對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策研究

戴銀 張競(jìng)文 于秀珍

【文章摘要】

農(nóng)村小額信貨作為農(nóng)村地區(qū)一種創(chuàng)新型的融資方式，在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等問(wèn)題中做出了突出貢獻(xiàn)，不僅拓寬了農(nóng)村融資渠道，優(yōu)化了農(nóng)村金融體制改革，同時(shí)也在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力。但從我國(guó)農(nóng)村小額信貨的發(fā)展現(xiàn)狀看來(lái)，仍有許多問(wèn)題值得探討。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村；小額信貨；現(xiàn)狀；對(duì)策

農(nóng)村小額信貸，是指不需實(shí)物抵押與擔(dān)保的金融服務(wù)，其服務(wù)對(duì)象是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以覆蓋的農(nóng)村低端客戶。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，小額信貸因其具有的面向貧困人群、不需要抵押、借貸數(shù)額等特點(diǎn)，相繼在亞洲國(guó)家與拉丁美洲國(guó)家獲得成功。我國(guó)是從1993年開(kāi)始引進(jìn)這種模式的，并先后在貴州、云南及陜西等十多個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)，均取得了良好的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，于是農(nóng)村小額信貸逐漸發(fā)展成為我國(guó)一種有效的扶貧形式。作為低收入者資金融通的重要渠道，在全世界范圍內(nèi)，小額信貸也日益受到各國(guó)的重視并且得到迅速發(fā)展。

1 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問(wèn)題

1.1資金來(lái)源渠道少

近些年，資金來(lái)源單一已成為我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨的重大挑戰(zhàn)。國(guó)際上常見(jiàn)的小額信貸組織式主要有基金儲(chǔ)蓄、公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股四種儲(chǔ)蓄形式，而我國(guó)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)必須只貸不存，也不得發(fā)行債券，既不能在人民銀行再貸款，也不得搞變相集資。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)如果想要從外界獲得資金，就要面對(duì)相對(duì)較高的資金成本。加上信貸政策較為寬松，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金的供給不足，并最終影響小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展和未來(lái)。

1.2普遍存在較高風(fēng)險(xiǎn)

一是自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的授信對(duì)象為農(nóng)戶，農(nóng)戶一般都會(huì)將貸款投到種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)中去以求獲得利潤(rùn)并償還貸款，而這些產(chǎn)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，加上現(xiàn)階段我國(guó)也沒(méi)有相應(yīng)的健全的保險(xiǎn)機(jī)制作為保障，一旦當(dāng)年該地區(qū)出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收成不好，將會(huì)有大量農(nóng)戶違約，并使得小額信貸機(jī)構(gòu)的資金鏈斷裂，造成嚴(yán)重的后果。二是信用風(fēng)險(xiǎn)。小額信用貸款一般都是以農(nóng)戶個(gè)人的信用來(lái)保障貸款本息的償還，但在實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于機(jī)構(gòu)規(guī)模、內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)等方面的原因，導(dǎo)致了小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況無(wú)法準(zhǔn)確的掌握，這樣就增加了小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.3授信對(duì)象范圍狹窄

一是大部分農(nóng)民的思維較為保守，主動(dòng)借貸的意識(shí)較弱，只知道存款，對(duì)貸款的概念較為陌生。在農(nóng)民意識(shí)中，借錢(qián)是逼不得已的行為，是一種心理的負(fù)擔(dān)，是一個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況較差的表現(xiàn)。往往有貸款意識(shí)想要主動(dòng)借貸的人都是比較具有創(chuàng)新意識(shí)和挑戰(zhàn)意識(shí)的農(nóng)戶，這些農(nóng)戶畢竟是少數(shù)，是農(nóng)村的“精英群體”，這樣的現(xiàn)實(shí)與農(nóng)村小額信貸扶貧扶弱的初衷并不相符。二是由于小額信貸的設(shè)立目標(biāo)，使得小額信貸只能用于滿足貧困農(nóng)戶最基本的日常生產(chǎn)資金需求，而不能滿足不斷增加的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造所需的大量資金。我國(guó)的農(nóng)業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生改變，已由傳統(tǒng)的的春種秋收、短周期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，逐漸向反季節(jié)、長(zhǎng)周期的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式所轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前小額信貸期限一般為3到12個(gè)月之間，并且規(guī)定當(dāng)年發(fā)出的貸款必須在當(dāng)年收回，這無(wú)疑給許多農(nóng)戶還款帶來(lái)壓力。

