我國高校體育主體的體育保險對策建議

周紅梅

(西華大學(xué)體育學(xué)院，四川 成都 610039)

目前，我國的體育保險還僅僅只把眼光放在競技體育的某些領(lǐng)域，市場的實際需要則更多地體現(xiàn)在學(xué)校體育、大眾體育領(lǐng)域。我國高校體育運(yùn)動主體的體育保險的運(yùn)作模式的發(fā)展問題還是一個新的課題，對高校體育運(yùn)動主體的體育保險沒有專門的規(guī)定，對這方面的保障還存在嚴(yán)重不足之處[1]。因此，通過對高校體育運(yùn)動主體體育保險的關(guān)注和研究，挖掘其制約及影響我國高校體育運(yùn)動的快速健康的發(fā)展的因素，勢在必行。本文以高校高水平運(yùn)動隊成員、體育院系學(xué)生、體育教師、普通院系學(xué)生為主體，研究體育保險在高校的被需要程度的可行性分析，為高校體育保險出路提出初步構(gòu)想，在此基礎(chǔ)上提出對策和建議，強(qiáng)調(diào)體育保險是解決高校體育傷害事故的有效途徑。使高校體育保險朝著促進(jìn)高校體育活動開展和體育競技水平提高的方向發(fā)展。

1 高校體育保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 普通院系大學(xué)生體育保險現(xiàn)狀分析

在各項運(yùn)動的激烈對抗中別人對自己的傷害和對抗中自己無意給別人帶來的傷害，是目前高校普通院系學(xué)生的體育運(yùn)動風(fēng)險。多數(shù)高校學(xué)生在入校時購買了由學(xué)校統(tǒng)一組織學(xué)生自愿購買的“人身意外傷害險”[2]。該保險的對象是在校身體健康、能正常參加學(xué)習(xí)的學(xué)生，以意外事故致殘廢或者死亡為保險事故，保險事故發(fā)生時，由保險人按約定給付保險金的一種保險。它只能部分解決第一類風(fēng)險問題，即在體育運(yùn)動中別人帶給自身的傷害或由于自己不慎造成的各種身體傷害。體育運(yùn)動本身具有挑戰(zhàn)、競爭性強(qiáng)的特點(diǎn)，在一定程度上有潛在危險。由于現(xiàn)在學(xué)生的肌肉力量不強(qiáng)、身體某些組織的特殊解剖位置如：膝、踝、掌、趾關(guān)節(jié)的生理特點(diǎn)使之極易發(fā)生各種意外運(yùn)動損傷，這些常見的損傷不容忽視，處理不好就會給學(xué)生帶來終生的慢性體育運(yùn)動疾病。而保險公司為了自身利益,要么把高風(fēng)險的運(yùn)動項目放在免責(zé)條款內(nèi)，要么把小的損傷排除在理賠之外,如:在保險金給付條款中,能夠獲得保險金給付最輕程度的損傷也至少是“一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或二個以上手指缺失的或一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失。”[3]學(xué)生險沒有針對性，覆蓋面窄，而人身意外傷害險和學(xué)平險遭遇市場冷漠的主要原因是缺乏針對性，由于普通學(xué)生基本不需要參加大學(xué)體育比賽，因此對體育保險的選擇不重視。目前保險公司主要參照社會上一般的條款,側(cè)重于死亡和殘疾的賠償,涉及的險種少,條款不明確且缺乏靈活性,無法覆蓋種類各異、危險程度不同的學(xué)校體育項目，普通院系學(xué)生受傷后大多不了了之。在向四川大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、西華大學(xué)、成都體育學(xué)院的體育院系學(xué)生、學(xué)校高水平運(yùn)動隊學(xué)生、普通學(xué)生和體育教師隨機(jī)發(fā)放的調(diào)查問卷，統(tǒng)計如表1所示。

表1 對各險種的意愿選擇情況

通過對表1分析，發(fā)現(xiàn)面對意外傷害風(fēng)險之外的危險的時候，人身意外傷害險，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大學(xué)生的大學(xué)體育生活需要的。

