高校助學(xué)貸款中貧困生誠(chéng)信缺失問(wèn)題及對(duì)策研究

陳芳

內(nèi)容摘要：國(guó)家助學(xué)貸款是貧困生獲得資助的重要途徑，但近年來(lái)，部分貧困生的還款失信，不但影響了助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，也使貧困大學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。文章分析了貧困生誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的主客觀原因，并從國(guó)家、學(xué)校和個(gè)人三個(gè)層面尋求解決貧困生誠(chéng)信缺失問(wèn)題的途徑。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 貧困生 誠(chéng)信缺失

助學(xué)貸款是國(guó)家專門針對(duì)在校的全日制普通高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政府貼息貸款。在現(xiàn)有的“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”的高校貧困生資助體系中，助學(xué)貸款對(duì)緩解貧困學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力、培養(yǎng)其自立自強(qiáng)的品質(zhì)起到了重要作用。然而，隨著早期貸款的學(xué)生進(jìn)入還貸期，出現(xiàn)了部分貧困生不履行合同按期還貸的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)由政府貼息的國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來(lái)，不良貸款已高達(dá)20%。高違約率不但影響了助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，也損害了大學(xué)生的信譽(yù)。因此，具體分析高校貧困生還款失約的內(nèi)部深層次原因，從多層面尋求解決貧困生誠(chéng)信缺失問(wèn)題的途徑與方法就顯得尤為重要。

一.貧困生誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的具體表現(xiàn)

1.虛報(bào)家庭經(jīng)濟(jì)情況

在高校資助工作中，學(xué)生開(kāi)具虛假家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、夸大困難程度以獲取各類經(jīng)濟(jì)資助現(xiàn)象普遍存在。每年都有大批自稱家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，但在實(shí)際辦理過(guò)程中又放棄辦理，其中絕大多數(shù)的放棄原因是“助學(xué)貸款手續(xù)復(fù)雜”或“暫時(shí)有能力繳納學(xué)費(fèi)”。可見(jiàn)，高校中有不少學(xué)生其實(shí)并不是迫切需要經(jīng)濟(jì)資助，只是看到可以申請(qǐng)助學(xué)貸款，于是跟風(fēng)性的去申請(qǐng)，而一旦真正進(jìn)入申請(qǐng)程序，又因?yàn)槭掷m(xù)繁雜等原因放棄了申請(qǐng)助學(xué)貸款，之前因家庭經(jīng)濟(jì)困難申請(qǐng)貸款的理由其實(shí)并不真實(shí)。這種情形歸根結(jié)底可以認(rèn)定為是一種故意虛報(bào)家庭經(jīng)濟(jì)情況去申請(qǐng)助學(xué)貸款，這種類型的“貧困生”也算不上是真正意義上的貧困生。

2.故意違約還貸

故意違約還貸是指學(xué)生主觀上不積極去按照貸款合約去還貸，延期不及時(shí)還貸或直接不還貸。高校申請(qǐng)貸款學(xué)生還貸率偏低有其客觀的原因，主要包括學(xué)生就業(yè)困難導(dǎo)致無(wú)力償還貸款，以及工作流動(dòng)性大導(dǎo)致無(wú)法按期正常還款等等。然而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的絕大多數(shù)貧困生是由于聯(lián)系方式發(fā)生了改變，致使銀行與之無(wú)法聯(lián)系，從而違背了貸款畢業(yè)生及時(shí)將最新的聯(lián)系方式提供給銀行的承諾。這種情形本質(zhì)上還是貸款的貧困生在主觀意愿上故意去違約不及時(shí)還貸或不還貸，也直接導(dǎo)致了高校貧困生的誠(chéng)信缺失。

二.貧困生誠(chéng)信缺失的原因分析

1.國(guó)家信貸體系不完善

貧困生誠(chéng)信缺失的原因之一是國(guó)家貸款體系的不合理，致使部分貧困畢業(yè)生陷入想還貸又還不上的尷尬境地。雖然國(guó)家出臺(tái)了新的助學(xué)貸款政策，但新的還款體系仍然存在定額定期繳納、期限短、償還方式單一等不合理的因素，無(wú)法解決貧困生畢業(yè)后遇到的實(shí)際困難。面對(duì)日益高漲的就業(yè)成本，具有特殊家庭環(huán)境背景和成長(zhǎng)經(jīng)歷的貧困生就業(yè)變得更加困難。他們背負(fù)著家庭和生活的雙重責(zé)任，根本無(wú)力償還在校期間好不容易爭(zhēng)取到的助學(xué)貸款。

