淺談網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和建議

郜中凱

摘要：中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但是信息時(shí)代，后發(fā)優(yōu)勢(shì)效應(yīng)明顯。伴隨著中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行與電商、社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系密不可分，阿里巴巴的馬云曾說過最具未來的兩種商業(yè)模式，一種是互聯(lián)網(wǎng)金融，一種是金融互聯(lián)網(wǎng)。本文的主旨就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行業(yè)簡(jiǎn)要分析網(wǎng)絡(luò)銀行的前景和未來，并提出幾點(diǎn)不成熟的建議。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計(jì)算機(jī)技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識(shí)是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1.2.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個(gè)人客戶，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運(yùn)營(yíng)成本高企，運(yùn)營(yíng)效率降低，而且容易出錯(cuò)，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時(shí)代的到來，加速了計(jì)算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場(chǎng)是銀行的必然選擇。

1.2.3消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，通過網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)足不出戶購(gòu)物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣。甚至總理也以“消費(fèi)時(shí)點(diǎn)”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點(diǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點(diǎn)歸納來說有以下幾點(diǎn)：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購(gòu)買一個(gè)具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了通過電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)中的柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)的特性來設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場(chǎng)的要求“量身定做”的個(gè)性服務(wù)特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡(jiǎn)單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購(gòu)物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊(cè)管理、繳納水費(fèi)、供暖費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國(guó)債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個(gè)人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財(cái)、基金、繳費(fèi)、黃金、外匯、保險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，美國(guó)信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國(guó)建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個(gè)數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個(gè)高潮，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)擁有著后發(fā)優(yōu)勢(shì)，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購(gòu)申請(qǐng)涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財(cái)服務(wù)，高過一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會(huì)披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營(yíng)銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實(shí)現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想。我們相信，接下來會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。

銀監(jiān)會(huì)表示，上述三家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題

目前，一些人仍然不接受網(wǎng)絡(luò)支付，甚至包括一部分30歲的年青人，他們的理由主要還是圍繞在安全方面。還有一些用戶，為了體驗(yàn)到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來的快捷，會(huì)專門建立一個(gè)小額賬戶，理由是萬一資金被盜，也是少量資金，還能夠承受，這從另外一個(gè)方面也反映了人們對(duì)待網(wǎng)絡(luò)時(shí)，還是心存疑慮，不敢100%的相信。即使國(guó)家出臺(tái)了《電子簽名法》，但人們?cè)诿鎸?duì)龐大的金融帝國(guó)時(shí)，仍感到自己處于劣勢(shì)，寧愿選擇自己多加小心。（上轉(zhuǎn)第142頁）