特定金融服務(wù)與專業(yè)化經(jīng)營：齊魯銀行“科技金融特色支行”案例

中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部課題組

（中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部，山東 濟(jì)南 250021）

特定金融服務(wù)與專業(yè)化經(jīng)營：齊魯銀行“科技金融特色支行”案例

中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部課題組

（中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部，山東 濟(jì)南 250021）

特定金融需求需要相對專業(yè)化的經(jīng)營模式來滿足。齊魯銀行通過設(shè)立專門的科技金融特色支行，開展標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化經(jīng)營，滿足了科技型企業(yè)特殊的融資需求。齊魯銀行的實(shí)踐表明，將個(gè)性化、特殊化的需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換，有利于提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

科技金融；融資約束；專業(yè)化；標(biāo)準(zhǔn)化

一、引言

特定金融需求需要相對專業(yè)化的經(jīng)營模式來滿足。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體系分工的日益完善，不同行業(yè)呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)大眾化的金融服務(wù)難以滿足不同企業(yè)的發(fā)展需求。為此，商業(yè)銀行需要通過專業(yè)化發(fā)展為不同的客戶提供精細(xì)化、差異化和特色化的金融服務(wù)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和市場營銷等方面穩(wěn)步推進(jìn)，滿足市場和客戶特定的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。隨著金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用日益重要，國內(nèi)學(xué)者對銀行業(yè)專業(yè)化問題進(jìn)行了深入探討。肖遂寧（2007）認(rèn)為，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競爭的壓力，提高利潤水平，贏得細(xì)分市場的客戶，最終在競爭中贏得優(yōu)勢。同時(shí)，銀行業(yè)作為高度同質(zhì)化的行業(yè)，產(chǎn)品、服務(wù)以及管理模式上的差異化效能已經(jīng)越來越弱化，缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的差異化。田惠宇（2010）提出，基于客戶分類分層和需求多元化，差異化服務(wù)是銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不二選擇，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

從金融需求角度看，近幾年，科技型企業(yè)發(fā)展迅速，對金融資源的需求也更加迫切。但由于無形資產(chǎn)占比較高的輕資產(chǎn)特性以及商業(yè)銀行重抵押的傳統(tǒng)信貸機(jī)制性矛盾難以破解，科技型企業(yè)融資難、融資貴問題一直存在。由此可見，科技型企業(yè)的金融需求是一種特定需求，通過商業(yè)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營是解決這一問題的可行路徑。2011年人民銀行和科技部等八部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》，明確要求引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持。2012年齊魯銀行高新支行確立了科技金融的專業(yè)化發(fā)展方向，開始探索金融支持科技型企業(yè)的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟(jì)南市“科技金融特色支行”稱號。該支行利用濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)眾多的外部環(huán)境，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，加強(qiáng)對科技型企業(yè)的信貸支持，借助省、市兩級政府搭建的政策平臺(tái)，充分利用財(cái)政政策杠桿，開發(fā)出適合科技型企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，成功解決了部分科技型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時(shí)，通過聚焦于科技型企業(yè)的信貸需求，有的放矢、突出特色，經(jīng)營效益不斷提升，科技金融特色支行的品牌效應(yīng)在濟(jì)南金融系統(tǒng)中不斷擴(kuò)大，并逐漸向全省輻射。

現(xiàn)有文獻(xiàn)對商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展模式的研究主要以理論研究為主，更多是從宏觀視角進(jìn)行分析。本文擬以齊魯銀行高新支行為樣本，從微觀角度剖析商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展的內(nèi)外部動(dòng)因和存在的問題，并對專業(yè)化模式進(jìn)行深入分析，力求總結(jié)其中有益經(jīng)驗(yàn)，為我國商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展提供一定的啟示。

二、齊魯銀行科技金融特色支行的運(yùn)作實(shí)踐

（一）中小科技型企業(yè)融資困境

中小科技型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和全面建設(shè)小康社會(huì)等方面發(fā)揮著重要作用。但長久以來，“融資難、融資貴”問題卻成為中小科技型企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏，盡管政府、銀行、企業(yè)等主體進(jìn)行了多方面的努力，但其融資約束卻依然長期存在。究其原因，除了與一般中小企業(yè)相同的放貸成本高、信息不對稱等原因外，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾也是重要的原因。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)不可測。為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。但鑒于中小科技型企業(yè)的發(fā)展階段與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際難以管控。首先，中小科技型企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和成長期，都具有高成長和高風(fēng)險(xiǎn)的特征，發(fā)展過程中面臨太多的不確定性，經(jīng)營失敗的概率大。一旦經(jīng)營失敗，商業(yè)銀行只能被動(dòng)地處置抵質(zhì)押物來獲得補(bǔ)償。其次，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以知識產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)為主，無形資產(chǎn)抵質(zhì)押融資相對于有形資產(chǎn)不確定性強(qiáng)，且無形資產(chǎn)的評估價(jià)值更易受市場環(huán)境、科技發(fā)展等因素變化的影響，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，抵押物轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)價(jià)值更不確定。

