金融扶貧的民間探索—吉林省四平市農(nóng)民資金互助社公益信托調(diào)查

李中華

近年來，國家高度重視金融扶貧工作，各種類型的金融扶貧創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，如“金融機構(gòu)+公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”、“金融機構(gòu)+扶貧資金作抵押”等等，這些金融扶貧創(chuàng)新模式在解決貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入、實現(xiàn)互利共贏等方面發(fā)揮了積極的作用。但總體看，政策執(zhí)行中仍然存在財政支持不足、金融機構(gòu)商業(yè)化機制制約、扶貧成本較高等一些“瓶頸”制約，影響了金融扶貧政策效能的發(fā)揮。在此大背景下，民間資金通過“農(nóng)民資金互助社+公益信托基金”的方式，將公益信托基金貸給社員產(chǎn)生的收益直接給付貧困農(nóng)戶，實現(xiàn)了農(nóng)村金融與扶貧有效“嫁接”，對民間金融扶貧做了有益的嘗試和探索，值得我們關(guān)注。

農(nóng)民資金互助社嫁接公益信托扶貧

公益信托扶貧是指農(nóng)民資金互助社將委托人的資金用于社員貸款，所得利息收入扣除互助社運營成本和貸款風(fēng)險準備后，委托人將這部分利息所得捐助給特別困難的家庭，用于改善生活、資助孩子上學(xué)。2013年，吉林省四平市轄區(qū)內(nèi)的桑樹臺鎮(zhèn)民發(fā)農(nóng)民資金互助社承辦了公益信托基金業(yè)務(wù)，對建立社會公益扶貧助困事業(yè)長效機制進行了積極的探索。

民發(fā)農(nóng)民資金互助社情況。2012年10月，桑樹臺鎮(zhèn)5戶農(nóng)民發(fā)起設(shè)立了桑樹臺鎮(zhèn)民發(fā)農(nóng)民資金互助社。互助社的業(yè)務(wù)主要有吸收社員股金、對社員貸款、糧食信托、公益信托以及土地流轉(zhuǎn)集約經(jīng)營等等。截至2014年5月末，合作社擁有社員850戶，股本金800萬元，貸款余額640萬元；外部融入資金300萬元；為70戶農(nóng)民的500噸玉米發(fā)放糧食信托貸款200萬元；流轉(zhuǎn)土地1830畝；公益信托基金36萬元。

公益信托基金構(gòu)成。民發(fā)公益信托基金是2013年由北京農(nóng)信之家咨詢中心出資10萬元、桑樹臺鎮(zhèn)民發(fā)農(nóng)民資金互助社出資10萬元組成。其中北京農(nóng)信之家的10萬元資金委托桑樹臺鎮(zhèn)民發(fā)農(nóng)民資金互助社進行資金管理，委托期限為一年。目前基金總額已由開始的20萬元增加到36萬元，除資金互助社社員外還有8位社會愛心人士，人均出資1萬元加入公益信托基金。

公益信托扶貧流程。一是簽訂合約。信托基金委托人與資金互助社簽訂公益信托合約，基金由資金互助社管理，委托資金用于互助社向社員發(fā)放審慎性貸款，不得用于互助社投資經(jīng)營，基金使用全程由專人監(jiān)督，定期向社會公布全部賬目，接受社會監(jiān)督。二是專項使用。公益信托基金定期一年存入民發(fā)農(nóng)民資金互助社。該資金專項向社員放貸所產(chǎn)生的收益用于扶貧助困，而基金本金不動。以10000元為例，借款給農(nóng)戶1年所收回的利息約1440元，用于幫助1戶困難家庭，為體現(xiàn)扶貧的長效性，每月給困難家庭發(fā)放100元。目前，在全鎮(zhèn)12個自然村每村選取1戶最困難家庭，每月發(fā)放扶貧資金1200元。36萬元公益信托基金貸給13戶農(nóng)戶，每年利息收入51840元，目前，18個月已累計支付貧困家庭21600元。三是專項管理。民發(fā)農(nóng)民資金互助社負責(zé)建立扶貧檔案，確保具體操作流程陽光化。主要幫扶對象：大病導(dǎo)致的貧困家庭；殘疾人；其他不可抗拒因素導(dǎo)致貧困的家庭；子女上學(xué)家庭。貧困家庭的評定標準：一是村委會推薦；二是互助社實地考察；三是公開征求群眾意見，公示貧困家庭情況。

公益信托基金扶貧的風(fēng)險控制。定期由受托人（互助社）向委托人報告資金使用及受益人受益情況；接受內(nèi)部和社會及委托人的審計或質(zhì)詢。貸款發(fā)放堅持社員和小額的信貸原則，即貸款人員必須是互助社社員，便于掌握其所有信息，貸款額度不超過2萬元，風(fēng)險分散可控。

農(nóng)民資金互助社公益信托扶貧優(yōu)勢明顯

農(nóng)民資金互助社由于自身農(nóng)村社區(qū)金融機構(gòu)的性質(zhì)，以及服務(wù)對象特定為社區(qū)內(nèi)社員的特性，其使用公益信托基金扶貧與商業(yè)金融機構(gòu)扶貧相比，具有獨特鮮明的特點。

信息對稱，直接透明。農(nóng)民資金互助社身處農(nóng)村社區(qū)內(nèi)，扶貧最大的優(yōu)勢是信息對稱，熟悉社區(qū)內(nèi)貧困人員情況，特別是熟悉貧困人員受扶持情況。扶貧有的放矢，真實有效，避免扶貧資金沒有用在真正需要的貧困家庭。

