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    我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題探究

    2014-08-15 11:53:33郝慧麗
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2014年16期
    關(guān)鍵詞:反洗錢監(jiān)管機(jī)制

    摘 要:我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已有數(shù)年,但是對(duì)其監(jiān)管并不完善,使其存在性質(zhì)和法律地位模糊,沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn),法律監(jiān)管欠缺等問題。而美國(guó)、歐盟、日本、新加坡等的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)較為完善,因此應(yīng)當(dāng)借鑒這些國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),完善我國(guó)的現(xiàn)有法律,明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體,防范沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn),并建立反洗錢機(jī)制。

    關(guān)鍵詞:第三方支付機(jī)構(gòu);沉淀資金;反洗錢;監(jiān)管機(jī)制

    電商平臺(tái)的興起和迅速發(fā)展,也促使另外一種支付方式迅速興起——即網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的興起,這種支付方式和機(jī)構(gòu)的興起,一方面進(jìn)一步促進(jìn)了電商平臺(tái)的發(fā)展和電商業(yè)務(wù)的繁榮,另一方面也豐富了支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是網(wǎng)路第三方支付機(jī)構(gòu)本身作為一種獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu),在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)中,也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。

    一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及概念

    網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的興起是金融的迅速發(fā)展和方便交易的產(chǎn)物,這種支付方式的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)電子支付的發(fā)展,減少貨幣支付所帶來的不便。

    1.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織(ISO),再加上美國(guó)完善的金融服務(wù)業(yè),使得第三方支付在美國(guó)的發(fā)展極為迅速,其中較為知名的有Paypal、Cheekout、Cybersource、 Google等。而歐盟、日本、新加坡等國(guó)家的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展也非常迅速。而我國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于1998年的首都電子商城(即首信易支付公司的前身),但是其前期發(fā)展非常的緩慢,直到2003年爆發(fā)非典的時(shí)候,人們?yōu)榱朔乐箓魅?,開始減少外出交易,這一情況促進(jìn)了電子支付市場(chǎng)的迅速發(fā)展,第三方支付機(jī)構(gòu)由此迅速發(fā)展,出現(xiàn)了支付寶、快錢、付費(fèi)通等。到2005年阿里巴巴又大力推進(jìn)支付寶的發(fā)展,提出“電子支付元年”的口號(hào),進(jìn)一步促進(jìn)的支付寶的發(fā)展壯大,加上隨后百度的百付寶、騰訊的財(cái)付通、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶等的加入,網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加迅速。直到2013年,支付寶又與天弘基金合作推出“余額寶”,將網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)加入了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái),隨后騰訊、百度等也紛紛效仿,這也進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

    2.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的概念。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是通過網(wǎng)絡(luò)的方式支持網(wǎng)絡(luò)交易的商家和消費(fèi)者的交易,并從中扮演中間者的角色的機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的過程中,會(huì)涉及商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)、銀行等。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是盡管提供的是一種金融服務(wù),但是其并不是由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的,其是由非銀行的第三方企業(yè)創(chuàng)辦的一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的一種平臺(tái),其是通過其自身與銀行等的合作而進(jìn)行的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算活動(dòng),簡(jiǎn)單說就是一種由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的的一種網(wǎng)上支付平臺(tái)。

    第三方支付機(jī)構(gòu)的支付自身也有一定的特點(diǎn),具體說:首先,消費(fèi)者與商戶之間的交易建立了信用保障。第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來的,其最初主要是通過自身作為中立的第三方為商戶和消費(fèi)者提供信用擔(dān)保,促進(jìn)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展。隨后才出現(xiàn)了接入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)冗M(jìn)行基金的接入服務(wù)等。不管其隨后的服務(wù)如何發(fā)展,但是其業(yè)務(wù)內(nèi)容的核心總是為為各方提供信用中間的保障作用。其次,網(wǎng)絡(luò)支付更加方便快捷。第三方支付機(jī)構(gòu)通過其自身強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的支持,方便了用戶快速接入各大銀行,方便了商戶和消費(fèi)者。消費(fèi)者和商戶不需要再去開通各大銀行的賬戶,降低了成本,既方便了消費(fèi)者也方便了商戶,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的其他服務(wù)也會(huì)進(jìn)一步方便消費(fèi)者的其他支付方式。最后,第三方支付機(jī)構(gòu)還可以提供完整的轉(zhuǎn)帳和消費(fèi)等記錄,方便了商家和消費(fèi)者。