3.信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)難。間接融資市場中，資金供給方相對于需求方長期處于強(qiáng)勢地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)聚焦“有形不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資”的信貸模式已十分成熟，且需求旺盛、風(fēng)險(xiǎn)可控。而科技型企業(yè)持有的知識產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)價(jià)值差異很大，且其價(jià)值嚴(yán)重依賴于資產(chǎn)評估師的專業(yè)判斷，風(fēng)險(xiǎn)較高，無法契合現(xiàn)行的貸款模式。銀行自身沒有動(dòng)力、能力為中小科技型企業(yè)設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度。

（二）齊魯銀行的認(rèn)識與思考

齊魯銀行于2003年在濟(jì)南市高新區(qū)成立高新支行，成立伊始，齊魯銀行就思考如何更好地服務(wù)科技型企業(yè)，特別是中小科技型企業(yè)；如何實(shí)現(xiàn)銀行與中小科技型企業(yè)的互利共贏。經(jīng)過十多年的發(fā)展，齊魯銀行科技支行最終確立并堅(jiān)持科技金融特色支行的發(fā)展道路，主要基于以下的認(rèn)識與思考：

1.中小科技型企業(yè)信貸需求客觀存在。濟(jì)南高新區(qū)作為1991年確定的首批國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，是“超級計(jì)算中心”、“量子技術(shù)”、“云計(jì)算”、“三網(wǎng)融合”等具有國際尖端水平和自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)基地。2013年，園區(qū)全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值485億元，獲得各類專利授權(quán)2231件，研發(fā)總投入占到銷售收入的4%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)73%。高新區(qū)快速發(fā)展的背后，區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)資金瓶頸卻從未消除。高新區(qū)孵化培育的一大批科技型中小企業(yè)進(jìn)入再創(chuàng)業(yè)、再發(fā)展的快速成長期，融資難、融資貴的問題更加突出。

2.中小科技型企業(yè)信貸市場未開發(fā)。齊魯銀行高新支行通過近10年的經(jīng)營運(yùn)作，已與濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)的552家科技型企業(yè)建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，但受限于人員配備、行內(nèi)考核、配套產(chǎn)品等方面的缺陷，業(yè)務(wù)聯(lián)系大多集中在支付結(jié)算等領(lǐng)域，其規(guī)模、效益與其他支行相比，沒有太大的差異，并沒有享受到高新區(qū)快速發(fā)展的紅利。

3.中小科技型企業(yè)信貸市場具有成長性。2014年上半年，濟(jì)南市高新區(qū)完成GDP、固定資產(chǎn)投資和地方財(cái)政預(yù)算收入分別為258.3億元、190億元和36.7億元，分別增長8.5%、25.2%和11.4%。全區(qū)擁有各類企業(yè)1萬余家，2014年全區(qū)新認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)達(dá)到182家，占全市近一半，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)到73%，在全國115家國家級高新區(qū)綜合排名中位列第13位，科技型企業(yè)的快速發(fā)展衍生出不斷擴(kuò)大的資金需求。

4.開發(fā)中小科技型企業(yè)信貸市場需要特定技術(shù)。中小科技型企業(yè)信貸需求是可以通過特定需求來滿足的，但正如上文提及的，中小科技型企業(yè)融資約束是根植于其資產(chǎn)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾。要實(shí)現(xiàn)對其信貸領(lǐng)域的開發(fā)，需要商業(yè)銀行設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度，全面梳理內(nèi)部機(jī)制，徹底解決導(dǎo)致中小科技型企業(yè)融資難、融資貴的限制性因素。