扶貧環(huán)節(jié)少，成本低。農(nóng)民資金互助社經(jīng)營者也是扶貧工作的具體人員，信貸收入直接送到貧困家庭，減少了中間環(huán)節(jié)，扶貧成本較低，能夠使公益信托基金發(fā)揮最大效益。

基金池穩(wěn)定，扶貧具有長效性。根據(jù)規(guī)定，公益信托基金的委托人在一年內(nèi)中途不得將資金撤回，滿一年可將本金撤回。這保證了基金池的穩(wěn)定，而且隨著基金的不斷增長，收益相應(yīng)增加，扶持的貧困家庭將越來越多，扶持資金額度也將不斷增加。

定位準確，主動性強。資金互助社扶貧將扶貧對象定位于因病致貧、上學(xué)致貧和勞動能力喪失的殘疾人，這些人顯然不是商業(yè)金融機構(gòu)的扶貧對象。資金互助社對其扶貧，是對國家民政扶貧政策的有益補充。資金互助社扶貧的過程，也是宣傳互助社、擴大其資金來源的過程。相較于農(nóng)村信用社等其他農(nóng)村金融機構(gòu)，資金互助社扶貧的主動性強，扶貧效果更好。

成效分析

有效落實中央文件精神，是公益信托基金的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2013年中央一號文件要求“改善農(nóng)村金融服務(wù)”，“鼓勵社會資本投向新農(nóng)村建設(shè)”，“鼓勵企業(yè)和社會組織采取投資籌資、捐款捐助等方式在農(nóng)村興辦社會福利等各類事業(yè)”，“大力支持發(fā)展多種形式的新型農(nóng)民合作組織”，“規(guī)范合作社開展信用合作”。民發(fā)農(nóng)民資金互助社承辦的公益信托基金業(yè)務(wù)，增強了資金實力，改善了農(nóng)村金融服務(wù)，履行了社會責(zé)任，推進了農(nóng)村公益事業(yè)，完全符合中央一號文件要求，是公益信托基金的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

實現(xiàn)了金融與扶貧的有效“嫁接”。公益信托扶貧不僅是“利息”扶貧，更是信貸扶貧。一是獻愛心，時效長久，委托人滿意?；鸸芾硪?guī)范，使用安全，一次投入，長期有效，委托人滿意。調(diào)查了解到，資金互助社所在地的3個村的3位村書記在推薦貧困家庭的過程中，了解到公益信托基金扶貧的情況后，認為這是“積德做善事，本金又不損失，村書記更得參與”，3人各投入1萬元，支持公益信托扶貧。二是履責(zé)任，塑形象，推動資金互助社發(fā)展。公益信托基金的投入，雖然金額不多，卻擴大了資金互助社的資金來源，滿足了更多社員的資金需求，擴大了信用合作組織的影響，有助于資金互助社的發(fā)展壯大。三是解危難，得民心，群眾滿意。公益信托基金的主要幫扶對象都是當(dāng)?shù)刈钬毨У募彝ィ吭?00元的幫助對于他們非常重要，按當(dāng)?shù)貎r格計算，100元可買大米40斤，基本可解決一家三口的吃飯問題。四是惠民生，保穩(wěn)定，政府滿意。通過發(fā)起和呼吁全社會參與公益信托基金，可以使貧困人員能夠感受到社會公益事業(yè)所帶來的溫暖。充分體現(xiàn)互助的價值，為政府分擔(dān)扶貧壓力，當(dāng)?shù)卣浅M意。

公益信托基金扶貧探索出民間金融扶貧的新路徑?！肮嫘磐谢?農(nóng)民資金互助社+貧困家庭”的扶貧模式，完全是民間金融扶貧的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新有別于“商業(yè)金融+財政貼息”的模式，沒有了貧困地區(qū)財政投放少的制約，也沒有了商業(yè)金融經(jīng)濟效益為主的限制，扶貧工作更純粹、更有效。

推進農(nóng)民資金互助社公益信托扶貧的政策建議

制定公益信托基金管理辦法。明確公益信托基金的資金來源、對外合作方式，受托人資格、基金用途投向、風(fēng)險防控措施等，明確基金募集、使用、退回的流程和相應(yīng)規(guī)定。用制度的形式保證公益信托基金的合法有效，保證扶貧的合法性。

總結(jié)公益信托基金扶貧的典型經(jīng)驗，出臺政策支持。建議國家財政對開展公益信托基金扶貧的農(nóng)民資金互助社或農(nóng)民合作社給予政策扶持。財政可提供一定的開辦費補助，或地方政府的民政部門按扶貧的一定比例，補助扶貧資金，以擴大扶貧的覆蓋面。

政府部門要在公益組織和農(nóng)民合作組織之間起到橋梁作用。目前，農(nóng)民合作組織發(fā)展方興未艾，公益扶貧組織也層出不窮。作為農(nóng)民合作組織的管理部門，各地的農(nóng)資局、供銷社等政府部門要協(xié)調(diào)兩者關(guān)系，起到橋梁紐帶作用，篩選出經(jīng)營管理合規(guī)、組織架構(gòu)完善、法人治理齊備、內(nèi)部信用合作規(guī)范的資金互助組織，積極向各類公益扶貧機構(gòu)推介，不斷擴大公益扶貧的范圍。