建設銀聯(lián)手機支付商圈發(fā)展農村牧區(qū)移動金融

王孔平

黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，實質上是發(fā)展支持弱勢群體的金融。農村牧區(qū)相比城市是弱勢，農牧業(yè)相比工業(yè)是弱勢，農牧民相比城市居民是弱勢。因此，農村牧區(qū)是普惠金融的重點所在，農牧業(yè)是普惠金融服務的主要產業(yè)，農牧民是普惠金融服務的主要群體，對“三農三牧”的金融服務是普惠金融最重要的任務之一。

一、農村牧區(qū)創(chuàng)新支付需求巨大

人們對于創(chuàng)新支付的固定思維是：推廣應用在都市，目標客戶是白領。然而越是發(fā)達國家和地區(qū)，如美國、日本和歐洲，移動支付應用越慢?？夏醽啞⒂∧岷头坡少e移動支付則應用廣泛。國際成功模式和實用經驗表明，移動支付能夠成為鄉(xiāng)村居民小額匯款轉賬的主要手段，成為彌補金融基礎設施不足、替代傳統(tǒng)網點式物理服務空間的重要方式。內蒙古經濟處于非發(fā)達地區(qū)，銀聯(lián)手機支付存在巨大價值和潛力。

（一）農村牧區(qū)金融網點嚴重不足

我國經濟存在城鄉(xiāng)二元結構特征，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個金融網點，平均1個營業(yè)網點服務近2萬人。內蒙古人均土地面積是全國的6.4倍，地廣人稀，鄉(xiāng)村人口占42%，農村牧區(qū)居住較為分散。2013年社會消費品零售總額5075億元，增長11.8%。其中，鄉(xiāng)村社會消費品零售總額僅占全部社會消費品零售總額的12%，銀行卡支付，尤其是銀聯(lián)手機支付向其滲透存在較大空間。

由于受理終端單機投放成本高，商業(yè)銀行網點、ATM機具、POS機具、現(xiàn)金投放、助農金融服務點投入成本較大，而用于手機支付的SD卡僅需75元，遠遠低于其他渠道成本。

（二）市場創(chuàng)新支付需求巨大

一是人民銀行解決現(xiàn)金凈投放難題需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產品。由于收購旺季現(xiàn)金凈投放較大，農村牧區(qū)搶劫、詐騙和假鈔案件時有發(fā)生。而使用銀聯(lián)創(chuàng)新支付產品，可以在收購環(huán)節(jié)減少現(xiàn)金，甚至實現(xiàn)現(xiàn)金的“零”投放。

二是涉農（牧）金融機構利益驅動需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產品。借助銀聯(lián)創(chuàng)新支付渠道、產品和服務，可以彌補其在農村牧區(qū)網點稀少、手機銀行缺乏和網銀功能簡單的諸多不足。目前，全國性國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務替代率近80%，而涉農（牧）金融機構要遠遠低于此水平。經測算，電子銀行渠道辦理業(yè)務平均成本每筆0.49元，柜臺辦理業(yè)務平均成本每筆3.06元，后者是前者6倍多。因此，涉農（牧）金融機構更需要通過銀聯(lián)手機支付業(yè)務，提高電子銀行業(yè)務替代率。

同時，創(chuàng)新支付渠道可以實現(xiàn)支付“零”現(xiàn)金流通，減少或避免銀行資金流出；利用銀聯(lián)手機SD卡客戶端實時跨行轉賬、信用卡還款和商旅預訂等，能夠對客戶吸新留存，提升攬存能力。

三是收購經紀人和種養(yǎng)植大戶從切身利益出發(fā)需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產品。依托互聯(lián)網金融的移動支付，具有高效、低成本、簡單易用的特點，對于具有一定流動生活習慣的農牧民而言，可以滿足其小額轉賬、匯款、取現(xiàn)和補貼發(fā)放等需求。尤其是糧食、畜產品和農副產品收購經紀人，以及種養(yǎng)植大戶，有著將結算風險降到零的強烈需求，從而成為農村牧區(qū)銀聯(lián)手機支付的終端需求者。

