我國征信服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

余海霞

【摘 要】我國征信體系建設(shè)是從信貸征信起步的，2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成并正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的一項空白，2013年《征信業(yè)管理條例》正式實(shí)施，將兩大征信系統(tǒng)統(tǒng)稱為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并將其是“我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施”的地位作了進(jìn)一步的明確。本文以山西為例對征信服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探索如何利用系統(tǒng)強(qiáng)大的信貸數(shù)據(jù)資源，不斷改進(jìn)和豐富征信產(chǎn)品，提供更加多樣化的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；應(yīng)用；服務(wù)

一、當(dāng)前山西省征信服務(wù)現(xiàn)狀

1.向商業(yè)銀行提供的征信服務(wù)

（1）機(jī)構(gòu)接入服務(wù)

山西省征信分中心主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)地方性機(jī)構(gòu)總部接入、測試、變更（包括合并、注銷），轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建和系統(tǒng)的日常維護(hù)，監(jiān)測轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的變化、督促變更機(jī)構(gòu)及時提出變更申請。主要提供的服務(wù)包括：對新機(jī)構(gòu)的申請材料進(jìn)行初審；對獲準(zhǔn)接入的新機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)管理制度和操作規(guī)程的培訓(xùn)，幫助其建立相關(guān)制度并備案；對轄內(nèi)新接入機(jī)構(gòu)的測試工作；在金融機(jī)構(gòu)正式接入征信系統(tǒng)前，檢查該機(jī)構(gòu)是否建立了相關(guān)內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)操作流程和崗位職責(zé)；做好機(jī)構(gòu)用戶申請的審查與備案；定期檢查機(jī)構(gòu)用戶的使用情況；監(jiān)測機(jī)構(gòu)信息的變更并上報更新。

（2）企業(yè)和個人身份真實(shí)性核查服務(wù)

為滿足商業(yè)銀行落實(shí)賬戶實(shí)名制的實(shí)際需求，人民銀行通過專線網(wǎng)絡(luò)與公安部建立了公安身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，與國家質(zhì)檢總局建立法人組織機(jī)構(gòu)代碼聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，并通過全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國各地銀行類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)柜臺開通了查詢終端，向金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼和公民身份信息在線聯(lián)網(wǎng)核查服務(wù)。

（3）信用報告查詢服務(wù)

銀行版信用報告已被金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用于其貸前審查、貸中審批和貸后管理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。

基本信息，在貸前審批過程中，可以幫助金融機(jī)構(gòu)審核申請人基本資料的真實(shí)性，通過對不一致的信息進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查、核實(shí)，能夠有效地判斷欺詐申請；在貸后管理過程中，可以幫助金融機(jī)構(gòu)找到失去聯(lián)系的欠款客戶，提高壞賬催收的成功率；幫助金融機(jī)構(gòu)分析判斷企業(yè)的償債能力，識別高風(fēng)險客戶。

信貸交易信息，有助于金融機(jī)構(gòu)綜合評估企業(yè)和個人的整體還債能力和還款意愿，減少因信息不對稱帶來的信用風(fēng)險。同時，以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的失信懲戒機(jī)制，對違約者的后續(xù)信貸行為產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的威懾力，使違約者基于將來能夠再順利獲得貸款的目的，不得不主動清償現(xiàn)有逾期貸款，這在一定程度上有利于金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款。另外，金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用信用報告的信息共享功能，獲取借款企業(yè)和個人在其他金融機(jī)構(gòu)的信貸交易信息，為判斷授信規(guī)模與總資產(chǎn)的比例狀況，及時掌握企業(yè)和個人在他行的信貸風(fēng)險變動情況提供了有力支持。

公共信息，是金融機(jī)構(gòu)考量信息主體信用狀況的重要參考信息。

其他信息。企業(yè)和個人聲明用于對信用報告中的異議信息進(jìn)行補(bǔ)充說明，便于金融機(jī)構(gòu)更加全面地、公平地對數(shù)據(jù)主體作出判斷；異議標(biāo)注用于說明數(shù)據(jù)主體對信用報告中的哪些信息有異議，以及異議信息的核實(shí)情況；查詢記錄項如實(shí)反映最近兩年內(nèi)信用報告被查詢過的所有歷史。

