農(nóng)村金融發(fā)展的制度與環(huán)境建設(shè)

農(nóng)村金融發(fā)展的制度與環(huán)境建設(shè)

農(nóng)戶信貸約束現(xiàn)狀及其原因分析

一、對(duì)400戶農(nóng)戶信貸行為的調(diào)查和實(shí)證分析

當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的信貸約束，農(nóng)戶“貸款難”是影響農(nóng)戶生產(chǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的最主要障礙。本文對(duì)農(nóng)戶信貸行為進(jìn)行考察，調(diào)查樣本為山東省菏澤市下屬的8個(gè)縣中隨機(jī)抽取的400位農(nóng)戶。

其中，選擇“沒有主動(dòng)申請(qǐng)貸款”和“申請(qǐng)后自動(dòng)放棄”問題下的任何一個(gè)原因，就被視為受到“需求型信貸約束”；選擇“無抵押或擔(dān)?！?、“沒有較好的關(guān)系”、“銀行資金短缺”、“不能滿足需要”等則歸為“供給型信貸約束”。

根據(jù)相關(guān)問題回答情況，我們對(duì)樣本進(jìn)行了有效的歸類，分析中實(shí)際的有效樣本是400個(gè)。其中，126戶（占樣本的31.5%）農(nóng)戶受到正規(guī)信貸約束，62戶（占樣本的15%）受到需求型信貸約束，65戶（占樣本的16.05%）受到供給型信貸約束。

為進(jìn)一步了解農(nóng)戶受到信貸約束的原因，我們對(duì)農(nóng)戶主體的差異及其所面對(duì)的借貸限制條件進(jìn)行了分析，并采用廣義的logit模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。假設(shè)：（1）農(nóng)戶的家庭特征，如農(nóng)戶的年齡、受教育程度會(huì)影響到農(nóng)戶借貸需求。文化程度越高的農(nóng)戶，獲得貸款支持的可能性越大。（2）農(nóng)戶的償債能力對(duì)農(nóng)戶獲取信貸支持具有正向的作用。家庭收入越高、耕地面積越大，獲得信貸資產(chǎn)的可能性越大。（3）農(nóng)戶借貸意愿的強(qiáng)烈程度對(duì)農(nóng)戶信貸需求的滿足具有正向的作用。其中農(nóng)戶在教育和醫(yī)療方面的支出是最主要的兩項(xiàng)支出。教育和醫(yī)療支出越高，農(nóng)戶借貸意愿越強(qiáng)烈。（4）農(nóng)戶擁有的社會(huì)資本對(duì)信貸需求有正向作用。用人情來往支出來反映農(nóng)戶的社會(huì)資本狀況。

計(jì)量結(jié)果表明，與未能獲得貸款支持的農(nóng)戶相比，無論是獲得正規(guī)借貸或非正規(guī)借貸的農(nóng)戶，其受教育程度、家庭純收入、播種面積、教育和醫(yī)療支出、人情來往支出等虛擬變量均與農(nóng)戶獲得貸款支持正相關(guān)。從家庭人情來往金額這個(gè)變量的系數(shù)可以看出，隨禮金額越多的農(nóng)戶，也就是社會(huì)資本越多的農(nóng)戶，獲得非正規(guī)貸款支持的可能越大。此外，與非正規(guī)借貸相比，播種面積、家庭純收入與獲得正規(guī)借貸支持正相關(guān)，并在統(tǒng)計(jì)上較顯著，說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更看重農(nóng)戶家庭的收入、資產(chǎn)狀況及償債能力。另據(jù)調(diào)查中農(nóng)戶反映，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更看重的是農(nóng)戶的住房、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)等因素，這也反映了當(dāng)前正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶貸款方面缺乏創(chuàng)新，不能及時(shí)挖掘出有效的抵押、擔(dān)保信息來創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品。

表1：模型估計(jì)結(jié)果

二、相關(guān)政策建議

（一）增加金融有效供給，緩解借貸短缺

一是建立政策性金融的主體地位。農(nóng)村政策性金融的功能定位取決于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“弱勢(shì)性”特征。我國農(nóng)村政策性金融的功能除了修正“市場(chǎng)失靈”之外，更重要的是要“培育市場(chǎng)”，即通過政策傾斜和優(yōu)惠，支持農(nóng)村各種市場(chǎng)要素的發(fā)育，提高農(nóng)村生產(chǎn)力，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的形成。