1.2 高水平運(yùn)動隊成員及體育院系學(xué)生體育保險現(xiàn)狀分析

針對參加過高風(fēng)險運(yùn)動中受傷情況，對向四川大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、西華大學(xué)、成都體育學(xué)院的體育院系學(xué)生、學(xué)校高水平運(yùn)動隊學(xué)生、隨機(jī)發(fā)放的調(diào)查問卷進(jìn)行分析，對這一群體經(jīng)常從事的體育運(yùn)動項目調(diào)查顯示，基本屬于種高風(fēng)險。對高水平隊成員及體育院系學(xué)生參加過的高風(fēng)險運(yùn)動中受傷情況分析，結(jié)果顯示，這兩個群體受傷次數(shù)較多。

對高水平運(yùn)動隊成員及體育院系學(xué)生體育保險意識調(diào)查，這兩個群體雖然體會過訓(xùn)練和比賽帶來的傷痛，但從下表反映出這兩個群體普遍存在僥幸心理，認(rèn)為其他的意外不會發(fā)生到自己身上，不知道利用保險去規(guī)避風(fēng)險。即使購買保險，也是參加全國性比賽時校方或主辦方為其購買的短期賽事險。

表2 高水平運(yùn)動隊成員及體育院系學(xué)生體育保險意識調(diào)查表

表2的調(diào)查顯示影響學(xué)生不買保險的原因。體育保險要想在校園內(nèi)迅速發(fā)展就要加大宣傳力度，因為大部分學(xué)生對體育保險還不太了解。

1.3 體育教師體育保險現(xiàn)狀分析

高校課程中體育課無疑是危險系數(shù)最高的一門必修課程。體育教師在組織、教授、訓(xùn)練期間承擔(dān)著較大的精神壓力，自身的人身安全也受到一定的威脅[4]。因此，一旦出現(xiàn)傷害事故，來自學(xué)校的、家長的、社會的等各方面的問題會接踵而至。教師不得不考慮安全第一，上課束手縛腳，學(xué)生也會乏味易倦。隨著我國青少年身體素質(zhì)下降趨勢越來越嚴(yán)重，教師上課膽戰(zhàn)心驚，體育課教學(xué)質(zhì)量保證不了。原因之一就是教師無經(jīng)濟(jì)保障。此外，學(xué)校和相關(guān)部門應(yīng)考慮體育的特殊性，做一些人性化的規(guī)定，考慮到學(xué)生的健康情況和人身安全，應(yīng)該在排課方面更講求科學(xué)。對體育課人數(shù)限定應(yīng)在合理范圍內(nèi)，尤其是危險性高的課程，如游泳課初級班不得超過15人,中、高級班不得超過20人。這種對體育各項目進(jìn)行詳細(xì)的危險系數(shù)測定需要專業(yè)人士的參與，尤其是保險業(yè)。如果要開發(fā)體育保險，這是一個必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由此我們可以看出體育保險不僅可以解決賠償糾紛問題，也可以降低體育意外傷害事故的發(fā)生率。

通過對高校體育教師發(fā)放的145份有效調(diào)查問卷進(jìn)行分析：年齡較大的體育教師和教練對體育保險的救助的意愿比較強(qiáng)烈；女教師對課堂上的安全更注重；大多數(shù)體育教師參加了醫(yī)療保險，從體育教師及教練經(jīng)常從事運(yùn)動項目種類可以看出，這一群體對運(yùn)動的安全比較注重。學(xué)校在教育教學(xué)管理中負(fù)有保護(hù)學(xué)生人身財產(chǎn)的義務(wù)，兩者之間是一種民事法律關(guān)系，體育教師與學(xué)校之間勞動關(guān)系及行政職務(wù)關(guān)系。學(xué)校是否會為教職工的行為承擔(dān)責(zé)任，則需要根據(jù)行政職務(wù)關(guān)系以及行為的性質(zhì)進(jìn)行具體分析。高校教師大都都有醫(yī)療保險，但鑒于體育教師這個群體的職業(yè)特殊性，許多教師希望通過醫(yī)療保險之外的保險或其他途徑來解決賠償或補(bǔ)償受害者，也希望通過體育保險保障自己的人身安全。本次調(diào)查中，通過對145份調(diào)查問卷進(jìn)行分析：表示希望通過保險或其他途徑來解決賠償或補(bǔ)償受害者的教師迫切需要體育保險的救助的意愿比較強(qiáng)烈。

表3 教師對各險種的意愿選擇情況

表3是教師和教練對各險種的意愿選擇情況從表格數(shù)據(jù)分析不難看出，體育教育工作者在體育教學(xué)與訓(xùn)練中，承擔(dān)巨大精神壓力，工作風(fēng)險高值得有關(guān)部門注意。