其次，誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系的不完備也使部分誠(chéng)信缺失的學(xué)生有機(jī)可趁。目前，一些發(fā)達(dá)西方國(guó)家早已建立了比較完備的個(gè)人信用法律制度，任何人將會(huì)為自己的不守信用付出沉重的代價(jià)。而我國(guó)則主要通過(guò)社會(huì)輿論和道德譴責(zé)來(lái)解決誠(chéng)信缺失問(wèn)題，這種缺乏約束機(jī)制的信貸體系很容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)和違約仿效，卻不能從根本解決誠(chéng)信缺失的問(wèn)題。

2.家庭學(xué)校誠(chéng)信教育不到位

家庭教育是培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)的重要基礎(chǔ)，父母的誠(chéng)信教育意識(shí)以及一言一行對(duì)子女起著潛移默化的作用。然而，由于貧困家庭的家長(zhǎng)多疲于生計(jì)，家庭成員的文化層次普遍較低，極易造成學(xué)生誠(chéng)信教育的缺失，家長(zhǎng)在實(shí)際生活中并不具有對(duì)子女進(jìn)行誠(chéng)信教育的意識(shí)，甚至有些家長(zhǎng)為了不讓自己的孩子在外面吃虧，訓(xùn)導(dǎo)孩子誠(chéng)實(shí)人吃虧，教育孩子學(xué)得圓滑、世故，有些家長(zhǎng)為了使學(xué)生在校期間能獲得經(jīng)濟(jì)上的資助，主動(dòng)開(kāi)具虛假的經(jīng)濟(jì)困難證明。高等學(xué)校誠(chéng)信教育也顯得比較薄弱。多數(shù)高校的誠(chéng)信教育工作仍舊是課堂上簡(jiǎn)單的說(shuō)教，尚未建立貧困生誠(chéng)信測(cè)評(píng)體系，缺乏對(duì)貧困生平時(shí)學(xué)習(xí)、生活、工作中的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的詳細(xì)記錄，更沒(méi)有建立健全學(xué)生的誠(chéng)信檔案。學(xué)校對(duì)失信者缺乏有效的監(jiān)督和懲罰機(jī)制，從而也在客觀上助長(zhǎng)了貧困生誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的發(fā)生。

3.自我誠(chéng)信認(rèn)知的缺乏

由于社會(huì)、學(xué)校、家庭環(huán)境的具體的不利影響的存在，直接導(dǎo)致了部分高校貧困生自身品德修養(yǎng)的不高，責(zé)任意識(shí)和自控能力差。再加上社會(huì)上拜金、逐利不良風(fēng)氣的影響，高校貧困生更容易表現(xiàn)出急功近利的心理和浮躁的心態(tài)。同時(shí)，高校貧困生往往社會(huì)閱歷較淺，對(duì)誠(chéng)信重要性和失信導(dǎo)致的嚴(yán)重后果往往也認(rèn)識(shí)不足。在這些不利的影響之下，在各種不當(dāng)利益的驅(qū)動(dòng)下，高校貧困生造假、違約等失信的情況就會(huì)頻頻發(fā)生。