二是正確引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法化。對(duì)一些具備一定的注冊(cè)資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許其在一定條件下轉(zhuǎn)為合法民間金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，合理引導(dǎo)正規(guī)金融部門資金注入民間信貸市場(chǎng)。商業(yè)銀行和信用社以抵押、質(zhì)押方式將貸款提供給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，然后再由它們利用自己在民間市場(chǎng)的信息優(yōu)勢(shì)放貸給利益相關(guān)者——農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)服務(wù)組織等團(tuán)體，較好地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

三是加快創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策。需要盡快建立農(nóng)戶個(gè)人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)民的信用意識(shí)；多方籌集農(nóng)民貸款擔(dān)?；?，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)非人為因素而發(fā)生的損失給予農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶貸款的安全系數(shù)。

（二）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提高農(nóng)戶的貸款可獲得性

一是積極推進(jìn)農(nóng)村公共財(cái)政改革，減少農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)。加大國家財(cái)政對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療體系的投入力度、建立城鄉(xiāng)銜接、公平統(tǒng)一的社會(huì)福利制度，探索建立農(nóng)民最低生活保障制度，建立和完善農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度，減少人們對(duì)教育和醫(yī)療等方面的生活剛性支出；同時(shí)完善針對(duì)貧困學(xué)生的助學(xué)貸款制度，也是增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要措施。

二是大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，滿足農(nóng)戶對(duì)短期、小額信貸資金的需求。小額信貸的客戶對(duì)象定位在有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力的中低收入農(nóng)戶，它利用熟人之間的相互監(jiān)督和擔(dān)保，已成為政府和國外資助機(jī)構(gòu)推行扶貧行動(dòng)的主要方式。為了滿足農(nóng)戶的資金需求，要科學(xué)確定小額貸款利率、額度和期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。

三是嘗試建立農(nóng)地金融制度，引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)中長(zhǎng)期、大額借貸資金的需求。農(nóng)地金融制度就是利用農(nóng)地作為信用擔(dān)?；虻盅哼M(jìn)行資金融通的金融制度，它以農(nóng)地所有權(quán)或使用權(quán)的抵押作為獲取信用的保證，使農(nóng)民可以獲得長(zhǎng)期生產(chǎn)性資金，解決農(nóng)戶的資金短缺。農(nóng)地金融制度一方面可以解決農(nóng)民長(zhǎng)期貸款難的問題，同時(shí)也可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。正是由于農(nóng)地金融制度的這一優(yōu)勢(shì)，發(fā)達(dá)國家已普遍建立了農(nóng)地金融制度，形成利用發(fā)行土地債券籌集大量、長(zhǎng)期資金的模式，解決了農(nóng)戶對(duì)長(zhǎng)期、大額資金的需求。

（陳剛 王志華 王軍 張小素，中國人民銀行菏澤市中心支行）

河南省各地市農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的分析及比較

河南省作為我國中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)大省、人口大省和經(jīng)濟(jì)大省，在國家發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要地位。然而，河南省各地市由于自然資源稟賦不同、區(qū)位條件不同、農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史不同，農(nóng)業(yè)發(fā)展總量和結(jié)構(gòu)也各有特點(diǎn)。因此，系統(tǒng)分析河南省各地市農(nóng)業(yè)發(fā)展具體特征，探討河南省各地市不同農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，對(duì)于正確實(shí)施區(qū)別化農(nóng)業(yè)發(fā)展政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)加快發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及方法

區(qū)域農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在內(nèi)容上應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)發(fā)展條件競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)業(yè)發(fā)展條件包括了農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的宏觀經(jīng)濟(jì)支撐條件、自然資源稟賦條件、發(fā)展要素投入條件和農(nóng)業(yè)政策支持條件；農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)力則通過農(nóng)業(yè)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、農(nóng)業(yè)配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)實(shí)力來體現(xiàn)。

結(jié)合對(duì)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的分析可知，以上各部分評(píng)價(jià)指標(biāo)既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系，有較強(qiáng)的邏輯關(guān)系，構(gòu)成了一個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系不可分割的整體。根據(jù)河南實(shí)際，本文將農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力整個(gè)指標(biāo)體系分設(shè)一級(jí)指標(biāo)2個(gè)，分別是農(nóng)業(yè)發(fā)展條件競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)力；二級(jí)指標(biāo)7個(gè)，分別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐條件、自然資源稟賦條件、發(fā)展要素投入條件、農(nóng)業(yè)政策支持條件、農(nóng)業(yè)規(guī)模實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)力、農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)力和農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)實(shí)力。三級(jí)指標(biāo)48個(gè)，包括人均GDP、社會(huì)收入水平、投資、消費(fèi)支出、金融發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、進(jìn)出口、能耗效率、耕地條件、林業(yè)條件、牧業(yè)條件、電力條件、勞動(dòng)力條件、資本投入條件、財(cái)政政策支持、投資政策支持、農(nóng)業(yè)相對(duì)規(guī)模、農(nóng)業(yè)絕對(duì)規(guī)模、農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)總體實(shí)力、服務(wù)業(yè)實(shí)力、農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)業(yè)地位等。

