提高商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)水平的具體途徑研究

徐冰

摘要：眾所周知，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中屬于支柱型產(chǎn)業(yè)，但是由于自身規(guī)模小常面臨融資難方面的問(wèn)題，這已經(jīng)成為了中小企業(yè)當(dāng)前必須解決的首要任務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行而言，如果其中小企業(yè)的金融服務(wù)水平較高，那么就能夠促進(jìn)其穩(wěn)定有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 金融服務(wù) 途徑

中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問(wèn)題就是融資難，特別在當(dāng)前的銀行信貸規(guī)模下，中小企業(yè)更是面臨著嚴(yán)峻的融資難問(wèn)題，如何有效處理該問(wèn)題，這已經(jīng)成為了我國(guó)中小企業(yè)必須解決的首要任務(wù)。為了滿足現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)需求及推動(dòng)自身健康發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)給予中小企業(yè)相應(yīng)的資金支持，保證較高的金融服務(wù)水平。

一、引起中小企業(yè)融資難的具體原因

（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理缺乏科學(xué)性

當(dāng)前，多數(shù)中小企業(yè)均缺乏規(guī)范科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理，沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理理論，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也十分的缺乏，生產(chǎn)水平得不到提高，需花費(fèi)大量的成本費(fèi)用，面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境還造成了一定的影響，這些現(xiàn)象的存在將對(duì)中小企業(yè)的穩(wěn)定有序發(fā)展帶來(lái)了極大的阻礙；還有部分中小企業(yè)的自我積累意識(shí)薄弱，只重視分配。

（二）信息不對(duì)稱

由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)，所以不管是其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還是信用度都沒(méi)有詳細(xì)的歷史記錄，難以實(shí)現(xiàn)信息透明化，同時(shí)和大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相比，中小企業(yè)存在明顯的封閉現(xiàn)象與信息內(nèi)部化現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)間差別巨大，信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貨款事項(xiàng)進(jìn)行審查監(jiān)督過(guò)程中，就必須投入充足的平均成本費(fèi)用和邊際成本費(fèi)，這樣就不可避免的發(fā)生了對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的不對(duì)稱情況，使其成為了商業(yè)銀行信貸配給的犧牲者，從而使得中小企業(yè)從商業(yè)銀行難以進(jìn)行有效融資。

（三）商業(yè)銀行本身存在的不足

主要有以下三方面：首先，對(duì)于中小企業(yè)放貸過(guò)程中形成的利潤(rùn)商業(yè)銀行可能做不到抵扣加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高而帶來(lái)?yè)p失現(xiàn)象；其次，因中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)而使自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步降低，進(jìn)而引起商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)與收益間實(shí)現(xiàn)不了匹配性，如此一來(lái)，商業(yè)銀行就會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。其次，實(shí)際中，政府部門只注重于一些規(guī)模較大的企業(yè)的不良資產(chǎn)處置事項(xiàng)，完全忽略了小企業(yè)，只注重國(guó)有企業(yè)而忽略了民營(yíng)企業(yè)。正是因?yàn)檫@樣，銀行對(duì)大規(guī)模企業(yè)提供了充足的資金支持，而小企業(yè)的信貸優(yōu)先級(jí)別無(wú)人知曉。另外，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度；由于中小企業(yè)中的法規(guī)制度、激勵(lì)機(jī)制等不夠健全，商業(yè)銀行并未根據(jù)中小企業(yè)融資情況研發(fā)匹配的衍生工具，業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度嚴(yán)重不足，致使中小企業(yè)融資難問(wèn)題依舊存在。

二、提高商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)水平的具體途徑

（一）構(gòu)建規(guī)范的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提高小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)

