關于互聯網金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)的探討

【摘 要】隨著互聯網科技的日新月異，由互聯網引生的新鮮事物不斷增加，互聯網金融則是其中之一。互聯網金融和傳統(tǒng)金融之間的優(yōu)勢劣勢、機遇挑戰(zhàn)、顛覆融合、發(fā)展前景等成為人們關注的焦點。本文從互聯網金融的概念、格局與模式、互聯網金融的優(yōu)勢與劣勢入手，對互聯網金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行分析，以期與廣大金融人士共同探討。

【關鍵詞】互聯網金融；機遇與挑戰(zhàn)；探討

隨著互聯網科技的日新月異，由互聯網引生的新鮮事物不斷增加，互聯網金融則是其中之一。新聞、廣告、各種活動的宣傳，阿里金融、宜信P2P模式等新興金融業(yè)務的興起，互聯網金融成為人們關注的焦點和熱議的話題。在互聯網金融如火如荼的進行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護在金融市場已經占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學者、媒體、金融從業(yè)人士也不斷的就二者之間的優(yōu)勢劣勢、機遇挑戰(zhàn)、顛覆融合、發(fā)展前景進行分析。下文結合互聯網金融的特點、模式、優(yōu)劣勢等對其面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行探討。

一、互聯網金融的介紹

1.概念

互聯網金融是一種新興金融，需要依托支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務，包括為第三方支付、在線理財產品銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等所有在互聯網上應用的金融模式。這種模式不僅具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的各項業(yè)務，同時還擁有互聯網業(yè)務的便捷、速度、開放、分享等特點。互聯網金融的產生與被接受是經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段形成的，而且逐漸在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面成為重要力量。其與傳統(tǒng)金融的區(qū)別在于使用媒介的不同以及與客戶合作的方式差別。

2.格局與模式

互聯網的格局由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成，即傳統(tǒng)金融機構通過互聯網和電商等將傳統(tǒng)業(yè)務與互聯網結合形成的創(chuàng)新性業(yè)務，主要模式有網銀等；非金融機構組成即利用互聯網技術進行金融運作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等，主要模式有阿里金融、淘寶、余額寶、支付寶、百賺等通過強大的融資能力為信貸服務提供資源的互聯網平臺；P2P中介服務如擔保機構擔保交易（不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務和雙重擔保）、大型金融集團的互聯網服務平臺（有較強的資金實力，提供擔保和貸款服務）、以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式（即Online to Offline，線上互聯網與線下商務相結合的貸款服務）。

二、互聯網金融的優(yōu)勢與劣勢

1.互聯網金融的優(yōu)勢

（1）政府對新興金融模式的支持?；ヂ摼W金融作為一種新興的金融模式，政府相關人員多次在正式場合表示對此種模式的支持。央行副行長李東榮在全國政協十二屆二次會議開幕會時表示互聯網金融作為新生事物要發(fā)揮它的正面作用，一方面要對其進行規(guī)范管理，另一方面要支持和鼓勵發(fā)展。這些訊息都表示政府在政策等方面對其的發(fā)展提供了良好的社會環(huán)境空間。

（2）龐大的客戶群體?；ヂ摼W在全國的覆蓋和應用客戶的普及使互聯網沖破了時間、地域、年齡等多方面的束縛，在廣大的互聯網應用客戶成為互聯網金融的潛在群體，大量的網絡購物客戶和直接的金融服務促使客戶基礎廣泛。作為傳統(tǒng)金融的服務盲區(qū)龐大的小微企業(yè)群體更成為互聯網金融的主要切入點。雖然這部分群體資金需求較小，但是數量龐大，資源配置率的提升資源較大，有無限的發(fā)展空間。

（3）對市場各項數據資料的掌握和精準的分析。由于互聯網金融與搜索引擎、云計算、行為分析理論等高科技緊密結合，龐大的數據使市場分析人員可以更加準確的掌握受眾群體的信息，更好的作為金融的數據支撐，并且可以從所獲取的資料中精準的分析出市場和客戶需求的動向，因此減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。

