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    金華市農(nóng)村金融需求分析

    2014-08-27 09:04:19劉旻
    中國經(jīng)貿(mào) 2014年9期
    關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新農(nóng)村金融

    劉旻

    【摘 要】本文分析了金華市農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,提出了應(yīng)基于農(nóng)村居民收入發(fā)展變化以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特色,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,改善農(nóng)村金融體系,大力推進農(nóng)村改革及農(nóng)業(yè)發(fā)展的觀點。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;金融創(chuàng)新;金融需求

    “三農(nóng)”問題歷來是我國中央和地方各級政府工作的重點。自2004年以來,中央一號文件已連續(xù)十一年均以“三農(nóng)”問題為主題,對農(nóng)村改革以及農(nóng)業(yè)發(fā)展做出指示規(guī)劃。農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新是解決“三農(nóng)”問題的重要制度安排。

    目前我國經(jīng)濟金融環(huán)境正在發(fā)生深刻變化,伴隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、利率市場化加速、金融脫媒深化、大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融等的發(fā)展,雖然金融機構(gòu)網(wǎng)點已覆蓋了全部縣市和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn),金融服務(wù)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn),但金融服務(wù)的質(zhì)量、深度、廣度還不能滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)的需求,結(jié)合某一區(qū)域探求農(nóng)村金融需求,對農(nóng)村金融的創(chuàng)新及發(fā)展有著積極意義。

    一、金華市農(nóng)村發(fā)展概況

    金融需求是經(jīng)濟發(fā)展需求的體現(xiàn),農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式與質(zhì)量,必然決定其金融需求。2013年金華市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值132.9億元,其中種植業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)產(chǎn)值分別同比增長3.2%、3.4%、3.8%和-1.6%,農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值3.7億元,可比增長4.2%,實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)增加值82.9億元,可比增長3.2%。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與其增長質(zhì)量,將影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融需求的形式、時間、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化。

    2012年末金華市農(nóng)業(yè)人口361.46萬人,占金華市總?cè)丝跀?shù)的76.8%。2013年農(nóng)村居民人均純收入14788元,增長11.3%,而金華市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36423元。農(nóng)村居民人均純收入相當于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的41%,并低于全省農(nóng)村居民人均純收入的16106元。農(nóng)村居民收入水平影響著生產(chǎn)、生活、教育、住房等消費需求和金融需求。

    二、金華市農(nóng)村金融概況

    農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,是農(nóng)村金融需求分析探索的方向,直接決定農(nóng)村金融服務(wù)是否滿足農(nóng)村的金融需求。金華市正規(guī)的金融機構(gòu)類別齊全,至2013年末已涵蓋了包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、郵儲銀行等十大類,共有營業(yè)網(wǎng)點1115個,金融系統(tǒng)存款余額達到6162億元,貸款余額5157億元。

    從2009年至2013年,金華市縣以下正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)目呈下降趨勢,如表1所示,機構(gòu)總數(shù)從2009年的514家下降至439家,其中四大國有銀行機構(gòu)數(shù)急劇下降,甚至撤出了其營業(yè)網(wǎng)點。在國家大力發(fā)展郵政儲蓄銀行,大力支持農(nóng)村信用社改革,穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策下,農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主。

    (數(shù)據(jù)來源:整理自金華市銀監(jiān)局數(shù)據(jù))

    金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的減少既有金融機構(gòu)出于成本效益考慮主動撤并的因素,也有金融機構(gòu)產(chǎn)品產(chǎn)品不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求的因素。客觀地說四大國有商業(yè)銀行的金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并減少明顯高于其他服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)。

    三、金華市農(nóng)村金融需求分析

    1.農(nóng)村居民的金融需求

    下圖表明,2008年以來金華市的農(nóng)村住戶家庭人均純收入以及消費支出呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。五年來,從金華市農(nóng)村居民人均純收入及消費支出的差額逐步擴大的趨勢中可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)民普遍有現(xiàn)金結(jié)余,因此,儲蓄及投資是農(nóng)民金融需求中一項重要內(nèi)容,如何開展更適合農(nóng)民、農(nóng)村特點的投資與儲蓄服務(wù),可以成為有針對性的解決農(nóng)民金融需求的重要內(nèi)容。

    從表2的2013年金華市農(nóng)村居民收入的構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)幾大特點。首先工資性收入對農(nóng)村居民增收貢獻率比重較高。工資收入來源穩(wěn)定,各月收入相對比較均衡,因此,提供農(nóng)村金融服務(wù)時,應(yīng)充分注意這一收入結(jié)構(gòu)變化的特點和長期的發(fā)展趨勢。其次農(nóng)村居民的轉(zhuǎn)移性收入增長幅度遠高于其他收入,這主要受益于農(nóng)村社保體系的普及和