表4是教師和教練體育保險現(xiàn)狀情況調(diào)查情況，從表格數(shù)據(jù)可以看出，體育教育工作者保險現(xiàn)狀也還只停留在一般的意外傷害險上，需要學(xué)校和國家以及保險業(yè)的關(guān)注。

表4 體育教師及教練體育保險現(xiàn)狀情況調(diào)查表

1.4 體育場館器材保險現(xiàn)狀

體育場館、器材和設(shè)施是各類學(xué)校開展體育活動的保障，離開了一定的體育場館、器材和設(shè)施，高校體育工作將無法開展。由于活動場所和器材都是由學(xué)校提供的，如果因器材設(shè)施或是場館的某些不安全因素發(fā)生了傷害事故，校方就負(fù)有不可推卸的責(zé)任。近年來，由于體育器材和校內(nèi)場館建設(shè)不符合要求或質(zhì)量不達(dá)標(biāo)所造成人身傷害事故增多，也給學(xué)校帶來了經(jīng)濟(jì)糾紛和法律糾紛[5]。而避免這些糾紛的最好辦法就是給高校的體育場館設(shè)施、器材購買相應(yīng)的保險，讓保險公司來分擔(dān)這些風(fēng)險。圖3是對高校體育主體認(rèn)為應(yīng)該為大學(xué)校園內(nèi)體育場館設(shè)施器材購買保險比例分析，數(shù)據(jù)顯示，為場館設(shè)施器材購買保險很有必要，在體育教師看來是迫切需要。

2 高校體育保險發(fā)展存在問題的分析

2.1 高校體育保險發(fā)展滯后

國內(nèi)體育保險起步晚，整體落后，學(xué)校體育保險可以說一片空白，舉國體育體制下，國家大包大攬，使體育保險失去了發(fā)展的機(jī)會。國內(nèi)體育保險的受保對象大多是國家隊運(yùn)動員，學(xué)校體育老師和普通學(xué)生難受 “恩澤”[6]。而且體育保險險種較少，法制法規(guī)不健全。一些西方發(fā)達(dá)國家明文規(guī)定所有的體育運(yùn)動組織及運(yùn)動員都應(yīng)投保，在制度上確保了體育保險業(yè)的健康發(fā)展。我國出臺的《國家隊運(yùn)動員傷殘保險事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊運(yùn)動員傷殘保險試行辦法》都是以國家隊運(yùn)動員為主體而設(shè)立的，和學(xué)校體育保險有關(guān)的法規(guī)卻沒有，而且與學(xué)校體育運(yùn)動有關(guān)的保險都包含在學(xué)生意外保險之中。

2.2 高校保險險種單一，體育主體合法權(quán)益無法得到保障

高校體育呈現(xiàn)出大眾化、健身性特點(diǎn)，活動項目風(fēng)險低。隨著競技運(yùn)動培養(yǎng)個性化人才的需要，一些趣味性強(qiáng)、風(fēng)險較大的競技運(yùn)動深入到校園之中，深受學(xué)生的喜愛，學(xué)校體育開設(shè)的運(yùn)動項目越來越多，體育院系和學(xué)校高水平運(yùn)動隊的運(yùn)動中存在較大風(fēng)險[7]。但體育保險卻跟不上學(xué)校體育的發(fā)展，不能滿足學(xué)校體育保險的需求。各種運(yùn)動項目產(chǎn)生不同損傷程度、帶來不同風(fēng)險。但是各保險公司體育保險險種的單一、模糊及險種結(jié)構(gòu)的高相似率使之與學(xué)校高發(fā)傷害事故成鮮明對比。針對體育運(yùn)動的特點(diǎn)與實踐來設(shè)計相應(yīng)的保險條款極少，體育保險和其他它商業(yè)保險作法大同小異。保險公司為了自身利益在涉及體育保險的人身意外險及平安險種時，不是把小的損傷排除在理賠之外，就是把把高風(fēng)險的項目排除在外。學(xué)生在體育運(yùn)動中出現(xiàn)意外傷害事故，也只有某些大的傷害事故(如跟腱斷裂、溺水、骨折等等情況下)能夠獲得理賠，一般傷害事故(如搓傷、肌肉拉傷等)不予獲得理賠，但是這些常見的運(yùn)動損傷確實不容忽視，一旦處理不好就會給學(xué)生造成終生的慢性體育疾病。因此，學(xué)生即便有保險，自身合法權(quán)益也不能保障，原因在于保險合同中沒有明確的細(xì)則條文規(guī)定在體育運(yùn)動中正常合理的沖撞造成的損傷是否應(yīng)該賠償，如何賠償?shù)葐栴}。

