基于企業(yè)競爭情報的國有商業(yè)銀行信貸能力的建設(shè)

呂全波　曹鑫光

〔摘要〕競爭是市場經(jīng)濟(jì)的根本，而對于日益激烈的國有商業(yè)銀行而言，競爭情報占有舉足輕重的位置，它決定了國有商業(yè)銀行的地位。本文從銀行信貸能力著手，通過分析企業(yè)競爭情報在國有商業(yè)銀行中的作用，指出了信貸在國有商業(yè)銀行發(fā)展的必要性，針對企業(yè)競爭情報的信貸能力的發(fā)展目標(biāo)，對企業(yè)競爭情報的信貸能力提出了建設(shè)構(gòu)想。

〔關(guān)鍵詞〕企業(yè)競爭情報；國有商業(yè)銀行；信貸；建設(shè)

〔中圖分類號〕F272〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕B〔文章編號〕1008-0821（2014）06-0152-04

21世紀(jì)的企業(yè)競爭是全世界范圍內(nèi)的競爭，企業(yè)要發(fā)展下去，在眾多企業(yè)中占有優(yōu)勢的地位，競爭情報可謂是企業(yè)生存發(fā)展的必經(jīng)之路。尤其是在市場與經(jīng)濟(jì)的作用下，國有商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)，與競爭情報的研究能力有著密不可分的聯(lián)系。而信貸在銀行中占據(jù)著最為重要的地位，對信貸建設(shè)的競爭情報研究更是必不可少的，這樣才能使國有商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)一席，立于不敗地位。

1企業(yè)競爭情報在國有商業(yè)銀行中的作用

1.1競爭情報的涵義

競爭情報（Competitive Intelligence，簡稱CI）是指關(guān)于競爭環(huán)境、競爭對手和競爭策略的信息和研究。它是一種具有競爭性的信息，從某種范圍上說它與商業(yè)機(jī)密信息重疊；同時，競爭情報也是一種過程，通過分析競爭對手的商業(yè)行為，分析對手的優(yōu)勢、劣勢、選擇與機(jī)遇，為企業(yè)提供決策[1]。競爭情報有著非常明顯的目標(biāo)，其服務(wù)具有一定的針對性，在研究上還具有謀略性和預(yù)見性，對一個企業(yè)來說，落后的策略情報是毫無意義可言的，而它所實(shí)現(xiàn)的價值就是為企業(yè)帶來巨大的社會和經(jīng)濟(jì)效益。

我國對競爭情報的應(yīng)用最早是在20世紀(jì)80年代，隨著時代的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的蓬勃，競爭情報的范圍也越來越廣闊。然而在激烈的競爭中，誰能最快的獲取信息和情報，誰又能決策最適合的策略，誰就能擁有競爭的主動權(quán)。競爭情報對企業(yè)的競爭有著預(yù)警的能力，并通過技術(shù)的創(chuàng)新與生產(chǎn)，最后為企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出決策依據(jù)。所以，競爭情報對企業(yè)而言，有著非常重要的作用。

1.2競爭情報在國有商業(yè)銀行的作用

商業(yè)銀行作為市場的競爭主體，其競爭情報的整個體系尚不完善，盡管不少國有商業(yè)銀行設(shè)立了相關(guān)部門，但仍處于一個初級階段。國有商業(yè)銀行借助競爭情報來挖掘市場，幫助企業(yè)定位未來的發(fā)展方向，通過分析，選擇最佳的開發(fā)方式，進(jìn)行有效的措施改革。

在市場經(jīng)濟(jì)的競爭環(huán)境下，銀行作為各個行業(yè)經(jīng)濟(jì)的樞紐，在市場經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，如此激烈的市場競爭，也使商業(yè)銀行認(rèn)識到競爭情報與銀行發(fā)展的重要性，而競爭情報在銀行中也起到不可代替的作用。

