業(yè)實行家族式的經(jīng)營管理，信用等級偏低，給民營銀行帶來的信用風險和操作成本提高，吸引存款能力下降，導致持續(xù)的融資壓力也會如影隨形，這些都會導致民營銀行很難在短期內(nèi)建立高社會公信度。

四、促進我國民營銀行更好更快發(fā)展的路徑探討

1.準確定位民營銀行，穩(wěn)步推進民營銀行發(fā)展

應當盡快從產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和公司治理來界定設立民營銀行，通過對已經(jīng)建立的試點民營銀行的經(jīng)營進行經(jīng)驗的總結(jié)，及時修訂逐步完善設立民營銀行的市場準入資格條件與環(huán)節(jié)，在嚴把民營銀行建立的入門關(guān)的同時，也可以靈活的在民營銀行的注冊資本及管理人員任職條件等不同方面適當?shù)慕档蜏嗜腴T檻，同時為民營銀行制訂因經(jīng)營不善等原因?qū)е碌暮侠淼耐顺鰴C制，保證民間資本有序退出也促進市場經(jīng)濟下優(yōu)勝劣汰的競爭。為了更加積極地推進民營銀行的穩(wěn)定發(fā)展，建議短期內(nèi)依然使用目前這種小范圍試點的方式，通過精心研究，認真策劃做好充分準備后，再慢慢進行民營銀行群體未來的大規(guī)模推廣。

2.現(xiàn)階段應為民營銀行設立過渡發(fā)展的保護期

作為前所未有的新興事物，民營銀行在我國的發(fā)展才剛剛起步，方興未艾，加之民營銀行自身的發(fā)展起點低，具有的競爭優(yōu)勢少，相對的融資規(guī)模小，如果短期內(nèi)沒有政府適當?shù)恼哂枰詢A斜扶植，在其發(fā)展中一定會遇到許多問題和困難。筆者認為，既然民營銀行是應我國經(jīng)濟金融發(fā)展大趨勢之勢而產(chǎn)生，也會對我國金融市場繁榮起到巨大推動作用，在民營銀行發(fā)展的初期階段，應當對民營銀行給予一定時限的保護，等民營銀行發(fā)展進行相對穩(wěn)定時再解除保護。比如，在財政上給予稅收優(yōu)惠或減免，在法定存款準備金率和再貸款利率要求上，制定較低的標準等等。當然，這些保護措施，只能在一民族性格，所以對革命與革命的民眾抱持一種懷疑與不信任的態(tài)度。

3.完善建立促進民營銀行發(fā)展必要的各種政策

加大對民營銀行的扶植力度，通過制訂完善配套的相關(guān)政策、措施，對民營銀行的發(fā)展提供充足的支持。因為民營銀行的發(fā)展壯大不是短期能夠?qū)崿F(xiàn)的，政府要給提供民營銀行廣闊的成長空間，用市場調(diào)節(jié)進行優(yōu)勝劣汰的同時，在對民營銀行經(jīng)營的貼息或稅負政策上基于適當?shù)臏p免優(yōu)惠，考慮實行差別化的存款準備金率、再貸款利率和貼現(xiàn)率實現(xiàn)對鼓勵民營銀行的貨幣政策鼓勵。當然，還要繼續(xù)積極的推進我國利率的市場化改革進程，銀監(jiān)部門應適當?shù)膶γ駹I銀行放寬利率的決定權(quán)，給民營銀行相對自由的利率空間，激勵促進民營銀行進行積極的市場開拓與產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時，還要及時推進一些適用民營銀行發(fā)展的相關(guān)法律制度和法規(guī)建設，制訂協(xié)助民營銀行監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)，為實施有效監(jiān)管提供法律保證。

4.加強日常監(jiān)管促使民營銀行健康發(fā)展

銀行業(yè)的經(jīng)營都存在著很大的經(jīng)營風險，民營銀行也不例外，因此一定要完善我國的金融監(jiān)管機制和金融監(jiān)管措施。除了對民營銀行實施標準持續(xù)的金融監(jiān)管外，還應該針對民營銀行經(jīng)營特有的風險特征，加強有側(cè)重的監(jiān)督管理力度。同時尤其應該注意加強對民營銀行背后的民營企業(yè)的監(jiān)管，避免利用銀行而形成的行業(yè)壟斷。嘗試由出資民營企業(yè)的管理部門與銀行監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建一個立體化多層次的監(jiān)管體系。加強民營銀行內(nèi)外的審計監(jiān)督管理，真正建立健全適應市場經(jīng)濟發(fā)展需求科學有效的內(nèi)外部監(jiān)控體系，對民營銀行經(jīng)營實施全方位的風險管理有效的防范各種金融風險。逐漸通過公開或定期披露民營銀行經(jīng)營信息實現(xiàn)對民營銀行的民間監(jiān)督，同時根據(jù)民營銀行發(fā)展不斷的豐富監(jiān)管內(nèi)容，創(chuàng)新監(jiān)管手段，確保為民營銀行發(fā)展把握正確方向。

5.盡快建立適合我國的存款保險制度，提高民營銀行公信力

解決民營銀行的信用劣勢比不過國有銀行，因公信力低民眾對民營銀行的不信任，而導致吸收公眾存款少的困難，要根據(jù)我國的特殊國情，通過借鑒國外先進成功的寶貴經(jīng)驗，積極治理我國信用環(huán)境，建立適合我國金融市場發(fā)展的存款保險制度。推進民間信用體系建立的同時，可以考慮由中央銀行與政府聯(lián)合共同設立存款保險制度，既可以打消廣大儲戶心中的疑慮，提高民營銀行在社會公眾中的形象與信譽，使民營銀行的存款業(yè)務量增加，給民營銀行發(fā)展提供更公平競爭的空間的同時最大限度地減少和消除民營銀行與其他銀行同業(yè)間的惡意競爭擠兌，充分發(fā)揮民間資本擴大中小企業(yè)融資的重要作用，同時，合理的存款保險制度建立也為實施民營銀行退出機制提供有力的后臺保障，防止民營銀行因經(jīng)營不善導致破產(chǎn)倒閉負債從而引發(fā)金融風險的社會不安定問題。

五、結(jié)束語

隨著國際金融日新月異的快速發(fā)展，民營銀行作為我國金融體系機構(gòu)重要部分，正蓄勢待發(fā)。本文通過分析我國發(fā)展民營銀行的意義，結(jié)合我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了目前我國銀行發(fā)展中由于民營銀行自身缺陷及政策、監(jiān)管法律缺位產(chǎn)生的主要問題與障礙，提出在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的特殊時期，如何合理利用民營銀行的巨大發(fā)展動力，有效發(fā)揮雄厚的民營資本為我國中小微企業(yè)的快速發(fā)展提供資金來源，順應世界金融發(fā)展之勢推進我國金融體制改革快速發(fā)展的對策，通過加強對民營銀行的監(jiān)管與適當寬松政策相結(jié)合方式，促進民營銀行持續(xù)發(fā)展增大企業(yè)效益，更加促進我國金融市場繁榮發(fā)展。

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作者簡介：陳思（1993- ）女，貴州遵義人，渤海大學經(jīng)法學院經(jīng)濟學專業(yè)endprint