本評(píng)價(jià)體系的各項(xiàng)具體指標(biāo)數(shù)據(jù)取自河南統(tǒng)計(jì)年鑒，部分指標(biāo)值經(jīng)計(jì)算整理得到。當(dāng)然，這些數(shù)據(jù)還不能直接用于對(duì)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)分析，而應(yīng)該先對(duì)各個(gè)指標(biāo)的數(shù)值進(jìn)行無量綱化處理，以便使它們之間具有可比性、可加性。本文對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)采用因子分析方法進(jìn)行了計(jì)算和排序。

二、河南省各地市農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析

采用河南省2012年的數(shù)據(jù)，根據(jù)綜合評(píng)價(jià)法和上述測(cè)算過程，對(duì)河南省2012年各地區(qū)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行實(shí)證分析，河南省各地市農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)見表1。

可以看出，在河南省18個(gè)地市中，鄭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)力均排名第1，政策支撐條件競(jìng)爭(zhēng)力雖然排名第13，但是其他各項(xiàng)指標(biāo)仍然高于河南省各地市該項(xiàng)指標(biāo)的平均水平，說明鄭州市的農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在河南省18個(gè)地市中最優(yōu)；洛陽市的7個(gè)指標(biāo)中3個(gè)排在第2位，1個(gè)指標(biāo)排在第3位，1個(gè)指標(biāo)排在第4位，1個(gè)指標(biāo)排在第5位，且各項(xiàng)指標(biāo)均高于河南省各地市該項(xiàng)指標(biāo)的平均水平；濟(jì)源和三門峽雖然自然資源稟賦條件競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)和農(nóng)業(yè)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)排名靠后，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐條件、農(nóng)業(yè)發(fā)展要素投入條件、農(nóng)業(yè)規(guī)模等指標(biāo)排名靠前，兩個(gè)地市在農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力各指標(biāo)上有一些共同的特征；而開封、商丘、周口、駐馬店、信陽和南陽6個(gè)地市在農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力各指標(biāo)上有一些共同的特征，各項(xiàng)指標(biāo)排名都比較靠后；其他7個(gè)地市在農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力各指標(biāo)上也存在一些共同的特征。

表1：河南省各地市農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力各項(xiàng)指數(shù)數(shù)據(jù)匯總

三、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

河南省各地市農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力存在較大差異，大致有五個(gè)類型：

第一種類型是資源稟賦促進(jìn)型，主要是鄭州、安陽、新鄉(xiāng)和焦作市。這些地市處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高速發(fā)展地區(qū)，經(jīng)濟(jì)支撐能力較強(qiáng)，資源稟賦條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展要素投入充足。

第二種類型是政府政策扶持型，主要是南陽、信陽、周口、駐馬店和濮陽。這些地市屬于傳統(tǒng)的黃淮農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)域，農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展具有共同的特征：政府政策支持力度較大，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模較大，規(guī)模效應(yīng)明顯，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)占比較大，農(nóng)業(yè)發(fā)展外部經(jīng)濟(jì)條件較為落后。

第三種類型是結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展型，主要包括平頂山、鶴壁、許昌、漯河。這些地市農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)發(fā)展要素投入不足，但農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，農(nóng)林牧漁業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展格局已經(jīng)呈現(xiàn)。

第四種類型是要素投入支撐型，主要包括洛陽、濟(jì)源和三門峽市，這3個(gè)地市主要是地處山區(qū)，資源稟賦條件較差，農(nóng)業(yè)發(fā)展偏重依賴要素投入。

第五種類型是結(jié)構(gòu)相對(duì)單一型，主要包括開封和商丘市，兩市同處于黃河中下游平原，資源稟賦條件相對(duì)較好，但農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)較為單一，純農(nóng)業(yè)發(fā)展特征明顯。

