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    小微企業(yè):何處水土最相宜

    2014-07-22 11:40彭波
    瞭望東方周刊 2014年27期
    關鍵詞:借款活力小微

    彭波

    今天的銀行界,有“得小微者得天下”的呼聲。

    然而,如同銀行小微貸業(yè)務一樣,小微企業(yè)自身的發(fā)展,也經(jīng)歷著表面數(shù)據(jù)風光與暗自抱屈的煎熬,體現(xiàn)在特定的地域,更是如此。

    2014年3月,國家工商總局公布了國內小微企業(yè)的最新統(tǒng)計數(shù)目,如果將4436 萬戶個體工商戶囊括在內,共有5606 萬戶小微企業(yè)存在。數(shù)量之巨大,似乎暗示了無窮商機。

    但匯付天下有限公司和西南財經(jīng)大學推出的“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示,在包含個體工商戶在內的所有小微企業(yè)中,小型企業(yè)的比重為3.7%,數(shù)目為206萬戶;微型企業(yè)的比重為96.3%,數(shù)目為5352 萬戶;小型與微型企業(yè)比例為1:25??鄢齻€體工商戶后,小型企業(yè)比重為10.0%,數(shù)目為113 萬戶;微型企業(yè)比重為90.0%,數(shù)目為1021 萬戶;小型與微型企業(yè)比例為1:9。

    該指數(shù)的數(shù)據(jù)基礎之一是西南財經(jīng)大學“2013年中國家庭金融調查”,該調查訪問到28143個家庭樣本,其中,有4001個家庭擁有工商業(yè)生產經(jīng)營項目。

    這個結論印證了一個常識:無論是否包含個體工商戶,小微企業(yè)中的微型企業(yè)都占據(jù)了絕對份額。當這一現(xiàn)實,與不同地域的結合,就交織出一張?zhí)厥獾闹袊叫∥⑵髽I(yè)發(fā)展圖景。

    北京怎么了

    在中國,“創(chuàng)業(yè)”是個古老的詞匯,徽商胡雪巖、晉商喬致庸都是白手起家。發(fā)展到今天,80后、90后中,青年才俊和天才少年的創(chuàng)業(yè)成功案例更是此起彼伏,比如馬佳佳的情趣創(chuàng)業(yè)和郭列的“臉萌”創(chuàng)業(yè)。不過,按照2011年工信部等四部委聯(lián)合制定的《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》,國內目前絕大部分的創(chuàng)業(yè)企業(yè)都是小微企業(yè)中的微型企業(yè)。

    “匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”給出了更為精準的創(chuàng)業(yè)數(shù)字:2012年,在全國范圍內,在16歲到65歲年齡段的人口中,有0.552%的人群參與了創(chuàng)業(yè)。如果按區(qū)域來看,中部創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)最高,為0.587%,東部為0.545%,西部為0.527%。但西部新增企業(yè)出生率最高,為11.9%,中部為11.1%,東部僅為8.6%,從新增企業(yè)出生率的角度看,中、西部的創(chuàng)業(yè)活力明顯高于東部。

    這其中,湖南、廣東、重慶、山西、山東、青海、四川、河南8省市創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)均大于0.63%,比全國平均水平高近1個百分點;天津、上海、福建、陜西、安徽、甘肅、遼寧、江西、浙江9省市的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.52%~0.61%之間;江蘇、河北、吉林、內蒙古、湖北、云南、貴州7省區(qū)的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.35%~0.47%之間;北京、黑龍江、寧夏、廣西、海南5省份的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.22%~0.34%之間。可以看出,處于相同地區(qū)的各省份之間差異較大。

    這些區(qū)域里,首都北京的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)似乎是個謎題。作為一個特大型城市,它的對外開放度和包容度都很高,外來人口和流動人口數(shù)量也是與日俱增,各類工商業(yè)的發(fā)達程度都高于全國平均線,是什么阻礙了生活在這里的人們那顆創(chuàng)業(yè)的心?

    在排除了外部經(jīng)濟環(huán)境、個人特征等影響因素后,西南財經(jīng)大學中國家庭金融調查與研究中心研究員李鳳給出的答案是“房價”,“若房價上漲1000元,創(chuàng)業(yè)活力將降低4.1%”。這也是在平均房價相對較高的北京,僅有0.5%的家庭參與創(chuàng)業(yè)活動,而在房價相對較低的湖南省,創(chuàng)業(yè)家庭比例近3%的原因。

    西部還好嗎

    1999年9月,西部大開發(fā)戰(zhàn)略被正式提出。彼時,廣袤的西部被寄予厚望,中國社會科學院西部發(fā)展研究中心副主任周民良也堅定地認為,“要解決西部諸多發(fā)展矛盾的關鍵,在于加快發(fā)展中小企業(yè)?!碑斎?,西部不斷高漲的小微創(chuàng)業(yè)活力指數(shù),也表明了專家的建議早已化作現(xiàn)實。

    但是,硬幣的另一面是,據(jù)“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示:2013 年全國有4.8%的小微企業(yè)資產小于負債,在借債企業(yè)中,超過兩成已經(jīng)出現(xiàn)了資不抵債。據(jù)此推算,我國已經(jīng)有267 萬個資不抵債的小微企業(yè)。