    二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題

    我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)達(dá)而發(fā)展起來的,其在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中所起到的信用擔(dān)保作用對(duì)于電子商務(wù)的繁榮產(chǎn)生了很大的影響。但是這種新興的中介支付機(jī)構(gòu)本身也存在一定的問題。

    1.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位模糊。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)存在十年之久,但是其性質(zhì)和法律地位一直模糊不清,法律并沒有給其以明確的法律地位。盡管2010年我國(guó)前后出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則,在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管上有了相關(guān)法律的支持,但是其具體內(nèi)容的規(guī)定還是過于籠統(tǒng),僅僅把網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行了籠統(tǒng)的規(guī)定,把其籠統(tǒng)定性為非金融機(jī)構(gòu),但是其他對(duì)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的其他規(guī)定并沒有進(jìn)一步明確。第三方支付機(jī)構(gòu)并非銀行等金融機(jī)構(gòu),但是其提供的服務(wù)卻是一種類似于銀行的存款和資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),從這個(gè)方面看,網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)就類似于銀行的結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定,進(jìn)行存貸款及支付結(jié)算等業(yè)務(wù),需要經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn),但是第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有經(jīng)過這些機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),因此網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)才出現(xiàn)目前這種非金融機(jī)構(gòu)但是從事著金融服務(wù)的現(xiàn)狀。非金融機(jī)構(gòu)的這種行為是否符合我國(guó)的相關(guān)要求,針對(duì)這種情況我國(guó)的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì),第三方支付機(jī)構(gòu)的支付行為在法律上到底屬于一種什么行為等,都是在網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中應(yīng)該注意的問題。

    2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金問題是伴隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的問題,是一個(gè)與網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)相伴相生的問題。沉淀資金主要包括兩種,一種是在交易過程中由于貨款支付與收款的時(shí)間差而產(chǎn)生的一種在途資金。另外一種是暫存于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中的資金,主要包括賬戶中的預(yù)存資金和網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生糾紛后暫時(shí)存放于賬戶中待糾紛解決后再支付的資金。這些沉淀資金留存于第三方支付機(jī)構(gòu),產(chǎn)生了諸多的問題。具體說,網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)為了獲得沉淀資金及其收益,可能會(huì)拖延沉淀資金沉淀的時(shí)間;第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了獲取收益而短期甚至處分沉淀資金;巨額的沉淀資金存在于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)中,其所獲得的利息的歸屬以及巨額資金保管的費(fèi)用等,都需要進(jìn)一步明確。2013年6月7日,中國(guó)人民銀行公告了〔2013〕第6號(hào)公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,該辦法規(guī)定了備付金,并且確立了沉淀資金的利息,除提交至少百分之十的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外,剩余的利息歸第三方支付機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定是否合理,且這一規(guī)定是否會(huì)加劇網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)滯留沉淀資金等問題也是需要我們進(jìn)一步解決的。endprint

    3.我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管欠缺。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付盡管已經(jīng)有10年的發(fā)展歷程,但是對(duì)其進(jìn)行的法律監(jiān)管卻相對(duì)欠缺,其欠缺主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一方面是監(jiān)管法律欠缺或不健全,另一方面是監(jiān)管主體的缺失或或不作為,在法律的缺失方面主要表現(xiàn)為相關(guān)的法律欠缺,目前第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還主要集中在依托電子商務(wù)的法律,如《電子支付指引(第一號(hào))》、《支付清算組織管理辦法》、《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則等,并沒有專門的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律,將這些法律或法規(guī)等運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu),并不能全面解決網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的問題。另一方面,我國(guó)也沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),沒有明確的部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。如前文所述,網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管被定性為一種非金融機(jī)構(gòu),但是其本身卻從事的是金融服務(wù)。金融服務(wù)的監(jiān)管關(guān)系到我國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)安全,目前網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速,但是相應(yīng)的監(jiān)管主體卻沒有配套跟上,這是非常不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展的。

    三、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及借鑒

    網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)并不是首創(chuàng),其在美國(guó)、歐盟、日本等國(guó)家早以出現(xiàn),且他們都根據(jù)自身的情況制定出了較好的監(jiān)管措施。

    1.美國(guó)的監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展本身就起源于美國(guó),美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式也相對(duì)比較成熟,其在監(jiān)管原則上采取了最低限度原則,且認(rèn)定認(rèn)定第三方支付機(jī)構(gòu)不是銀行或其他金融機(jī)構(gòu),把其業(yè)務(wù)認(rèn)定為貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)、且實(shí)行奉行權(quán)利分散,相互制約,雙線監(jiān)管的原則。在監(jiān)管機(jī)制上,確立了機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人和許可機(jī)制、資金安全監(jiān)管機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制三個(gè)方面。這些監(jiān)管原則、監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制等對(duì)我國(guó)都有很大的借鑒意義。

