我國個人信用檔案建設(shè)中的問題探析

張靜 鮑玲莉

摘要：誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德。在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的社會環(huán)境下，市場經(jīng)濟體制正在日趨完善，信用業(yè)已成為發(fā)展經(jīng)濟新生重要的資源。文章以個人信用檔案的建設(shè)為切入點，通過研究新形勢下我國個人信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀，指出加快建設(shè)個人信用檔案的緊迫性，分析其發(fā)展的弊端與不足，并在此基礎(chǔ)上，筆者初步擬出了完善個人信用檔案的措施。

關(guān)鍵詞：檔案法制檔案建設(shè)信用檔案

一、引言

“人無信不立，業(yè)無信不興”。市場經(jīng)濟在一定意義上是一種信用經(jīng)濟。尤其在國家進一步鼓勵社會投資，鼓勵個人消費信貸，擴大內(nèi)需，刺激消費的大背景下，公民的個人信用已經(jīng)成為社會公眾關(guān)注的熱門話題。

近年來，隨著國內(nèi)信用卡消費、助學(xué)貸款、購房貸款等信貸消費的迅速發(fā)展，公民的個人信用對經(jīng)濟行為的影響也愈來愈大，這大大提升了社會的個人信用檔案意識，個人信用檔案得到了較大的發(fā)展。

但現(xiàn)階段，我國個人信用檔案建設(shè)中仍有很多不盡如人意的地方，本文旨在闡述完善的個人信用體系對于推動市場經(jīng)濟發(fā)展的積極意義，分析其在現(xiàn)實工作中的不足與困難，探討解決的方法及策略。

二、我國個人信用檔案發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國個人信用檔案的建設(shè)成就

國內(nèi)對信用檔案的研究始于20世紀末期。我國個人信用檔案工作的現(xiàn)狀是，起步較早的是銀行、外經(jīng)貿(mào)部門，發(fā)達地區(qū)諸如上海、北京等城市，也已建立起個人信用檔案體系，在這些年的發(fā)展下，已有實質(zhì)性的進展。1999年，我國第一個個人信用報告系統(tǒng)成立于上海資信有限公司。繼而，我國廣東、青島等地也相繼建立起了信用征信機構(gòu)，完善機構(gòu)建設(shè)并開始向外提供服務(wù)。2005年，全國統(tǒng)一個人征信系統(tǒng)首先在部分省市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2010年底，個人征信系統(tǒng)已經(jīng)為7億多人建立起了信用檔案。2014年2月，江蘇淮安已建成了江蘇首個個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2014年全國人民代表大會和中國人民政治協(xié)商會議，石定果委員提出了將酒駕醉駕納入個人信用檔案的審查。

（二）我國個人信用檔案建設(shè)過程中存在的問題

1.個人信用檔案的法制建設(shè)不到位

（1）法律法規(guī)不健全。健全的法律法規(guī)是市場信用的保證。目前，我國還沒有一部規(guī)范個人信用行業(yè)的專門法律。而比較發(fā)達的國家在這方面的制度就較為完備，比如美國在20世紀60年代末期開始制定與信用管理相關(guān)的法律，到目前為止，幾乎每一部法律都經(jīng)過多次修改，已趨于完善。

（2）執(zhí)法力度不強，法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的不徹底。我國制定的相關(guān)保護經(jīng)濟信用環(huán)境的法律法規(guī)的執(zhí)行情況并不樂觀。據(jù)悉，在近幾年查處的制假售假案件中，罰款額不到查處案值的5%，追究刑事責(zé)任的不到立案數(shù)的千分之一，銀行向法院起訴的逃廢貸款債務(wù)的案件，勝訴后卻難以執(zhí)行等。以權(quán)力代替法律，以局部對策代替法律，以程序貽誤法律，以違法的規(guī)章代替已立法的法律，以地方保護利益代替統(tǒng)一的法律，這都是與信用經(jīng)濟規(guī)則相沖突的。這種行政規(guī)避法律的直接后果就是助長了經(jīng)濟特權(quán)，為不講信用的企業(yè)和個人創(chuàng)造了取得不當利益的機會。另外，現(xiàn)有法律對不講誠信的行為懲罰過輕，在利益比較之下就會間接地起到鼓勵人們棄誠信而不顧，在一定程度對不講誠信的社會風(fēng)氣的蔓延起到了滋長的不良影響，難以起到懲戒作用。這使得只實施了生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品而未銷售的，或者銷售金額難以認定的造假者受到的刑事處罰過低；由于公安機關(guān)的屬地管轄原則，對不在自己轄區(qū)的制假行為認定困難，如果制假者在本地生產(chǎn)了價值幾萬元的假冒偽劣產(chǎn)品，又在其他地方生產(chǎn)了幾萬元的假冒偽劣產(chǎn)品，在認定數(shù)額時很可能達不到15萬元的標準，就會逃脫刑法的處罰。