二、內蒙古銀聯(lián)手機支付業(yè)務在農村牧區(qū)的探索

（一）結合需求找準合作機構

全國性國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行占據(jù)創(chuàng)新優(yōu)勢，但在農村牧區(qū)網點匱乏。其中涉農（牧）金融機構，如農行、郵儲銀行在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點較少。農村信用社具備在農村牧區(qū)點多、面廣的貼近優(yōu)勢，具備對接銀聯(lián)創(chuàng)新產品和綜合支付平臺的天然條件，成為內蒙古銀聯(lián)首選的合作對象。體現(xiàn)在：一是內蒙古銀聯(lián)與農村信用社具有良好的合作基礎。截至2014年5月底，農村信用社使用銀聯(lián)標準卡達1930萬張，占全區(qū)近四分之一，在過去連續(xù)23個月穩(wěn)居第一；全國省級農村信用社第一家直聯(lián)銀聯(lián)系統(tǒng)，超過2.1萬個終端接入銀聯(lián)網絡；農村信用社聯(lián)合銀聯(lián)商務鋪設“助農金融服務點”，縣域以下網點開通了農民工特色服務業(yè)務。二是農村信用社創(chuàng)新步伐與市場需求不同步，銀聯(lián)創(chuàng)新支付有了被“借臺唱戲”的基礎。農村信用社有93家法人單位有自主創(chuàng)新權限，推動其在農村牧區(qū)開展銀聯(lián)手機支付的時機十分成熟。

（二）鎖定農信社的目標客戶實現(xiàn)“六步走”

找準合作機構之后，內蒙古銀聯(lián)開始積極展開手機支付業(yè)務的探索和推廣。

1.探索階段：給都市白領提供支付增值服務。2012年8月，人民銀行啟動農村移動支付試點工作。其后，內蒙古銀聯(lián)走訪金融機構進行調研，金融機構初步分析認為，創(chuàng)新支付產品的推廣市場基本在都市，客戶基本是白領。2012年10月，內蒙古銀聯(lián)嘗試在首府呼和浩特市推廣銀聯(lián)手機支付SD卡客戶端業(yè)務，選擇的合作機構是農村信用的金谷銀行，目標客戶是銀行的VIP客戶，為其提供增值服務。

2.試點階段：給收購經紀人和種養(yǎng)殖大戶提供的必選支付產品。2013年9月開始，內蒙古銀聯(lián)進一步分析后，集中走訪農副產品產地巴彥淖爾市的河套、陜壩農商行，以及盛產羊肉的錫林郭勒盟正藍旗農信聯(lián)社等3家機構，掌握到農村牧區(qū)金融網點匱乏，移動、低成本的支付終端的確有龐大的市場需求。內蒙古銀聯(lián)以改善農村牧區(qū)金融支付環(huán)境建設為主題，在金谷銀行試點基礎上，將手機支付業(yè)務推廣到上述三家機構，方便收購經紀人和種養(yǎng)植大戶，用于農副產品、畜產品收購。

3.模式確立階段：建設非現(xiàn)金支付商圈，創(chuàng)建“助農惠牧支付模式”。圍繞糧食、畜產品和農副產品收購商圈，通過“助農金融服務點”或傳統(tǒng)銀行網點，“云”POS或便民支付終端，以及銀聯(lián)手機支付帶動的移動互聯(lián)網金融，內蒙古銀聯(lián)將單純的條線渠道、產品和服務串聯(lián)起來，構建“三位一體”的支付體系，即“助農惠牧支付模式”。首先，農牧民將糧食、畜產品和農副產品交給經紀人，經紀人和種養(yǎng)植大戶將糧食、畜產品和農副產品交給糧庫、畜產品加工廠和農副產品收購站。其次，糧庫、畜產品加工廠和農副產品收購站，通過“云”POS或便民支付終端，將銷售款轉給經紀人和種養(yǎng)植大戶的銀聯(lián)卡賬戶，經紀人通過銀聯(lián)手機支付SD卡客戶端，將收購款轉給農牧民的銀聯(lián)卡，農牧民需要少量現(xiàn)金時就近通過“助農金融服務點”或傳統(tǒng)銀行網點取現(xiàn)，基本形成農村牧區(qū)收購的“零現(xiàn)金”支付。endprint

4.擴大試點階段：加快走訪（當）面推（廣）節(jié)奏，擴大應用的覆蓋面。分析表明，內蒙古牛羊存欄呈現(xiàn)純牧區(qū)減少，半農半牧區(qū)和農區(qū)增加的趨勢，銀行卡支付，尤其是銀聯(lián)手機支付產生了新的市場空間。內蒙古銀聯(lián)加快向半農半牧地區(qū)赤峰市的紅山、松山和元寶山農信聯(lián)社，巴彥淖爾市五原農商行推介，用于農副產品和畜產品收購。向糧食、黃牛及紅干椒產地通遼市科爾沁區(qū)、科左中旗和開魯縣農村信用聯(lián)社推介，用于糧食和農副產品收購，向鄂爾多斯市準格爾煤田和準格爾旗農村信用聯(lián)社、呼和浩特市郊區(qū)和林格爾農村信用聯(lián)社推介，用于農副產品收購。