（4）成本低、效率高、速度快、運營模式簡單。互聯網金融有傳統(tǒng)金融無法比擬的透明、公開、參與、協作、低成本、便捷操作的優(yōu)勢。互聯網金融通過網絡平臺對資金供求方進行審核、風險評估、匹配、交易、分配利潤等，沒有傳統(tǒng)金融龐大的實體網店和運營成本，在資金供求的期限和數量的匹配方面，可以獨立完成，不需要通過銀行或券商等中介參與；供求雙方直接交易；超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一；由于各項業(yè)務均為無人服務，因此各項業(yè)務的簡單、一目了然、透明度高、操作便捷成為互聯網金融的一大特色。與傳統(tǒng)金融的排隊等候、等待長期審核、放款等繁瑣的過程，互聯網金融的操作流程標準化、效率高、速度快。另一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，也成為其一大優(yōu)勢。

2.互聯網金融的劣勢

互聯網金融優(yōu)勢存在的同時，也成為其弱勢形成的重要因素如風險管控較弱、信用體系不完善、相關法律不健全等。由于其還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，因此與傳統(tǒng)金融機構相比在風險控制、合理規(guī)范、清收機制等方面表現較弱。同時由于新生事物初期起步，缺少健全的監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，存在較多的政策和法律風險。同時互聯網安全也成為互聯網金融的一大問題，一旦遭遇黑客攻擊，將極大的影響互聯網的運行、資金安全、個人信息安全。

三、互聯網金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)

1.面臨的機遇

（1）金融市場發(fā)展的必然需求。中國金融改革與世界金融市場的接軌已經勢在必行，利率市場化、匯率市場化、金融管制松綁、金融效率、交易結構、金融架構將成為金融改革的重要方向，而互聯網金融恰恰在此方面具備無法匹敵的優(yōu)勢。從國內的發(fā)展形式來看，國家大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，而我國中小企業(yè)占我國企業(yè)總數的98%以上，互聯網金融的切入點也恰恰是這部分客戶，同時其輕應用、碎片化理財的特征更加適合中小企業(yè)的需求，因此互聯網的發(fā)展有國內外市場的良好環(huán)境。

（2）傳統(tǒng)金融機構的服務與管理缺失。傳統(tǒng)金融機構由于長期形成的模式，已經出現發(fā)展緩慢的態(tài)勢，同時由于其金融市場壟斷地位的形成導致其存在大量不合理的服務、管理、業(yè)務、運營、流程等，而互聯網卻將其缺點有效的彌補，不僅表現出支付便捷、有效配置、成本低廉、直接交易等優(yōu)勢，而且還在服務的客戶群體上較好的彌補，將傳統(tǒng)金融排除在外的客戶群體有效的吸收。

2.面臨的挑戰(zhàn)

（1）傳統(tǒng)金融占核心市場的主導地位，客戶群體對新鮮事物的接受尚需時間。無論互聯網金融的發(fā)展如何的快速，但是傳統(tǒng)金融的主導地位仍未改變，核心業(yè)務的主要市場仍掌控在傳統(tǒng)金融手中。對手的雄厚實力與強大的背景，互聯網金融要想打破傳統(tǒng)金融的壟斷地位仍需要較長的道路。同時互聯網金融的風險控制和管理上還存在一定的問題，作為新鮮事物的發(fā)展，客戶群體尚需要一個漫長的了解、接受、認可的時間。媒體、金融人士、大眾對其發(fā)展還沒有客觀、清晰的認識，有的認為互聯網金融新模式會顛覆傳統(tǒng)金融形式、有的認為互聯網金融與傳統(tǒng)金融會融合發(fā)展，同時個別互聯網金融由于風險把控不到位出現經濟不景氣等現象也給這一新生事物的發(fā)展帶來了負面的影響。

（2）金融機構加強監(jiān)管。國家相關工作人員在表示鼓勵互聯網金融發(fā)展的同時，也表示由于其風險隱患多、法律地位不明確需要加強監(jiān)管，將金融活動納入監(jiān)管范疇，并會盡快出臺互聯網金融暫行管理條例，禁止互聯網金融觸碰非法集資、非法吸收公眾存款和詐騙兩條法律紅線。央行、銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)監(jiān)管機構的聯合監(jiān)管在給予金融安全保障的同時，也將會對互聯網金融的發(fā)展提出挑戰(zhàn)。

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作者簡介：

陳國勇（1971-），男，安徽巢湖人，大學，會計師，從事金融投資與服務工作。