廣東省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇

摘要：本文在對廣東省農村金融機構、金融規(guī)模以及創(chuàng)新方式等方面進行現(xiàn)狀分析的基礎上，進一步探究廣東省農村金融發(fā)展過程中存在的供求矛盾、產品單一以及生態(tài)環(huán)境脆弱等問題，并且針對性地提出具有可操作性的廣東省農村金融發(fā)展路徑。以需求為導向，建立多元化、競爭性的農村金融體系；完善農村金融風險分散、分擔與補償機制；全面優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。

關鍵詞：金融體系；農村金融；發(fā)展路徑

2004-2014年期間，中共中央連續(xù)十一年發(fā)布以“三農”為主題的“中央一號文件”，足可以看出“三農”問題在我國社會主義現(xiàn)代化進程中的重要性。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融有必要也必須加強對處于我國經(jīng)濟基礎地位的農業(yè)的支持力度。在2014年中共中央、國務院發(fā)布的《關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中，更加強調這項工作的靈活性與精準性，其中“加快農村金融制度創(chuàng)新”更是單獨列為一章。 對于經(jīng)濟實力雄厚的廣東省來說，一直以來都非常重視創(chuàng)新農村金融，無論是在金融體系、金融規(guī)模還是在金融產品等方面，都取得了長足的進步。然而，農村金融仍然是廣東省金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，制約著農村經(jīng)濟發(fā)展。

一、廣東省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農村金融體系日趨健全，新型農村金融機構快速發(fā)展

廣東省已初步建立起包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作金融機構、新型農村金融機構在內的農村金融服務體系。近年來，各金融機構尤其是大型商業(yè)銀行均不同程度地采取收縮政策，對農村分支機構網(wǎng)點進行整合和撤并[1]。為了更好地改進和加強農村金融服務，刺激農村經(jīng)濟發(fā)展，中國銀監(jiān)會決定適當調整和放寬農村金融市場金融機構準入政策，于 2006 年發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》。對于經(jīng)濟實力雄厚、民間金融力量強大的廣東省來說，在多元強化農業(yè)的支持與保護方面也毫無疑問有著自己的優(yōu)勢。2008-2013年廣東省農村合作金融機構與新型農村金融機構變化情況如圖1所示。

從圖1中可以看出，2008-2013年期間，廣東省農村合作金融機構（包括商業(yè)銀行、農村信用社和農村合作銀行）個數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢，但新型農村金融機構卻保持增長勢頭。2008年12月26日，廣東省首家村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)，揭開了廣東省新型農村金融機構的歷史。在經(jīng)歷了五年的試探性改革后，廣東省新型農村金融改革步入快車道。截止2013年末，廣東省共組建村鎮(zhèn)銀行31家，資產總額383億元。2009年小額貸款公司試點工作推行后，廣東省小額貸款公司依法成立，重點支持“三農”和小微企業(yè)金融服務。截止2013年末，廣東省小額貸款公司376家，注冊資本508億元，累計投放貸款2309億元，貸款余額480億元。然而廣東省農村資金互助社的試點工作推進卻十分緩慢。2014年2月7日，整整醞釀了六年的廣東省首家農村資金互助社——廣州市增城福享資金互助合作社開業(yè)揭牌。早在2007年，全國首家農村資金互助社就已經(jīng)在吉林成立。經(jīng)過四個月的運營，增城福享資金互助社吸納了81萬股金，放出12筆互助金共計635萬元，雖然額度不大，但卻為廣東省“信用貸款”注入一股新的力量[2]。

（二）農村金融規(guī)模發(fā)展處于較低水平，信貸配給嚴重

本文借鑒田俊麗（2006）[3]關于信貸配給的定義，結合2003-2012年廣東省農業(yè)貸款及第一產業(yè)貢獻率變化情況，更為直觀地描述和分析廣東省農村金融規(guī)模發(fā)展及信貸資金缺口問題。

從圖2中可以看出，廣東省第一產業(yè)對該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率在2013-2012年期間，持續(xù)下降，到2012年僅為4.99%。與此同時，廣東省農業(yè)貸款規(guī)模絕對量雖然逐年增加，但占全部貸款的比重卻持續(xù)下降，從2004年的2.46%降到2012年的1.18%。這說明，廣東省農村金融規(guī)模一直處于較低水平。而且，廣東省農業(yè)貸款比例一直以來都遠遠低于第一產業(yè)對于廣東省經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率，表明存在信貸配給現(xiàn)象，通過計算，2013年信貸配給程度高達76.35%。因此，信貸配給嚴重，農業(yè)金融發(fā)展水平較低，是造成廣東省農村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因之一。