    2.歐盟的監(jiān)管機(jī)制。歐盟的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制也比較成熟,在監(jiān)管立法上,歐盟制訂了與電子貨幣和電子貨幣機(jī)構(gòu)等相關(guān)的指引性法律文件,具體主要有:《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》、《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣指引》三部法律。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上,歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管主體主要是歐洲中央銀行,也有其他的機(jī)構(gòu)配合。在監(jiān)管體制上,歐盟在打造一個(gè)單一的歐盟支付區(qū),只要這一單一歐盟支付區(qū)一建立,相關(guān)支付機(jī)構(gòu)取得這一“單一牌照”,就可以在歐盟的所有成員國(guó)通用。

    3.亞太地區(qū)的監(jiān)管機(jī)制。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的起步較晚,且發(fā)展也較為緩慢,其中發(fā)展較成熟的就是新加坡和日本。新加坡借鑒美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家的法律,制定了較為完善的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和發(fā)展方面的法律,出臺(tái)了包括《電子交易法》、《電子簽名法》和《電子交易(認(rèn)證機(jī)構(gòu))規(guī)則》等。日本則出臺(tái)了《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形成基本法》、《關(guān)于電子消費(fèi)者合同以及電子承諾通知的民法特例的法律》、以及《關(guān)于電子簽名及認(rèn)證業(yè)務(wù)的法律》三部法律,并對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資格、許可條件、認(rèn)證服務(wù)的內(nèi)容等方面做出了規(guī)定。

    四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律制度的完善

    網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展前景是廣闊的,目前各大支付機(jī)構(gòu)和基金公司合作所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展速度我們就可以看出其所具有的巨大發(fā)展空間。但是目前我國(guó)相關(guān)法律制度的缺失卻是制約其發(fā)展的一大瓶頸,因此必須完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律制度,以促進(jìn)其全面發(fā)展。

    1.完善現(xiàn)有法律,借鑒外國(guó)有益立法經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的立法方面還不夠完善,其具體的立法措施也有待進(jìn)一步提高。據(jù)此,筆者認(rèn)為可以參考?xì)W盟的立法模式,先采取“指引”的方式制定相應(yīng)的規(guī)范性法律文件,待到條件成熟時(shí)再制定相應(yīng)的的法律。具體說應(yīng)該在前期的規(guī)范性法律文件實(shí)踐成熟的時(shí)候制定相應(yīng)的《第三方支付機(jī)構(gòu)行為法》等。

    2.明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體。在監(jiān)管機(jī)制方面,我國(guó)關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制幾乎沒有做出規(guī)定,而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付又屬于非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融服務(wù),因此適合參照金融業(yè)的監(jiān)管模式即分業(yè)監(jiān)管模式,即在政府統(tǒng)籌監(jiān)管的情況下分業(yè)監(jiān)管,參照其他金融機(jī)構(gòu)的盡管模式進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管主體上,由中央銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)的情況下,再針對(duì)第三方的支付清算業(yè)務(wù)設(shè)立專門的監(jiān)管主體對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

    3.防范沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金的問題是第三方支付機(jī)構(gòu)必須解決的問題,關(guān)于沉淀資金的處分權(quán)應(yīng)當(dāng)非常明確第三方支付機(jī)構(gòu)沒有這方面的職權(quán),同時(shí)關(guān)于沉淀資金的利息問題設(shè)立相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)控制金和保險(xiǎn)金,通過這兩種方式來保障和防范沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。

    4.建立反洗錢機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付這一支付方式的出現(xiàn)盡管便捷了商家和消費(fèi)者,但是在便捷的同時(shí)也帶來了犯罪分子趁機(jī)進(jìn)行洗錢犯罪的可乘之機(jī),因此網(wǎng)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)必須完善自己的監(jiān)督和審查機(jī)制,關(guān)注資金的去向和來源,防止不法分子利用第三方支付的方式進(jìn)行洗錢犯罪。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李俊平,第三方支付法律制度比較研究[D].湖南:湖南師范大學(xué),2012.

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    作者簡(jiǎn)介:郝慧麗,(1990.11- ),浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生,研究方向市場(chǎng)監(jiān)管endprint

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