葡萄避雨栽培作為設(shè)施栽培的一種簡易形式，是改變或控制葡萄生長發(fā)育的環(huán)境因子(包括光照、溫度、水分等)，以達(dá)到葡萄生產(chǎn)最佳目標(biāo)而進(jìn)行的人工調(diào)節(jié)[1-2]。避雨栽培能夠改善葡萄生長微環(huán)境，有效降低葡萄霜霉病、炭疽病等病害的發(fā)病率[3-4]，從而減少噴藥次數(shù)，降低生產(chǎn)投入，減少農(nóng)藥殘留，提高果實(shí)品質(zhì)。

（三）齊魯銀行服務(wù)中小科技型企業(yè)的制度設(shè)計(jì)

中小科技型企業(yè)融資困境呼喚新的金融供給方式。齊魯銀行通過分析市場，認(rèn)識到需求的普遍存在；通過外部制度響應(yīng)和內(nèi)部制度建設(shè)，構(gòu)建了全新的中小科技型企業(yè)融資服務(wù)方式。

1.外部制度響應(yīng)。一是積極響應(yīng)政府政策。2012年，人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部與市科技局、財(cái)政局、審計(jì)局等部門聯(lián)合出臺(tái)了《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法（試行）》，決定以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)引入市場化競爭機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行信貸支持科技型企業(yè)的發(fā)展，齊魯銀行積極參與，最終成為4家科技金融合作銀行之一。2013年黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，改善科技型中小企業(yè)融資條件，完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進(jìn)科技成果資本化、產(chǎn)業(yè)化。齊魯銀行借此機(jī)會(huì)，積極協(xié)同濟(jì)南市政府職能部門、金融監(jiān)管部門，對北京、杭州等地金融支持科技型企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)研，研討科技金融的運(yùn)行模式。2014年4月，齊魯銀行高新支行被濟(jì)南市科技局與人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部聯(lián)合授予濟(jì)南首家“科技金融特色支行”稱號。

二是充分利用政府平臺(tái)營銷。受限于網(wǎng)點(diǎn)、資源等因素，齊魯銀行本身并不具備營銷優(yōu)勢，但通過與濟(jì)南市科技局簽訂《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，與山東省科技廳簽訂《科技型小微企業(yè)融資服務(wù)框架協(xié)議》，利用省科技廳、市科技局聯(lián)合搭建的科技金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量搜索客戶、批量細(xì)分客戶、批量營銷客戶，降低批量營銷貸款操作中的人力物力消耗，充分利用政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的杠桿作用，以“專業(yè)化”的精準(zhǔn)服務(wù)應(yīng)對“綜合化”的廣泛營銷。

2.內(nèi)部制度設(shè)計(jì)。一是打造特色隊(duì)伍，培養(yǎng)專業(yè)人才。科技金融特色支行專注于服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)，成立專職服務(wù)團(tuán)隊(duì)，開辟綠色服務(wù)通道，并通過集中培訓(xùn)、專家授課、網(wǎng)絡(luò)教育等多種形式增強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識和了解，結(jié)合信貸實(shí)戰(zhàn)操作，有效提高銀行員工工作的熟練程度。同時(shí)，相對標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的重復(fù)強(qiáng)化，促使銀行人員業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，緩解了工作緊張程度，從而降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的概率。銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本得以降低，銀行整體勞動(dòng)生產(chǎn)率得以提高，在銀行服務(wù)科技型企業(yè)這一特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“低成本、高質(zhì)效”的銀行服務(wù)。從齊魯銀行看來，特色支行專業(yè)化經(jīng)營可以減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求，從而有效降低銀行內(nèi)部的組織成本、人力成本以及不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本，改善管理效率，提高業(yè)務(wù)活動(dòng)效益。

二是實(shí)施特別授權(quán)制度。一方面，為規(guī)避因內(nèi)部額度緊張而導(dǎo)致的無法按時(shí)放款問題，齊魯銀行在資金匹配上對高新支行進(jìn)行了傾斜，保證科技型企業(yè)優(yōu)先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺(tái)，對接淄博、濰坊等省內(nèi)其他城市的高新園區(qū)，給予特色支行上級管轄行500萬元異地業(yè)務(wù)特別審批授權(quán)。異地審批權(quán)的下放，與其他商業(yè)銀行省級管轄行不允許跨區(qū)經(jīng)營的政策相比，提高了特色支行經(jīng)營的靈活性，有利于擴(kuò)大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)客戶群體，避免了支行因規(guī)模沖動(dòng)而不對客戶進(jìn)行區(qū)分。目前，已對接淄博、濰坊市的兩家國家級高新園區(qū)企業(yè)，完成授信1億元。

