金融創(chuàng)新對(duì)接小微

易玨

在解決中小企業(yè)融資難問題時(shí)需要有大金融的概念。

8月25日，工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司司長鄭昕在中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲、央廣網(wǎng)和分享通信聯(lián)合主辦的《大國大時(shí)代·中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)》上表示，中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支柱作用毋庸置疑。

“據(jù)我國國家工商總局的統(tǒng)計(jì)，截止到6月份，以工業(yè)為例，大型企業(yè)僅占0.3%，中性企業(yè)占2.4%，小型企業(yè)占了30.4%，微型企業(yè)占70%；而從就業(yè)分布上看，小型企業(yè)占了40%，我們的微型企業(yè)占了14.7%。中小企業(yè)創(chuàng)造了50%，乃至60%以上的經(jīng)濟(jì)總量，大概70%的發(fā)明專利是由中小企業(yè)提供的，特別是中小企業(yè)提供80%以上的成人就業(yè)崗位。”鄭昕說。

融資難凸顯

鄭昕向媒體透露：“中小企業(yè)主要是存在以下幾個(gè)問題，首先，成本上升，主要是人工成本。其次，是需求不足。市場需求不足、負(fù)擔(dān)重，而融資難、融資貴的問題十分突出”。

這些問題具體表現(xiàn)為，一是人工成本幾年連續(xù)過快上升。統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，用工成本已成為小微企業(yè)經(jīng)營面臨的突出問題。國家人保部的通報(bào)，2013年有27個(gè)地區(qū)調(diào)整了最低收入標(biāo)準(zhǔn)，今年3月份又有7個(gè)地區(qū)，包括北京、上海等上調(diào)了工資標(biāo)準(zhǔn)；二是市場需求不足，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局問卷調(diào)查，今年二季度反映市場需求不足的企增多，占32%，根據(jù)工信部調(diào)查顯示，今年7月份有24.8%的企業(yè)國內(nèi)的定單減少，有22.5%的企業(yè)出口訂單減少；三是企業(yè)負(fù)擔(dān)較重，雖然幾年出臺(tái)了來一系列減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的政策措施，但是負(fù)擔(dān)重的問題仍然存在，此外，對(duì)強(qiáng)制收費(fèi)的比如像環(huán)保、質(zhì)檢、安檢認(rèn)證仍沒有有效的規(guī)范和監(jiān)管；四是融資難、融資貴問題仍然突出。

“從調(diào)研中看，融資難、融資貴是地方和企業(yè)，特別是今年上半年以來，反映最突出的問題，盡管相關(guān)部門想了很多辦法，出臺(tái)了一系列的措施，但是問題仍未得到很好的緩解。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，采取積極有效的措施，切實(shí)緩解企業(yè)融資難、成本高的問題，對(duì)于穩(wěn)增長促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要的意義。”鄭昕指出。

易方達(dá)基金總裁劉曉艷在會(huì)上表示，所謂的中小企業(yè)就是剛剛起步的企業(yè)，它的產(chǎn)品和管理規(guī)范還沒有得到市場接受的企業(yè)，所以這些企業(yè)肯定會(huì)出現(xiàn)融資難問題。受制于各種因素的制約，很多中小企業(yè)存在融資難問題是合理的。

事實(shí)上，從余額寶推出以來，傳統(tǒng)金融界在實(shí)體小微企業(yè)的服務(wù)誠意與成績方面，就受到諸多置評(píng)。商業(yè)銀行集體發(fā)聲否認(rèn)。作為傳統(tǒng)金融界面向企業(yè)的最直接信貸關(guān)聯(lián)人，他們的金融創(chuàng)新又有哪些惠及小微企業(yè)的實(shí)際舉措？在《大國大時(shí)代 中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)》上，幾大國有商業(yè)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人紛紛亮劍。

中國銀行：信貸工廠

中國銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理王建：中小企業(yè)融資難不僅在中國，這是一個(gè)的世界性問題。中國銀行從2007年開始研究中小企業(yè)金融，小企業(yè)融資難，銀行不能按照做大企業(yè)方式做小企業(yè)。所以2007年開始中國銀行跟國外專家進(jìn)行研究，打造中國銀行的小企業(yè)模式，打造中國銀行的信貸工廠，把管大企業(yè)的審批流程進(jìn)行解剖，根據(jù)小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，采用工廠的流水線的方式。它不是一個(gè)產(chǎn)品，而是銀行的信貸模式。這是我們2007年設(shè)計(jì)出，2008年次貸危機(jī)，中國經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，信貸工廠的模式卻經(jīng)歷了6-7年的考驗(yàn)，一直在做。

中國銀行小企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，比如說現(xiàn)在銀行大部分集中制造業(yè)，接下來中國銀行將向民生轉(zhuǎn)型，比如養(yǎng)老、教育醫(yī)療、的文化產(chǎn)業(yè)，這些屬于重點(diǎn)支持的行業(yè)。

建設(shè)銀行：評(píng)分系統(tǒng)