首先，競爭情報決定了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。銀行要想達(dá)到預(yù)期的營銷目標(biāo)，需要企業(yè)的情報人員分析出市場的風(fēng)險與劣勢，如何采取措施，將風(fēng)險降到最低，而決策是否正確也直接影響了商業(yè)銀行今后的發(fā)展與生存。其次，競爭情報有利于市場信息的開拓與獲取。競爭情報不僅可以提供決策，同時還可以為決策者提供競爭對手的重要信息，根據(jù)競爭對手的市場目標(biāo)、核心業(yè)務(wù)，對本行的決策做出調(diào)整。第三，競爭情報預(yù)示了銀行的發(fā)展方向。通過競爭情報的分析研究，銀行可以準(zhǔn)確把握市場的發(fā)展方向，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造更有利的機(jī)遇，也便于掌握各大銀行的發(fā)展?fàn)顩r，選擇正確的市場，從眾多商業(yè)銀行中嶄露頭角，獲取更大的利益。最后，競爭情報指導(dǎo)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新中，充滿了風(fēng)險與競爭，只有準(zhǔn)確地掌握競爭對手的信息，才能在行業(yè)中占有一定的地位，獲取大量的客戶。

2信貸在國有商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

2.1業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀決定了我國國有商業(yè)銀行的信貸我國國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營粗放、管理水平相對低下，系統(tǒng)建設(shè)薄弱，尤其是在信貸管理機(jī)制、經(jīng)營體制、員工個人的素質(zhì)修養(yǎng)等方面，都與信貸商業(yè)銀行發(fā)展的要求存在著較大差距。我國商業(yè)銀行存在很多不足之處，首先是對國民經(jīng)濟(jì)研究的力度不夠，尤其是對地區(qū)經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)分析的不夠，容易產(chǎn)生比較片面的觀點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的盲目性，特別是在預(yù)防和化解信貸風(fēng)險的能力方面，投入產(chǎn)出率較低，信貸文化落后，將信貸經(jīng)營管理這種復(fù)雜的勞動簡單化，是我國商業(yè)銀行普遍存在的現(xiàn)象，我國的國有商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營管理模式相對單一，沒有特色，業(yè)務(wù)發(fā)展趨同。并沒顯現(xiàn)出很好的競爭優(yōu)勢，而且內(nèi)部損耗也比較嚴(yán)重。

2.2資產(chǎn)和收入決定了我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)

從我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，信貸資產(chǎn)一般占據(jù)著總資產(chǎn)的70%以上，而其他的非信貸資產(chǎn)比例比較低，例如同業(yè)債權(quán)、債券投資、股權(quán)投資、存放央行款項(xiàng)、固定資產(chǎn)等。在我國國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入即非利差收入占比較低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。盡管我國國有商業(yè)銀行近年來吸收國外銀行經(jīng)驗(yàn)，開始注重并努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，千方百計擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比。但信貸收入仍將長期占據(jù)主導(dǎo)地位，因此，信貸資產(chǎn)規(guī)模和信貸收入水平如何，直接決定著國有商業(yè)銀行的規(guī)模和效益。

2.3我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的必然趨勢

隨著全球經(jīng)濟(jì)與金融市場的不斷發(fā)展與提高，銀行業(yè)的競爭越演越烈。自中國加入WTO，結(jié)合經(jīng)濟(jì)全球化與國際化的發(fā)展趨勢，國有商業(yè)銀行所面臨的不僅僅是國內(nèi)銀行之間的競爭，還嚴(yán)重遭受國外銀行的打擊。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)形勢不斷發(fā)展變化，加之我國宏觀經(jīng)濟(jì)信息傳導(dǎo)機(jī)制的不靈敏，銀行對經(jīng)濟(jì)形勢的把握難度加大了[2]。隨著經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展，人們對金融服務(wù)水平的要求越來越高，人們的投資、消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，個人信貸需求越來越普遍化、多樣化。我國投資體制改革，對銀行信貸決策和風(fēng)險控制提出了更高的要求。利率市場化，使得銀行信貸定價不再是一項(xiàng)簡單的事情，能否科學(xué)合理的定價直接關(guān)系到信貸營銷和信貸效益。所有這些都說明，適應(yīng)形勢發(fā)展，加強(qiáng)信貸能力建設(shè)，已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。endprint

3基于企業(yè)競爭情報的信貸能力發(fā)展目標(biāo)