（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)信息查詢

關(guān)聯(lián)企業(yè)信息主要包括關(guān)聯(lián)企業(yè)名單及關(guān)系信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)面信息以及關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險提示信息四類，這些信息通過多種關(guān)聯(lián)方式和關(guān)聯(lián)層級的結(jié)合形成不同類別的匯總報表，通過企業(yè)之間投資關(guān)聯(lián)、高管關(guān)聯(lián)、擔(dān)保關(guān)聯(lián)等關(guān)系，查詢企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系以及存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的全部企業(yè)的整體負(fù)債，全面揭示一個企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險狀況。目前，山西省所有商業(yè)銀行均已開通了關(guān)聯(lián)企業(yè)在線查詢服務(wù)，并將其嵌入本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

2.向政府部門及社會提供的征信服務(wù)

（1）為政府部門辦理行政許可、公務(wù)員錄用、項目審批、資質(zhì)認(rèn)定、人大及政協(xié)代表任職資格等活動提供信息查詢服務(wù)。自系統(tǒng)運(yùn)行以來，山西省各級人民銀行累計受理政府部門各項表彰查詢593次；建立政府公職人員個人誠信檔案查詢428人次；審計、保險部門查詢159次；政協(xié)代表資格審查查詢156人次；海關(guān)部門查詢130余次。

（2）為人民法院、人民檢察院和公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證、國家安全機(jī)關(guān)安全調(diào)查等查詢信用報告、關(guān)聯(lián)信息等。2013年山西省為協(xié)助司法辦案累計提供256次信用報告查詢服務(wù)。

（3）為銀監(jiān)會和證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。銀監(jiān)會系統(tǒng)和證監(jiān)會系統(tǒng)均可通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢終端查詢企業(yè)信用報告，同時，為滿足證監(jiān)會對股指期貨開戶投資人資質(zhì)審查的要求，征信系統(tǒng)為股指期貨公司提供股指期貨投資人信用報告查詢服務(wù)。自2010年股指期貨上市以來，個人征信系統(tǒng)累計為山西省股指期貨開戶申請?zhí)峁┝?50余筆的投資者信用報告查詢服務(wù)。

3.面向信息主體的服務(wù)

（1）信用報告查詢服務(wù)

這一服務(wù)主要是為了保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)其對于征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于其自身所有信息享有的知情權(quán)。目前，山西省各級人民銀行向信息主體提供信用報告查詢服務(wù)的方式主要是現(xiàn)場查詢，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)規(guī)定，個人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報告。2013年，山西省本人信用報告查詢量為52684筆。

（2）異議處理服務(wù)

信息主體認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以到山西省征信分中心、各市、縣支行征信管理部門申請異議處理。截至2013年，山西省通過異議處理分系統(tǒng)共受理企業(yè)異議信息57筆，個人異議信息334筆，金融機(jī)構(gòu)回復(fù)異議信息471筆，解決300余筆，回復(fù)率分別為100%。

（3）咨詢服務(wù)

即由山西省征信分中心的工作人員向信息主體答疑解惑、解釋安撫的一項服務(wù)，包括現(xiàn)場咨詢和電話咨詢服務(wù)。目前，山西省征信分中心對外公布的咨詢電話為0351-4922606，2013年，山西省征信分中心共接受現(xiàn)場和電話咨詢6000余次，是2007年的16倍。

（4）投訴處理服務(wù)

異議申請人如果對商業(yè)銀行、征信分中心的異議處理結(jié)果仍有爭議時，也可以到人民銀行征信管理部門進(jìn)行投訴。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的應(yīng)用

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的運(yùn)行情況

截至2013年底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫分別收錄山西省22萬戶企業(yè)和其他組織及1445萬自然人。山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫批準(zhǔn)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請26759筆，涉及金額3453.31億元，拒絕有潛在風(fēng)險的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請939筆，涉及金額205.4億；批準(zhǔn)個人信貸業(yè)務(wù)申請346842筆，涉及金額243.95億元，拒絕有潛在風(fēng)險的個人貸款申請11041筆，涉及金額5.14億元。

2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的應(yīng)用效果及相關(guān)案例

（1）防范信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定

金融機(jī)構(gòu)通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了信息共享，金融機(jī)構(gòu)與信息主體之間的信息不對稱程度大大降低，從而可以更加全面科學(xué)地分析其信用狀況，掌握其償債能力和償債意愿，識別高風(fēng)險客戶，嚴(yán)控高風(fēng)險貸款的發(fā)放，達(dá)到保護(hù)銀行信貸資金安全的目的。

