立足地方打造“第一中小客戶銀行”

周莉

瀘州市商業(yè)銀行始終堅持“服務(wù)中小”的核心理念，不斷從體制、機制上，創(chuàng)新探索服務(wù)小微的發(fā)展路徑，為支持小微實體經(jīng)濟奠定基礎(chǔ)。

一方水土，一家銀行。瀘州市商業(yè)銀行作為瀘州自己的銀行，自成立以來，始終堅持“立足地方，服務(wù)中小，關(guān)注民生，貼心市民”的經(jīng)營宗旨，把“服務(wù)中小企業(yè)”作為落實科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的著力點，積極投身于瀘州經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展，并緊緊圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”和“四單管理”原則，不斷創(chuàng)新求變，充分發(fā)揮該行自主性強、決策鏈條短、信息傳導(dǎo)快的優(yōu)勢，以豐富的融資產(chǎn)品、高效的審貸流程、專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍，通過“專營機構(gòu)”+“專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍”+“專屬小微信貸產(chǎn)品”的服務(wù)模式，將小微金融業(yè)務(wù)做精做細(xì)，大力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，取得顯著成效。

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滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”建設(shè)

近年來， 瀘州市商業(yè)銀行秉承“先您所想、融通有道”的核心價值觀，始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營宗旨，緊緊圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”和“四單管理”原則，積極貫徹落實央行的貨幣信貸政策和監(jiān)管當(dāng)局支持小微企業(yè)實體經(jīng)濟的政策措施，合理把握信貸投放總量和節(jié)奏，并逐年編制《瀘州市商業(yè)銀行信貸投放計劃》，騰出信貸規(guī)模，將信貸總量的65%以上用于滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”建設(shè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域的融資需求，嚴(yán)格控制高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩企業(yè)新增貸款，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，充分合理利用有限的信貸資源，加強對小微企業(yè)和實體經(jīng)濟領(lǐng)域的信貸支持力度，一大批實體企業(yè)通過與瀘州市商業(yè)銀行的合作得到了持續(xù)、健康的發(fā)展。截至2014年一季度末，瀘州市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到42億元（含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款），較年初增長4.81億元，小微企業(yè)貸款占全行貸款63.92%，增幅12.94%，高出全行各項貸款平均增幅4.6個百分點，比去年同期多增6560萬元，達(dá)到小微企業(yè)貸款“兩個不低于”的監(jiān)管要求。

創(chuàng)新產(chǎn)品

實行小微單獨信貸授權(quán)管理機制

近年來，瀘州市商業(yè)銀行始終堅持“服務(wù)中小”的核心理念，創(chuàng)新體制、機制，為支持小微實體經(jīng)濟奠定基礎(chǔ)。

瀘州市商業(yè)銀行創(chuàng)新地實行小微單獨信貸授權(quán)管理機制，提高對小微企業(yè)的支持力度和辦理效率。為更好服務(wù)小微企業(yè)，瀘州市商業(yè)銀行大力整合內(nèi)設(shè)機構(gòu)，實行前后臺分置，積極推進(jìn)流程銀行建設(shè)，根據(jù)各支行小微客戶中心人員配置和業(yè)務(wù)水平情況，授予各小微企業(yè)客戶中心不同的信貸審批權(quán)限，小微客戶中心主任在授權(quán)范圍內(nèi)自主審批和發(fā)放貸款，不須再提交總部審批。通過審批權(quán)限的下放，大大提高了小企業(yè)貸款審批效率，滿足了小企業(yè)客戶對資金的及時性需求。

