基于社會資本視角的農(nóng)民參保行為分析

劉曉梅，哈義日汗

(東北財經(jīng)大學 公共管理學院，遼寧 大連 116021)

基于社會資本視角的農(nóng)民參保行為分析

劉曉梅，哈義日汗

(東北財經(jīng)大學 公共管理學院，遼寧 大連 116021)

在新農(nóng)保推進過程中,農(nóng)民的參保行為呈現(xiàn)出高參保率、低參保額的特點,針對這種情況,從微觀、中觀、宏觀3個層面分析了社會資本影響農(nóng)民參保行為的作用機制,并提出建立不同層次的養(yǎng)老保險體系,分類推進新農(nóng)保；加強新農(nóng)保制度宣傳,發(fā)揮社會動員效應；加強財政補貼的投入,建立有效的參保激勵機制；保證制度的穩(wěn)定性,增強農(nóng)民對制度的信心等對策建議。

新農(nóng)保；參保行為；社會資本

1 問題的提出

《國務院關于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》確定從2009年起開展新農(nóng)保試點，由于試點的普及速度非?？欤搅?012年，全國新農(nóng)保參保率達到90%以上，提前8年實現(xiàn)了新農(nóng)保制度全覆蓋，改變了一直以來農(nóng)村社會保障處于我國社會保障體系邊緣的局面。

表1 遼寧省阜新市彰武縣新農(nóng)保繳費檔次選擇的基本情況

然而，從魯歡［1］(2012)對遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶的調(diào)查研究中，可以了解到新農(nóng)保繳費檔次普遍為低檔次的狀況(參見表1)。選擇最低檔次100元的占總數(shù)的88%，可見農(nóng)民在100-500元繳費檔次中更傾向于最低繳費檔次，這反映了新農(nóng)保在制度全覆蓋的推進過程中存在參保程度不深即繳費水平和參保額低的問題。而農(nóng)民目前的繳費水平直接影響著日后的養(yǎng)老金待遇，即低參保額，低待遇。待遇和保障水平過低會影響農(nóng)民對制度的信任，這些都不利于新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

以往的研究多從“經(jīng)濟人”假設出發(fā)，認為農(nóng)民參保行為作為一種經(jīng)濟行為，僅僅是為了追求利益最大化，完全是理性的，忽視了情感、信任等社會資本的影響，這就不能解釋當前農(nóng)民參保行為中存在的這種“高參保率，低參保額”的情況。社會資本理論則從“社會人”假設出發(fā)，認為經(jīng)濟行為是嵌入社會網(wǎng)中的，受情感、信息的獲得方式、信任等因素的制約。本文基于社會資本的視角，針對農(nóng)民參保行為存在的這種“高參保率，低參保額”的情況進行分析，并針對這種情況提出建議，以期推動農(nóng)民提高繳費水平和參保額，從而實現(xiàn)新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

2 社會資本理論

社會資本是經(jīng)濟社會學的一個概念，最早由布迪厄提出。本文從微觀、中觀、宏觀3個層面對以往的社會資本概念進行梳理。

表2 社會資本理論框架

本文對社會資本分3個層面進行了概念界定。微觀層面的社會資本就是個體自我通過社會網(wǎng)絡調(diào)動資源的能力，選取年齡和家庭經(jīng)濟情況兩個因素分析它們?nèi)绾斡绊戅r(nóng)民的情感；中觀層面所探討的則是以人與人的互動情況影響信息獲得；而宏觀層面的分析稱為包含結(jié)構(gòu)的分析，關注的是社會資本網(wǎng)絡包含在政治經(jīng)濟體系中的方式，包括和諧的社會關系網(wǎng)絡、有效的制度規(guī)范、普遍信任等，分析“老農(nóng)?！焙汀靶罗r(nóng)?！敝贫仍O計存在的問題及其如何影響農(nóng)民對制度的信任。

社會資本范式在農(nóng)民參保行為問題研究中具有重要價值：其一是中國農(nóng)村的社會狀態(tài)與社會資本范式有不謀而合之處。中國的傳統(tǒng)文化強調(diào)社會的優(yōu)先地位，個人對家庭、群體利益的服從，社會關系在資源配置中發(fā)揮著重要作用。其二是對人的社會需求和社會共同體的重視。

社會資本理論突破以往“經(jīng)濟人”假設，從“社會人”假設出發(fā)，認為農(nóng)民自身情況、農(nóng)民之間的互動、制度設計等因素會對情感、信息獲得、人際影響、集體壓力、信任等中介變量產(chǎn)生影響，進而這些中介變量又會影響農(nóng)民的參保行為［2］。

