農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的不足及改善策略探究

□王蓮英

我國是世界著名的農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)不僅是國家建設(shè)的基礎(chǔ)，農(nóng)民問題更是影響國家穩(wěn)定的重要因素。黨的十七大報(bào)告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，現(xiàn)當(dāng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的幾點(diǎn)不足

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力推廣，不能一味依賴國家的資金援助和法律支持，也需要農(nóng)民自身的積極態(tài)度和正確意識(shí)，以及保險(xiǎn)制度根據(jù)國情做出的不斷更新完善，這三者缺一不可。而如今，以下三個(gè)方面的問題格外突出：

1.1 農(nóng)民的投保能力薄弱而且參保意識(shí)有待提高

國務(wù)院新聞辦在2011年與2012年初的新聞發(fā)布會(huì)上公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均純收入分別為5 919元與6 977元，這個(gè)數(shù)字雖然較之從前已經(jīng)有了比較明顯的提升，但是在扣除了生活開銷、子女上學(xué)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等日常必要開支后，收入部分幾乎所剩無幾。而且，經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%～15%之間，比家財(cái)、企財(cái)?shù)膿p失率（1‰左右）高出很多，這就進(jìn)一步限制了農(nóng)民的投保能力。

其次，農(nóng)民相對(duì)閉塞的生活環(huán)境，使得他們對(duì)新事物的接收速度遠(yuǎn)不及生活在高節(jié)奏都市的城市人群，所以，在他們的意識(shí)中，投保這種事情無疑是對(duì)僅有的錢財(cái)?shù)囊环N浪費(fèi)。而且，僥幸心理在農(nóng)民中普遍存在，在他們的印象中，即使發(fā)生了天災(zāi)，也會(huì)有國家補(bǔ)助和人民支援，因此保險(xiǎn)這種東西在他們的生活中并沒有太大存在的必要。

1.2 保險(xiǎn)制度不夠完善，供給并不能很好地滿足農(nóng)民需求

各保險(xiǎn)公司作為盈利機(jī)構(gòu)，必然會(huì)將商業(yè)利益作為一切行為的出發(fā)點(diǎn)，但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)必然導(dǎo)致農(nóng)作物投保的高賠付率，這種超高的賠付率，使得很多例如中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等大型的保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)虧損的局面，只能紛紛根據(jù)自己的情況作出調(diào)整，有的選擇直接放棄經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也有的采用以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但險(xiǎn)種與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)逐年減少，很多農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司都不能提供，這種價(jià)格偏高卻又供給與需求嚴(yán)重脫節(jié)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民的參保積極性無疑會(huì)產(chǎn)生巨大打擊。

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)人群的對(duì)新事物的認(rèn)知局限性和設(shè)保機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營模式的沿襲，政府的大力推廣和支持就在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及的道路上扮演了至關(guān)重要的作用。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改善策略

農(nóng)民群體、保險(xiǎn)制度和機(jī)構(gòu)、以及政府，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大牽制因素，也是尋求未來發(fā)展策略的三個(gè)最重要的切入點(diǎn)。

2.1 刺激農(nóng)民參保 熱情，提升農(nóng)民投保意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展，要在廣大的農(nóng)村地區(qū)推廣開來，農(nóng)民自然是最大的主力軍。對(duì)此，政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以適時(shí)地開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高其投保的主動(dòng)性。其次，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新，著力為農(nóng)民增收益，將進(jìn)一步提高農(nóng)民的年人均收入放在顯著位置，使得農(nóng)民有更多的富余資金來考慮進(jìn)行保險(xiǎn)投資。最后，在必要的時(shí)候，針對(duì)一些關(guān)乎國計(jì)民生的險(xiǎn)種，可以采取實(shí)行強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的方式，一方面保障農(nóng)民的安全增收，另一方面，也有利于國家的長治久安。

2.2 轉(zhuǎn)變商業(yè)運(yùn)行慣有思維，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度

由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不將商業(yè)利益放在首位，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度又讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨高風(fēng)險(xiǎn)和高理賠金額，因此，轉(zhuǎn)變針對(duì)其他險(xiǎn)種的商業(yè)運(yùn)行模式，而是將其與政府的制度扶持相結(jié)合，切實(shí)將農(nóng)民的利益放在第一位就顯得尤為重要。其次，在現(xiàn)有保險(xiǎn)方式的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新其他保險(xiǎn)模式，采取組織經(jīng)營的形式，例如上海安信保險(xiǎn)公司采取的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)相結(jié)合，互補(bǔ)互濟(jì)，相輔相成，這不僅能夠降低農(nóng)民的投保支出，減少他們的顧慮，同時(shí)也能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3 進(jìn)一步完善農(nóng)村服務(wù)體系，建立健全財(cái)務(wù)和立法保障

想要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，最大程度上發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)減損和保證增收方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強(qiáng)制性措施來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。減輕農(nóng)民稅務(wù)負(fù)擔(dān)、保障農(nóng)民資產(chǎn)盈余就是一項(xiàng)應(yīng)當(dāng)率先踐行的有力措施，同時(shí)，放寬對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的要求，也可以作為政府資金扶持的適當(dāng)舉措。針對(duì)中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的現(xiàn)狀，加快法律法規(guī)的制定和頒布步伐，使得農(nóng)民權(quán)益保障有法可依，政府各部門之間的合作進(jìn)一步落實(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為更加協(xié)調(diào)規(guī)范，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力推進(jìn)無疑是一針強(qiáng)心劑。

4 結(jié)束語

農(nóng)民積極參與，制度更新完善，政府協(xié)調(diào)支持，只有這三者兼?zhèn)?，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)才能克服現(xiàn)有的不足和挑戰(zhàn)，與時(shí)俱進(jìn)，才能為農(nóng)民創(chuàng)收的同時(shí)也為國家的長治久安再增一層保障。