三是開發(fā)專屬產(chǎn)品。差異化的營銷平臺(tái)和信貸產(chǎn)品是避免同質(zhì)化競爭、實(shí)現(xiàn)特色定位的基礎(chǔ)和根本。齊魯銀行推出了專門針對科技型企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品——“齊魯科貸寶”，其主要內(nèi)容包括股權(quán)質(zhì)押融資和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，配套訂單融資等供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng)新操作模式，如見保即貸、銀投聯(lián)貸、銀保聯(lián)貸，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，提出“量身定制”的概念，針對某一類型科技型企業(yè)，為其量身定制金融產(chǎn)品，更加適應(yīng)科技型企業(yè)的信貸需求。

四是改進(jìn)信貸管理機(jī)制。針對科技型企業(yè)輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，齊魯銀行特色支行突破了傳統(tǒng)銀行針對科技企業(yè)依然以固定資產(chǎn)抵押為主要方式、擔(dān)保公司擔(dān)保為輔助手段的授信審批機(jī)制的制約，實(shí)施差別化的信貸管理機(jī)制，逐步完善適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信用評級和信用評分制度，對具有長期合作關(guān)系且經(jīng)過若干信貸周期檢驗(yàn)的政策性融資擔(dān)保公司采取見保即貸，充分利用財(cái)政資金完善科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制，不斷增強(qiáng)高新技術(shù)企業(yè)貸款的定價(jià)能力，較好地解決了高新技術(shù)企業(yè)“貸款貴”的問題。

五是確定合理的信貸責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。齊魯銀行遵循“盡職免責(zé)”的原則，只要信貸人員在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風(fēng)險(xiǎn)，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責(zé)任。這種做法最大程度地保護(hù)了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴(yán)格按照流程操作，就不會(huì)承擔(dān)不良貸款的嚴(yán)重后果，信貸人員辦理科技型企業(yè)貸款的積極性普遍提高。

三、齊魯銀行科技金融特色支行專業(yè)化發(fā)展模式的啟示

（一）個(gè)性化、特殊化需求的標(biāo)準(zhǔn)化處理

從西方銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，只有建立科學(xué)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系，才能有效降低銀行產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性和管理難度，提升產(chǎn)品的前瞻性和主動(dòng)性，也才能更好地規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)、營銷和售后服務(wù)，提高應(yīng)變能力和運(yùn)營效率。本案例中，齊魯銀行高新支行位于濟(jì)南市高新區(qū)，科技型企業(yè)客戶較為集中，具有高成長和高風(fēng)險(xiǎn)特性，且無形資產(chǎn)占比高，抵質(zhì)押物難以衡量，科技型企業(yè)的這些特點(diǎn)都使得其對金融產(chǎn)品的需求不同于一般工商業(yè)客戶，商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品滿足其融資需求。為此，該支行設(shè)計(jì)推出了專屬科技型企業(yè)的“齊魯科貸寶”信貸產(chǎn)品，并擴(kuò)展了該類信貸產(chǎn)品的適用范圍和認(rèn)知度，降低了單個(gè)客戶的貸款成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)效率的提升。

“齊魯科貸寶”是齊魯銀行為科技型企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，充分運(yùn)用齊魯銀行作為濟(jì)南市唯一一家法人商業(yè)銀行的靈活性和便利性，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)硬性要求和限制，并提升了科技型企業(yè)不良貸款容忍度。通過將科技型企業(yè)特點(diǎn)與齊魯銀行經(jīng)營特色的有機(jī)結(jié)合，針對某一科技型企業(yè)特點(diǎn)，在不違背監(jiān)管政策和齊魯銀行自身信貸政策的前提下，按照標(biāo)準(zhǔn)化的信貸流程為其“量身定制”融資方案。在科技企業(yè)的貸款戶數(shù)和貸款量大大增加的同時(shí)，由于齊魯銀行對風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重新梳理并實(shí)行了更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，因而沒有發(fā)生一筆不良貸款。這樣，該支行就把市場不能專業(yè)化的交易協(xié)調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)決策活動(dòng)，通過商業(yè)銀行內(nèi)部分工進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并通過這種協(xié)調(diào)和決策的標(biāo)準(zhǔn)化帶來效率的提高和產(chǎn)品成本的降低。