中國建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理李從軍：從授信比例來看，建行服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)350多萬戶，包括結(jié)算服務(wù)，但是建行現(xiàn)在小微企業(yè)授信的客戶是24萬戶。授信的額度最近三年是2.5萬億元，目前貸款金額1萬多億元，每年的資金有充足保證。資金如果沒有一個(gè)專業(yè)的渠道為小微企業(yè)服務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，我們現(xiàn)在的支持小微企業(yè)的信貸渠道有幾個(gè)，一是信貸工廠，現(xiàn)在建行全國也有186個(gè)信貸工廠，專門給小微企業(yè)進(jìn)行加工。另外一個(gè)我們從上到下的機(jī)構(gòu)，有專門小企業(yè)部。

這180多個(gè)信貸工廠，它的分布東南沿海多，西部地區(qū)少。這是根據(jù)客戶的數(shù)量和業(yè)務(wù)的量決定的。現(xiàn)在建行網(wǎng)點(diǎn)融合，13000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，有一萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為小微企業(yè)服務(wù)。第二個(gè)是剛剛講的第二個(gè)層面的問題，就是怎樣快速得到支持，建行有以下幾個(gè)做法，一是建行的新門檻的技術(shù)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)它的額度小，增長快，如果像大項(xiàng)目那樣，一個(gè)個(gè)去審批效率低，所以我們開放一些評(píng)分卡，把企業(yè)的各種要素輸進(jìn)去，然后系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)分，到一定分?jǐn)?shù)自動(dòng)過，一定分?jǐn)?shù)就下來。

建行內(nèi)部有很多評(píng)分卡的事項(xiàng)，這種工具能解決項(xiàng)目審批效益的問題，主要金額針對(duì)500萬元以下的。二是，針對(duì)微企業(yè)增加成本問題，貸款到期之后要還，中間審批還有一個(gè)的過程，我們?cè)谶@方面采取通過再融資的辦法，而且最近我們對(duì)整個(gè)的流程做了排查，對(duì)20多個(gè)的事項(xiàng)進(jìn)一步做了優(yōu)化，讓符合條件的小微企業(yè)除了拿到錢，而且能拿得快一點(diǎn)，資金成本相比社會(huì)資金成本更低。

農(nóng)業(yè)銀行：客戶下沉

中國農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)金融部副總經(jīng)理曾憲巖：今年以來，農(nóng)行提出了客戶下沉戰(zhàn)略。第一，從大的金融市場來看，大客戶大項(xiàng)目的融資，自我積累與自我覆蓋率相對(duì)較低，不需要再貸。而小微企業(yè)有金融需求，現(xiàn)在看很多世界重量級(jí)客戶都是從小微級(jí)別發(fā)展起來了，近幾年農(nóng)行把小微企業(yè)作為客戶下沉的支點(diǎn)，這是農(nóng)業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的需要。

第二，農(nóng)行在市場小微服務(wù)市場定位方面與其他行有所差別，又面向大眾化服務(wù)。在一些產(chǎn)品和服務(wù)方式上，比如我們可以搞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，和農(nóng)戶相結(jié)合，把小企業(yè)與農(nóng)戶與市場聯(lián)系起來了，很好解決農(nóng)業(yè)增收問題、小企業(yè)發(fā)展問題還有小客戶大市場的關(guān)系。

因?yàn)椴煌男袠I(yè)、不同的客戶它的風(fēng)險(xiǎn)特征和狀況是不一樣的，特別是三農(nóng)業(yè)和小微本身就是弱勢(shì)群體，抗風(fēng)險(xiǎn)地位相對(duì)較弱，如何識(shí)別規(guī)避和化解這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行也有一些創(chuàng)新。比如為了防止種植業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，可以要求它投保，在核定它額度的時(shí)候，不能給予過大。第三，小微金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，要防范這類風(fēng)險(xiǎn)，不僅商業(yè)銀行要承擔(dān)一部分損失，還要發(fā)揮政府的作用，行業(yè)的作用，包括監(jiān)管的作用，比如說剛才提到的保險(xiǎn)作用以外，政府和其他一些產(chǎn)業(yè)基金共同建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)基金，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的時(shí)候，貸款承擔(dān)一部分、政府承擔(dān)一部分、產(chǎn)業(yè)消化一部分。

不過，如果單純靠銀行來解決中小企業(yè)融資難問題可能存在困難，解決這一問題需要所有的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。中銀基金執(zhí)行總裁李道濱表示，“銀行只能提供中小企業(yè)一半左右的融資需求?！痹诮鉀Q中小企業(yè)融資難問題時(shí)需要有大金融的概念，金融機(jī)構(gòu)除銀行外還包括基金、證券、信托、保險(xiǎn)等。

分享移動(dòng)金融研究院院長于宏澤則在會(huì)上向媒體表示：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從比特進(jìn)入到原子世界，從最初互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界到現(xiàn)在O2O模式的全面發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已然已經(jīng)成為21世紀(jì)的新聞網(wǎng)。

移動(dòng)金融對(duì)傳統(tǒng)模式帶來了顛覆性的影響，移動(dòng)金融帶來改變主要包括的時(shí)間和空間的改變，移動(dòng)金融打破了地域、時(shí)間、行業(yè)間的壟斷為金融機(jī)構(gòu)提供了更廣闊的創(chuàng)新空間，金融領(lǐng)域傳統(tǒng)的固化戰(zhàn)略，區(qū)域化的服務(wù)方式限制了企業(yè)的靈活性、多樣性的服務(wù)理念，而從3G到4G移動(dòng)信息化技術(shù)迅速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)提供了全新拓展的金融業(yè)務(wù)的新型空間。endprint