河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸問(wèn)題與對(duì)策

范秉元

消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求（房產(chǎn)抵押貸款例外）的信貸，與企業(yè)信貸相反。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷地得到壯大，農(nóng)民收入不斷提高，擁有的金融資產(chǎn)不斷增加。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念被逐漸打破，新的消費(fèi)觀念逐步形成，農(nóng)村消費(fèi)信貸水平也在不斷提高，河南省農(nóng)村蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力。本文希望針對(duì)河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)如何加快河南省消費(fèi)貸款發(fā)展，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)等問(wèn)題進(jìn)行研究并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

據(jù)對(duì)河南省周口市鄲城縣100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查表明，農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)大致分為以下幾個(gè)層次，見表1。

從表1可以看出，年人均純收入在800元以下，這一層次的農(nóng)民占總數(shù)的12.67%，尚處于求生存階段。這部分農(nóng)民需求旺盛，但缺乏現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力，有效需求十分有限。

年人均純收入在800-1500元，這一層次的農(nóng)民占總數(shù)的41.51%，基本屬于溫飽型。

年人均純收入在1500-2000元，這一層次的農(nóng)民占總數(shù)的38.48%。他們正由溫飽型向小康型邁進(jìn)，邊際消費(fèi)傾向較強(qiáng)，積累了較強(qiáng)的購(gòu)買力。

年人均純收入在2000元以上，這一層次的農(nóng)民占總數(shù)的5.34%。他們已經(jīng)步入富裕型。其中多為種養(yǎng)業(yè)大戶，私營(yíng)企業(yè)主極少數(shù)外出務(wù)工收入較高家庭的家庭，其收入已經(jīng)達(dá)到城鎮(zhèn)普通居民水平。

通過(guò)此次對(duì)鄲城縣農(nóng)村居民的抽樣調(diào)查可以從一定程度反應(yīng)出河南省農(nóng)村居民信貸消費(fèi)同全國(guó)農(nóng)村信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀相似，也具有如下特點(diǎn)：（1）消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，在100戶農(nóng)民當(dāng)中，有45%的農(nóng)民愿意申請(qǐng)消費(fèi)貸款，消費(fèi)觀念不再“等米下鍋”，而是開始積極想方設(shè)法“借雞生蛋”滾動(dòng)發(fā)展。（2）消費(fèi)群體發(fā)生巨變、消費(fèi)層次轉(zhuǎn)向創(chuàng)業(yè)型。消費(fèi)信貸需求群體年輕化，占申請(qǐng)消費(fèi)貸款的73%強(qiáng)，這些年輕人大都已成家，依賴父母前輩程度較弱，傾向于立業(yè)和獨(dú)自創(chuàng)業(yè)，或到異地開創(chuàng)自己的廣闊天地。（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向投資類和高檔享受消費(fèi)品。消費(fèi)貸款主要投向：建造房屋、裝修住宅、購(gòu)置高檔日用品、農(nóng)用車和農(nóng)機(jī)具；建廠、開辦新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；貸款外出打工學(xué)藝再回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等；（4）消費(fèi)信貸總額和新增比例偏低，發(fā)展速度極慢，創(chuàng)新動(dòng)力不足，品種稀少且不適應(yīng)農(nóng)村現(xiàn)狀。其總額占全部貸款余額的約12.35%，新增比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它貸款品種的增長(zhǎng)幅度，有時(shí)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。（5）目前農(nóng)村地區(qū)的小型基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建房信貸產(chǎn)品比較受歡迎，而助學(xué)貸款、耐用消費(fèi)品貸款等潛力較好產(chǎn)品并不賣座，甚至無(wú)人問(wèn)津。

二、河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在問(wèn)題

1.農(nóng)村居民自身因素。（1）農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，承貸能力低。消費(fèi)信貸的開展需要有一定的收入作保證，收入越高消費(fèi)信貸的開展空間越大。但目前河南省大多農(nóng)民的收入偏低，且不是很穩(wěn)定，這對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸有很大的制約作用。（2）傳統(tǒng)觀念根深蒂固。我國(guó)人民長(zhǎng)期以來(lái)形成了勤儉持家的習(xí)慣，在消費(fèi)觀念較為保守，提倡“量入為出、知足常樂(lè)”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，我們對(duì)困擾人們多年的諸如：艱苦樸素與節(jié)制物欲，提高生活檔次與盲目消費(fèi)，豐富生活內(nèi)涵與比富擺闊，適度消費(fèi)與超前消費(fèi)之間的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，一直沒(méi)有深入的科學(xué)剖析與界定，致使相當(dāng)多的農(nóng)民認(rèn)為借錢消費(fèi)是“卯吃寅糧”。（3）缺乏對(duì)消費(fèi)信貸的了解。在農(nóng)村很多農(nóng)民沒(méi)有存過(guò)款，更不知道沒(méi)有錢可以去銀行貸款。在農(nóng)民缺錢時(shí)往往會(huì)向親友或高息借款。而高息借款會(huì)使農(nóng)民更加窘迫，消費(fèi)信貸更無(wú)從談起，這就陷入了惡性循環(huán)。這主要還是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有做好對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳與普及等工作，這樣農(nóng)民不了解，也就談不上信貸。

