淺析我國郵政儲蓄的現(xiàn)狀、問題及對策

劉愛君

摘 要：文章針對我國郵政儲蓄銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題進行了分析，并就如何完善和進一步發(fā)展我國郵政儲蓄提出了對策。通過文章的分析，希望對郵政儲蓄工作提供參考。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄；現(xiàn)狀；問題；對策

1 我國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)點規(guī)模大，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。2007年3月6日，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司在北京成立，2012年1月21日，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過改制前后二十多年的不懈努力，已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機構(gòu)。目前，中國郵政儲蓄銀行的郵政營業(yè)網(wǎng)點遍及廣袤城鄉(xiāng)、ATM機隨處可見。郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不僅實現(xiàn)了在全國網(wǎng)點的通存通兌，還提供了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，極大程度地方便了客戶，稱得上是身邊的銀行，手邊的銀行。

1.2 擁有客戶眾多、資金雄厚。中國郵政儲蓄銀行擁有的本外幣賬戶數(shù)、客戶總數(shù)、本外幣存款余額居全國銀行業(yè)第五位；資產(chǎn)總規(guī)模居全國銀行業(yè)第六位。中國郵政儲蓄銀行資金優(yōu)勢十分明顯，與四大國有商業(yè)銀行的競爭中也有自己的一席之地?？梢灶A(yù)見的是，隨著商業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行在大額協(xié)議存款方面的合作的不斷加強，郵政儲蓄開拓大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)的前景十分廣闊。

1.3 設(shè)備及人員素質(zhì)普遍不高，專業(yè)性金融人才匱乏。與其他商業(yè)銀行相比，我國郵政儲蓄銀行在營業(yè)大廳的設(shè)施及包含電腦、辦公桌椅在內(nèi)的辦公設(shè)備相對陳舊，在提供給客戶高速快捷的服務(wù)與舒適的儲蓄環(huán)境方面相對落后。此外，由于郵政儲蓄隸屬于郵政部門，與郵政業(yè)務(wù)、郵政速遞物流、集郵以及代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債、代收代付各種資費等業(yè)務(wù)部門同在一個業(yè)務(wù)大廳，在人員分配上，各職務(wù)換崗的現(xiàn)象時有發(fā)生，屢見不鮮，這樣就給從業(yè)人員的培訓(xùn)及崗位技能的提高帶來困難，更加不利于員工的管理，從而導(dǎo)致了業(yè)務(wù)人員從業(yè)經(jīng)驗少及專業(yè)性金融人才匱乏的現(xiàn)狀。

1.4 市場競爭激烈。中國郵政儲蓄銀行雖然有自己的優(yōu)勢，然而面對如此激烈的市場競爭環(huán)境，要想立于不敗之地，必須發(fā)現(xiàn)和改正不足。外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理體制、金融創(chuàng)新能力、人才引進等方面優(yōu)勢明顯；而中資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)、硬件設(shè)備、服務(wù)水平和資金實力等方面存在優(yōu)勢。

2 我國郵政儲蓄銀行存在的主要問題

2.1 郵政儲蓄違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生。如違規(guī)列支費用，變相提高儲蓄存款利率；變相設(shè)立代辦機構(gòu)，違規(guī)吸收儲蓄存款；將匯兌資金違規(guī)轉(zhuǎn)存儲蓄；公款私存、在代理業(yè)務(wù)中將資金違規(guī)轉(zhuǎn)存儲蓄、違反《個人存款實名制規(guī)定》辦理儲蓄業(yè)務(wù)、郵政局虛列成本、不合理擠占郵政儲蓄資金、不及時上劃郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利息收入等違規(guī)行為屢禁不止。郵政儲蓄銀行并非獨立的企業(yè)或是正規(guī)的金融部門，而是由中國郵政集團公司全資所有，作為中國郵政的一個業(yè)務(wù)分支部門而存在，郵政業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)核算，因此，內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制薄弱，不利于金融監(jiān)管的有效實施，人民銀行對郵政儲蓄的監(jiān)管缺乏深度和力度。

2.2 收入結(jié)構(gòu)主次錯位、導(dǎo)致郵政部門經(jīng)營重心的偏離。在郵政虧損嚴重的情況下，儲蓄業(yè)務(wù)由于其成本低、風(fēng)險小、收效快，成為了郵政部門收入的主要來源，因此，郵政儲蓄理所當(dāng)然地成了扭虧的出路，并被寄予厚望，此外，郵政部門擠占、挪用郵儲資金現(xiàn)象比較嚴重。郵局的工作重心被轉(zhuǎn)移到了郵政儲蓄業(yè)務(wù)上，作為主營業(yè)務(wù)的郵政業(yè)務(wù)反而被忽視。長此以往，郵政局性質(zhì)將被演變成從事銀行業(yè)務(wù)的特殊機構(gòu)。