3.1提高信貸營銷能力

商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，既影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也直接決定銀行自身的發(fā)展。從理論上講，影響商業(yè)銀行信貸規(guī)模的因素是多方面的。從外部因素看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融制度結(jié)構(gòu)、融資制度安排、企業(yè)融資構(gòu)成、金融準(zhǔn)入壁壘等從制度和環(huán)境層面間接影響著商業(yè)銀行信貸規(guī)模的實(shí)現(xiàn)；從內(nèi)部因素看，銀行的資本充足程度、流動性水平、股東投資回報期望值直接決定著銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張的半徑和擴(kuò)張邊界。

實(shí)踐方面，我國國有商業(yè)銀行憑借其壟斷地位擴(kuò)張信貸規(guī)模很容易做到，但要形成合理有效的信貸規(guī)模卻很難。因?yàn)楹侠碛行У男刨J規(guī)模，不僅要求銀行信貸資產(chǎn)的增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值和廣義貨幣供應(yīng)量增長之間保持一定的比例，更重要的是要求銀行信貸風(fēng)險資產(chǎn)要控制在一定比例，信貸資產(chǎn)的貢獻(xiàn)度要達(dá)到一定水平。通俗的講，國有商業(yè)銀行要爭取和保持一定的優(yōu)良貸款量，并不是一件簡單的事情。要發(fā)展優(yōu)良信貸規(guī)模，就必須通過專業(yè)情報分析人員的調(diào)查與分析，選擇和培育優(yōu)良貸款對象，而讓優(yōu)良的貸款對象成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，這就要求商業(yè)銀行提高信貸營銷能力。

3.2提高控制、化解信貸風(fēng)險能力

銀行屬于高風(fēng)險行業(yè)，它需要有一定的能力去控制和化解信貸風(fēng)險，以保證銀行系統(tǒng)的安全。長期以來，我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理較為薄弱，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，尤其是在競爭情報分析中，包括對銀行的風(fēng)險意識不強(qiáng)，風(fēng)險管理方法落后，對客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性也存在欠缺，以及信貸審批決策的人為因素過大，缺乏有效化解風(fēng)險的措施，缺乏健全的內(nèi)部控制制度等許多的方面。

然而，經(jīng)過多年的發(fā)展與探索，國有商業(yè)銀行在很多方面都開始了探索和努力，并逐漸在信貸體制、構(gòu)造風(fēng)險控制體系等方面進(jìn)行了完善。從目前的情況來看，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理模式是粗放式的，很多風(fēng)險管理手段還是比較落后的，風(fēng)險控制與管理水平也比較差。尤其是在風(fēng)險的識別、計量和反饋等方面。這樣，就會導(dǎo)致風(fēng)險管理的效果不理想。因此，銀行仍需要在信貸、操作和市場風(fēng)險管理等方面進(jìn)一步加強(qiáng)，通過建立即全面又有比較規(guī)范的的情報分析管理體系，從而提高控制和化解信貸風(fēng)險的能力，仍當(dāng)前信貸發(fā)展的主要目標(biāo)之一。

3.3提高信貸盈利能力

商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，就是追求收益的最大化。信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行基本的盈利資產(chǎn)，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，就必須努力提高信貸盈利能力[3]。正確處理風(fēng)險與收益的關(guān)系，努力實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險高收益。一流的銀行必須具有一流的信貸定價能力。尤其是在當(dāng)前信貸高增長的條件下，無論是銀行的成本控制還是盈利水平，都離不開高超的定價藝術(shù)，銀行信貸部門對每一筆貸款所確定的利率必須覆蓋其成本。提升信貸定價能力，銀行需要付出更大的努力。第一，銀行不僅要與中國經(jīng)濟(jì)市場相結(jié)合，還要積極引進(jìn)國際上成熟的定價工具，通過傳統(tǒng)的定價工具和方法的改造，進(jìn)行升級，從而實(shí)現(xiàn)全額定價的計量和控制。第二，細(xì)化利率定價和績效考核的專業(yè)分工。銀行應(yīng)建立相關(guān)的管理會計制度，要按照產(chǎn)品、客戶以及業(yè)務(wù)經(jīng)營單位，分門別類的進(jìn)行成本核算和業(yè)績考核，以此為依據(jù)，為信貸定價提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。最后，在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎(chǔ)上，運(yùn)用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。