（三）多方舉措，積極探索農村金融改革創(chuàng)新

2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)總體方案》?！斗桨浮诽貏e提出在梅州市建設農村金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)，將廣東省農村金融改革創(chuàng)新上升為國家金融發(fā)展戰(zhàn)略[4]。隨后，廣東省明確部署在梅州、云浮、清遠等地開展“農村宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權抵押貸款”等一系列創(chuàng)新試驗。此外，在中國人民銀行廣州分行支持下，廣東省部分縣市也推出了漁船、灘涂經(jīng)營權抵質押貸款、林地抵押貸款、農村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農家女金鑰匙創(chuàng)業(yè)貸款、貧困戶扶貧貸款等農業(yè)貸款模式。

2014年1月，廣東省農業(yè)廳聯(lián)合農信社、人保財險廣東分公司推出“政銀?！表椖?，以此為試點，逐步破解各級新型農業(yè)經(jīng)營主體的金融瓶頸問題。通過這種模式，可運用財政資金撬動金融資本，幫助符合貸款條件的合作社免抵押獲得貸款。2014年3月，由郵儲銀行廣東省分行設立的廣東省首家農村金融綜合服務站在廣東南雄市帽子峰鎮(zhèn)上龍村揭牌成立。農村金融綜合服務站成立后，附近村民足不出戶，即可享受便利的轉賬、手機充值、水電費代扣、醫(yī)療衛(wèi)生、教育資金、新農保繳費、公益事業(yè)繳費、金融知識宣傳、殘破幣兌換、零幣兌換、反假幣、金融消費者投訴接報等方面金融服務功能，讓農民群眾獲得更加便捷高效的金融服務。

另外，農村社會信用體系建設是近年來廣東省農村金融改革創(chuàng)新的一大亮點。廣東省大部分縣、市、區(qū)建立了縣級征信中心并積極開展農戶信用檔案建設工作，通過信用評級來使農民獲得貸款，如今梅州、湛江、云浮、中山等地已率先開展農村金融改革創(chuàng)新試驗。

二、廣東省農村金融發(fā)展存在的問題

（一）農村金融供給主體單一，供求矛盾突出

由于各金融機構尤其是大型商業(yè)銀行均不同程度地采取收縮政策，農村金融分支機構網(wǎng)點大幅減少。自2008年以來，廣東省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農村資金互助社等新型農村金融機構的試點范圍不斷擴大，機構數(shù)量快速發(fā)展，但截止2013年末，廣東省擁有31家村鎮(zhèn)銀行和376家小額貸款公司，在全國占比分別為2.9%和4.8%，這與廣東作為全國的經(jīng)濟大省地位很不相符。目前廣東省農村金融供給服務主體仍然以農村信用社、農村商業(yè)銀行等農村合作金融機構為主。截至2013年末，廣東省農合機構涉農貸款余額3695億元，約占全省的50%；支持小微企業(yè)貸款余額3162億元，約占全省的30%。其中，又以農信社供給為主。經(jīng)過一系列的改革，農信社在產權關系、歷史包袱以及管理制度等方面依然存在諸多突出問題，對整體服務水平產生不利影響[5]。這種以農信社居于壟斷地位的農村金融市場競爭不充分，影響廣東省農村金融的有序性和穩(wěn)定性。另外，數(shù)據(jù)顯示，2010年廣東省農業(yè)存貸比僅為28%，也就是說，不足三成的農業(yè)存款轉化為貸款為農村經(jīng)濟發(fā)展服務，而其余的資金卻流向城市。

（二）農村金融服務手段單一，適應性不足

目前，廣東省面向農村市場的金融服務以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，外匯業(yè)務和中間業(yè)務非常少，而且在貸款業(yè)務中，抵押貸款是主要的信貸方式，其次是擔保貸款，而信用貸款相對較少。雖然廣東省梅州、云浮、清遠等地相繼開展“農村宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權抵押貸款”，但卻依然面臨著一定的法律障礙，農地的登記、確權、頒證以及估價都存在較大的困難。另外，農業(yè)抵御自然災害和市場風險的能力本身就比較薄弱，再加上廣東省獨特的地理位置，受季風、臺風影響較大，導致農戶對農業(yè)保險有著十分強烈的需求。然而，廣東省現(xiàn)有農業(yè)保險種類較少，僅限于農村住房、能繁母豬、水稻、漁業(yè)、森林等五大類，大部分農作物品種都沒有列入基本保險目錄，災害性天氣引起的損失風險沒有辦法獲得對沖。部分偏遠地區(qū)出現(xiàn)金融“盲區(qū)”等現(xiàn)象依然普遍存在。