案例1：山西省晉城市沁水縣某煤炭企業(yè)一直以來與某信用社保持信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，多年以來貸款規(guī)模還有上升趨勢。但2012年9月該社在進(jìn)行貸后檢查時，通過征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存在欠息情況，獲知該信息后，信貸業(yè)務(wù)員立即展開了專門的調(diào)查，確認(rèn)事實(shí)后，該社將該企業(yè)貸款規(guī)模由1248萬元壓縮為996萬元。

案例2：山西省呂梁市某公司向A商業(yè)銀行提出800萬元的小企業(yè)簡式貸款，A行通過查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該公司的法人代表甲在2006年期間有三筆貸款，總金額為335萬元，曾累計出現(xiàn)77期的逾期記錄，雖然三筆貸款目前已還清，但甲仍有潛在的信用風(fēng)險。A行綜合考慮后，認(rèn)為該公司的法人代表甲存在不良信用記錄，拒絕了該公司的貸款申請。

（2）促進(jìn)信貸市場發(fā)展，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

商業(yè)銀行通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，一方面可以掌握現(xiàn)有客戶和潛在客戶的授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，有針對性地為不同客戶設(shè)計不同的授信方案，推動信貸市場穩(wěn)步發(fā)展；另一方面可以充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大大降低信用調(diào)查成本，提高信貸審批效率，擴(kuò)大授信范圍。

案例3：2011年，A商業(yè)銀行與甲公司達(dá)成合作意向。為促成信貸業(yè)務(wù)的開展，A行進(jìn)行了信貸營銷工作，通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，A行發(fā)現(xiàn)甲公司在經(jīng)營過程中主要通過開立信用證采購進(jìn)口廢紙，信用證到期后再以信貸資金或自由資金支付的方式與銀行合作。針對上述特點(diǎn)，A行為甲公司制訂了信用證、貿(mào)易融資和流動資金貸款等產(chǎn)品相結(jié)合的綜合授信方案。該方案符合甲公司的實(shí)際需要，得到其高度認(rèn)可，雙方正式建立信貸關(guān)系。

案例4：2012年，浦發(fā)銀行太原分行在審批一筆30萬元的個人住房貸款時，經(jīng)查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，申請人甲在他行有一筆8萬元的貸款，還款付息正常，查詢結(jié)果與甲提交的申請材料相符，間接證實(shí)了甲的信用狀況。在此基礎(chǔ)上，浦發(fā)銀行太原分行結(jié)合甲的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析，遂決定放貸，使原來7天的審批時間縮短為3到4天，工作效率得到很大提升。

（3）為司法部門和行政管理部門執(zhí)法提供支持

近幾年來，人民銀行與勞動保障部門合作，逐步將企業(yè)在勞動保障領(lǐng)域的社保信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行對受到勞動保障部門處罰的企業(yè)在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了勞動保障部門行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)在勞動保障領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺性，推動了行業(yè)信用建設(shè)。

案例5：2009年3月，臨汾市蒲縣郭家山煤礦向蒲縣農(nóng)行提出100萬元流動資金貸款申請，經(jīng)辦人員查詢征信系統(tǒng)獲知該企業(yè)自煤礦安全整頓以來，生產(chǎn)經(jīng)營不正常，財務(wù)狀況不佳，拖欠職工2007年4季度工資150萬元，因此，拒絕了企業(yè)的貸款申請，一定程度上防范了銀行信貸資金風(fēng)險的產(chǎn)生。

（4）為宏觀政策執(zhí)行提供支持

個人征信系統(tǒng)記錄了個人大量的銀行信貸信息和非銀行信息，可以為政策執(zhí)行提供依據(jù)，有利于確保政策執(zhí)行的效力。

案例6：甲于2012年5月向建設(shè)銀行山西省分行申請一筆40萬元的個人住房貸款。建設(shè)銀行山西省分行經(jīng)查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，甲的配偶于2008年7月已辦理一筆住房按揭貸款，現(xiàn)有貸款余額12.4萬元，且有一次逾期。據(jù)此，建設(shè)銀行山西省分行將該筆貸款按照二套房貸款的相關(guān)政策審批通過。

（5）守信激勵、失信懲戒，提高社會信用意識

征信系統(tǒng)如實(shí)記錄了信息主體的信用信息，信息主體過去的信用行為對其未來的融資活動和經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生了重大影響。這就要求信息主體重視維護(hù)自身信用，不斷提高信用意識，客觀上對我國形成守信激勵和失信懲戒的良好機(jī)制，提高社會信用意識產(chǎn)生了重要作用。