4基于企業(yè)競爭情報的信貸能力的建設(shè)構(gòu)想

4.1增強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的情報判斷能力

經(jīng)濟(jì)與金融的內(nèi)在聯(lián)系，決定了銀行必須把握宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)及與貨幣經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與貨幣經(jīng)濟(jì)十來年改革基本重疊的集合。從目前的金融市場發(fā)展情況來看，雖然在某些方面、某種程度上，貨幣經(jīng)濟(jì)能夠脫離國內(nèi)及基本面實(shí)現(xiàn)自我循環(huán)，但貨幣經(jīng)濟(jì)從根本上仍然有實(shí)體經(jīng)濟(jì)決定，銀行信貸與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系則更加緊密。

經(jīng)濟(jì)形勢的總體狀況，對于銀行信貸十分重要，缺乏和忽略對經(jīng)濟(jì)形式的總體評價，就難免使銀行貸款造成風(fēng)險，例如，過去商業(yè)銀行在支持建筑施工企業(yè)過程中，由于對建設(shè)單位拖欠工程款等問題研究認(rèn)識不夠，結(jié)果使大量建筑施工企業(yè)流動資金貸款成為“墊付”工程款，繼而無法收回，造成損失，再如，我國國有企業(yè)在改制過程中逃廢了大量的銀行貸款，但改制后特別是股份上市公司本應(yīng)主要靠直接融資獲得資金，可實(shí)際上改制后的企業(yè)仍然靠銀行貸款過日子，之所以如此，重要一點(diǎn)就是銀行對我國上市公司的規(guī)范性問題缺乏正確的認(rèn)識。

4.2建設(shè)情報意識的信貸人才隊(duì)伍

為了強(qiáng)化分工和專業(yè)化管理，有利于發(fā)揮崗位間的制衡作用，國有商業(yè)銀行應(yīng)對信貸審批和風(fēng)險管理崗位實(shí)行垂直管理。首先，要搞好信貸人員的選拔和培養(yǎng)。尤其是具有情報意識的信貸人員，強(qiáng)化競爭情報意識，傳授競爭情報知識，提高抓好競爭情報的應(yīng)變能力，從而加快高水平人才的培養(yǎng)，滿足當(dāng)前迫切的人才需要[4]。其次，要以提高管理水平和崗位能力為核心，按照“育人和用人一致、培訓(xùn)與使用結(jié)合、供給與需求匹配”的原則，認(rèn)真制定和實(shí)施培訓(xùn)計劃，加大信貸人才培養(yǎng)力度。同時，還要具有一定的外語能力、計算機(jī)操作能力，以及分析能力與洞察力。此外，銀行還要優(yōu)化內(nèi)部人力資源配置。要根據(jù)每個員工自身的特征，合理分配任務(wù)，明確責(zé)任和考核，這樣能夠起到制衡作用，可以降低企業(yè)管理工作的復(fù)雜程度，從而提高管理效率，在實(shí)行專業(yè)化管理的基礎(chǔ)的同時，還要注意把不同特點(diǎn)的人員安排到合適的崗位上。

4.3要建立健全的激勵約束機(jī)制

我國商業(yè)銀行改革不能完全依賴產(chǎn)權(quán)改革及上市，通過建立健全激勵約束機(jī)制完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理，對擁有眾多分支機(jī)構(gòu)和員工的大銀行來說，無論在何種產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上都是至關(guān)重要的。事實(shí)上公司內(nèi)部治理能否形成有效的機(jī)制，遠(yuǎn)比簡單地對公司的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革難。國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革，通過建立股東大會、董事會、監(jiān)事會、總經(jīng)理等，說到底也主要是解決了總行一級少數(shù)人的制衡機(jī)制問題，如何解決對廣大員工的激勵與制約問題，尚需要國有商業(yè)銀行認(rèn)真對待。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，提高改革的科學(xué)化、精細(xì)化程度，研究建立全面、科學(xué)、合理、具有長期激勵制約效應(yīng)的考核體系，要設(shè)計能夠滿足員工各層需要的激勵項(xiàng)目，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值最大化與員工個人價值最大化的有機(jī)統(tǒng)一。

參考文獻(xiàn)

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（本文責(zé)任編輯：馬卓）endprint