（二） 營銷平臺(tái)的批量運(yùn)作

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益的變動(dòng)關(guān)系。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)類型，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)是經(jīng)營效率、風(fēng)險(xiǎn)水平、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)因素共同作用的結(jié)果。

在本案例中，齊魯銀行高新支行通過適度的專業(yè)化提高服務(wù)差異化程度，有利于提升核心業(yè)務(wù)的控制能力和風(fēng)險(xiǎn)抑制力，而且能夠快速感知并響應(yīng)意外的市場環(huán)境及客戶需求的變化，更加靈活地適應(yīng)成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在更高的生產(chǎn)力、成本控制、資本效率和財(cái)務(wù)可預(yù)測性水平上降低風(fēng)險(xiǎn)并開展業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)后，齊魯銀行高新支行進(jìn)一步通過“科技型企業(yè)信貸工廠”綠色通道審批模式實(shí)現(xiàn)批量化加工，并與政府部門合作，通過搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對客戶的搜索、細(xì)分和營銷，在資源充分有效利用、組織和經(jīng)營效率顯著提升的同時(shí)，單位營銷成本顯著降低。

2011年之前，齊魯銀行高新支行對公貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，對科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮35%。確立科技金融發(fā)展方向后，對公貸款平均利率依然為基準(zhǔn)利率上浮30%，但對科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮20%，對合作良好的科技型企業(yè)采用基準(zhǔn)利率。盡管銀行貸款利率下降了，但收益卻較以往大大增加，主要是因?yàn)橘J款企業(yè)的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專業(yè)化、批量化發(fā)展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。銀行與企業(yè)在科技金融上找到了契合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了互利互惠，取得了共贏的局面。

表1：齊魯銀行高新支行科技型企業(yè)開戶及貸款情況一覽表 單位：戶、萬元

（三）專業(yè)化品牌效應(yīng)

按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，交易成本主要包括搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本和監(jiān)督交易執(zhí)行的成本。齊魯銀行高新支行為科技型企業(yè)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，品牌影響力穩(wěn)步提升，這使得科技型企業(yè)更容易獲取相關(guān)金融產(chǎn)品信息，產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格也更為公開透明，相關(guān)搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本和決策成本顯著降低。

區(qū)域高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)凸顯。集聚效應(yīng)是指各種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上集中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果以及吸引經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向一定地區(qū)靠近的向心力，是導(dǎo)致城市形成和不斷擴(kuò)大的基本因素。最為典型的例子即美國硅谷，聚集了幾十家全球IT巨頭和數(shù)以萬計(jì)的中小型高科技公司。齊魯銀行高新支行科技支行模式的成功，一方面，可以推動(dòng)同行業(yè)復(fù)制、模仿科技銀行模式；另一方面，可以為政府對科技型小微企業(yè)的財(cái)政支持提供可操作的投資渠道。在人民銀行及政府相關(guān)部門的引導(dǎo)和督促的基礎(chǔ)上，各家金融機(jī)構(gòu)在金融支持科技型企業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了有益的嘗試和改進(jìn)，全市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式得以突破。截至2014年5月末，濟(jì)南市共有12家企業(yè)、2名非職務(wù)發(fā)明人開展了知識產(chǎn)權(quán)（專利權(quán)）質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，180項(xiàng)專利權(quán)質(zhì)押融資額度累計(jì)近3.1億元。同時(shí)，一批符合科技型企業(yè)的特色產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生，例如招商銀行建立集市場營銷、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的小企業(yè)專營化運(yùn)行體制，開發(fā)“展翼通”系列產(chǎn)品，涵蓋上市貸、投聯(lián)貸、科技成果轉(zhuǎn)化貸、科技補(bǔ)貼貸等產(chǎn)品；北京銀行設(shè)立科技型中小企業(yè)專營支行，推出“信用貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”、“智權(quán)貸”、“網(wǎng)絡(luò)貸”等科技類特色服務(wù)產(chǎn)品。濟(jì)南高新區(qū)科技型小微企業(yè)融資環(huán)境的改善，有助于科技型企業(yè)發(fā)展、壯大，密切銀企關(guān)系，吸引更多的科技型企業(yè)落戶園區(qū)，形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體福利的提升。