（二）政策建議

1.政府政策扶持型和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一型地市重點(diǎn)建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)良田。政府政策扶持型城市（包括南陽、信陽、周口、駐馬店和濮陽）和結(jié)構(gòu)相對(duì)單一型城市（包括開封和商丘）具有共同的特征——在區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)占比較大，純農(nóng)業(yè)發(fā)展特征明顯。這些地市大多位于黃淮平原，具有農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展的優(yōu)勢(shì)條件，可以通過耕地質(zhì)量建設(shè)有效提升糧食產(chǎn)能。具體做法就是建設(shè)農(nóng)業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)良田。一要加強(qiáng)農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)糧食穩(wěn)定增長(zhǎng)基礎(chǔ)。二要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與推廣，增強(qiáng)糧食生產(chǎn)科技支撐能力。三要提升耕地地力，提高糧食生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展能力。四要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化建設(shè)，提高糧食生產(chǎn)全程機(jī)械化水平。五要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)，提高糧食生產(chǎn)組織化程度。六要加強(qiáng)信息化管理與服務(wù)，提高糧食生產(chǎn)管理和抗災(zāi)減災(zāi)能力。

2.資源稟賦促進(jìn)型和結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展型地市重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群。資源稟賦促進(jìn)型城市（包括鄭州、安陽、新鄉(xiāng)和焦作）處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高速發(fā)展地區(qū)，經(jīng)濟(jì)支撐能力較強(qiáng)，資源稟賦條件較好，農(nóng)業(yè)發(fā)展要素投入充足。結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展型城市（包括平頂山、鶴壁、許昌、漯河）農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)發(fā)展要素投入不足但農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，農(nóng)林牧漁業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展格局已經(jīng)呈現(xiàn)。這些地市發(fā)展農(nóng)業(yè)可以重點(diǎn)培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群，通過集群發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)業(yè)整體發(fā)展。這些地市可以緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)，以“全鏈條、促聚集、高定位、強(qiáng)支撐、創(chuàng)品牌、拓功能”為具體著力點(diǎn)，落實(shí)政府引導(dǎo)、企業(yè)主導(dǎo)、政策扶持、社會(huì)參與的工作方針，立足資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以基地建設(shè)為基礎(chǔ)，以培育壯大龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，以產(chǎn)品研發(fā)和推動(dòng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)為關(guān)鍵，著力構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品加工增值鏈、資源循環(huán)利用鏈、質(zhì)量全程控制鏈有機(jī)融合的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，著力構(gòu)建各類主體協(xié)同發(fā)展、生產(chǎn)效益合理分享的產(chǎn)業(yè)集群協(xié)作發(fā)展機(jī)制，盡快將一批發(fā)展?jié)摿Υ?、市?chǎng)前景好、帶動(dòng)能力強(qiáng)、有利于促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的集群做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程提供支撐。

3.要素投入支撐型地市重點(diǎn)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。要素投入支撐型城市（包括洛陽、濟(jì)源和三門峽）主要是地處山區(qū)，資源稟賦條件較差，農(nóng)業(yè)發(fā)展偏重依賴要素投入。這些地市的農(nóng)業(yè)發(fā)展需要大量的要素投入，政府的作用相對(duì)日益增長(zhǎng)的要素需求日漸縮小，因此，這些地市發(fā)展農(nóng)業(yè)可以把重點(diǎn)放在發(fā)展構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上。這些地市可以以農(nóng)業(yè)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、生態(tài)化為基本方向，圍繞保障主要農(nóng)產(chǎn)品基本供給、提高農(nóng)業(yè)綜合效益、增進(jìn)農(nóng)民利益的基本目標(biāo)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、農(nóng)民主體、分類推進(jìn)，不斷完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機(jī)制，形成以家庭承包農(nóng)戶為基礎(chǔ)，專業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和合作農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為骨干，其他組織形式為補(bǔ)充的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體隊(duì)伍。

（王偉，中國人民銀行開封市中心支行）

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與金融發(fā)展的關(guān)系

加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，實(shí)質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村地區(qū)有效配置、使廣大農(nóng)民群眾享受支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果的過程，是依靠支付科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)、提高農(nóng)民生活水平、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程。經(jīng)各方共同努力，我國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，對(duì)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了積極作用，得到農(nóng)民群眾的廣泛認(rèn)可。本文采用灰色關(guān)聯(lián)度分析方法，衡量農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作與農(nóng)村金融發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)程度，力求量化兩者之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，并提出相應(yīng)的政策建議。

