從“余額寶”看商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展

【摘 要】余額寶的出現(xiàn)以及它所取得的良好的市場反饋，活期存款的大額流失，銀行資金成本的變相提高，讓一直是金融業(yè)“老大”的銀行再也坐不住了。隨著余額寶等互聯(lián)金融產(chǎn)品的發(fā)展日漸白熱化，商業(yè)銀行資金面臨分流的巨大挑戰(zhàn)，從余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，得到發(fā)展改革自身的個人理財業(yè)務(wù)的啟示，是商業(yè)銀行亟待解決的問題。

【關(guān)鍵詞】余額寶；個人理財；商業(yè)銀行

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其機構(gòu)、網(wǎng)點、技術(shù)、人才、資金等優(yōu)勢，為個人客戶提供財務(wù)規(guī)劃，投資理財，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的利差收窄早已大勢所趨。在國際銀行中以美國商業(yè)銀行為例，自20世紀(jì)80年代以來，中間業(yè)務(wù)的收入增長速度平均約50%，而個人理財業(yè)務(wù)占到了其中的一半。我國商業(yè)銀行能否，創(chuàng)新發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，成為自身創(chuàng)造的新的利潤增長點，將長久以來的利潤來源從存貸利差轉(zhuǎn)型到中間業(yè)務(wù)，直接決定了銀行業(yè)未來的發(fā)展。

2013年6月13日，阿里巴巴支付寶正式推出一款名為“余額寶”的理財產(chǎn)品。其本質(zhì)是天弘基金為支付寶量身定制的集消費和理財為一身的基金產(chǎn)品----天弘增利寶貨幣市場基金。余額寶憑借支付寶這一第三方支付的有利平臺，以操作流程簡單、最低購買無限制、T+0贖回、收益高等特點，僅6天就擁有了過百萬的客戶量。隨后，許多“類余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也如雨后春筍，一時之間“寶寶軍團”們讓銀行的“老大”地位開始動搖。近期公布的銀行年報表示，2013年平均活期存款較2012下降6-8個百分點。

一、余額寶的主要特點及對銀行的影響

1.利用第三方支付，方便快捷，進入門檻低

余額寶是支付寶和天弘基金通過系統(tǒng)的對接為用戶完成一站式基金開戶和購買手續(xù)，只要是支付寶實名認(rèn)證用戶，無需開通網(wǎng)銀或者辦理其他書面協(xié)議，不僅降低了基金銷售的成本，并且用戶體驗方便快捷。購買門檻低，1元起購。

2.客戶存在余額寶里的資金，可以隨時用于消費，隨時可以轉(zhuǎn)出

并且目前手機端不收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。既滿足了客戶多余資金的增值，也達到隨時用于網(wǎng)購消費的需要。

3.風(fēng)險較低、收益可觀

余額寶實質(zhì)是用于購買天弘增利寶貨幣市場基金，這款產(chǎn)品的風(fēng)險較低，僅次于存款和國債。收益率和銀行活期存款利率相比，高大約10倍以上，十分可觀。

二、余額寶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的啟示

1.做好市場細分，差異化服務(wù)

市場細分沒有唯一的方法，想要做好市場細分，不同的細分變量、獨立變量、聯(lián)合變量 都應(yīng)該考慮。可以根據(jù)客戶描述性統(tǒng)計變量，選擇、購買和交易情況，對客戶的消費行為進行分析。

（1）注重“長尾效應(yīng)”。余額寶著眼于消費者網(wǎng)購的習(xí)慣，在第三方支付平臺支付寶上有閑散資金，隨時可能用于購物的特點，將閑散資金歸集起來。銀行在今后的理財業(yè)務(wù)發(fā)展上，應(yīng)該注重“長尾效應(yīng)”，根據(jù)客戶的不同特點做好差異化服務(wù)。長尾效應(yīng)的根本就是要強調(diào)“個性化”，“客戶力量”和“小利潤大市場”，也就是要賺很少的錢，但是要賺很多人的錢。要將市場細分到很細很小的時候，然后就會發(fā)現(xiàn)這些細小市場的累計會帶來明顯的長尾的效應(yīng)。

（2）提高客戶體驗。在現(xiàn)代都市追求高效便捷的時代，余額寶方便快捷的客戶體驗，贏得了廣大客戶的青睞。試想與傳統(tǒng)銀行柜臺前排號排上老半天，手續(xù)協(xié)議填上許多相比，誰都愿意用一兩分鐘就搞定交易。銀行改善服務(wù)質(zhì)量，提高客戶體驗，才能夠長久的留住客戶并開發(fā)潛在客戶群。

2.深化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財平臺，拓寬營銷渠道

在已有的電子網(wǎng)上銀行，電話銀行等平臺上深化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財平臺，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓寬到如投資咨詢、理財規(guī)劃、理財產(chǎn)品分析等方面?？梢越柚W(wǎng)絡(luò)理財平臺完成理財產(chǎn)品的直接營銷和業(yè)務(wù)一站式辦理，既降低了銷售成本和業(yè)務(wù)辦理成本，又達到了加強網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)工作。甚至以后可能在網(wǎng)絡(luò)理財平臺上開展知識講座、創(chuàng)意大賽，將網(wǎng)絡(luò)平臺推向更大的市場，培養(yǎng)潛在客戶群。

3.專業(yè)理財人才的培養(yǎng)工作

銀行應(yīng)該在具有國內(nèi)或國際理財資格認(rèn)證的就業(yè)者中著重培養(yǎng)起來一批業(yè)務(wù)熟練，具有創(chuàng)新研究能力的專業(yè)化理財規(guī)劃人才。理財人才的專業(yè)化是理財業(yè)務(wù)專業(yè)化的前提條件。不定期進行專業(yè)的證券、保險、投資等金融專業(yè)知識的培訓(xùn)，鞏固他們的專業(yè)技能。熟悉市場，具有分析和創(chuàng)新的思維，能夠針對特定的客戶需求，獨立推出一款新的理財產(chǎn)品。明確理財人員職責(zé)，將理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與理財人員的職業(yè)發(fā)展結(jié)合起來，將理財人員的個人業(yè)績和獎懲考核聯(lián)系起來。有助于在洞悉客戶需求，有效的進行客戶細分定位。

4.注重風(fēng)險管理

個人理財業(yè)務(wù)是一項新的銀行業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，其中包含了許多風(fēng)險，如操作風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險、法律風(fēng)險等。根據(jù)國際上較為成熟的發(fā)展經(jīng)驗來看，風(fēng)險管理一直在金融行業(yè)中占據(jù)著核心地位。特別是將個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上的大趨勢下，監(jiān)管工作將更加謹(jǐn)慎嚴(yán)格，充分做好自我監(jiān)察和面對外部監(jiān)管?，F(xiàn)今很多銀行理財人員過度強調(diào)收益而對風(fēng)險的揭示不足，導(dǎo)致一些客戶對理財業(yè)務(wù)失去信心。銀行應(yīng)該回歸到“代客理財”的本源，業(yè)務(wù)才能夠健康發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)實行獨立事業(yè)部管理制度，有效的建立風(fēng)險界限，將存貸業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)分離開來，便于監(jiān)管也利于風(fēng)險控制。

參考文獻：

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[2]趙峰.淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題及政策建議.時代金融，2014（1）期

作者簡介：

李倩（1992-），女，漢族，四川簡陽人，四川大學(xué)錦城學(xué)院，本科，金融系金融學(xué)專業(yè)。