2.缺乏全面、客觀、可靠的個人信用檔案資料

個人信用檔案是信用主體在社會活動中形成的、與信用主體有關(guān)的各種信用記錄，它涵蓋政治、經(jīng)濟、法律、道德等方方面面的內(nèi)容。但目前我國個人信用檔案征集的范圍還比較狹窄，不夠全面完整，主要表現(xiàn)在兩方面：一是個人信用檔案內(nèi)收集的大多是與銀行信貸相關(guān)的經(jīng)濟信息，能作為信用檔案保存的材料相對較少；二是擁有個人信用檔案的人還只是少數(shù)，主要是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的個人或在校學(xué)生，大多數(shù)公民還是處于信用檔案的監(jiān)督和約束之外；三是個人信用檔案中收集范圍不夠完整。同時，就目前狀態(tài)而言，我國的社會征信工作剛剛起步，搜集信息的時間跨度短，覆蓋面也不夠廣，也沒有開放個人征信的數(shù)據(jù)。

3.個人信用檔案信息共享機制不完善

個人信用檔案存在和建立的根本目的就是希望能夠公開說明信用主體的信用狀況。但由于信用檔案涉及面廣，保管分散，不能及時將一個信用主體的全部材料歸檔到同一案卷。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、工商、稅務(wù)、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門，如銀行的客戶信用系統(tǒng)，稅務(wù)部門的納稅人繳稅系統(tǒng)等。然而這些信息大多都是獨立存在于各單位內(nèi)部，處于相對封鎖狀態(tài)。整個社會缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通，個人信用檔案的利用率較低，若要了解某一信用主體的信用記錄，需到多個部門去查詢。機制的不完善在很大程度上阻礙了我國個人信用檔案體系的建設(shè)進程。

三、完善我國個人信用檔案建設(shè)的有效對策

（一）完善個人信用檔案法制建設(shè)

我國是法治國家，個人信用檔案建設(shè)必須要走依法治理的道路，強化個人信用檔案的法制建設(shè)需要擬制適宜的法律來提供前提和保障。加強個人信用檔案建設(shè)的有關(guān)立法工作，建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，建立有效的執(zhí)法機制，增強執(zhí)法力度、公正執(zhí)法，提高執(zhí)法水平和加強執(zhí)法機構(gòu)、執(zhí)法隊伍建設(shè)。

1.完善個人信用檔案法規(guī)體系

在建立健全法律法規(guī)方面，及時填補相關(guān)法律制度的空白，建立完整的民商法體系，必須盡快制定一部全國性的《個人信用法》、建立個人破產(chǎn)制度；學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗中的可取之處，如建立類似美國的《公平信用報告法》等；對于不適應(yīng)新形勢的要求的法律法規(guī)及時作出修改、補充，如現(xiàn)行的《銀行法》。在對信用主體失信的懲罰上，可以借鑒發(fā)達國家的立法經(jīng)驗，如美國的《公平信用報告法》，它規(guī)定對失信行為除了罰款和勒令停業(yè)以外，對消費者個人的不良記錄允許保留7年，而不是簡單地隨著公司和個人的破產(chǎn)、停業(yè)而消失。

2.強化信用執(zhí)法的效力

信用執(zhí)法效力也就是信用執(zhí)法的程度。公安、檢察、法院等司法機構(gòu)要加大對失信主體的執(zhí)法力度，明確其賠償責(zé)任甚至實施懲罰性賠償，增加失信成本，要讓違法的失信者“得不償失”。只要公民的失信行為違反了法律法規(guī)規(guī)定，就要公正的加以審理，要視其情節(jié)輕重和給信用關(guān)系另一方造成的損失的大小給予一定的行政處罰和經(jīng)濟制裁，情節(jié)惡劣、損失重大者要追究其刑事責(zé)任，而不應(yīng)考慮個人的背景、社會地位等；在執(zhí)法的過程中，要摒棄地方保護主義，那些已損害國家集體利益為代價的做法萬萬不可取，決不能片面強調(diào)保護地方的利益。

（二）重視個人信用檔案信息的整合

整合個人信用檔案信息，就是要將公民在各項社會活動中形成的信用檔案，由專門機構(gòu)（聯(lián)合征信公司），按照檔案部門制定的標準，進行收集、整理、加工、編目，及時將一個信用主體的全部材料歸檔到同一案卷，使所有相關(guān)信息集中起來，成為能完整、準確反映公民真實信用狀況的信息。整合個人信用檔案信息，要切實做好確保信息的完整性和真實性的工作。目前我國個人信用檔案的建立主要通過兩種方式，即個人主動建檔和借助征信機構(gòu)聯(lián)合征信。除此之外，還要采取其來源定向收集或追蹤收集以及購買等手段對其進行收集。無論采用何種形式，個人信用檔案的收集必須連續(xù)不斷的進行。在收集個人信用信息時都要認真界定信用檔案的范圍、收集渠道，注意積累信用主體在各個領(lǐng)域形成的相關(guān)信用信息，及時將個人全部信用檔案信息集中起來，形成系統(tǒng)性的、綜合性的信用檔案信息資源。同時，要對收集到的信息實施動態(tài)管理，及時的補充信用信息的不足。