    國家的惠農(nóng)支農(nóng)政策,即農(nóng)村居民的養(yǎng)老金收入和其他轉(zhuǎn)移性收入出現(xiàn)較大幅度增長,而這一收入增長將是農(nóng)村金融需求長期而十分穩(wěn)定的因素。最后農(nóng)村居民財產(chǎn)以持有房產(chǎn)、土地、林權(quán)為主,由此獲得的財產(chǎn)性收入以及以民間借貸和銀行儲蓄為主的投資收益成為財產(chǎn)性收入的主要來源。而農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入與國家政策有十分密切的關(guān)系,國家正深化農(nóng)村土地制度的改革。顯然,房產(chǎn)出租、林權(quán)、水面權(quán)轉(zhuǎn)移等將會是農(nóng)村收入增長的新點。有效地預(yù)測農(nóng)民收入增長,并提供相應(yīng)的金融服務(wù)是深入進行農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。

    2.農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求

    至2013年末,金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款1548.65億元,比上年增長17.86%,惠及農(nóng)戶逾14萬戶。主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)中,專門從事農(nóng)戶信貸工作以及專門從事農(nóng)村小微企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)分別占全部客戶經(jīng)理數(shù)的11.74%和5.28%。從涉農(nóng)貸款余額及惠及農(nóng)戶的普及率來看,金華市的金融機構(gòu)的貸款還是主要集中在城鎮(zhèn),農(nóng)戶以農(nóng)村的普及率尚未達到全國平均水平。如表3所示,在金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)中,2012年與2013年存貸比基本持平。其中,農(nóng)業(yè)金華分行與農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸比處在合理的監(jiān)管范疇之內(nèi),農(nóng)行義烏分行存貸比大幅提高,郵政儲蓄銀行金華分行存貸比明顯偏低,這與郵政儲蓄銀行自身業(yè)務(wù)特點有關(guān),資金上存問題嚴重,制約了其放貸業(yè)務(wù)及規(guī)模的拓展。

    (數(shù)據(jù)來源:整理自金華市銀監(jiān)局數(shù)據(jù))

    目前,金華市涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行構(gòu)成。如表3所示,農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款比例小幅下降,農(nóng)村金融機構(gòu)總體涉農(nóng)貸款比例逐年穩(wěn)步上升,郵政儲蓄銀行2013年增幅明顯。這明顯得益于國家對農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持,強化其定位指導(dǎo),推動內(nèi)部改革,農(nóng)村信用社(包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行)的實力明顯增強,支農(nóng)主力軍的作用得到進一步發(fā)揮。

    從涉農(nóng)貸款的分布來看,金華市主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款主要以農(nóng)戶貸款為主。除作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金華銀行之外,股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款比重均超過80%,其次是農(nóng)林牧漁業(yè)貸款,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款所占比重最小。除農(nóng)業(yè)銀行金華分行外,其余三家機構(gòu)涉及到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款均不足0.1%。

    金融機構(gòu)提供了眾多的農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金貸款,但現(xiàn)有金華市農(nóng)村發(fā)展的金融需求呈多元化發(fā)展,除農(nóng)林牧副漁業(yè)等生產(chǎn)性貸款,農(nóng)民住房建設(shè)、發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)、開展家庭農(nóng)場、經(jīng)營涉農(nóng)旅游等,都存在大量的金融需求,有待于金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村特點開展深入、有針對性的服務(wù)。

    四、對農(nóng)村金融需求分析建議

    農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向,充分考慮農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)及變化特點,設(shè)立適合農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)與特點的金融產(chǎn)品,提高農(nóng)民儲蓄、投資等金融產(chǎn)品的便利化,提高農(nóng)民金融意識,鼓勵農(nóng)民充分利用好金融市場中的各項服務(wù),規(guī)避風險,提高收益。同時,深入調(diào)研農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融消費需求,認真考慮農(nóng)民改善住房、生活、婚嫁教育及醫(yī)療等方面的消費需求,結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特色相結(jié)合,因地制宜,豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品形式、規(guī)模、抵押方式、還款形式,大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力的金融保障。

    參考文獻:

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    [2]姜善清.從需求角度看我國農(nóng)村金融體系的完善[D].四川:西南財經(jīng)大學(xué),2012

    [3]高辰.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿(mào),2013年第3期:109-111

    [4]周立,周向陽.中國農(nóng)村金融體系的形成及發(fā)展邏輯[J].經(jīng)濟學(xué)家,2009.8:22-30

    [5]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究,2006.4 第32卷第4期:103-114

    [6]王芳.我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度:一個理論框架[J].金融研究,2005第4期:89-98

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