（四）同業(yè)競爭優(yōu)勢

品牌是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，最初的品牌使用是為了便于識別產(chǎn)品。品牌迅速發(fā)展是在近代和現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的條件下產(chǎn)生的，品牌的使用給商品生產(chǎn)者帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。齊魯銀行高新支行確定專業(yè)化發(fā)展道路后，其科技金融合作銀行、科技金融特色支行成為顯著招牌，主打產(chǎn)品及授信模式更加符合中小高新技術(shù)企業(yè)的需求特征，社會(huì)知名度不斷擴(kuò)大，在高新區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)中形成了良好口碑。高新支行在漢峪金融商務(wù)中心、齊魯服務(wù)外包城、國家綜合性新藥研發(fā)技術(shù)大平臺(tái)和國家創(chuàng)新藥物孵化基地等科技型企業(yè)集聚地的宣傳營銷，為特色支行鎖定大批潛在科技型企業(yè)客戶群。隨著其獨(dú)具特色的專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的不斷推廣、宣傳，特色銀行品牌的傳播力和業(yè)務(wù)拓展能力得以迅速提高，提升了社會(huì)知名度、影響力和吸引力，不僅在濟(jì)南市高新區(qū)高新技術(shù)企業(yè)中奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，影響力還延伸至山東省其他地市。

2011年以前齊魯銀行高新支行對于科技型企業(yè)的信貸支持力度較弱。2012年確立科技金融特色發(fā)展方向后，該行年開戶數(shù)、貸款數(shù)、貸款金額等指標(biāo)較前期都有了倍增，并且隨著特色支行品牌的建設(shè)，這一趨勢正加速增長，特別是2014年獲得“科技金融特色支行”稱號后，上述指標(biāo)在2014年上半年就基本達(dá)到上年全年的水平（見表1），科技型企業(yè)與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強(qiáng)，金融支持科技發(fā)展的力度持續(xù)加大。

四、結(jié)語

齊魯銀行高新支行的實(shí)踐表明，科技型企業(yè)特殊的融資需求可以通過商業(yè)銀行專業(yè)化的方式來滿足。商業(yè)銀行的專業(yè)化發(fā)展有利于降低社會(huì)總體融資成本、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也避免了銀行間的同質(zhì)化競爭，契合了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”。據(jù)此可以得到以下基本結(jié)論：第一，標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。通過內(nèi)部制度建設(shè)、外部制度響應(yīng)，積極建立產(chǎn)品、內(nèi)部分工協(xié)調(diào)與流程的標(biāo)準(zhǔn)化，將個(gè)性化、特殊化的需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；幚?，有利于在提高效率的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。第二，通過平臺(tái)批量運(yùn)作，降低了交易成本，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上追求更大的業(yè)務(wù)量規(guī)模，有利于降低單筆業(yè)務(wù)的交易成本，并進(jìn)而為企業(yè)減負(fù)、為銀行增效，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏。第三，注重品牌建設(shè)，增強(qiáng)自身美譽(yù)度。品牌是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，有利于吸引客戶，能夠?yàn)槠放茡碛姓邘砭薮蟮慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，增強(qiáng)自身聲譽(yù)，確立高水平的競爭優(yōu)勢。

[1]亞當(dāng)·斯密.國富論[M].先覺出版社，2000.

[2]楊小凱.經(jīng)濟(jì)學(xué)—新型古典與新古典框架[M].社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2003.

[3]肖遂寧.商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略[J].中國金融家，2007，（10）.

[4]田慧宇.專業(yè)化經(jīng)營促商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].中國金融家，2010，（76）.

Specialized Operation of Specific Financial Service:Qilu Bank’s Case of Branches Characterized by Technology Finance

SubjectGroup ofOperation Officesof PBC Jinan Branch
（Operation Officesof PBC Jinan Branch，Shandong Jinan 250021）

Specific financialneeds should be satisfied w ith relatively specializedmanagementpattern.Through establishing branches characterized by technology finance,Qilu Bank conducts standardized and specialized operation, which satisfies the special financing needsof science and technology enterprises.Qilu bank’practice shows that transform ing the personalization,specialization demands to standardization services can improve the efficiency,reduce risk and achieveeconom iesof scale.

scienceand technology finance，financing constraints，specialization，standardization

F830

1674-2265（2014）11-0063-06

（責(zé)任編輯 劉西順；校對 RR，XS）

2014-10-15

課題主持人：陳好孟

課題組成員：張海清 竇重田 趙鳴翠 尹甲民 武曉梅 唐魯生 張 誠 劉 鵬

課題主持人簡介：陳好孟，中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部主任。