準(zhǔn)軍官家庭購房規(guī)劃

文熙

在E-mail暢達(dá)的今天，還能收到手寫的信，那種激動(dòng)感不言而喻。7月6日，《投資與理財(cái)》編輯部“財(cái)規(guī)劃”欄目組就收到這么一封特別的信。當(dāng)記者打開信封，閱讀完畢后，突然感覺這炎熱的夏天也不那么燥熱了，自己正在干的工作也變得更有意義。

這封來自遠(yuǎn)方的信，是一位“90后”讀者寫的。他是一名海軍軍校學(xué)員，一次偶然機(jī)會(huì)，在學(xué)校的圖書館看到《投資與理財(cái)》雜志?！爱?dāng)兵這么久，每個(gè)月也有2200元工資，可是現(xiàn)在卡里連余額都沒有?！庇捎谄綍r(shí)接觸理財(cái)知識(shí)少，他希望我們的理財(cái)師可以給他提供一些建議，通過合理的投資，讓錢生錢。

讀者個(gè)人及其家庭基本情況如下：

“本人姓戴，1992年在湖南長沙出生，性別男，今年22歲，現(xiàn)在某海軍學(xué)校讀書，每個(gè)月有2200塊錢工資。在部隊(duì)吃穿住可以是零支出，每個(gè)月扣除手機(jī)費(fèi)及其它生活費(fèi)200塊，還能剩余2000塊。只存在儲(chǔ)蓄卡里，沒有任何投資。目前沒有大項(xiàng)開支，希望能合理投資，讓錢生錢。

我父親在長沙做生意，月凈收入大約5000元，有社保、醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。母親在某會(huì)所做人事工作，月收入3500元，有社保、醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)。家庭存款16萬元，父母每月一共開支5000塊左右。存款暫時(shí)沒有做任何投資。未來一個(gè)月內(nèi)，單位舊房將會(huì)拆遷，大約能得50萬元。希望在長沙買一套80平米的房子?！?/p>

那么，在長沙購房需要多少錢呢？記者查看了一下中國指數(shù)研究院發(fā)布的2014年6月“百城房價(jià)指數(shù)”，6月長沙新建住宅價(jià)格持續(xù)下跌，價(jià)格環(huán)比下降1.02%，均價(jià)為6818元/平米。如果買一套80平米的房子，大約需要56萬元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、個(gè)人工資如何打理

2、購買一套80平米的房子（大概需56萬元）

3、家庭資產(chǎn)如何投資配置

家庭財(cái)務(wù)表

“投資規(guī)劃，建議做點(diǎn)優(yōu)質(zhì)基金的定投，每月500到1000元左右。”

現(xiàn)有財(cái)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

收入來源比較單一

只有存款一項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目，收益較低

戴先生購房后，面臨父母的養(yǎng)老問題

家庭理財(cái)規(guī)劃建議

◆現(xiàn)金及購房規(guī)劃

保留3—6個(gè)月的消費(fèi)支出為家庭應(yīng)急備用金即可?？梢赃x擇活期存款、通知存款或貨幣市場基金等高流動(dòng)性的資產(chǎn)進(jìn)行合理組合，既可保證資金的流動(dòng)性，又可獲得高于活期存款的收益率。購房規(guī)劃56萬元可以從拆遷費(fèi)和存款16萬中提供。

◆保障規(guī)劃

戴先生的父母雖然都有社保養(yǎng)老和醫(yī)保，但是保障功能不夠，建議增加大病保障和意外保障的商業(yè)保險(xiǎn)。比如平安的“智勝人生”萬能險(xiǎn)，每月保費(fèi)500元，就可以獲得至少20萬元的人身保障、15萬元的重大疾病保障、10萬元的意外保障和2萬元的意外醫(yī)療保障，到了65歲左右，還可以獲取養(yǎng)老金。

戴先生可以選擇”平安?！北Ｕ嫌?jì)劃，年交保費(fèi)4659.38元，交費(fèi)30年。這是一款集重大疾病、意外、醫(yī)療保障為一體的保險(xiǎn)計(jì)劃，有20萬元的人身保障、18萬元的重大疾病保障、30萬元的意外保障、最高80萬元的交通意外保障以及3萬元的意外醫(yī)療保障。

◆投資規(guī)劃

建議做點(diǎn)優(yōu)質(zhì)基金的定投，可以每月作500—1000元左右的基金定投?；鸲ㄍ讹L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，每月需要的金額也不多，而且可以隨時(shí)停止購買，對(duì)于資金較少的投資者也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。另外，可以投入少量的股票，還可以配置一些理財(cái)產(chǎn)品，比如平安陸金所的理財(cái)資金要求低，5萬元以下也可以做。

“建議戴先生為自己建立一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與定投帳戶”。

◆個(gè)人工資如何打理

每個(gè)月結(jié)余的2000元如果一直放在活期中，實(shí)在影響增值能力，建議為自己建立一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與定投帳戶。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄即個(gè)人應(yīng)急帳戶，防止疾病或意外發(fā)生時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失，可以選擇保險(xiǎn)公司定期消費(fèi)型重疾及意外險(xiǎn)，費(fèi)用控制在1500元/年之內(nèi)。定投帳戶即個(gè)人每月定期定額投資帳戶，這個(gè)賬戶建議放在指數(shù)型基金里定投。指數(shù)基金有被動(dòng)投資的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)指數(shù)漲，它也會(huì)跟著上漲，而不會(huì)象股票基金那樣會(huì)受到個(gè)股的波動(dòng)而造成波動(dòng)。選擇方面，建議選擇大基金公司發(fā)行的時(shí)間超過8年的指數(shù)類基金，投入資金控制在1000元/月之內(nèi)。