一、灰色關(guān)聯(lián)度分析理論及指標(biāo)選擇

（一）理論原理

灰色關(guān)聯(lián)度分析法是一種多因素統(tǒng)計(jì)分析方法，適用于動(dòng)態(tài)的歷程分析。如果樣本數(shù)據(jù)反映出的因素變化態(tài)勢(shì)基本一致，即分析對(duì)象時(shí)序數(shù)列曲線越相似，說明其關(guān)聯(lián)度越大；反之，則說明彼此的關(guān)聯(lián)度較小。

設(shè)Xi(t)時(shí)間序列為相關(guān)因素?cái)?shù)列，亦稱為子序列；Yi(t)為系統(tǒng)特征行為數(shù)據(jù)序列，亦稱為母序列，其中i=1,2,3,…,T。兩個(gè)序列時(shí)間長(zhǎng)度相同，而關(guān)聯(lián)度就是兩個(gè)序列關(guān)聯(lián)性大小的衡量。

對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行處理以消除量綱，生成新的倍數(shù)序列作為初值化序列。經(jīng)初值化變換的子序列記為X*i。

β一般情況下可取0.1—0.5，本文按慣例取 β= 0.5，兩序列的關(guān)聯(lián)度即兩比較序列各個(gè)時(shí)刻的關(guān)聯(lián)系數(shù)的平均值λij，公式如下：間的中關(guān)聯(lián)（0.53），各項(xiàng)指標(biāo)之間關(guān)聯(lián)程度存在明顯差異。

（二）指標(biāo)的選擇

本文以德州市2010—2012年的情況為例進(jìn)行探討，分析各季度共12個(gè)數(shù)據(jù)時(shí)點(diǎn)有關(guān)農(nóng)村支付環(huán)境與金融發(fā)展的時(shí)間序列。

按照灰色關(guān)聯(lián)度分析方法原理，本文選取兩組指標(biāo)因素進(jìn)行實(shí)證。一組反映農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)情況，包括支付清算系統(tǒng)覆蓋率（X1）、銀行賬戶數(shù)量（X2）、金融機(jī)具布放量（X3）和銀行卡發(fā)放量（X4）四類指標(biāo)，以期能夠全面反映農(nóng)村支付體系情況。另一組反映農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，包括：（1）金融深化程度指標(biāo)，國內(nèi)學(xué)者大多用貸款余額與GDP的比值來衡量金融深化程度，本文使用農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)貸款余額與GDP的比值（Y1）；（2）金融效率指標(biāo)，選取農(nóng)村各項(xiàng)貸款/農(nóng)村各項(xiàng)存款即存貸比（Y2）反映資金使用效率、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額（Y3）反映金融機(jī)構(gòu)效益；（3）農(nóng)村金融廣度指標(biāo)，選取涉農(nóng)貸款余額（Y4）作為農(nóng)村金融廣度指標(biāo)。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系實(shí)證研究

根據(jù)上述的比較序列關(guān)聯(lián)度計(jì)算步驟，將數(shù)據(jù)帶入相關(guān)公式，可以得到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的關(guān)聯(lián)系數(shù)及關(guān)聯(lián)矩陣（見表1）。

根據(jù)分析結(jié)果，農(nóng)村金融發(fā)展水平各項(xiàng)指標(biāo)均與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)指標(biāo)存在較強(qiáng)關(guān)聯(lián)度，反映出農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有明顯的促進(jìn)作用。由于效果傳導(dǎo)路徑及指標(biāo)間敏感程度不同，既存在支付系統(tǒng)覆蓋率與涉農(nóng)貸款余額指標(biāo)間的強(qiáng)關(guān)聯(lián)（0.85），也存在銀行卡發(fā)卡量與金融規(guī)模指標(biāo)