3 農(nóng)民參保行為分析

3.1 微觀層面

微觀層面的社會資本是通過年齡和家庭經(jīng)濟情況這兩個因素影響農(nóng)民實現(xiàn)整個家庭互惠的情感需要進而影響其參保行為的。

3.1.1 年齡

如表3所示，據(jù)周志文、呂世辰(2011)研究發(fā)現(xiàn)，不同年齡段農(nóng)民的參保率是不同的［3］。

表3 不同年齡段農(nóng)民的參保率

16-44周歲農(nóng)民參保率低是因為大多外出務工，面臨著越來越多的養(yǎng)老選擇，比如農(nóng)民工養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，目前這些制度間還難以銜接，這些因素導致他們對新農(nóng)保不感興趣，采取觀望的態(tài)度。45-59周歲農(nóng)民積極參保，一方面是因為意識到自己的養(yǎng)老風險，另一方面是出于減輕子女的負擔并讓自己的長輩也能享受到新農(nóng)保政策待遇的考慮。而60周歲以上的農(nóng)民大多是為了減輕子女的負擔，也都積極參保。

不同年齡段的農(nóng)民做出參保決策，不僅是出于自身理性的考慮，更多的是出于情感因素，為了實現(xiàn)整個家庭的互惠，這就契合了社會資本理論中經(jīng)濟行為是受情感因素制約的觀點。

3.1.2 家庭經(jīng)濟情況

根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒(2013)得知，2012年我國農(nóng)民人均純收入為7916.58元，農(nóng)民普遍覺得選擇最高繳費檔次有些吃力。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，要首先滿足低層次的需求，只有當農(nóng)民有了“閑錢”，才會選擇參保。農(nóng)民在一系列家庭開支面前，大多會選擇在保險方面削減支出，所以新農(nóng)保會呈現(xiàn)出低繳費額的特點。

根據(jù)社會資本理論，家庭經(jīng)濟狀況影響農(nóng)民的繳費能力，但絕非決定性因素。由于農(nóng)民要兼顧整個家庭，在家庭支出方面要考慮衣食住行，還要考慮子女受教育的費用，因此農(nóng)民選擇最低繳費檔次更多的是出于情感方面的考慮，是為了實現(xiàn)整個家庭的互惠。

3.2 中觀層面

中觀層面的社會資本是通過人與人之間的互動交換信息形成社區(qū)相對共識影響農(nóng)民的參保行為。

3.2.1 農(nóng)民之間的互動

在農(nóng)村社會，信息傳播只是依靠非正式的人際傳播，在這種信息不充分的情況下，農(nóng)民很容易產(chǎn)生從眾行為，效仿他人的行為，領到養(yǎng)老金的農(nóng)民及其周圍善意的評價都能促動農(nóng)民參保和影響其繳費標準，對農(nóng)民參保行為的影響就是“別人參保，我就參保；別人繳多少，我就繳多少”。另外就是通過結(jié)果的示范效應影響農(nóng)民參與新農(nóng)保，表現(xiàn)為“我是否參保，看別人參保結(jié)果的好壞”，“好的結(jié)果示范”促進農(nóng)民參與新農(nóng)保，而“壞的結(jié)果示范”則阻礙農(nóng)民參與新農(nóng)保。

3.2.2 農(nóng)民與基層干部的互動

農(nóng)民通過與基層干部的互動獲取信息，表現(xiàn)為基層干部的動員效應，這種動員包括理性宣傳和情感動員。理性宣傳指村干部全面系統(tǒng)講解新農(nóng)保的制度內(nèi)容。由于新農(nóng)保的自愿參加原則，應注意提及參加新農(nóng)保所面臨的風險，例如基金的保值增值風險和“捆綁政策”，講解要全面，避免信息不充分。同時，由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，廣大農(nóng)民的生活水平和生活質(zhì)量有了顯著提高，人口平均壽命不斷延長，農(nóng)民將面臨長壽風險；老年人因年老體衰，生產(chǎn)能力下降，不能進行自我保障，還可能面臨貧困風險，這些都加重了農(nóng)民的養(yǎng)老負擔。通過這種動員使農(nóng)民全面認識新農(nóng)保和自身所面臨的養(yǎng)老風險，促使農(nóng)民基于理性作出選擇積極參保。

情感動員則是指基于村干部的信任、面子在行為上促動農(nóng)民參保，這主要依靠的是村干部平時樹立的威信和領導風格。傳統(tǒng)文化中的人情事理觀念，使情感動員產(chǎn)生情感壓力，從而促使農(nóng)民參加新農(nóng)保。

