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    基于農(nóng)村小額貸款視角對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析

    2014-09-19 06:23:08
    商業(yè)會(huì)計(jì) 2014年9期
    關(guān)鍵詞:貸款農(nóng)戶農(nóng)民

    (國(guó)網(wǎng)冀北電力有限公司承德供電公司 河北承德067000)

    當(dāng)前,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)組成了我國(guó)農(nóng)村金融體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍較窄,主要以國(guó)家的政策性貸款為主,在基層業(yè)務(wù)幾乎為零。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為股份制銀行,商業(yè)化程度不斷加深,在資金薄弱的農(nóng)村地區(qū)很少開展金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),對(duì)外并不辦理貸款業(yè)務(wù),主要為吸收農(nóng)民手中的存款,而這也將本來稀缺的農(nóng)村資金倒向城市,致使農(nóng)村金融供給方面更加惡化。因此,目前農(nóng)村信用社成為我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,越來越多地發(fā)揮著吸儲(chǔ)放貸的銀行功能。

    一、數(shù)據(jù)與方法

    為探究農(nóng)村小額貸款開展情況,筆者對(duì)河北省平泉縣農(nóng)民貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。平泉縣地處偏遠(yuǎn),農(nóng)民人口占全縣總?cè)丝诘?4.46%,近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)民貸款政策不斷傾斜,農(nóng)民對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)有了很大的變化。

    (一)研究對(duì)象。本次調(diào)查采取的是隨機(jī)抽樣的方法,選取平泉縣白池溝村的200戶農(nóng)戶,調(diào)查以面談形式進(jìn)行,時(shí)間是2014年1月17日-20日。調(diào)查者通過走訪白池溝村農(nóng)戶,發(fā)放問卷200份,最終獲得有效問卷189份,為本研究的數(shù)據(jù)來源。

    (二)研究工具。第一部分為農(nóng)民對(duì)貸款基本情況、風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)惠政策、方式等情況的認(rèn)知程度,第二部分針對(duì)貸過款的農(nóng)戶經(jīng)過信息強(qiáng)化后的貸款意愿,第三部分為農(nóng)戶的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征調(diào)查。

    二、實(shí)證結(jié)果和基本觀點(diǎn)

    (一)樣本的基本特征。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,被調(diào)查者中女性比較多。年齡分布均衡,以30到60歲的中老年人為主,他們?yōu)榧抑兄饕膭趧?dòng)力,對(duì)家中的大小事及主要開支狀況比較了解。家庭年收入主要集中在8 000元到20 000元,貸款金額主要集中在2 000元到13 000元。受教育狀況集中在初中、中專、高中。

    (二)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)民貸款狀況及國(guó)家對(duì)農(nóng)民貸款的優(yōu)惠政策的認(rèn)知水平。筆者對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)理統(tǒng)計(jì),農(nóng)戶對(duì)農(nóng)民貸款的優(yōu)惠政策非常了解、比較了解、一般了解、不了解占比分別為 17.99%、38.62%、33.86%、9.52%。由此可知大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款的狀況及國(guó)家對(duì)農(nóng)民貸款的扶植力度較為了解。

    (三)交叉分析部分。

    1.農(nóng)戶貸款的主要用途。筆者對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行數(shù)理統(tǒng)計(jì),結(jié)果顯示共178名農(nóng)民有貸款行為,其中貸款用于建造房屋,購(gòu)買家禽、家畜,購(gòu)買農(nóng)機(jī)具,建造食用菌大棚,子女教育支出占比分別為 23.6%、35.39%、9.55%、23.03%、8.43%,由此可知農(nóng)民貸款主要用于建造房屋。對(duì)于家禽、家畜,白池溝村民以散養(yǎng)為主,所需費(fèi)用較少,但購(gòu)買諸如牛等家畜時(shí)需要更多資金。結(jié)合白池溝村具體情況來看,養(yǎng)牛的農(nóng)戶較多,因此貸款購(gòu)買家禽、家畜的村民較多。而對(duì)于購(gòu)買農(nóng)機(jī)具方面,農(nóng)戶成規(guī)模種植時(shí)才需貸款,而對(duì)于白池溝村民來說,農(nóng)民的眼界逐漸開闊,自動(dòng)化種植意識(shí)加深,農(nóng)戶購(gòu)買三輪車等農(nóng)機(jī)具的熱情逐漸高漲,隨之購(gòu)買農(nóng)機(jī)具所花費(fèi)用逐年上升。平泉縣主要支柱產(chǎn)業(yè)之一為食用菌種植,因此當(dāng)?shù)卣畬?duì)種植食用菌的農(nóng)戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼,同時(shí)近幾年種植食用菌有較高的收益,更多的農(nóng)戶選擇種植食用菌。在當(dāng)?shù)?,建造食用菌大棚需? 000元到20 000元不等,很少有農(nóng)戶能在短時(shí)間內(nèi)拿出這么多錢,因此大部分農(nóng)戶選擇短期貸款。此外,當(dāng)?shù)亟逃捷^落后,大多數(shù)村民子女沒有讀高中或大學(xué),因此較少農(nóng)戶貸款用來作為子女的教育支出。

