小微企業(yè)的時代境遇

田磊

每到各類年終總結(jié)，狄更斯那句話總會不由自主地浮現(xiàn)在眼前：“這是最好的時代，也是最壞的時代”。我們身處的中國，一邊繁榮昌盛，一邊矛盾重重。很多人在抱怨和批判種種難以忍受的社會問題，卻也有更多人熱情洋溢地投入到創(chuàng)造財富、擁抱新生活的大潮中去。

2014年，已經(jīng)持續(xù)了10年的“調(diào)研中國”，由于新伙伴宜信公司的加入，我們設(shè)立了年度主題，關(guān)注小微企業(yè)生存狀況。100多位來自清華、上海交大、廈門大學(xué)等高校的大學(xué)生們奔走于11個省份、18個城市，遍訪1367家小微企業(yè)，帶回來的研究報告，用各類繁密的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的同樣是這個充滿矛盾與變革的時代風(fēng)貌。

一邊是那些處于金字塔底端的小微企業(yè)和個體戶們，在各種制度性的桎梏和歧視中艱難求存;一邊卻又是過去五六年間，更多年輕人義無反顧地加入創(chuàng)業(yè)者大軍，使得我們的社會，自下而上看起來是如此生機(jī)勃勃，前進(jìn)的力量誰都無法阻擋。

有位著名的創(chuàng)業(yè)者美團(tuán)網(wǎng)的王興曾經(jīng)說過一句話：對未來越有信心，對現(xiàn)在就越有耐心。用這句話無論是觀照個體創(chuàng)業(yè)者還是我們這個時代的整體前景，似乎都是再恰當(dāng)不過的?！罢{(diào)研中國”的大學(xué)生們帶給我們的數(shù)據(jù)也同樣佐證著這一點。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)革命度過了摧枯拉朽般平臺爭霸的階段后，人們都開始談?wù)摵推诖粋€小而美時代的到來。如果換作更產(chǎn)業(yè)化的表達(dá)方式，在互聯(lián)網(wǎng)的世界，它指代的是一個垂直分眾的時代。但“小而美”的表達(dá)，在現(xiàn)實世界中有著更為廣泛的內(nèi)涵，它為那些千千萬萬處于金字塔底端的小微企業(yè)描繪了一個美好的未來。

一直以來，高級官員、學(xué)者和大企業(yè)家們聚在一起時，總是熱衷于討論一個問題：在兌付了改革紅利、人口紅利等之后，中國經(jīng)濟(jì)下一步持續(xù)繁榮的動力在哪？在這樣的討論中，數(shù)量巨大的小型微型企業(yè)總會被提及，甚至被賦予了極高期待，被視為未來經(jīng)濟(jì)引擎高速運(yùn)轉(zhuǎn)的真正動力。但如何為這個龐大的群體創(chuàng)造一個良性生長的美好環(huán)境，以使得他們中的大多數(shù)都能擁有美好的未來卻從來都沒有被真正認(rèn)真對待，甚至對他們生存狀況的研究和關(guān)注都乏善可陳。

2014年，中國社會一個最具里程碑意義的事件便是阿里巴巴赴美上市，其成就正是源于用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正創(chuàng)設(shè)了一整套服務(wù)于無數(shù)小微企業(yè)的體系。阿里巴巴這類公司是小而美時代最有力的推動者，同樣也是最大的受益者，他們對小微企業(yè)的關(guān)注和服務(wù)基于自身生存的內(nèi)生需求，從而使得其深度、廣度、專業(yè)性和針對性都與高談闊論的官員和學(xué)者形成了鮮明對比。

但環(huán)視我們周遭的生活，這個年代距離真正的“小而美”看起來還相當(dāng)遙遠(yuǎn)，即使是阿里巴巴本身，當(dāng)其變成一個巨無霸時，對于人們憧憬的美好時代，究竟利弊幾何，又需要另外一番打量。社會生態(tài)的系統(tǒng)改造，需要更多的阿里巴巴出現(xiàn)，在各自的領(lǐng)域，服務(wù)于那些真正在從事著創(chuàng)造性活動的個體和小微企業(yè)。