瀘州市商業(yè)銀行還積極進(jìn)行小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)，滿足客戶個性化需求，提升差別化服務(wù)。銀行始終秉承“先您所想、融通有道”的核心價值觀，為適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點，通過充分市場調(diào)研，結(jié)合細(xì)分市場，針對不同客戶群體和融資需求，研發(fā)并“量身訂制”了小微企業(yè)“酒城聯(lián)保貸”、“酒城給力貸”、“興農(nóng)貸”等一系列服務(wù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。近期還將隆重推出“歡心寶、暢心貸、安心融、逸心通、全心道”“五心”特色信貸產(chǎn)品。通過貼身服務(wù)和金融創(chuàng)新，不斷完善充實小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系，不斷滿足小微企業(yè)金融服務(wù)多樣化產(chǎn)品需求。

理順管理

努力營造銀企雙贏局面

為提前適應(yīng)我國利率市場化大趨勢，逐步建立和完善科學(xué)的授信業(yè)務(wù)市場定價體系，解決實體企業(yè)貸款貴問題，做到銀行與客戶的真正雙贏，按照銀監(jiān)會關(guān)于小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價的指導(dǎo)意見，瀘州市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率定價主要參考其信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債比率、貸款期限、擔(dān)保方式、還款方式、銀企合作深度、貢獻(xiàn)度、風(fēng)險度、行業(yè)差異等因素，實行小微企業(yè)貸款上下浮動區(qū)間的差別化利率管理機制，初步建立起了客戶貸款利率以行業(yè)市場利率為基礎(chǔ)，與貸款風(fēng)險度溢價、客戶綜合貢獻(xiàn)度緊密掛鉤的定價模型，把貸款利率與客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度掛鉤，真正做到了銀企雙贏、互惠互利，讓實體企業(yè)客戶受益。

多種渠道

解決小微企業(yè)融資難

近年來，瀘州市商業(yè)銀行積極打造瀘州市“第一中小客戶銀行”。從切實解決小微企業(yè)因抵（質(zhì)）物不足“融資難”問題出發(fā)，全方位，多渠道為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

一是推出“聯(lián)保擔(dān)保”方式，解決小微客戶的融資需求。二是加強與擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，為小微企業(yè)打通融資擔(dān)保通道，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難問題。三是通過對客戶的信用記錄、貢獻(xiàn)度、小微企業(yè)的優(yōu)良程度進(jìn)行星級評價，對高星級小微企業(yè)客戶給予一定額度的信用貸款，一定程度上提高對小微企業(yè)的支持力度。

專營機構(gòu)

專業(yè)隊伍提供專業(yè)服務(wù)

為更好地為小微企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，瀘州市商業(yè)銀行還積極打造專營機構(gòu)和專業(yè)小微客戶經(jīng)理隊伍，突出“?！弊郑瑸橹行∥⑵髽I(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù) 。

瀘州市商業(yè)銀行結(jié)合自身經(jīng)營特點與業(yè)務(wù)覆蓋市場情況，在小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置上采取了“總行小微客戶部+一級支行+專營支行”的模式，深入推進(jìn)客戶經(jīng)理專業(yè)化建設(shè)，為小企業(yè)提供面對面、一對一的貼身服務(wù)。在總行設(shè)立小微客戶部，統(tǒng)籌管理全行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)；各一級支行根據(jù)每個條線的業(yè)務(wù)發(fā)展需要下設(shè)若干客戶經(jīng)理小組，專業(yè)化開展小企業(yè)金融服務(wù)；在條件成熟的分支機構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)專營支行，配備專業(yè)的小微客戶經(jīng)理，具體辦理小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。目前，瀘州市商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)隊伍已初步打造成型，客戶經(jīng)理體制日臻成熟。

“長風(fēng)破浪會有時，直掛云帆濟滄海”。如今，作為地方性商業(yè)銀行，瀘州市商業(yè)銀行正按照瀘州市“十二五”戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，緊緊圍繞市委、市政府提出的“著力六個突破、力爭四年翻番”的發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢，繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)“六項機制建設(shè)”和“四單管理”，不斷完善和健全管理機制，加強專營機構(gòu)建設(shè)，加大產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷提升小微企業(yè)服務(wù)水平和服務(wù)效率，把瀘州市商業(yè)銀行努力打造成為本地“第一中小客戶銀行”。