◆購房計(jì)劃

涉及到買房這種高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，無論何時(shí)，我都建議能貸款盡量多貸款，如果能辦理住房公積金貸款更佳，剩下的資金可以很好的調(diào)配，只要尋找比貸款利息高的理財(cái)品種即可（五年以上住房公積金貸款利率為4.5%左右，銀行貸款利率為6.5%左右）。有兩個(gè)渠道建議關(guān)注：一個(gè)是債券型基金，年化收益率大概在4%-7%之間；另一個(gè)是國債利回購，年化收益率8%-10%之間，兩個(gè)都很安全。

◆家庭資產(chǎn)如何投資配置

家庭資產(chǎn)投資，我覺得可以分為3個(gè)部分：應(yīng)急的錢、生活的錢以及投資的錢。第一項(xiàng)做好后，才能從容地去投資高風(fēng)險(xiǎn)類投資。

“購房款投資穩(wěn)健型基金，靜候購房時(shí)機(jī)。”

理財(cái)規(guī)劃建議

根據(jù)上圖顯示，如戴先生家庭在保證住房質(zhì)量的前提下，全額購房大致所需的費(fèi)用支出（如再詳細(xì)，還需加入裝修工時(shí)一般為2個(gè)月、通風(fēng)1個(gè)月，這段時(shí)間的租房費(fèi)用）。其家庭可用資金不足2萬元，并且還需考慮房價(jià)繼續(xù)每月1%左右下降可能性。同時(shí)，長沙市1號(hào)地鐵站一公里以內(nèi)，80平米兩房一廳，拎包入住房房租價(jià)格為1600元/月左右。

故建議，在現(xiàn)階段國內(nèi)房價(jià)不夠穩(wěn)定的情況下，可考慮以租代購，觀察房價(jià)實(shí)際走勢(shì)后，再做貸款買房決策。

如此作調(diào)整后，資產(chǎn)負(fù)債表上的結(jié)余為每月3900元，可投資資產(chǎn)為現(xiàn)金存款66萬元。

投資規(guī)劃建議

作為購房款的可投資資產(chǎn)66萬元，必須安全穩(wěn)定且收益高于同期活期以及定期利率?？砂?個(gè)月的應(yīng)急資金投資貨幣基金，占比5%，收益4%左右；剩余現(xiàn)金做穩(wěn)健型的基金組合配置，占比95%，收益7%左右。

◆建議預(yù)留6個(gè)月的家庭支出做應(yīng)急資金。

預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月的家庭支出總和的應(yīng)急資金（約4萬-5萬元），以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。投資標(biāo)的有人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債、貨幣基金等3類做選擇。

貨幣基金和定期儲(chǔ)蓄相比，其優(yōu)勢(shì)在于收益不納稅、流動(dòng)性強(qiáng)，工作日可隨時(shí)申購贖回，年收益在4%-5.5%之間，所以更建議選擇第三類。

◆購房款選擇穩(wěn)健型開放式基金，隨時(shí)贖回買房。

剩余現(xiàn)金投資方向，考慮到主要為家庭唯一住房的購房款，需要根據(jù)房地產(chǎn)的實(shí)際價(jià)格走勢(shì)，及時(shí)調(diào)配資金，所以需符合流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能覆蓋房租支出的幾個(gè)要求。建議做如下穩(wěn)健型基金組合配置：混合型基金“中歐新藍(lán)籌”20%，股票型基金“興全輕資產(chǎn)”20%，混合型基金“嘉實(shí)主題精選”20%，貨幣基金“南方現(xiàn)金增利貨幣A”40%。

戴先生家庭沒有自住房，如房市有明顯波動(dòng)（大幅下降或利好政策），可贖回基金，及時(shí)訂房購房。

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，每月預(yù)估收益為3500元左右，可覆蓋房租成本。同時(shí)，理財(cái)顧問會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉策略。

◆每月結(jié)余可以基金定投。

戴先生家庭每月收入結(jié)余資金3900元。因?yàn)槠浼彝ゴ蟛糠仲Y金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置，每月的家庭結(jié)余建議用基金定投的形式，配置偏靈活的投資策略基金組合。比如股票型基金“中銀主題策略”占15%，QDII基金“國泰納斯達(dá)克100” 占15%，貨幣基金“南方現(xiàn)金增利貨幣A” 占70%。

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為10%左右，若定投60個(gè)月，最終本息可達(dá)近30萬元，屆時(shí)戴先生為27歲，正好作為其結(jié)婚資金或新購房產(chǎn)的首付。理財(cái)顧問會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉的投資建議。

Tips：各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)

這期有點(diǎn)特別，年僅22歲的讀者就能想到理財(cái)，還特意寄來求助信函。為此，記者特別邀請(qǐng)了3個(gè)理財(cái)師，為他量身定做了規(guī)劃方案，也方便讀者以及其他想理財(cái)?shù)哪贻p人參考。endprint