2014年，調(diào)研中國將目光聚焦于小微企業(yè)，在很大程度上便是源于宜信這樣一家新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的訴求。借助大學(xué)生們的眼睛和頭腦，10年堅持不懈地“調(diào)研中國”，為《南風(fēng)窗》建立了發(fā)現(xiàn)社會問題的另一個視野。但作為一家傳媒機(jī)構(gòu)，能做到的也往往就在于發(fā)現(xiàn)問題，卻并無解決問題的能力。

與傳媒機(jī)構(gòu)相異，企業(yè)的動力與使命感則是在致力于解決問題。作為一家金融企業(yè)，宜信對自己的定位是為那些沒有受到傳統(tǒng)金融體系重視的高成長性人群提供普惠金融服務(wù)。換句話說，小微企業(yè)是其最重要的服務(wù)對象。

在中國，包括個體戶在內(nèi)的小微企業(yè)占到全部企業(yè)的接近95%，它們對GDP的增長、創(chuàng)新、就業(yè)做出了重要的貢獻(xiàn)，但是卻缺乏融資。在宜信看來，為了保持經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展，發(fā)展私營經(jīng)濟(jì)和實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)廣覆蓋的和商業(yè)可持續(xù)地向小微企業(yè)提供快速、便捷、可靠的金融服務(wù)非常關(guān)鍵。

本次調(diào)研也是在工信部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心的指導(dǎo)下，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授劉鷹帶隊完成的。調(diào)研對象則是由調(diào)研團(tuán)隊嚴(yán)格按照工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、發(fā)改委和財政部制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》甄選出來的。1367家小微企業(yè)的調(diào)研規(guī)模，雖然數(shù)量上算不上多么龐大，但這些兼具田野情懷和學(xué)術(shù)技能的大學(xué)生們帶回來的問卷質(zhì)量卻是難能可貴的。

最終形成的數(shù)十萬字的《2014中國小微企業(yè)經(jīng)營與融資調(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）涵蓋了小微企業(yè)的特點、小微企業(yè)創(chuàng)辦者的詳細(xì)背景特征、小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、融資特點、融資需求及其滿足情況、小微企業(yè)融資服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢等。詳細(xì)的《報告》，我們將會另行發(fā)布。本文只將其中有著時代趨勢意義的新發(fā)現(xiàn)做一些簡單的總結(jié)提煉。

在小微企業(yè)自身的特點上，創(chuàng)辦的時間相當(dāng)集中，有近80%都是在過去10年以內(nèi)，55%集中在5年之內(nèi)，反映出在2008年金融危機(jī)后，中國仍有大量的小微企業(yè)涌現(xiàn)出來。這一方面說明，中國社會和經(jīng)濟(jì)的快速變遷，有盈利前景的產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)換，導(dǎo)致小微企業(yè)新陳代謝旺盛;另一方面或許也昭示著，自從1980年代那波全民下海的浪潮之后，我們正在進(jìn)入第二個全民創(chuàng)業(yè)的大時代，對于這個趨勢，執(zhí)政黨高層有很高期待，最近教育部甚至專門發(fā)文，鼓勵在校大學(xué)生休學(xué)創(chuàng)業(yè)，在學(xué)術(shù)界也有過許多討論，其價值不僅僅在于對經(jīng)濟(jì)繁榮的促進(jìn)，更被提升到中國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的高度來考量。基于我們目前的調(diào)研，雖然還不能做更加縝密的判斷，但其趨勢性的信號則是異常鮮明的。