5.全面推廣階段：農村牧區(qū)普惠金融戰(zhàn)略合作。2014年內蒙古農村信用社、內蒙古銀聯(lián)聯(lián)合開展金融便民服務“春雷行動”計劃，雙方簽訂了“農村牧區(qū)普惠金融”戰(zhàn)略協(xié)議。其中，農村信用社定制開發(fā)“農信社手機銀行·銀聯(lián)版”，作為主要電子銀行產品向轄內機構統(tǒng)一推廣。

6.客戶回訪階段：鎖定核心目標客戶。2012年內蒙古銀聯(lián)首先在首府推廣銀聯(lián)手機支付業(yè)務，試點一年后在農村牧區(qū)推廣。2014年銀聯(lián)組織回訪農村牧區(qū)客戶，通過與人民銀行巴彥淖爾市中心支行和陜壩、河套、五原農商行的聯(lián)合分析，認為農村牧區(qū)支付市場是一個“長尾市場”，目標客戶是分散和個性化的普通農牧民，核心目標客戶是經紀人和種養(yǎng)植大戶，銀聯(lián)手機支付SD卡客戶端作為核心產品，最終會促成“長尾效應”，也將使包括涉農（牧）金融機構在內的參與各方取得社會效益和經濟效益雙豐收。

三、銀聯(lián)手機支付效果評估

（一）交易金額迅速增長

開展銀聯(lián)手機支付業(yè)務以來，銀聯(lián)交易結構出現(xiàn)了較大變化，交易金額迅速增長。從交易額來看，位于農村牧區(qū)的陜壩、河套、五原農商行月均交易，分別是位于首府的金谷銀行的20.9倍、3.1倍、1倍。從交易強度來看，陜壩、河套、五原農商行在冊卡月均交易分別是金谷銀行的 61.6倍、18.7倍、5.1倍。

（二）破解農村牧區(qū)收購高峰期現(xiàn)金凈投放難題

創(chuàng)新支付技術，破解人民銀行長期關注的糧食、畜產品和農副產品收購高峰期出現(xiàn)現(xiàn)金凈投放難題，實現(xiàn)現(xiàn)金“零”投放，服務“農牧業(yè)”。人民銀行研究表明每100元的交易，使用銀行卡比現(xiàn)金節(jié)約社會成本1.09元。初步測算，內蒙古收購高峰現(xiàn)金凈投放達80億元，若使用銀行卡支付比現(xiàn)金支付每年節(jié)約成本8720萬元，每年可幫助14%脫貧目標中的2.9萬人脫貧。作為我國重要的糧食和畜產品交易和輸出基地，內蒙古資金流通需求明顯，銀聯(lián)手機支付有效減少了農村牧區(qū)收購季節(jié)的現(xiàn)金流通量。

（三）銀聯(lián)手機支付對收購經紀人和種養(yǎng)植大戶形成剛性需求

銀聯(lián)手機支付 SD卡客戶端，在首府城市，它是柜面、網銀、ATM和POS機之外的補充渠道，對于客戶形成彈性需求，就是說“我可用可不用”；在農村牧區(qū)無金融網點地區(qū)，它是必選渠道，對于農牧民形成剛性需求，換句話說“我不用就沒有”。

（四）低成本擴張金融服務半徑，提高電子銀行業(yè)務替代率

創(chuàng)新應用產品，滿足了涉農（牧）金融機構低成本擴張服務半徑的迫切需要，推廣銀聯(lián)手機支付SD卡客戶端提高了內蒙古涉農（牧）金融機構電子銀行業(yè)務替代率。

（五）提升農村牧區(qū)應用銀聯(lián)創(chuàng)新產品的認知度

通過推廣銀聯(lián)手機支付等創(chuàng)新產品，農村牧區(qū)對創(chuàng)新產品認知度明顯提升。陜壩、河套農商行，正藍旗農村信用聯(lián)社采取SD卡建設三大商圈，服務農牧民支付，成效顯著。

大多數(shù)需求集中在頭部，稱之為流行。分布在尾部的需求是個性化、零散和小量需求，會形成一條長長的“尾巴”。長尾效應將所有非流行市場累加起來，形成一個比流行市場還大的市場，這在銀聯(lián)手機支付應用上得到了很好的驗證。農牧民可能沒有機會或時間走進移動金融講堂，但是，通過銀聯(lián)手機支付，他們同樣享受到了移動金融發(fā)展帶來的紅利。

（作者單位：中國銀聯(lián)內蒙古分公司）

責任編輯：代建明endprint