1.4貸款程序繁瑣

農(nóng)村小額信貸服務(wù)客戶對(duì)象通常是文化程度普遍較低的農(nóng)民，因此繁多的信貸文件、多樣的表格和復(fù)雜的程序會(huì)對(duì)其順利辦理信貸造成阻礙。一般情況下整個(gè)貸款發(fā)放流程可在7天內(nèi)完成，但由于種種原因，農(nóng)村小額信貸的辦理時(shí)間往往遠(yuǎn)超出這個(gè)時(shí)間，因此，農(nóng)村小額信貸渠道很難及時(shí)滿足急需資金的農(nóng)民的資金需求。

2 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

2.1創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)機(jī)制 ，擴(kuò)寬融資渠道

為解決小額信貸資金來(lái)源單一、渠道狹窄的難題，應(yīng)積極探索一種新的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，即農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作運(yùn)營(yíng)。商業(yè)銀行以其擁有充足的資金流，具有較為完善風(fēng)險(xiǎn)管理的體系為特點(diǎn)，而小額信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于具有較為專(zhuān)業(yè)的小額信貸操作體制，同時(shí)也擁有豐富的客戶源，二者可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以對(duì)方所長(zhǎng)補(bǔ)自身所短，共同發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

另外，在政策上，政府和中央銀行也應(yīng)給與一定支持和傾斜，加大再貸款的投放力度，劃撥專(zhuān)項(xiàng)資金，以擴(kuò)充小額信貸機(jī)構(gòu)的資本。同時(shí)，可以鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸資金來(lái)源。

2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建設(shè)信用評(píng)價(jià)體系

對(duì)于農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，一方面小額信貸機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)和對(duì)科學(xué)種糧以及病蟲(chóng)害防治知識(shí)的宣傳力度，另一方面也可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民推廣農(nóng)作物優(yōu)良品種并提供先進(jìn)種植技術(shù)。同時(shí)政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該盡快建立起農(nóng)作物的保險(xiǎn)機(jī)制，以降低農(nóng)村小額信用貸款機(jī)構(gòu)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，信貸銀行可以建立起一個(gè)統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系，根據(jù)農(nóng)戶的信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式，通過(guò)合理的方法為農(nóng)戶計(jì)算出較為可靠的信用分?jǐn)?shù)，及時(shí)更新考評(píng)信息，以加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.3增大宣傳力度，優(yōu)化金融服務(wù)

一方面，可以加大對(duì)農(nóng)村信用貸款的宣傳，來(lái)提高廣大農(nóng)民的思想意識(shí)，鼓勵(lì)其借入信用貸款擴(kuò)大生產(chǎn)，提高生產(chǎn)力，以實(shí)現(xiàn)早日致富的目標(biāo)。另一方面，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供，幾乎處于壟斷狀態(tài)，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。因此，營(yíng)造一個(gè)良性農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)將為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供動(dòng)力。各家農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)不同品種的貸款方式，以滿足小額信貸自身發(fā)展的需求，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸的范圍。同時(shí)，也應(yīng)注意到繁瑣的貸款程序和復(fù)雜的文件表格給廣大農(nóng)民貸款時(shí)帶來(lái)的困擾，因此農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化農(nóng)戶小額貸款審批程序，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行“一站式”服務(wù)，以縮短信用貸款的辦理時(shí)間，提高工作效率。

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