案例7：長治市煤礦企業(yè)較多，但是前些年，部分企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營狀況不佳拖欠銀行貸款。近年來，企業(yè)經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)，為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向銀行提出了貸款申請。2010年3月，某煤焦有限公司向農(nóng)業(yè)銀行長治市分行提出貸款申請，工作人員通過查詢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)轉(zhuǎn)制前為沁源縣某煤礦，有51萬元不良貸款記錄。在工作人員的宣傳解釋下，企業(yè)充分認(rèn)識到了不良信用記錄對企業(yè)形象和今后發(fā)展的不利影響，最終將長達(dá)十幾年的沉淀貸款全部還清。

三、存在的問題

1.征信系統(tǒng)中已有數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可持續(xù)性有待增強(qiáng)

征信數(shù)據(jù)在采集過程中涉及多方主體，如信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息主體等，各種原因?qū)е聰?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性存在一定不足。一是就個人而言，其婚姻狀況、職業(yè)信息、家庭住址等基本信息由于更新不及時，往往存在失真的現(xiàn)象。二是目前企業(yè)征信系統(tǒng)中收集了很多民營企業(yè)信息，由于部分民營企業(yè)家信用意識薄弱，導(dǎo)致企業(yè)基本信用信息存在不同程度的滯后。三是由于商業(yè)銀行前臺工作人員風(fēng)險管理專業(yè)知識有限，加之繁重的營銷任務(wù)和業(yè)績壓力，在對個人和企業(yè)信用狀況進(jìn)行采集和報送的過程中，存在盡職調(diào)查不到位的現(xiàn)象，從而影響了征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

2.中小機(jī)構(gòu)征信需求有待滿足

近年來，隨著國家相關(guān)政策的出臺，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等逐步發(fā)展壯大，對活躍農(nóng)村金融市場、改變長期以來我國金融機(jī)構(gòu)形式單一、金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足、缺乏競爭的局面發(fā)揮了積極作用，但目前金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺只設(shè)在人民銀行省會中心支行一級，各地市的商業(yè)銀行只能通過遠(yuǎn)程專線接入這個平臺，這對不少身處縣域中小型機(jī)構(gòu)而言，面臨接入難度大、成本高的實(shí)際問題，征信系統(tǒng)難以滿足中小型機(jī)構(gòu)對金融征信信息的使用需求。

3.信息主體維權(quán)意識淡薄，現(xiàn)有維權(quán)機(jī)制尚不完善

（1）信息主體缺乏征信及相關(guān)金融知識。一方面當(dāng)個人權(quán)利受到侵害時，許多人對此毫無知覺。以信用報告為例，在人民銀行查詢的個人信用報告僅供信息主體了解自己的信用狀況使用，獲得自己的個人信用報告后，隨意提供給第三方機(jī)構(gòu)或個人使用，無形中增加了信息主體相關(guān)信息泄露的風(fēng)險。另一方面，信息主體通常是在信息使用過程中發(fā)現(xiàn)異常情況時才主張權(quán)利，相當(dāng)部分信息主體不了解糾紛解決機(jī)制，無法運(yùn)用正確的手段來維護(hù)自己的權(quán)利。

（2）糾紛解決機(jī)制建設(shè)滯后。以現(xiàn)有異議處理流程為例，雖然人民銀行和商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)已形成了一套完整的征信異議處理流程，絕大部分有誤信息可通過該途徑得以解決，然而部分信息主體仍直接通過司法途徑解決異議問題，重要的原因之一就是征信糾紛解決機(jī)制不完善、成本高，現(xiàn)有異議處理程序隨意性因素過強(qiáng)，容易形成責(zé)任盲區(qū)，部分銀行應(yīng)對信用信息主體的投訴流于形式，推諉現(xiàn)象時有發(fā)生，從而導(dǎo)致部分可妥善處理的異議和投訴事項發(fā)展為復(fù)雜的訴訟案件。

四、政策建議

1.盡快出臺《征信業(yè)管理條例》相關(guān)配套制度

人民銀行應(yīng)加緊對《條例》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，使其更有操作性。盡快填補(bǔ)對信用評級業(yè)務(wù)監(jiān)管的空白，對信用信息的來源和獲取方式、作業(yè)方法、服務(wù)對象、監(jiān)管重點(diǎn)等方面做出明確規(guī)定。加快制定《企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，明確企業(yè)征信業(yè)務(wù)的相關(guān)具體要求。應(yīng)盡快出臺《個人征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，對個人信用信息保護(hù)的具體要求和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行明確。