2.金融機(jī)構(gòu)的因素。（1）消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。目前河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸的主要品種為家電貸款，并且此類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。（2）消費(fèi)信貸供給及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善。首先缺少相關(guān)的支持農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策。雖然國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》以及人民銀行出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)管理辦法》（試點(diǎn)辦法）等單項(xiàng)消費(fèi)信貸管理制度，但是至今還沒(méi)有建立較為完善、指導(dǎo)包括農(nóng)村消費(fèi)信貸在內(nèi)的綜合性消費(fèi)信貸管理制度；其次是農(nóng)村消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體缺乏。隨著金融改革的不斷深入，國(guó)有商業(yè)銀行基本上從縣城以下的鄉(xiāng)村“退出”。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)行三家金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體單一；再其次，由于沒(méi)有專門的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，銀行又沒(méi)有精力對(duì)個(gè)人信用展開廣泛而深入的調(diào)查，而且銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后，尚未構(gòu)建起相應(yīng)的機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)某項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或某行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，就采取停辦的消極處理辦法，既給風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)障礙，也影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.社會(huì)環(huán)境因素。（1）信息不對(duì)稱，信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。（2）農(nóng)村消費(fèi)信用環(huán)境制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，加上執(zhí)法出現(xiàn)偏差，一般貸款都難以按期收回，不良貸款多，即使依法起訴都難以執(zhí)行，贏官司賠錢的事并不鮮見。而消費(fèi)信貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一種冒險(xiǎn)貸款。且農(nóng)村金融人員整體素質(zhì)低下、年齡偏大，一般的消費(fèi)信貸后期管理難度就力不從心。

4.政策方面的因素。（1）貸款品種少，缺乏相關(guān)扶持政策。目前，各銀行在農(nóng)民消費(fèi)信貸方面的品種還很有限，還局限于績(jī)效量的小額信用貸款及一些國(guó)庫(kù)券等抵押質(zhì)押貸款，其金額很有限，在幾百到幾千元不等，很難拿去進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，我國(guó)人行頒布的《個(gè)人消費(fèi)信貸指南》的對(duì)象主要是城市，而對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸沒(méi)有做出明確的規(guī)定，也沒(méi)有相應(yīng)的扶持政策，而農(nóng)村信用社由于不受國(guó)家保值貼息的優(yōu)惠政策，農(nóng)民貸款務(wù)農(nóng)遇到的損失有很多變成了信用社的虧損，使其資金非常有限，沒(méi)有太多的資金來(lái)開展農(nóng)民的消費(fèi)信貸。（2）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施有待改善。目前，河南省農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施雖然有了很大的改善，但總體還是比較落后。特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，交通、水利、通訊都不是很好，停電、缺水嚴(yán)重，而電力結(jié)構(gòu)的缺陷使電壓經(jīng)常不穩(wěn)定，這使農(nóng)民想消費(fèi)卻無(wú)法使用，從而影響了農(nóng)民對(duì)以家電為主體的耐用消費(fèi)品的需求。

三、河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸的對(duì)策

1.增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)變農(nóng)民觀念。農(nóng)民要增收，關(guān)鍵要靠農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)。政府要擔(dān)當(dāng)起“謀篇布局”的責(zé)任，以此帶動(dòng)和培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)民只有“腰包”鼓了，才有信心實(shí)力涉足消費(fèi)信貸而增強(qiáng)消費(fèi)后勁。尤要大力營(yíng)造創(chuàng)業(yè)環(huán)境，創(chuàng)造一切條件為開辦企業(yè)提供方便，它是加速“三農(nóng)”發(fā)展而全面健設(shè)小康社會(huì)的唯一途徑和最大渠道；并做好農(nóng)村勞務(wù)及勞動(dòng)力的健康輸出。加強(qiáng)宣傳和倡導(dǎo)農(nóng)民正確合理地消費(fèi)，要改變農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，決不是一朝一夕的事，要在循序漸進(jìn)中進(jìn)行。

2.加大創(chuàng)新力度，完善金融體制。建議人總行協(xié)調(diào)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)性意見，完善消費(fèi)信貸政策，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推出建房、大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置和大額耐用消費(fèi)品購(gòu)置等消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。完善金融體制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸后的定期或不定期的違約等行為引起的風(fēng)險(xiǎn)控制，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息或者有不良信用的，要列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再給予貸款。

3.健全信用體系，凈化信用環(huán)境。要加快個(gè)人信用立法和加緊全國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。建立、完善相關(guān)配套措施與制度。政府還應(yīng)全力維護(hù)金融債權(quán)，開展聲勢(shì)浩大整治社會(huì)信用環(huán)境及維護(hù)金融債權(quán)宣傳活動(dòng)；健全個(gè)人信用制度體系和擴(kuò)大消費(fèi)信貸的信用平臺(tái)，依法規(guī)范社會(huì)信用體系和夯實(shí)消費(fèi)信貸的信用基礎(chǔ)；加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)和流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，切實(shí)解決農(nóng)民“買難賣難”問(wèn)題；政府部門要制定一個(gè)合理的行政收費(fèi)和消費(fèi)信貸收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，少征或減免農(nóng)金部門發(fā)放的消費(fèi)貸款營(yíng)業(yè)稅，減免部分由農(nóng)金部門以減息的形式返還貸戶。

4.加強(qiáng)政策支持，改善投資環(huán)境。政府要健全農(nóng)村個(gè)人貸款財(cái)產(chǎn)抵押制度，對(duì)其住房合理評(píng)估，費(fèi)用減半征收；搞好農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)，健全農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期；對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買大件農(nóng)機(jī)具和耐用消費(fèi)品等資金不足時(shí)，也可試行由農(nóng)金部門提供信用保證讓農(nóng)戶分期付款方式，放寬消費(fèi)信用貸款額度和支農(nóng)服務(wù)范圍，及時(shí)滿足農(nóng)民多方面的合理資金需求。積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)民消費(fèi)的市場(chǎng)和宏觀環(huán)境，激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)需求。

（作者單位：河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院）