叫醒沉睡的公積金

孫曉宇

網帖《公積金？廢了吧！》調侃公積金“收益率不可思議的低”。

該帖稱，按照現(xiàn)行規(guī)定，當年的公積金按活期存款利率（0.35%）計算，上年結余的公積金按三月整存整取利率（2.6%）計算。由于公積金的會計年度為當年的7月1日至次年的6月30日，每年6月30日進行結息。如果你每月的公積金是1000元，一年下來能拿到多少利息？結論是22.75元?！斑@就是一斤瘦肉的錢。這一收益率當然也遠低于理財神器余額寶約4%的收益率。”

據(jù)了解，在目前規(guī)定下，公積金是可以獲得增值收益的，比如說通過購買國債、專戶存款利息收入等。但這筆增值收益和公積金繳存者無關，而是用于建立住房公積金貸款風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租住房的補充資金。

每年少則幾千元多則幾萬元的公積金還在賬戶里睡覺，是時候叫醒它了。

活用公積金購房賺租金

家住沈陽市的林先生不久前正在為如何使用自己的公積金而發(fā)愁。他在2006年結婚的時候買房，積蓄不少，加上雙方父母的資助，購房資金很充裕，他和妻子小于的公積金就一直處于“雪藏”狀態(tài)，從未使用。

當他在朋友那里聽說目前公積金的存款利率很低時，就下定決心要把自己家的公積金盤活?！把巯鹿e金的存款利率為年化2.60%，相當于銀行儲蓄3個月的利息，那筆錢放在里面就相當于在貶值，得想辦法把它取出來。”

然而，公積金只能用來裝修或者買房。林先生考慮之后，做出了一個大膽的選擇：買套房子，讓公積金不再在賬戶里睡覺。

在選房的過程中，林先生也有自己的“規(guī)劃”——盡量少動用手頭的現(xiàn)金，隨著股市的向好，他希望自己可以多配置一點資金在股市中，因此買房的時候，他覺得不能購買那種總價很高的房子?！白詈檬强們r不高，可以用純公積金貸款解決的房子，那樣我就可以輕松很多。”按照目前的政策，林先生夫妻可以使用的公積金貸款的最高額度為60萬元，“如此一來，加上我手頭可以剩余的10多萬元資金，買個小兩居還是可以的?！?/p>

按照這樣的目標，林先生果然找到了一套總價在70萬元左右的兩室一廳房子。按照最新的規(guī)定，公積金貸款5年期以上的利率為4.5%，林先生選擇了20年的貸款期限，60萬元的貸款金額，按等額本息還款方式算下來，每個月需要還款大約3800元。這個支出與他們夫妻每個月繳納的公積金額度相差1200元，因此買房的壓力并不算大。

買下這套房子，除了首付的10萬元現(xiàn)金，林先生幾乎沒有什么其他投入。加上這套房子所處的地段不錯，每個月還有2200元的租金收益，除了抵消掉其每月繳納公積金還貸不足的缺口外，還能有1000元的收益。

提取公積金用于房租支出

根據(jù)住房公積金管理條例的規(guī)定，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規(guī)定，致使自己用個人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費。

租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關憑證，就可提取公積金，用于支付房租。按照以前的政策規(guī)定，房租支出超出家庭工資收入一定比例（一般為5%）的部分，可提取公積金。提取時需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。

目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動和當?shù)氐姆孔馑?，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票，便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對提取的額度會有一定的限制。如上海規(guī)定，每月可申請?zhí)崛〉墓e金不應超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過1000元；對于符合支付房租提取條件的職工，可每半年一次向租賃房屋所在地的區(qū)、縣住房公積金管理部門提出申請。

買理財品適當增收

2009年以來，許多地方的公積金都可以按月提取，如在北京，若辦理了按月提取公積金業(yè)務后，被提取的公積金將按月打入申請人的聯(lián)名卡中，申請人可以隨時支取和查詢，并自由支配；也可以將月供還貸賬戶直接設定為公積金聯(lián)名卡賬戶，從而使公積金提取賬戶與月供還貸賬戶合二為一，將按月提取的公積金額度自動轉化為房貸月供支出，這種方式可以稱之為“月沖”方式。

對于已有住房，或者購房時為一次性付款或已全部還清貸款的，可考慮給自己的公積金安排更能有效發(fā)揮其作用的用途。

理財專家分析說，住房公積金賬戶的繳存余額是按現(xiàn)行定存3個月的基準利率2.60%來計算，如果可以預見兩年內不會動用這筆資金，應該將賬戶余額提取出來投資?？纱嬉荒昶诘亩ㄆ趦π畲婵睿蛸徺I銀行一年期以上理財產品、信托類固定收益理財產品以及債券型基金。

如果將4萬元放在公積金賬戶里，一年下來可以累積的復利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款，利息將達3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購買一年期以上理財產品，目前的預計收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來，一年的收益可以達到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里睡覺要高出760元。

對于不具備提取條件，且無投資理財經驗的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經過較長時間的復利效應，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養(yǎng)老等支出。