    從地域來看,西部地區(qū)資不抵債的小微企業(yè)比例最高,借債企業(yè)中有約四分之一已經(jīng)資不抵債。陜西省、甘肅省和云南省有借債的小微企業(yè)比例最高,分別為50.6%、47.5%和45.8%;而位于東部地區(qū)的廣東省、河北省和上海市的最低,分別為24.6%、24.3%和18.8%。

    國家統(tǒng)計局陜西調查總隊給出了另一份陜西小微服務業(yè)企業(yè)發(fā)展監(jiān)測報告,“經(jīng)過對租賃和商務服務業(yè),居民服務、修理和其他服務業(yè)等10個行業(yè)門類, 31個行業(yè)大類的1028家企業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測,用工成本上升快、資金緊張、市場需求不足已經(jīng)成為小微服務業(yè)企業(yè)當前面臨的突出問題。同時,據(jù)調查,陜西省 80%小微企業(yè)達不到銀行要求,很難得到貸款?!?/p>

    創(chuàng)業(yè)環(huán)境的先天不足和后天遭遇的各種難題,成為制約西部小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸,資不抵債的悲劇由此而來。特別是在尋求銀行貸款的路上, “匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”中的另一關鍵數(shù)據(jù)顯示:在全國范圍內小微企業(yè)的銀行信貸可得性為46.2%,即在100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中,能夠獲得銀行貸款的有46.2家。

    導致中國小微企業(yè)融資難的主要原因,報告分析稱是小微企業(yè)的信貸可及性較低,只有57.8%。也就是說在100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中,只有57.8家去銀行申請貸款。但在向銀行申請貸款的這57.8家小微企業(yè)中,得到貸款的高達46.2家,即銀行貸款的申請可得性為79.9%,申請可得性并不低。

    為什么小微企業(yè)不去銀行申請貸款?報告數(shù)據(jù)顯示,48.8%的小微企業(yè)主認為估計貸款申請不會被批準,36.3%的小微企業(yè)主認為申請過程麻煩,10.1%不知道如何申請貸款,4.5%的人認為利息高,還款負擔重?!氨M管政府部門和銀監(jiān)會已經(jīng)幾次出臺政令要求銀行加大對小微企業(yè)的扶持,但銀行出于對風險的顧慮,只偏愛小微企業(yè)中的‘小巨人”,經(jīng)濟學者王小魯如是說。而這也是那些“平凡”的小微企業(yè),特別是微型企業(yè)對銀行“望而卻步”的原因。endprint

    晉商后代靠什么

    晉商,是中國四大商幫中極有特色的一支,研究專家認為以喬致庸為代表的晉商能夠成功的根源在于“誠信”和團結的商幫政策。

    山西,是一個因資源而興的省份,煤炭大熱時,烏金的光芒早已掩蓋了其地上五千多年的文化。當然,仰仗資源的代價便是資源不斷消減后,一省的“寂寞”。“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示山西的創(chuàng)業(yè)活力屬于第一梯隊,可見有志于成為“喬致庸”的山西人并不在少數(shù),特別是在資源日漸匱乏的年代。

    但是,在整個“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”中,山西居于首位的還有一個數(shù)字:在民間借款相對活躍度上,山西達到91.5% 。這意味著,絕大多數(shù)的山西商人在面對現(xiàn)金流問題時,最先想到和最終能夠幫到他們的是“自家親戚”。

    中國是個人情味兒濃厚的國家,在相對閉塞的黃土高原更是如此,當然也不排除晉商后人們高漲的投資意識。這使得親屬之間的無息借款為小微企業(yè)提供了大量的“有機肥料”,“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示,當民間借款在5 萬元以下時,有息民間借款僅占17.4%,可見“靠親戚”在某些時候是最靠譜的選擇。

    然而,隨著借款金額的增加,民間借貸的有息借款比例會顯著上升,當借債規(guī)模到達100 萬元以上時,有息民間借款占比高達93.5%。這意味著,“親戚們”的供養(yǎng)能力極為有限,當資金缺乏較大時,金融機構貸款才是正路。只不過,銀行信貸資金的稀缺性,會很快把小微企業(yè)推回成本更高的民間渠道,這意味著大多數(shù)小微企業(yè)在眼饞銀行9.6%貸款利率的同時,必須接受有息民間借款18.1%的高利率。

    當然,并不是“靠親戚”就無需付出,貌似無息的小額民間借貸,意味著小微企業(yè)家庭的高昂的“人情支出”。與無生產經(jīng)營家庭(其平均轉移支出為3831 元,占家庭總收入的5.9%)相比,小微企業(yè)家庭的轉移支出為5844 元,比無生產經(jīng)營家庭高出52.5%。關鍵是,與無借債的小微家庭(其平均轉移支出為5244 元,占家庭總收入的2.1%,占工商業(yè)收入的2.6%)相比,有借債小微企業(yè)家庭的轉移支出為6665 元,占家庭總收入和工商業(yè)收入的6.0%和8.7%。

    這個數(shù)字的另一個價值在于,在“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”的統(tǒng)計里,這些有民間借款的小微家庭,其轉移支出占家庭收入和工商業(yè)收入的占比均高于有銀行貸款的小微家庭,其中,轉移支出占工商業(yè)收入的比例高達12%,遠遠高于有銀行貸款小微家庭的6.0%。

    無論出于何種原因,出現(xiàn)在指數(shù)中的晉商后代們目前正困于高價的“人情支出”里,但選擇人情費還是銀行貸款利率,卻并不由他們做主。endprint

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