首先，設(shè)置專門的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行應(yīng)從營(yíng)銷角度出發(fā)以城市為中心構(gòu)建適應(yīng)于小企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，把小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷終端放到一個(gè)城市的整體網(wǎng)點(diǎn)中，以確保業(yè)務(wù)辦理具有較高的輻射力；把存于銀行內(nèi)的評(píng)價(jià)、審批等所有中后臺(tái)環(huán)節(jié)都有效納入一個(gè)城市的小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)上，這樣就能促進(jìn)眾多小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平的提高。當(dāng)前時(shí)期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)致力于設(shè)置與小企業(yè)相符的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，以“信貸工廠”的“流水線”操作模式為主，對(duì)小企業(yè)貸款的多項(xiàng)業(yè)務(wù)如審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等均采用批量操作，不僅使得流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)一步簡(jiǎn)化，而且業(yè)務(wù)辦理水平也突飛猛進(jìn)。但是目前有多數(shù)小企業(yè)實(shí)施的專營(yíng)機(jī)構(gòu)依舊缺陷多多，比如，沒(méi)有專業(yè)的工作者、現(xiàn)行操作流程不暢等。針對(duì)此情況，商業(yè)銀行應(yīng)不斷強(qiáng)化小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化建設(shè)力度，并且對(duì)信貸資源、費(fèi)用資源進(jìn)行優(yōu)化配置，以此對(duì)“信貸工廠”的規(guī)范化建設(shè)給予一定的約束，從而系統(tǒng)發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)在小企業(yè)中的優(yōu)勢(shì)作用，推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，聘請(qǐng)優(yōu)秀的專營(yíng)機(jī)構(gòu)人員；商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)一批對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)充分了解以及工作認(rèn)真的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。準(zhǔn)確劃分各自需要承擔(dān)的職責(zé)義務(wù)，加強(qiáng)人力資源優(yōu)化配置，同時(shí)構(gòu)建一套行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)小企業(yè)客戶經(jīng)理深入市場(chǎng)調(diào)研，和客戶保持良好的溝通交流，全心全力的為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，及時(shí)向客戶經(jīng)理獲取客戶具體信用情況，了解市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，制定匹配有效的金融服務(wù)方案和一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（二）創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)模式，落實(shí)批量化營(yíng)銷

首先，構(gòu)建匹配的批量營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)；在擔(dān)保增信平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)集群平臺(tái)等基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)營(yíng)銷服務(wù)模式的創(chuàng)新，將批量化營(yíng)銷模式融入到小企業(yè)中，系統(tǒng)全面的獲取擔(dān)保增信、產(chǎn)業(yè)集群這兩個(gè)批量化營(yíng)銷平臺(tái)中的優(yōu)勢(shì)之處，從而挖掘平臺(tái)內(nèi)客戶的潛力，在拓展客戶數(shù)量的同時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大小企業(yè)業(yè)務(wù)范圍。一方面，要和實(shí)力相當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)保持良好的合作關(guān)系，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向本行提供小企業(yè)客戶，盡顯擔(dān)保增信平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)；另一方面，正確梳理大中型客戶的上下游小企業(yè)，在對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，從而提高供應(yīng)鏈融資平臺(tái)價(jià)值。其次，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域；小企業(yè)具有規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)，以社區(qū)為平臺(tái)已經(jīng)是現(xiàn)代小企業(yè)中的主要集中場(chǎng)所。對(duì)此，商業(yè)銀行要第一時(shí)間和基層街道辦事處、居民小區(qū)等社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)作交流，并將其作為商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)金融服務(wù)推廣宣傳的合作平臺(tái)，圍繞社區(qū)對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，及時(shí)了解社區(qū)范圍內(nèi)小企業(yè)客戶、微小客戶、個(gè)體工商戶在金融方面的具體需求；以市場(chǎng)與居民小區(qū)等社會(huì)平臺(tái)為切入點(diǎn)，進(jìn)行批量化營(yíng)銷；優(yōu)化整合服務(wù)渠道，以此提高小企業(yè)的整體服務(wù)水平，實(shí)施主動(dòng)營(yíng)銷，從而推動(dòng)金融服務(wù)有效發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述可知，中小企業(yè)不僅關(guān)乎到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且與人民群眾的福祉也息息相關(guān)，因此商業(yè)銀行應(yīng)積極與有關(guān)企業(yè)加強(qiáng)溝通、協(xié)作，制定一系列切實(shí)可行的方法、措施、手段，從而促進(jìn)中小企業(yè)正常有序發(fā)展，貫徹落實(shí)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

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