《報告》還專門對小微企業(yè)創(chuàng)辦者的背景特征做了詳細(xì)研究。在年齡上，40歲以下的占據(jù)了將近70%，其中甚至20以下者也開始大量涌現(xiàn);學(xué)歷上，有超過40%都接受過良好的高等教育，在學(xué)習(xí)意愿上非常強(qiáng)烈，并且針對性非常強(qiáng);在他們創(chuàng)辦的企業(yè)類型上，服務(wù)業(yè)、信息技術(shù)業(yè)開始快速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他;在對信用卡、移動支付終端使用上，比例都超過60%。這一系列數(shù)據(jù)表明，這個時代的創(chuàng)業(yè)潮質(zhì)量顯然也更高，中央政府過去這些年，投入巨量資源推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，寄望于從低端制造業(yè)往高端制造、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)攀升。這些來自底層創(chuàng)業(yè)者的自發(fā)選擇，在某種程度上為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的未來增添了不少樂觀的信號。

在面臨的問題層面，《報告》也揭示出了許多中小企業(yè)主的困境。其中首要的便是經(jīng)營成本快速增加，包括原材料、用工成本、房屋租賃成本、借款成本上升等。這個發(fā)現(xiàn)在趨勢層面，算不上新鮮，這已經(jīng)是過去很多年都被討論的問題，但在嚴(yán)重程度上卻仍舊出乎我們的預(yù)料。在大部分調(diào)研對象的描述中，這個問題幾乎都是最關(guān)乎生死的，且呈逐年快速惡化的趨勢。這種成本的增加，一方面源于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)越來越細(xì)化的分工，但更重要的還在于不當(dāng)?shù)闹贫拳h(huán)境造成了社會經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行成本的快速攀升，可以說，政府如果不能在盡量短的時間內(nèi)解決至少是緩解這一問題，將會使得經(jīng)濟(jì)活力遭遇嚴(yán)重傷害。

在諸多困難中，融資問題的困境同樣既是長期痼疾的沉淀，又有一些新特征。超過八成的小微企業(yè)，都認(rèn)為幾乎不可能從銀行取得貸款，他們主要的融資來源依舊是最傳統(tǒng)的渠道，親戚朋友的借款。貸款時面臨的最大問題仍舊是抵押擔(dān)保不足。

近年來，中央政府在對金融業(yè)的調(diào)控中出臺了不少支持小微企業(yè)的政策，但實際情況是，大多數(shù)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，僅僅從服務(wù)大型企業(yè)下移到中型或小型企業(yè)，提供的仍然是上百萬乃至千萬的貸款。即便是一些小額貸款公司，其平均貸款額也常常達(dá)幾十萬乃至上百萬元。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微“兩個不低于”，以及注重小額貸款余額而非筆數(shù)，實際上鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)放規(guī)模偏大的小微企業(yè)貸款。

從問卷調(diào)查中了解到，小微企業(yè)群體的主體，仍然是處于金字塔低端的千千萬萬個微型企業(yè)。他們?nèi)谫Y需求非常旺盛，但尤其是微型企業(yè)，其融資需求遠(yuǎn)未滿足。難以從正規(guī)金融體系獲得融資服務(wù)，不得不求諸于親友借款等非正規(guī)融資手段。而資金的困境也在很大程度上傷害了這些微型企業(yè)的生命力，使得其生命周期大大降低。

整個調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)的問題還有很多，囿于篇幅，不再一一列舉，追索每一個問題，事實上都能從中找到根深蒂固的歷史性、制度性原因。一方面，對這些問題解決的速度總是讓人感覺懊惱，但另一方面，社會自身生發(fā)出來的活力，卻從來都沒有被這些看起來已經(jīng)非常嚴(yán)重的桎梏所扼殺?；蛟S，這正是改革之要義。因為有希望，才會要改革，而每一次哪怕只是一丁點的改革，總又會釋放出無窮的希望。在這個意義上，無論是對于執(zhí)政者還是普羅大眾來說，我們所處的，真是一個最好的時代。