    2.農(nóng)戶采取何種貸款方式。

    問題:貸款方式不同是否會(huì)影響農(nóng)戶借貸金額與借款期限?

    假設(shè):農(nóng)戶結(jié)合當(dāng)?shù)胤鲋舱?、自身的資金狀況、不同貸款的限額、時(shí)間、利率來選擇適合自己的貸款方式。

    河北省平泉縣地處偏遠(yuǎn),經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),政策執(zhí)行延遲,加之農(nóng)民對(duì)農(nóng)村貸款的了解,大多選擇四種貸款方式:抵押貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款。而以上四種貸款方式,對(duì)農(nóng)戶的要求、所需手續(xù)與貸款上限均有不同。大多研究更多考慮農(nóng)戶的收入及貸款用途對(duì)是否貸款及貸款金額的影響,而對(duì)貸款方式的研究較為有限,筆者以此為切入點(diǎn),對(duì)該部分進(jìn)行了調(diào)查。筆者對(duì)農(nóng)戶貸款方式進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)理統(tǒng)計(jì),結(jié)果顯示在貸款的178名農(nóng)民中,采取抵押貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款的比例分別為:0、19.66%、69.66%、10.67%。由此可知,村民大多選用擔(dān)保貸款方式,較少部分選擇質(zhì)押貸款與信用貸款?!吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定:土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押,因此農(nóng)民不能采用抵押貸款方式。

    農(nóng)戶以銀行存款為質(zhì)押,即可貸得相應(yīng)級(jí)別的資金。就平泉縣當(dāng)?shù)囟?,每一萬(wàn)元存款抵押可貸款9 000元,利率為8.85‰(月)。此種貸款形式靈活,手續(xù)簡(jiǎn)單,受到廣大農(nóng)戶的青睞。

    對(duì)于擔(dān)保貸款來說,是指借款人以一定財(cái)產(chǎn)作抵押(質(zhì)押),或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。在平泉縣,農(nóng)戶小額擔(dān)保借款,大多采取找一個(gè)信用較好的個(gè)人進(jìn)行擔(dān)保的方式,按照法律規(guī)定,借款人與擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。由于此種形式的貸款辦理手續(xù)簡(jiǎn)單,且借款最高額度相對(duì)較高(在平泉縣為10 000-20 000元),很多的農(nóng)戶采用此種形式的借貸方式。

    對(duì)于信用貸款來說,借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保,僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款。就平泉縣來說,無論是農(nóng)村人口還是城市人口,最高限額都為5 000元。農(nóng)信社考慮到貸款的風(fēng)險(xiǎn)性,加之農(nóng)戶考慮到貸款額度的限制,采用信用貸款的農(nóng)戶并不多。

    本文采用logistic回歸模型分析影響平泉縣農(nóng)民借貸款行為的因素,根據(jù)數(shù)據(jù)的可用性選擇了七個(gè)因素。Logistic模型建立如下:

    因變量Y是一個(gè) 0,1的虛擬變量,Y=1表示貸過款;Y=0表示沒有貸過款。β0是常數(shù)項(xiàng),自變量Xi服從邏輯分布,包括性別(X1)、年齡(X2)、受教育背景(X3)、貸款數(shù)目(X4)、家庭年收入(X5)、貸款用途(X6)和對(duì)農(nóng)民貸款了解程度(X7)七個(gè)變量。我們運(yùn)用計(jì)量軟件SPSS 13.0建立數(shù)據(jù)庫(kù),對(duì)七個(gè)變量分別作條件logistic單因素分析,然后運(yùn)用Wald概率統(tǒng)計(jì)法,向前逐步選擇自變量進(jìn)行回歸,得出進(jìn)入回歸方程的因素。模型各變量賦值見下頁(yè)表1。