（三）盡快建構(gòu)成熟的個人征信體系以及個人信用評估體系

個人信用檔案的建設(shè)，其首要問題就是征集完備、準確、客觀的個人信用信息，做好信用數(shù)據(jù)信息的準備，具體從兩個方面進行：

1.構(gòu)建成熟的個人征信體系

目前我國的個人征信系統(tǒng)建設(shè)還只是起步階段，并且各地區(qū)發(fā)展不平衡，只有在上海等部分地區(qū)建立了試點，要建立完善的聯(lián)網(wǎng)個人征信系統(tǒng)還需要社會各部門的長期努力。

從我國的現(xiàn)實狀況來看，首先要建構(gòu)社會對信用信息的共享機制。在目前個人信用信息分散游離在不同部門的狀態(tài)下，個人征信機構(gòu)應(yīng)根據(jù)國家的相關(guān)法規(guī)，與各部門進行協(xié)調(diào)，各相關(guān)部門也應(yīng)依法將自己掌握的信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向有關(guān)機構(gòu)開放，并定期進行交流、匯總、更新，從而建立起社會對信用信息的共享機制；其次，個人征信體系的運作要安全、規(guī)范。個人信用檔案是由作為第三方機構(gòu)的征信機構(gòu)建立起來的，但由于個人信用信息中包含大量的個人隱私，它屬于隱私權(quán)保護的范圍，所以個人征信機構(gòu)在對個人信用檔案的建立、保管、提供使用時，尤其要注意對信用主體的隱私權(quán)的保護；另外，個人征信體系的建立應(yīng)引入競爭機制，允許區(qū)域內(nèi)或行業(yè)內(nèi)個人征信機構(gòu)并存的多層次競爭格局，在市場化運作的基礎(chǔ)上實現(xiàn)互通和互補。

2.建立科學(xué)的個人信用評估體系

個人信用評估制度在一些發(fā)達國家已有一百多年的歷史，近年來，我國借鑒國外經(jīng)驗并結(jié)合自身國情，對個人信用評估制度進行了初步的探索和嘗試。但由于起步晚，發(fā)展落后，至今仍未建立完整的個人信用評估體系。先在條件成熟的區(qū)域，由政府牽頭，公安、檢察院等司法部門以及稅務(wù)、工商管理行政等部門共同參與，建立評估機構(gòu)并以此為中心構(gòu)建本區(qū)的信用評估網(wǎng)絡(luò)，其次在政策上給予支持，促進民間評估機構(gòu)的成長。根據(jù)國際慣例，個人信用評估機構(gòu)都應(yīng)是中立的。同時，個人信用評估體系的構(gòu)建離不開其他相關(guān)制度的配合以及社會信用系統(tǒng)的逐步完善。

四、結(jié)束語

個人信用檔案是隨著我國經(jīng)濟發(fā)展而形成的一種新的檔案形式。我國發(fā)展信用消費經(jīng)濟的宏觀形勢已經(jīng)成熟，個人信用檔案的建設(shè)勢在必行。現(xiàn)階段，我國個人信用檔案的建設(shè)一方面面臨著政府立法不完善、系統(tǒng)支持不夠、人才建設(shè)不足等方方面面的挑戰(zhàn)；另一方面市場經(jīng)濟的發(fā)展，各行各業(yè)對個人信用檔案的重視以及國家各行政執(zhí)法部門正在實行的銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門建立的記錄不良行為的“黑名單”制、儲蓄實名制等都為個人信用檔案的建設(shè)完善提供了機遇。

同時，我們也要認識到，個人信用檔案的建設(shè)也并非是一朝一夕之事，需要全社會長期地、經(jīng)常性地進行公民信用意識的教育和信用知識的普及。相信只要我們重視個人信用，從深層次上理解個人信用檔案與自身的關(guān)系，抓住機遇，爭取社會各方面的支持，積極吸收發(fā)達國家在個人信用檔案建設(shè)中的成功經(jīng)驗，個人信用檔案體系的建設(shè)會越來越完善，從而更好地為信用經(jīng)濟的發(fā)展和構(gòu)建和諧社會做貢獻。

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作者單位：安徽醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院安徽大學(xué)管理學(xué)院