2.3 高校體育保險意識落后

我國高校投入體育保險的意識較為淡薄，普遍認(rèn)為加強(qiáng)防范意識，減少體育活動就可避免事故發(fā)生，更談不上主動去購買保險。由于我國保險業(yè)起步較遲,保險對于大家來說還是新生事物，對于體育保險大家就更陌生，對其認(rèn)識也必然滯后，除了高校高水平隊和體育院系的教學(xué)體育活動之外，高校普通院系的體育活動風(fēng)險不大，加上保險的宣傳力度及其體系的不完善，人們對體育保險普遍持觀望懷疑態(tài)度。相比較而言，美國的各種類型學(xué)校體育保險極大的保障了學(xué)校體育活動的順利進(jìn)行。學(xué)校體育保險一般包括：巨災(zāi)醫(yī)療保險、校際重大醫(yī)療保險、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險、中學(xué)體育保險、中小學(xué)學(xué)生意外保險以及大學(xué)體育保險。

2.4 保險公司缺乏對高校體育保險市場的深入研究 高素質(zhì)人才缺乏

我國體育保險潛在需求大，但可選擇險種有限，覆蓋面窄，不能形成有效的保險組合。體育保險市場前景廣闊，我國卻遲遲沒有起色，一個重要的原因在于保險公司對這一領(lǐng)域不熟悉，缺乏對高校體育保險市場的深入研究，不能提供適合學(xué)生需要的保險產(chǎn)品，缺乏基本的數(shù)據(jù)無法進(jìn)行準(zhǔn)確測算，確定費(fèi)率，又因數(shù)據(jù)不充分難以開展業(yè)務(wù)。體育保險行業(yè)是一種知識密集型行業(yè)，其發(fā)展的一個必備條件是擁有各個層次、各個種類的體育保險專門人才。[8]于體育運(yùn)動項目豐富多彩,種類繁多,不同運(yùn)動項目涉及不同程度、種類的風(fēng)險，學(xué)生損傷的程度和幾率也不盡相同。它除需要管理人員、精算人員、投資管理人員、保險營銷管理人員、保單推銷人員、研究人員、保險中介人員外，還需要精通體育理論與實踐的體育專業(yè)人才，而我國保險業(yè)這一類人才匱乏。另外，理賠服務(wù)存在著我國一般保險業(yè)的通病，程序過于復(fù)雜，受傷學(xué)生從出險到得到賠付要經(jīng)過很長的一段時間。保險知識專業(yè)性極強(qiáng)，保險合同雙方存在著信息不對稱的問題，加之國內(nèi)保險公司對體育保險領(lǐng)域的不熟悉，使其從承保風(fēng)險管理到理賠結(jié)付，每一步都舉步維艱，更談不上高效便捷。知識經(jīng)濟(jì)時代的服務(wù)己不再停留在笑容可掬、溫存細(xì)語上，服務(wù)的背后必須有專業(yè)知識和專業(yè)技術(shù)作為支撐。

3 高校體育主體體育保險對策與建議

3.1 增強(qiáng)參保主體體育保險意識

高校需通過多樣化的宣傳手段，使高校體育主體了解體育保險的益處，增強(qiáng)參與體育保險的主觀意識，使我國高校體育保險成為校園體育活動的保障。由于長期計劃經(jīng)濟(jì)和舉國體制的影響，體育保險缺乏大規(guī)模的宣傳，在我國一些高校已投保相關(guān)體育保險，但很多學(xué)生對投保后可得到什么保障，享有何種權(quán)利知之甚少，甚至有人把體育保險看做是“亂攤派”。通過給家長和學(xué)生進(jìn)行各種安全保險講座，使學(xué)生了解體育保險給自己帶來的好處，或者組織保險公司、家長與學(xué)校一起進(jìn)行交流，通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、報紙等各種媒介宣傳學(xué)校體育保險的重要性也是一種很好的方式。