在農(nóng)村這種以情感為紐帶的熟人社會，社會互動對農(nóng)民的參保行為影響效應更大。

3.3 宏觀層面

宏觀層面的社會資本是通過影響農(nóng)民對制度的信任進而影響其參保行為。

3.3.1 “老農(nóng)?！钡挠绊?/p>

“老農(nóng)?！痹谥贫仍O計方面的缺陷，沒有發(fā)揮應有的再分配、互助共濟、強制參保和社會安定的功能，導致其破產(chǎn)。而根據(jù)路徑依賴理論，“老農(nóng)?！钡钠飘a(chǎn)使農(nóng)民對制度的穩(wěn)定性和公平性產(chǎn)生懷疑，對制度的信任度降低。

3.3.2 “新農(nóng)保”的制度設計

首先，激勵不足。新農(nóng)保采取“個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合”的籌資方式和基礎養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合的基本模式。其中，中央財政對中西部地區(qū)的基礎養(yǎng)老金(55元)給予全額補助，對東部地區(qū)給予50%的補助，地方財政對個人賬戶的補貼不低于每人每年30元。補貼“不低于30元”的規(guī)定比較模糊，在實際操作中大多數(shù)地區(qū)都選擇了補貼的下限30元。這樣，農(nóng)民選擇繳費最低檔次100元時，補貼比例為30%，而選擇500元時，補貼比例僅為6%，不僅沒有體現(xiàn)出多繳多得，反而農(nóng)民會覺得“虧了”，存在明顯的激勵不足，所以農(nóng)民大多會選擇最低繳費標準。

其次，養(yǎng)老金保障水平和替代率低。據(jù)李建峰(2010)基于農(nóng)民人均純收入對養(yǎng)老金替代率的測算，只有養(yǎng)老金替代率在30%以上，才能保證參保農(nóng)民的生活水平不發(fā)生重大改變。在理想狀況下即農(nóng)民16歲開始參保，并且選擇最高繳費檔次500元時，養(yǎng)老金替代率只有約31%，顯然新農(nóng)保難以達到30%的目標養(yǎng)老金替代率［4］。

由于新農(nóng)保的保障水平和替代率過低，與城鎮(zhèn)職工60%的替代率相差較大，所以缺乏制度吸引力，特別是對一部分富裕農(nóng)民具有“擠出”效應。這些富裕農(nóng)民往往在群體壓力和觀望心態(tài)下會選擇參保，但是會選擇最低繳費標準。據(jù)了解他們中已經(jīng)有部分人購買了商業(yè)壽險，這證明了他們對養(yǎng)老保險保障水平要求較高。因此，當前的制度設計不能滿足不同層次的養(yǎng)老需求，也造成了目前“高參保率，低投保額”的困境。

最后，“捆綁政策”設計不合理。新農(nóng)保中的“捆綁政策”規(guī)定一方面提高了參保率，而且具有一定的強化家庭贍養(yǎng)的作用，但是也容易造成“高參保率，低投保額”的情況。因為符合參保條件的子女要考慮家庭支出，涉及到基本生活支出、教育支出和其他一些支出，所以子女們對其父母和自己的社會保險費用支出就會大大減少，選擇最低繳費標準。另一方面，“捆綁政策”不利于子女的養(yǎng)老保險選擇，甚至對60周歲的老人領取基礎養(yǎng)老金都會產(chǎn)生影響，而且從長遠來看，這一政策不符合我國養(yǎng)老保障的發(fā)展趨勢。

上述因素導致農(nóng)民對制度穩(wěn)定性的懷疑、對政策的誤讀，以及對制度的信任，最終會影響農(nóng)民的參保行為。

布朗(1997)認為3個層面的分析并不互斥，彼此之間交互作用，一個分析層面的因素會影響另一個分析層面。信息不對稱是社會結(jié)構(gòu)的產(chǎn)物，信息獲取受到信息渠道的限制，而信息渠道往往就是通過人與人互動形成的情感關系網(wǎng)絡，信息不對稱會導致人們對制度缺乏信任，最終影響農(nóng)民的參保行為。

圖1 社會資本影響農(nóng)民參保行為的作用機制

4 提高新農(nóng)保參保額的對策建議

通過上述分析可知，農(nóng)民的參保行為是多種因素作用的結(jié)果，但是可以看出，農(nóng)民作出參保決策更多的是出于對制度的不信任。因此，要在維持農(nóng)民參保意愿的同時，改變當前“高參保率，低參保額”的困境，促進新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展，完善制度設計是重中之重。

