不斷前進才能永不言敗

趙騫

摘要：互聯(lián)網金融模式的異軍突起，給國有商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，使商業(yè)銀行業(yè)務被邊緣化、競爭優(yōu)勢被削弱，銀行轉型發(fā)展與拓展中收的需求等挑戰(zhàn)，在新形勢下，國有商業(yè)銀行只有轉變思想，借助新一輪的信息技術平臺，拓展服務模式與電商平臺，不斷前進，才能永不言敗。

關鍵詞：國有商業(yè)銀行 互聯(lián)網金融模式 信息技術平臺

信息時代給各行各業(yè)都帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)，尤其是近幾年，以云計算、社交網絡等為代表的互聯(lián)網技術，更是以互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的形態(tài)向金融行業(yè)滲透，以“支付寶”為代表的第三方支付、移動支付等新名詞的不斷出現(xiàn)，電子商務的蓬勃發(fā)展，商業(yè)的轉型升級也為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網金融模式

互聯(lián)網金屬模式是在一種不同于銀行間接事資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，在這種模式下，借助技術手段使市場信息不對稱程度非常低，也使銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)信息中介失去存在的意義，其接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。目前，國內互聯(lián)網金融模式主要以網絡支付、線上融資兩種為主，網絡支付是最早出現(xiàn)的互聯(lián)網金融模式，線上融資是基于電商平臺與電子商務信用的新興融資渠道，目前正處于積極的探索階段，這種融資方式與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務線路，具有成本低、操作簡單、方便等優(yōu)勢，尤其適合小微企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放短期小額信貸使用，很受年輕用戶歡迎。

以阿里金融為例，其開展的電子商務信用評級機制為：基于其下阿里巴巴、淘寶、支付寶等平臺上累積的客戶經營、交易信息，通過交叉驗證的方式確保信息的真實性，并引入網絡數據模型，將客戶平臺信息映射為傳統(tǒng)經營業(yè)態(tài)的折算公式及動態(tài)圖景，計算客戶信用評級，這樣的評級機制，使阿里金融可向小微企業(yè)指發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，而在線評級等模式提高了審查效率，節(jié)約了授信成本，使信貸業(yè)務快速、高效。除此之外，阿里金融還建立了風險預警及風險控制體系，這種風險控制手段有效地控制了貸前、貸中、貸后風險，提高了風險防范能力。通過信用評級機制及風險控制體系，使阿里金融在支付、小貸、保險、信用卡等金融領域得到迅速擴張。

二、互聯(lián)網金融模式對國有商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）銀行業(yè)務被邊緣化

由于互聯(lián)網金融模式不斷蠶食銀行業(yè)務，金融替代效應日益突顯，客戶流失、中收渠道受擠壓、資產業(yè)務競爭加劇等均使銀行面臨被邊緣化的危險，其本質在于互聯(lián)網金融勢力平臺的優(yōu)勢，使客戶“三流”信息被壟斷，銀行獲取客戶信息的滿頭被技術性阻斷，無法對客戶需求做出針對性創(chuàng)新。

（二）傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢無存

銀行一直以來都占據在政策紅利、資金成本、信用成本及作業(yè)成本四方面優(yōu)勢，但是，在互聯(lián)網金融模式憑借其日益擴大的社會影響力及成本近乎為零的平臺信息獲取方式，在信用成本及作業(yè)成本方面獲得主動，并占據優(yōu)勢，如果互聯(lián)網金融模式再具備政策紅利，那么很快以第三方支付的資金沉淀也將轉化為資金成本優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)的四方優(yōu)勢將蕩然無存。

（三）銀行轉型發(fā)展與拓展中收的需求

當前銀行受存貸利差收窄、盈利方式、發(fā)力中間業(yè)務需求緊迫，使銀行迫切地需要進行發(fā)展輕利差業(yè)務及拓展中間業(yè)務，以擺脫當前的監(jiān)管對資本充足率的約束，降低業(yè)務風險。

三、互聯(lián)網金融模式對國有商業(yè)銀行帶來的戰(zhàn)略契機

可以說，互聯(lián)網金融模式是國有商業(yè)銀行發(fā)展中的“鯰魚”，它不會帶來銀行業(yè)的“死亡”，反而帶來了新的發(fā)展契機與思路，國有商業(yè)銀行只有轉變思想，借助新一輪的信息技術平臺，拓展服務模式與電商平臺建設，不斷前進，才能永不言敗。

（一）轉變思路，打造“智慧”銀行

互聯(lián)網技術突破了時間與空間的限制，改變了客戶的消費習慣與結構，催生了新的產品及服務需求，在這種情況下，以傳統(tǒng)賬戶為中心的金融服務已無法滿足客戶的需求，銀行應根據客戶需求的改變，積極轉變思路，順應時代，打造“智慧”銀行。

智慧銀行是一種貫穿于銀行前、中、后臺，從業(yè)務到技術的全面支持的服務模式，前臺需要采用更方便、全面的獲取客戶信息，觀察客戶需求，并依靠技術支持進行更加智能化的分析與服務；中后臺是對流程的整合優(yōu)化、創(chuàng)新，確保服務的高效，使客戶獲得良好的服務體驗，在這種服務流程中，需進行集成式風險管理，提高銀行對客戶需求的響應與支持的靈敏度。

（二）銀行電商平臺的搭建

當前，工商、中行、建行等近十家銀行開始涉足電子商務平臺，這也是國有商業(yè)銀行對金融技術的一種應對，通過深入分析消毒者行為及企業(yè)需求的前提下，建立線上線下一體化營銷平臺，形成互利多贏的電子商圈營銷體系，綜合平臺系統(tǒng)及網絡軟環(huán)境，才能使國有商業(yè)銀行在當前互聯(lián)網金融時代保持優(yōu)勢。

（三）加深戰(zhàn)略合作，推進一站式金融平臺

國有商業(yè)銀行應推進與戰(zhàn)略合作伙伴的深度合作及業(yè)務聰明，整合上下游資源，聚合信息服務提供商、電子商務企業(yè)等方式資源，打造并深度推進一站式金融服務平臺，打通全流程業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務、全場景金融解決方案等服務，以滿足客戶越來越多樣化的金融需求。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013；8：44-46