3.2 完善高校體育保險制度

我國的《體育法》在第七章有關(guān)法律責(zé)任的條文中，則只對正在進(jìn)行的體育活動作了如下的規(guī)定:“在體育活動中，尋釁、滋事、擾亂公共秩序的給予批評、教育并予以制止；違反治安管理的，由公安機(jī)關(guān)依照治安管理處罰條例的規(guī)定給予處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！逼渲胁⑽磳τ嘘P(guān)學(xué)校體育意外傷害事故處理的方面進(jìn)行規(guī)定和立法。法律的薄弱直接影響到了體育意外傷害事故處理的合法性和公平性。[9]影響了學(xué)校體育事業(yè)的開拓性進(jìn)展。主管學(xué)校體育的領(lǐng)導(dǎo)和體育教師們因出現(xiàn)體育意外傷害事故要負(fù)責(zé)任，而不能自由地放開手腳挖掘自身的潛力，這對學(xué)校體育教育來說，就會造成體育教育人力資源實際上的一種浪費(fèi)，體育教學(xué)的創(chuàng)新性也會受到束縛，大打折扣。加強(qiáng)高校體育保險法規(guī)、制度改革和完善，可以使高校體育朝著科學(xué)化、法制化的方向發(fā)展，確保學(xué)校體育在出現(xiàn)責(zé)任糾紛時做到有法可依；確保學(xué)校體育健康、快速的發(fā)展和改革確保學(xué)生和教師能夠獲得最佳化的法律效益。另外，現(xiàn)行的保險規(guī)章制度不完善、程序繁雜，很多學(xué)生感覺保險容易報險難，造成學(xué)生出險后的報銷所用時間長，很多學(xué)生因怕麻煩放棄自己的權(quán)益[10]。保險方應(yīng)在堅持原則的基礎(chǔ)上，盡量方便學(xué)生，為學(xué)生出險后提供應(yīng)有的保障。

3.3 正確認(rèn)識高校體育保險 推進(jìn)高校體育保險險種設(shè)計與開發(fā)

把體育保險作為解決高校體育主體體育傷害事故最為有效的途徑，借鑒發(fā)達(dá)國家學(xué)校體育保險體制的建立發(fā)展經(jīng)驗，將學(xué)校意外事故包括各種體育意外傷害事故，依法納入責(zé)任保險之中，構(gòu)建我國高校體育保險制度。完善學(xué)校體育保險體系,促進(jìn)學(xué)校體育保險需求；加強(qiáng)體育保險人才隊伍建設(shè),完善體育保險市場；加大宣傳力度,提高體育保險意識；未來的學(xué)校體育保險市場應(yīng)該以商業(yè)保險為主,社會保險及政府扶持的互助性保險機(jī)構(gòu)為輔的保險體制；宏觀政策給予傾斜,加快體育保險業(yè)發(fā)展。保險公司可針對高校存在的體育保險的受險人群，包括經(jīng)常從事運(yùn)動訓(xùn)練的體育院系學(xué)生、高水平運(yùn)動隊學(xué)生、體育課中的學(xué)生、經(jīng)常從事課外體育鍛煉的學(xué)生以及體育教師，在適應(yīng)性原則、合法性原則、技術(shù)優(yōu)勢原則指導(dǎo)下，設(shè)計和開發(fā)分別適合體育院系學(xué)生和高水平運(yùn)動對學(xué)生的運(yùn)動傷殘險、集訓(xùn)營保險、醫(yī)療賠償險等，適合普通學(xué)生的人身傷害險、醫(yī)療賠償險等，適合體育教師的體育教師險、普通責(zé)任險等，以及專門為場館設(shè)施器材設(shè)計的體育設(shè)施險等等。

4 結(jié)語

體育已經(jīng)滲透到社會生活的各個方面，高校體育運(yùn)動的快速發(fā)展需要更多更好的風(fēng)險保障。我國高校高水平運(yùn)動隊和體育專業(yè)的體育競技水平不斷提高，全國高校體育競技賽事的頻繁舉辦，更多運(yùn)動當(dāng)中意外傷害的機(jī)會也會隨之而來。面對高校競技體育的高風(fēng)險性、體育保險對象的多元化趨勢，選購保險時合理確定的體育保險險種、專業(yè)的體育保險中介業(yè)以及對高校體育傷害事故進(jìn)行有效賠償顯得尤為重要。依靠國家、社會和保險公司的力量減輕學(xué)校、家庭及個人財政負(fù)擔(dān)，為受害者提供多方賠償?shù)耐緩剑行Ы鉀Q傷害事故賠償問題。

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