各項(xiàng)指標(biāo)因素間關(guān)聯(lián)程度存在明顯差異。相對(duì)而言，金融規(guī)模、存貸比、涉農(nóng)貸款余額與支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)之間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)度（＞0.65），與金融機(jī)具布放量、銀行卡發(fā)卡量之間存在中關(guān)聯(lián)度（＜0.65）。金融規(guī)模（貸款余額/GDP）、存貸比（存款余額/貸款余額）、涉農(nóng)貸款余額指標(biāo)均與貸款余額存在密切關(guān)系，而銀行機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放受多種因素影響。其中，支付系統(tǒng)覆蓋率的提高為資金匯劃提供渠道，而銀行賬戶是客戶存貸款的基本載體，兩者為貸款發(fā)放提供了便利，進(jìn)而與金融規(guī)模、存貸比、涉農(nóng)貸款余額指標(biāo)存在密切相關(guān)關(guān)系。金融機(jī)具布放、銀行卡發(fā)卡與貸款發(fā)放直接關(guān)聯(lián)關(guān)系并不明顯，雖然信用卡信用額度的使用會(huì)替代部分小微、短期貸款，但由于德州市信用卡發(fā)行占比很?。▋H占銀行卡總發(fā)卡量的0.5%左右），因而關(guān)聯(lián)程度較低。金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)額與金融機(jī)具布放量、銀行卡發(fā)卡量之間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)度（＞0.65），與支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)之間存在中關(guān)聯(lián)度（＜0.65）。究其原因，金融機(jī)具購置、安裝及后期維護(hù)會(huì)產(chǎn)生大量成本，據(jù)人民銀行德州市中心支行2012年支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告估算，不包括后期維護(hù)費(fèi)用，銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放1臺(tái)ATM機(jī)大約需要15萬元，1臺(tái)POS機(jī)約2000元。另一方面，金融自助機(jī)具的推廣使用會(huì)大大減輕銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力，節(jié)約人員成本，提高服務(wù)效率，以德州市農(nóng)信社農(nóng)民自助服務(wù)終端為例，日均受理交易筆數(shù)259筆，交易金額34.6萬元，為網(wǎng)點(diǎn)節(jié)約成本近千元，加之自助終端有助于吸收農(nóng)戶存款，經(jīng)濟(jì)效益顯著。同樣，銀行卡發(fā)行與受理使得銀行機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)厚的手續(xù)費(fèi)收益，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入已成為銀行機(jī)構(gòu)重要的中間業(yè)務(wù)收入來源。因此，金融機(jī)具發(fā)放與銀行卡發(fā)卡對(duì)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)收入造成直接影響，兩者之間存在強(qiáng)關(guān)聯(lián)度。與之比較，支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)雖然也會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生影響，但由于相關(guān)成本、收益較小，且多表現(xiàn)為間接影響，因此與金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額呈中度關(guān)聯(lián)關(guān)系。

表1：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)指標(biāo)關(guān)聯(lián)度矩陣

三、相關(guān)政策建議

（一）繼續(xù)提高支付系統(tǒng)覆蓋率

要充分利用涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面向廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，擴(kuò)大大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面。加強(qiáng)支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)的延伸，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支付系統(tǒng)全覆蓋。同時(shí)，鼓勵(lì)引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加快行內(nèi)支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高農(nóng)村資金匯劃效率。

（二）優(yōu)化涉農(nóng)補(bǔ)貼資金賬戶服務(wù)

建議財(cái)政、社保等政府相關(guān)部門整合資源，歸并惠農(nóng)資金代理發(fā)放銀行，以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銀行卡賬戶為主要撥付賬戶，所有涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”資金通過該賬戶收支，改變一人多戶的現(xiàn)狀，便于受益農(nóng)戶管理和使用。同時(shí)，實(shí)行“國庫—農(nóng)戶”的撥付流程，對(duì)所有的涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼資金全部由人民銀行國庫部門通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直撥到受益農(nóng)戶賬戶，減少財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付環(huán)節(jié)，提高資金撥付效率，減少資金克扣風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新支付結(jié)算工具種類

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)村實(shí)際需要出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)新型支付工具體系，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的多層次支付結(jié)算需求。要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)不同消費(fèi)群體，推出不同品種的非現(xiàn)金支付工具，提供支付結(jié)算差別化服務(wù)。城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在全面推廣傳統(tǒng)支付工具的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新支付渠道，加大網(wǎng)上銀行、電話和手機(jī)銀行等新型業(yè)務(wù)的推廣，以滿足與城市金融不斷接軌的支付結(jié)算服務(wù)的需求。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)則要加大支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融機(jī)具使用效率。

繼續(xù)推廣和應(yīng)用適應(yīng)農(nóng)民偏好的銀行卡支付結(jié)算工具，利用銀行卡在農(nóng)村支付結(jié)算中的便捷性和實(shí)用性，積極為農(nóng)民外出打工、領(lǐng)取各種財(cái)政補(bǔ)貼提供便捷的交易渠道。特別是要根據(jù)客戶需求細(xì)分市場(chǎng)，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的差異性、多樣化的電子支付工具和支付方式，為農(nóng)村客戶提供有特色的電子支付服務(wù)，方便農(nóng)民日常支付結(jié)算。

（李華，中國人民銀行德州市中心支行）

（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) GX）