三.貧困生誠(chéng)信缺失問(wèn)題的對(duì)策

1.國(guó)家層面

還貸的關(guān)鍵是幫助貧困生正常就業(yè)，只有不斷拓寬貧困大學(xué)生的就業(yè)渠道，改變高校貧困生就業(yè)難的狀況，才能從根本上提高貧困生的還貸能力。具體而言，國(guó)家可以安排貧困畢業(yè)生到邊遠(yuǎn)地區(qū)或國(guó)家急需的地區(qū)或行業(yè)工作若干年，由國(guó)家替其還貸。企業(yè)可以通過(guò)定向、委培的形式向優(yōu)秀貧困生提供資助，貧困畢業(yè)生畢業(yè)后到企業(yè)服務(wù)一定年限，由企業(yè)幫其還貸。國(guó)家也可將還款年限延長(zhǎng)至15年至20年，并采用“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”等方法，給學(xué)生留有充分分解還款壓力的時(shí)間。只有使還貸體系符合貧困畢業(yè)生的實(shí)際，才能解決部分貧困畢業(yè)生的故意“違貸”，保證助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，社會(huì)上已出現(xiàn)了“信用危機(jī)”的現(xiàn)象，其中大學(xué)生信用意識(shí)淡薄尤其要引起關(guān)注。國(guó)家有關(guān)部門可以根據(jù)我國(guó)國(guó)情，建立全國(guó)一體的個(gè)人信用檔案，形成長(zhǎng)效機(jī)制。利用身份證建立公民終身信用檔案，通過(guò)制度的約束提高公民的失信成本。如果某個(gè)學(xué)生在助學(xué)貸款中違約了，銀行有權(quán)在其信用檔案中注明，同時(shí)有關(guān)部門可以根據(jù)具體情況對(duì)還貸失信的貸款人的工商注冊(cè)、出國(guó)護(hù)照以及各類證書(shū)的申請(qǐng)予以拒絕，這將直接影響個(gè)人的工作、生活等各個(gè)方面。只有加大對(duì)失信行為的處罰力度，增加失信成本，才能杜絕不良違約行為。

2.學(xué)校層面

高?？膳c企業(yè)建立長(zhǎng)期的就業(yè)合作機(jī)制。首先，高校要在開(kāi)展就業(yè)指導(dǎo)、就業(yè)介紹、就業(yè)服務(wù)等方面加強(qiáng)工作，拓寬貧困生就業(yè)思路和就業(yè)渠道。針對(duì)學(xué)生的實(shí)際情況，做好就業(yè)指導(dǎo)。其次，高校和企業(yè)合作建立臨時(shí)就業(yè)基地，讓暫時(shí)沒(méi)有找到合適工作的貧困生臨時(shí)就業(yè)，獲得最基本的還款能力。再次，高校可以采取“定單式”培養(yǎng)貧困大學(xué)生的方式，企業(yè)需要什么人才，就給企業(yè)定單培養(yǎng)，確保貧困生能及時(shí)就業(yè)。

高校協(xié)助銀行建立貧困生個(gè)人誠(chéng)信檔案。學(xué)校將學(xué)生在校期間的貸款信息記錄存檔，包括學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的金額和還款時(shí)間。學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校建立與畢業(yè)生和用人單位的聯(lián)系，貸款合同隨學(xué)生檔案流動(dòng)，全額償還后可撤銷記錄。同時(shí)向銀行提供借款學(xué)生的畢業(yè)去向和其他信息，并將學(xué)生的借、還款信息納入個(gè)人檔案。通過(guò)學(xué)校、銀行和企業(yè)的信息互動(dòng)，合力監(jiān)督，促進(jìn)貸款的追回，有效控制學(xué)生的失信行為。

3.個(gè)人層面

貧困生自身應(yīng)努力加強(qiáng)自身的道德修養(yǎng)，自覺(jué)履行貸款合同所規(guī)定的條款，更要認(rèn)識(shí)到按時(shí)還貸是自己的責(zé)任和義務(wù)。不論在工作中還是在生活中都要堅(jiān)持“誠(chéng)實(shí)守信”的原則，自覺(jué)抵制社會(huì)中的各種不良行為的影響。同時(shí)，貧困生應(yīng)加強(qiáng)自身的專業(yè)素質(zhì)，提高自身的就業(yè)能力，端正就業(yè)觀念，切忌好高騖遠(yuǎn)，重視學(xué)校的合適推薦，積極參加學(xué)校召開(kāi)的招聘會(huì)。只有這樣，才能在日趨激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中找到一份好的工作，使自己具備較高的還貸能力，維護(hù)自己的信譽(yù)。

總而言之，建立健全的貧困學(xué)生的信貸體系，積極穩(wěn)妥地解決國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中的誠(chéng)信危機(jī)等問(wèn)題，事關(guān)我國(guó)高等教育事業(yè)健康發(fā)展的大局。在國(guó)家助學(xué)貸款還款率較低及學(xué)生誠(chéng)信缺失的背景下，誠(chéng)信教育需要全社會(huì)、每個(gè)學(xué)校、每個(gè)家庭乃至每個(gè)人的共同努力才能得以實(shí)現(xiàn)，也需要發(fā)揮教育、管理、服務(wù)的多重功能，使高校貧困生資助信貸體系能更加完善，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

（作者單位：連云港師范高等?？茖W(xué)校外語(yǔ)與經(jīng)管學(xué)院）endprint