第三方支付的法律定位分析

周瑩

電子商務(wù)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)流程主要涉及信息流、資金流和物流。而第三方支付涉及電子商務(wù)的核心：資金流。如何實(shí)現(xiàn)資金在交易雙方之間安全、方便、快捷的流通是第三方支付所要解決的主要問題。

隨著我國電子商務(wù)市場的快速發(fā)展，第三方支付作為網(wǎng)上支付體系的重要組成部分，已經(jīng)形成了巨大的市場規(guī)模。根據(jù)易觀國際最新發(fā)布的中國第三方支付市場藍(lán)皮書顯示，2013年國內(nèi)電子商務(wù)年度交易規(guī)模已超過10萬億元。充分說明電子商務(wù)在促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需方面起到了巨大的作用，對經(jīng)濟(jì)起如此重要的事物，如何對其進(jìn)行有效的規(guī)制從而保障其健康的發(fā)展，從而為經(jīng)濟(jì)提高更有利的推動力，成為擺在政府與行業(yè)面前的一個重要問題?！肮び破涫拢叵壤淦??！庇懻撊绾螌Φ谌街Ц哆M(jìn)行法律層面的規(guī)制與保障，首先必須考慮的事其法律定位與法律性質(zhì)問題。

一、第三方支付的概念

第三方支付是具備一定資金實(shí)力和信譽(yù)擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口來實(shí)現(xiàn)交易順利進(jìn)行的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付以其快捷、方便的特點(diǎn)有效的促進(jìn)了買賣雙方之間交易的順利進(jìn)行。

二、第三方支付的特征

1.信用中介性。信用是一個企業(yè)立足于行業(yè)的關(guān)鍵之所在。第三方支付平臺建立之初，最重要的就是如何在短期內(nèi)擁有大量的注冊用戶。對買方來說，與賣方就在第三方交易平臺進(jìn)行非及時性現(xiàn)金交易的原因就在于對第三方支付的信任； 對賣方來說，基于第三方支付平臺的信任，才愿意在未獲得資金的情況下先發(fā)出貨物。因此，第三方支付的信用擔(dān)保體系是使第三方支付平臺正常運(yùn)營的核心和關(guān)鍵。

2.金融性。根據(jù)中國人民銀行2010 年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付平臺企業(yè)是提供非銀行貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，因此可以將第三方支付企業(yè)定位為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。是利用合作銀行的支付通道，為用戶搭建第三方支付的法律關(guān)系分析、資金可控停頓的轉(zhuǎn)移平臺。

3.競合現(xiàn)象突出。第三方支付企業(yè)與銀行的合作，是以提供網(wǎng)關(guān)接口、支付渠道的基礎(chǔ)上形成的。對銀行而言，與第三方支付企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的合作帶來可觀的中間收入，如接入網(wǎng)關(guān)通道手續(xù)費(fèi)和清算費(fèi)用等；其次，能夠減少大量小額交易造成銀行的人力成本和財力成本的浪費(fèi)，降低各銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)壓力； 第三，銀行可以與第三方支付企業(yè)共享客戶信息，拓展優(yōu)質(zhì)客戶與業(yè)務(wù)范圍，增加營業(yè)收入。

4.同質(zhì)競爭激烈。根據(jù)易觀國際2013年發(fā)布的《中國第三方在線支付市場年度綜合報告》，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)CR4高達(dá)0. 848，雖然該數(shù)值與上年相比下降了0. 044，無法改變少數(shù)企業(yè)占據(jù)大量市場份額、市場結(jié)構(gòu)單一、缺乏競爭力的情形。

5.共生性。由于第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多環(huán)節(jié)與企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，第三方支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不再是一個單純的具有雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)，而是以第三方支付企業(yè)為核心的復(fù)雜的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，其中即包括使用第三方支付服務(wù)的用戶、第三方支付網(wǎng)站、銀行以及移動運(yùn)營商等。這種現(xiàn)實(shí)情況使得第三方支付產(chǎn)業(yè)的后續(xù)發(fā)展不僅需要自身實(shí)力的提高與服務(wù)的完善，更依賴于行業(yè)環(huán)境的不斷完善與凈化。

三、第三方支付的法律性質(zhì)分析

1.直接到賬的支付

直接到賬是指交易雙方中買方的資金沒有遲疑的轉(zhuǎn)移到賣方的賬戶中。在這種交易方式中，資金將直接從支付方的虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到收款方的虛擬賬戶，這種支付的實(shí)現(xiàn)不以特定交易行為為條件，任何約定的資金轉(zhuǎn)移都可以通過這種支付形式完成，這種支付是即時和不可逆的，不存在資金滯留的問題。在這種支付中，第三方支付組織僅僅提供用于支付的平臺，即支付系統(tǒng)和支付服務(wù)，支付組織的實(shí)現(xiàn)僅與支付行為本身有關(guān)，提供的僅是簡單的中介服務(wù)，與支付的原因行為和可能產(chǎn)生的糾紛無任何關(guān)系。

2.與交易行為關(guān)聯(lián)的支付

與交易行為關(guān)聯(lián)的支付是指支付的款項(xiàng)從支付方的虛擬賬戶扣除后，并不直接進(jìn)人賣方的虛擬賬戶，而是暫時由支付平臺予以保存，待支付方收到賣方的給付并給予確認(rèn)后，支付平臺再按照買方的意愿將該款項(xiàng)計人賣方的虛擬賬戶。在這種支付形式中，支付的流程與直接到帳的支付存在明顯的不同，支付平臺不僅僅提供支付服務(wù)，在一定程度上還起到防止欺詐的發(fā)生的作用。雖然此時支付平臺提供的服務(wù)還僅僅限于支付行為本身，但其服務(wù)范圍卻延伸到交易行為。支付平臺本身并不擔(dān)保支付方一定獲得預(yù)期的給付，交易糾紛也由雙方自行解決，只要支付平臺收到支付方確認(rèn)支付的指令即行支付，而不問支付方是否已經(jīng)實(shí)際收到對方給付。

第三方支付組織一般聲稱自己是款項(xiàng)支付雙方的代理人，代為支付、收取和保管交易行為所涉及的相關(guān)款項(xiàng)。此時他們之間的關(guān)系并非傳統(tǒng)民法上的代理關(guān)系。首先，支付平臺并沒有真正的代收、代支行為，第三方支付此時提供的僅僅是一個支付平臺，原則上收支行為是由收支雙方借助支付系統(tǒng)通過指令自動實(shí)現(xiàn)。其次，在代理關(guān)系中，代理人的代理行為應(yīng)該按照代理人的意思而為，為被代理人的利益考慮和行動。在第三方支付中，支付組織處于中立的地位，不傾向于保護(hù)一方的利益而應(yīng)兼顧支付雙方的利益，按照由其提供的服務(wù)協(xié)議中規(guī)定的程序進(jìn)行支付操作，并不接受有悖服務(wù)協(xié)議的指令，并且第三方支付組織擁有交易范圍內(nèi)的自由處斷權(quán)，即基于服務(wù)協(xié)議和所掌握的交易信息做出中立的判斷。

四、結(jié)論

法律是最后的底線，第三方支付也不例外。面對法律事物，對其進(jìn)行規(guī)制的前提之一就是明確其法律性質(zhì)與法律地位，本文對通過探討第三方支付的概念與法律性質(zhì)、第三方支付的法律性質(zhì)與定位的分析，對第三方支付后期的保障提供有意的參考與借鑒。endprint