對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展問題與對(duì)策探析

李劍威

【摘 要】企業(yè)在社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程中扮演重要的角色，是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)快速增長和社會(huì)穩(wěn)定和諧的關(guān)鍵性力量。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)，企業(yè)的資金問題越來越突出，企業(yè)“融資難”問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文首先概述了貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展及其重要性，詳細(xì)分析了企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的主要問題，并提出針對(duì)性的改善措施。

【關(guān)鍵詞】企業(yè)；貸款；保證保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

一、貸款保證保險(xiǎn)概述

近年來，我國經(jīng)濟(jì)得到了快速地發(fā)展，企業(yè)投資的資金力度也越來越大，這就增加了企業(yè)對(duì)資金的依存度。為了確保企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中穩(wěn)步發(fā)展，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，許多企業(yè)接受了保險(xiǎn)公司推行的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于這種業(yè)務(wù)無抵押、時(shí)效快，很快便在全國范圍內(nèi)推廣開來。

二、實(shí)施企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的現(xiàn)存的問題

1.投保企業(yè)信用等級(jí)和管理水平較低

現(xiàn)今，許多企業(yè)的信譽(yù)和管理的水平較低，他們無力承擔(dān)保費(fèi)，因而阻礙了貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查顯示，一些企業(yè)沒有一個(gè)相對(duì)固定的組織結(jié)構(gòu)，也不具備健全的財(cái)務(wù)制度、成熟的經(jīng)營理念以及較高的管理水平，這樣往往會(huì)使企業(yè)存在較高的資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)負(fù)債，導(dǎo)致短期的償債能力差，持續(xù)經(jīng)營記錄與財(cái)務(wù)核算體系不完備，從而造成了企業(yè)難以獲得準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，給企業(yè)的運(yùn)營帶來阻礙。此外，由于原材料、人工成本以及運(yùn)輸費(fèi)上漲等，也會(huì)對(duì)企業(yè)造成一定的影響，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)加重，盈利能力弱。

2.保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營環(huán)節(jié)不夠完善

如果保險(xiǎn)公司沒有完善的經(jīng)營與管理，就會(huì)不利于貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。在經(jīng)營中，要主抓三個(gè)環(huán)節(jié)：其一，是資信調(diào)查環(huán)節(jié)。資信調(diào)查工作對(duì)技術(shù)要求較高，必須要借助于具有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員才能完成，但是，保險(xiǎn)公司卻沒有足夠地儲(chǔ)備這樣的人才；其二，是承保核保環(huán)節(jié)。保證保險(xiǎn)的公司一般都采用總部集中核保的管理模式，這樣便使核保人無法準(zhǔn)確地判別承保信息，增加核保風(fēng)險(xiǎn)控制的難度；其三，催收和理賠追償環(huán)節(jié)。社會(huì)中不乏有些公司不按照合同要求付清債務(wù)，保險(xiǎn)公司便會(huì)進(jìn)行催收，當(dāng)電話頻繁催收無效時(shí)，便會(huì)交給催債公司操作，極易導(dǎo)致不良的社會(huì)影響產(chǎn)生，甚至引起客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。

3.險(xiǎn)種自身極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)質(zhì)上，險(xiǎn)種自身的一些特點(diǎn)便決定了其導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人購買了這種保險(xiǎn)，就相當(dāng)于將自身的還款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而兩者之間一般存在著信息不對(duì)稱的問題，這樣就使投保后的被保險(xiǎn)人降低了防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性，可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于目前社會(huì)信用體系并不完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于資歷、經(jīng)驗(yàn)不夠，很難對(duì)企業(yè)或是借款申請(qǐng)人進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，容易增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4.政府的支持力度不夠

盡管政府部門也相當(dāng)重視企業(yè)融資難的問題，出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，以減輕企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，但是有的政策并未起到明顯成效。很大部分原因是由于企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛推行不久，企業(yè)無法正確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不太了解這項(xiàng)保險(xiǎn)給企業(yè)融資帶來的好處，僅僅依靠保險(xiǎn)公司自行宣傳是達(dá)不到預(yù)期效果的，還需要政府的支持和引導(dǎo)。

三、推動(dòng)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展的策略

要想企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)平穩(wěn)發(fā)展，需要做到以下幾點(diǎn)：其一，需要政府部門積極引導(dǎo)，制定一些推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，從減小保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或是降低其經(jīng)營成本出發(fā)，以減輕企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)。還應(yīng)推行商業(yè)性與政策性并行的發(fā)展模式，堅(jiān)持對(duì)重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，并給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；其二，由于貸款保證保險(xiǎn)的受益人是商業(yè)銀行，因而有必要加強(qiáng)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)各方的合作，并要求雙方明確各自的責(zé)任和義務(wù)，這樣不但化解銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和緩解企業(yè)融資難，同時(shí)也會(huì)有效分散貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)，繼而增加市場(chǎng)的公平性；其三，保險(xiǎn)公司必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，主要通過以下三種方式實(shí)現(xiàn)，①應(yīng)積極尋求再保險(xiǎn)支持，以提升公司信用能力，并增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和整體經(jīng)營能力。②應(yīng)充分重視前期的市場(chǎng)調(diào)研工作，并完成好從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到后續(xù)追償全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理。③對(duì)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與保險(xiǎn)條款內(nèi)容進(jìn)行合理地規(guī)范和完善，并明確約定現(xiàn)實(shí)中容易引發(fā)爭(zhēng)議的問題；其四，建立一個(gè)較為完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息數(shù)據(jù)庫，并確保其真實(shí)可靠，以充分發(fā)揮信息技術(shù)的作用。

四、小結(jié)

總的來說，發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)是有利于企業(yè)解決融資難的問題的。但是，要想順利地發(fā)展下去，就必須解決或是改善阻礙其發(fā)展的法律法規(guī)不健全、銀保合作不順暢、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等問題，才能使其為更多的融資難企業(yè)提供便利。

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