（三）農村金融生態(tài)環(huán)境脆弱，自我調節(jié)不足

法律、信用、政策等金融生態(tài)環(huán)境因素是影響農村金融市場有序和平穩(wěn)發(fā)展的重要保障[6]。然而，目前農村金融法律體系還有待進一步完善。比如，對新型農村金融機構及民間金融的管理尚無法可依；《物權法》和《農村土地承包法》限制了以農村宅基地使用權和土地承包經(jīng)營權進行抵押的有效性；農村金融監(jiān)管法律制度也存在缺位和越位的漏洞。雖然農村社會信用體系是近年來廣東省農村金融改革創(chuàng)新的一大亮點，但也僅僅是部分縣、市、區(qū)建立了縣級征信中心，農戶的征信還剛剛起步，農村誠信教育和宣傳工作仍滯后。另外，政府政策扶持不足也負面影響廣東省農村金融的發(fā)展。財政補貼與稅收優(yōu)惠保障度較低，風險補償更是欠缺，無法調動相關金融機構的積極性，導致社會資本向農村投入受阻。

三、廣東省農村金融發(fā)展路徑選擇

（一）以需求為導向，建立多元化、競爭性的農村金融體系

首先，現(xiàn)有的政策性銀行、商業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構，根據(jù)自身的功能定位和市場情況，結合廣東省各地區(qū)農業(yè)發(fā)展特點，積極探索創(chuàng)新符合“三農”需求的、具有可操作性的金融產品和服務；其次，繼續(xù)推進農信社產權制度改革，積極推動條件成熟的農信社改制為農村商業(yè)銀行或農村合作銀行，構建科學的法人治理結構和經(jīng)營機制。另外，適度放寬準入門檻，引導和規(guī)范民間資本進入農村金融市場，大力發(fā)展新型農村金融機構。

（二）完善農村金融風險分散、分擔與補償機制

首先，擴大政策性涉農保險覆蓋面。在提高農房、水稻、漁業(yè)、森林等政策性保險覆蓋面的基礎上，逐步開展蔬菜、奶牛等補充保險項目，探索荔枝、椰子、香蕉等具有地方特色的涉農保險項目。結合現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)配套項目資金、優(yōu)惠政策和金融服務項目共同推進涉農保險，健全基層涉農保險協(xié)保體系建設，提高保險覆蓋面和保障水平。其次，設立涉農保險風險補償基金。與一家保險公司合作試點開展涉農保險業(yè)務，形成保險機構+農戶（+公司）+涉農保險風險補償基金的涉農保險模式。另外，積極探索由農民、農民專業(yè)合作組織、農業(yè)龍頭企業(yè)建立農業(yè)自保組織。

（三）全面優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境

加強農村信用體系建設。整合有關部門和單位的信用信息，建設農村信用信息數(shù)據(jù)庫，集中處理授權查詢，建立農戶信用等級評定制度，鼓勵和支持涉農金融機構對守信農戶、涉農企業(yè)實施優(yōu)惠貸款利率、簡化貸款手續(xù)等激勵措施；開展信用村鎮(zhèn)評比工作，營造“守信光榮，失信可恥”的良好信用氛圍。同時，完善農村金融基礎設施。支持銀行機構和第三方支付機構加快農村支付體系建設，通過安裝電話POS機、設立助農取款點等方式，實現(xiàn)每一個行政村金融服務全覆蓋，解決農村金融服務空白問題；大力推廣銀行卡支付、手機支付、網(wǎng)絡支付等現(xiàn)代支付工具。增加投放各類資助金融服務終端設備，將存取款一體機等設備布設到鎮(zhèn)和行政村。另外，還需進一步健全和完善金融及其相關法律體系，加大執(zhí)法力度，提高司法效率。（作者單位：增城市財政局）

參考文獻

[1] 中國人民銀行廣州分行農村金融深化與發(fā)展課題組.廣東省農村金融深化與發(fā)展的路徑和對策研究[J].南方金融， 2010， （6）： 60-64.

[2]鄭可欣.廣東省首家資金互助社新意濃[N].農民日報， 2014-05-15（03版）

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