4.1 建立不同層次的養(yǎng)老保險體系，分類推進新農(nóng)保

新農(nóng)保堅持“?；尽钡脑瓌t，一方面將有助于消除因老致貧，保障農(nóng)民的基本生活，但是另一方面對于那些富裕農(nóng)民來說，無法滿足他們的養(yǎng)老保障需求。因而需要針對不同層次和年齡段的農(nóng)民的養(yǎng)老需求，分別設計具體不同的參保要求及標準，建立多層次的養(yǎng)老保險體系，并做好多種養(yǎng)老保障制度的銜接工作，切實滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，從而將農(nóng)民真正吸引到制度中來，激發(fā)他們的參保熱情，進而促使他們提高繳費標準和參保額。

4.2 加強新農(nóng)保制度宣傳，發(fā)揮社會動員效應

基層干部要加強對新農(nóng)保制度的實施細則和法律規(guī)定的學習，從而對農(nóng)民進行細致全面的講解，使其了解新農(nóng)保的籌資方式、待遇水平、繳費標準、基金發(fā)放方式及基金運營情況等。要把宣傳普及工作扎實細致認真地做好，而不能浮于表面，這樣才能消除農(nóng)民對新制度的疑慮和不信任，使農(nóng)民參保時減少集體從眾行為和觀望心態(tài)，切切實實從自身實際出發(fā)，理性地做出選擇，從而真正做到為自己和家人的養(yǎng)老籌謀。

4.3 加強財政補貼的投入，建立有效的參保激勵機制

農(nóng)民參保時考慮最多的是能獲得的收益，所以提高養(yǎng)老金待遇水平，能促使農(nóng)民參保，提高其參保額。而提高待遇水平就需要加大財政投入力度，中央財政在提高基礎養(yǎng)老金標準上應加大投入，而各地方財政需結(jié)合自身實際加大投入，在制度不斷完善的過程中，需要對地方財政應負的責任作出明確規(guī)定。另外，可以建立基礎養(yǎng)老金與個人賬戶掛鉤的機制，對連續(xù)繳費超過15年的農(nóng)民建立財政對個人賬戶的彈性補貼激勵機制，并對選擇較高繳費檔次的個人賬戶進行較高補貼。

4.4 保證制度的穩(wěn)定性，增強農(nóng)民對制度的信心

農(nóng)民產(chǎn)生從眾行為和觀望態(tài)度，主要是對新農(nóng)保這項制度的可持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)定性心存疑慮。因此，我國應當借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，制定與新農(nóng)保制度相關的法律法規(guī)，用法律規(guī)范消除農(nóng)民心中的疑慮。另外要加強新農(nóng)保個人賬戶監(jiān)管，做實基礎工作，確保各項財政補貼政策的有效落實，保證參保老年農(nóng)民養(yǎng)老金的順利發(fā)放，切實提高農(nóng)民對新農(nóng)保政策的信任程度。

［1］魯歡.新農(nóng)保最低繳費檔次“受寵”原因及對策分析——基于對遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶調(diào)查的研究［J］.社會保障研究，2012(2)：20-28.

［2］羅家德.社會網(wǎng)分析講義［M］.北京：社會科學文獻出版社，2003：7-9.

［3］周志文，呂世臣.不同年齡段農(nóng)民參加新農(nóng)保狀況探析［J］.中共山西省委黨校學報，2012(1)：56-59.

責任編輯：沈玲

Analysis on Peasants'Behavior of Insurance Participation in the Perspective of Social Capital

LIU Xiao-mei，Hayirihan
(School of Public Management，Northeast University of Finance and Economics，Dalian 116021，China)

During the process of promoting new rural insurance，peasants'insurance behavior shows the characteristics of high rate in coverage and low participation amount.In view of this situation，this paper analyzes themechanism of the effects of social capital on peasants'insurance participation from micro，meso andmacro levels.It puts forward suggestions such as establishing different level endowment insurance system and acordingly advancing new rural social insurance；Strengthening system publicity and giving play to social mobilization effect；Enhancing financial subsidy inputand building effective insurance participationmechanism；Keeping system stability and improving peasants'confidence on the system.

new rural insurance；insurance behavior；social capital

C913.7

A

1009-3907（2014）05-0569-04

2014-03-01

教育部規(guī)劃基金項目(11YJA840008)

劉曉梅(1964-)，女，遼寧大連人，教授，博士，碩士研究生導師，主要從事社會保障研究。