2.加大力度，提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量

繼續(xù)做好定點(diǎn)監(jiān)測、量化考評、數(shù)據(jù)分析等質(zhì)量管控工作，進(jìn)一步改進(jìn)數(shù)據(jù)采集方式和采集機(jī)制，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和協(xié)調(diào)，引入數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵約束機(jī)制，提高解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的效率，逐步建立更為全面的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制體系和完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量長效保障機(jī)制，從全面性、準(zhǔn)確性和及時性上保證數(shù)據(jù)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。此外，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，不能僅站在征信角度，而應(yīng)該站在金融業(yè)服務(wù)的高度，數(shù)據(jù)質(zhì)量越高，數(shù)據(jù)越準(zhǔn)確，引發(fā)的爭議就越少，消費(fèi)者從征信服務(wù)中享受到的金融便利就越多。

3.做好小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)的相關(guān)工作

根據(jù)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的總體思路和定位，人民銀行應(yīng)牽頭各金融主管部門盡快出臺金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)方案，確定建設(shè)目標(biāo)、工作進(jìn)度和各部門的工作要求，合理安排信息采集和對外服務(wù)工作。一是進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸交易信息采集范圍；二是在統(tǒng)籌考慮小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息需求、經(jīng)營實(shí)際狀況和征信信息管理等各方面的基礎(chǔ)上，按照“優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)，優(yōu)先接入”的步驟，分批做好兩類機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的工作；三是目前村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，數(shù)量多，信貸管理系統(tǒng)不完備，應(yīng)積極探索合理有序的接入模式，在不增加機(jī)構(gòu)成本和工作量的情況下，與發(fā)起行溝通協(xié)調(diào)，爭取使用發(fā)起行現(xiàn)已成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡早實(shí)現(xiàn)低成本的系統(tǒng)接入、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)報送的工作目標(biāo)，保障村鎮(zhèn)銀行的信貸信息全面納入金融數(shù)據(jù)庫。

4.引導(dǎo)信息主體提高維權(quán)意識，完善征信糾紛解決機(jī)制

（1）加強(qiáng)宣傳，使信息主體了解法律賦予其自身的權(quán)利，幫助信息主體提高自我保護(hù)能力。一是介紹維護(hù)信息主體權(quán)益的相關(guān)知識，包括異議處理流程、修復(fù)信用的途徑等，引導(dǎo)信息主體通過合法、有效、快捷途徑維護(hù)自身權(quán)益；二是走進(jìn)大學(xué)校園開展宣傳，通過報告會、講座、開設(shè)專業(yè)課等形式，講解個人權(quán)益保護(hù)方面的知識，使學(xué)生及早樹立維權(quán)意識；三是充分利用各類媒體開展維權(quán)宣傳，形成警示效應(yīng)。引導(dǎo)信息主體提高風(fēng)險意識，如個人要妥善保管好各種有效身份證件及復(fù)印件，防止因個人信息被盜用而損害自己的信用權(quán)益。

（2）建立全方位維權(quán)體系。一是完善異議處理流程。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定嚴(yán)格的核查流程，明確核查人員的構(gòu)成、核查需提交的證明材料、核查必經(jīng)的認(rèn)定程序、核查及更改數(shù)據(jù)的人員責(zé)任等，減少異議處理程序中的主觀隨意因素。另外，要嚴(yán)格執(zhí)行《征信業(yè)管理條例》中征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任劃分，做到責(zé)任明確，補(bǔ)救切實(shí)提高異議處理工作的效力和質(zhì)量。二是強(qiáng)化服務(wù)，減少糾紛。一方面人民銀行要完善征信投訴處理機(jī)制，對于對異議處理結(jié)果不滿意的信息主體，拓展其表達(dá)合法訴求的渠道，形成投訴處理網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定及時進(jìn)行核查和處理，并書面答復(fù)投訴人。另一方面商業(yè)銀行要完善告知機(jī)制，如出現(xiàn)對信息主體權(quán)利和義務(wù)有重要影響的事項，應(yīng)以電話、信函或者短信等方式向信息主體發(fā)出通知。

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