    首先我們將調(diào)查表中的所有因素強(qiáng)行進(jìn)入方程作Logistic分析,在90%或95%的置信區(qū)間下,其中P<0.05 的因素包括:受教育背景(X3)、家庭年收入(X5)、貸款方式(X6)及農(nóng)民對(duì)貸款的了解程度(X7)四項(xiàng),由于方程中包含了性別、年齡、職業(yè)三項(xiàng)不顯著的解釋變量(見表2),因此我們重新建立模型。

    我們?cè)龠\(yùn)用Wald概率統(tǒng)計(jì)法,向前逐步選擇自變量進(jìn)行回歸,在90%或95%置信區(qū)間下,最終進(jìn)入方程的因素有受教育背景(X3)、貸款方式(X6)及農(nóng)民對(duì)貸款的了解程度(X7),OR 的值分別為 2.013(95%可信區(qū)間為 1.206-3.359)、0.458(95%可信區(qū)間為 0.256-0.819)、0.460(95%可信區(qū)間為 0.315-0.672)(見表 3)。從整體方程的顯著性來看,總體方程顯著,有較好的擬合優(yōu)度。回歸結(jié)果顯示,受教育程度對(duì)貸款的影響是正方向的;貸款方式的因素的系數(shù)為負(fù),農(nóng)民通過質(zhì)押貸款形式的人數(shù)最多,其次是擔(dān)保貸款、信用貸款;農(nóng)民對(duì)貸款了解程度的系數(shù)為負(fù),說明農(nóng)民對(duì)貸款情況了解的越多,貸款的可能性越高。

    表1 平泉縣農(nóng)民貸款的影響因素變量代號(hào)及賦值方法

    表2 條件logistic單因素分析回歸結(jié)果

    表3 條件Logistic多因素分析引入方程的因素(P=0.05)

    三、結(jié)論與建議

    (一)主要結(jié)論。(1)農(nóng)民因家庭收入來源影響,對(duì)貸款特別是小額農(nóng)村貸款的需求較旺盛,有近95%的農(nóng)民貸過款。(2)農(nóng)民對(duì)貸款的了解程度,對(duì)農(nóng)民能否選擇較為合理的貸款方式有著一定的作用。(3)農(nóng)民貸款用途及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)民貸款金額起著重要的影響作用。(4)Logistic模型回歸結(jié)果表明,影響農(nóng)民借貸款的因素主要有三個(gè),分別為:受教育背景、貸款方式及農(nóng)民對(duì)貸款的了解程度。

    (二)相關(guān)的政策建議。(1)建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制。通過建立農(nóng)民貸款動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù),真實(shí)反映農(nóng)戶信用等級(jí)和還款情況,對(duì)信用等級(jí)高并按期還款的農(nóng)戶加大優(yōu)惠力度,激勵(lì)農(nóng)戶貸款;完善農(nóng)信社對(duì)信貸員的激勵(lì)機(jī)制,由單一的負(fù)激勵(lì)機(jī)制逐步向雙向正負(fù)激勵(lì)機(jī)制過渡,變被動(dòng)為主動(dòng);中國(guó)人民銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)刭J款情況,對(duì)貸款率高及還款率高的信用社給予更多的政策傾斜,實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。(2)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。信用社發(fā)放小額貸款的主要依據(jù)為農(nóng)民的個(gè)人信用,同時(shí)也是農(nóng)信社控制風(fēng)險(xiǎn)的主要要求。建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系能夠更好地服務(wù)廣大農(nóng)民。措施包括:進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系;逐步加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理;明確評(píng)級(jí)責(zé)任;嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)。(3)確定合理的小額信貸利率。在廣大農(nóng)戶還款的能力范圍內(nèi)適度提高農(nóng)村信用合作社的貸款利率,最大限度扶植“三農(nóng)”,使農(nóng)戶對(duì)小額信貸有更全面的認(rèn)識(shí),即小額信貸非“救濟(jì)款”。這樣一方面保證農(nóng)戶及時(shí)還款,另一方面保證信用社的收益。

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