2.3 設(shè)施陳舊落后、安全隱患問題嚴重。由于資金投入、人力物力投入等方面的歷史原因，郵政儲蓄業(yè)務(wù)自開展初期就面臨設(shè)施、設(shè)備差等問題，基本適應(yīng)不了現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展形勢。此外，郵政儲蓄銀行由于與郵政的其他業(yè)務(wù)共用辦公地點，在儲蓄安全上不好控制，相對于其他商業(yè)銀行，不僅營業(yè)場所較小，空間的密閉性也較差，安全設(shè)施存在著隱患。另外，郵儲網(wǎng)點無論是硬件設(shè)施還是軟件設(shè)施，在服務(wù)工具方面也遠遠落后于其他金融機構(gòu)。

3 發(fā)展我國郵政儲蓄銀行的對策

3.1 郵政儲蓄與郵政體制改革勢在必行。兩項改革協(xié)同進行，通過改革將通商、通政、通民三類業(yè)務(wù)分離。各類業(yè)務(wù)的收入和成本獨立核算，自主進行市場化運作。與此同時，郵政體系應(yīng)改善自身的運營機制，從根本上提高郵政體系的效率和服務(wù)能力，改變郵政部門經(jīng)營重心偏離的現(xiàn)象。

3.2 把郵政儲蓄改制成真正意義上的郵政銀行。只有做到郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)的分離，建立獨立的郵政儲蓄會計體系，形成郵政儲蓄專門的會計核算，打破長期以來郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)統(tǒng)一核算的格局，郵政儲蓄在資金調(diào)配與使用上才有了自主權(quán)，才能將資金投入向設(shè)備升級、人才引進與培養(yǎng)、科技更新和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，為形成自己的核心競爭力打下基礎(chǔ)。并且可以有效地避免占用、挪用郵儲資金現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3 借鑒國內(nèi)外郵儲銀行的經(jīng)驗，形成適合中國國情的自身特色。目前，全球有很多個國家和地區(qū)開辦了郵政金融業(yè)務(wù)，各國的郵政金融在管理體制、經(jīng)營模式和發(fā)展方向上各具特色，因各國國情存在差異，郵政金融的發(fā)展形式和階段也不盡相同，我國的郵政金融改革既要借鑒國外同行經(jīng)驗又要結(jié)合中國的國情，這樣才能實現(xiàn)真正意義上的改革。此外，還可以充分發(fā)揮郵政部門網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢，開拓特色金融產(chǎn)品，特別是可以嘗試與其他商業(yè)銀行合作，拓展自身業(yè)務(wù)品種。郵政金融與所有零售服務(wù)一樣，除了可利用網(wǎng)點提供服務(wù)外，還應(yīng)充分利用商業(yè)信函、電話直銷以及互聯(lián)網(wǎng)等各種渠道進行宣傳和營銷，建立自身的金融服務(wù)產(chǎn)品。

3.4 加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高科技應(yīng)用水平。郵儲銀行軟件設(shè)施和硬件設(shè)施發(fā)展相對滯后，不能適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的需求，因此，必須加大在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的投入，不僅要進一步擴大網(wǎng)點的布局，還要加強網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施、客戶來源和信息化等方面的建設(shè)。可以設(shè)立一批示范網(wǎng)點，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，做到功能全面化、區(qū)域細分化、服務(wù)人性化，進而帶動所有的網(wǎng)點，逐步提高服務(wù)質(zhì)量。加強信息化建設(shè)，突出強化匯兌系統(tǒng)、電話銀行和網(wǎng)銀系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等重點項目建設(shè)。學(xué)習(xí)先進商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗，建立起有自己特色的、科學(xué)嚴密的內(nèi)控管理制度和體系，逐步提升經(jīng)營能力，提高服務(wù)效率，拓展業(yè)務(wù)空間，從而吸引更多客戶，創(chuàng)造社會效益和經(jīng)濟效益，不斷滿足日益增長的市場發(fā)展需求。

3.5 提升業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，建立先進的人力資源管理體系。郵政儲蓄人員素質(zhì)普遍較低，金融專業(yè)知識缺乏，因此培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的整體學(xué)歷水平迫在眉睫?？梢圆扇∷刭|(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)、業(yè)務(wù)競賽等方式，提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和工作積極性，制定相關(guān)獎勵政策，營造出良好的學(xué)習(xí)氛圍。其中，吸收其他銀行的工作人員及公開招聘金融學(xué)專業(yè)大學(xué)畢業(yè)生，是提高郵政儲蓄銀行員工業(yè)務(wù)水平的有效途徑。建立和完善先進的人力資源管理體系，按照現(xiàn)代金融企業(yè)人力資源管理的要求，建立有效的激勵和約束機制，創(chuàng)造有利于高端人才發(fā)展的環(huán)境和氛圍。

4 結(jié)束語

目前，我國郵政儲蓄銀行存在的問題較多，如管理體制不健全、市場定位不準(zhǔn)確、人力資源匱乏、軟硬件設(shè)施落后等，這就需要建立健全內(nèi)部控制制度，完善經(jīng)營目標(biāo)，注重城市市場的開發(fā)，完善人力資源管理體系，加強基礎(chǔ)建設(shè)，推進郵儲銀行科技化、信息化建設(shè)。

參考文獻

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