我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策分析

郝亞東

【文章摘要】

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融發(fā)展狀況在很大程度上影響著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設的實現(xiàn)。當前我國農(nóng)村金融供需失衡的矛盾日益突出，嚴重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

【關鍵詞】

農(nóng)村金融發(fā)展；金融需求；金融

隨著改革開放步伐的加快，中國經(jīng)濟飛速發(fā)展，國家對“三農(nóng)”問題極為重視，加大了對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的扶持力度，使得農(nóng)村經(jīng)濟取得了長足發(fā)展。但是，我國農(nóng)村經(jīng)濟在某些方面仍存在一些問題，如城鄉(xiāng)居民收入差距大，農(nóng)村人均收入低，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。

1 我國農(nóng)村金融的供求現(xiàn)狀分析

1.1農(nóng)村金融需求分析

1.1.1農(nóng)村金融需求具有多樣性和層次性

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)資金需求量進一步加大，不同的需求主體對農(nóng)業(yè)資金需求的差異使得農(nóng)村需求呈現(xiàn)出多樣性的特點。生活較為貧困的農(nóng)戶由于經(jīng)濟條件較差，居住分散，因此對資金需求的單筆數(shù)額較小，種類少；溫飽型農(nóng)戶與比貧困型農(nóng)戶相比，經(jīng)濟條件更好，生產(chǎn)能力更強，他們對資金需求的單筆數(shù)額更大，種類也更多。

1.1.2農(nóng)村金融需求具有地域差異性

我國農(nóng)村地區(qū)政治經(jīng)濟社會發(fā)展很不平衡，不同地區(qū)的自然條件和社會條件不同，不同產(chǎn)業(yè)結構在各地農(nóng)村的發(fā)展狀況不同以及不同的經(jīng)濟主體都會導致金融需求呈現(xiàn)地域差異。

1.1.3農(nóng)村金融需求具有小規(guī)模和分散性

雖然總體看來農(nóng)村居民和企業(yè)的規(guī)模很大，但是由于土地承包制的存在，我國農(nóng)村經(jīng)濟還存有小農(nóng)戶經(jīng)濟的特征，其生活和生產(chǎn)性金融需求多為分散、小規(guī)模的，因此農(nóng)戶貸款需求多為小額。

1.2農(nóng)村金融供給分析

1.2.1農(nóng)村金融資源供給存在地區(qū)性差異

據(jù)銀監(jiān)會2012年發(fā)布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》顯示，在全國31個?。▍^(qū)、市）、2000多個縣（市）中，平均每萬人擁有金融機構網(wǎng)點數(shù)只有1.26個，城市地區(qū)則達到了2個。在每個縣的營業(yè)網(wǎng)點中，30%以上都集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不足3個，另有3302個鄉(xiāng)未開設任何銀行營業(yè)網(wǎng)點。按地區(qū)來看，東中西部區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)金融服務差距也很大。在2686個“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)”中，有2645個位于西部地區(qū)，占全國總數(shù)的80%。

1.2.2農(nóng)村金融供給不斷增加

農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)都離不開資金的支持，因此政府為了滿足農(nóng)民對資金的需求，不斷增加支農(nóng)資金投放力度來提高農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。如表1所示， 2003-2012年，農(nóng)業(yè)貸款比金融機構各項貸款的增幅更大。

1.2.3農(nóng)村金融供給具有單一性

一方面，我國農(nóng)村金融體系雖然包括政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融，但是由于其不具備法律地位，管理不規(guī)范，因此對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到的作用有限。另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品存在著業(yè)務規(guī)模小、種類少、收益率低的問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給大致可分為三類：信貸類、理財類和保險類。其中信貸類產(chǎn)品大多數(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務重合，并沒有針對農(nóng)村地區(qū)的新型業(yè)務。

2 我國農(nóng)村金融存在的問題

2.1需求方面

2.1.1農(nóng)村非生產(chǎn)性金融需求將長期存在

我國農(nóng)村金融需求大多數(shù)沒有用于生產(chǎn)用途，而是用于消費等其他特殊方面。這對于從事小農(nóng)生產(chǎn)的農(nóng)民來說是一個不小的挑戰(zhàn)。他們會急于借款來彌補所需的資金缺口，由于正規(guī)金融往往不提供這類的服務，農(nóng)民不得不更多依賴于非正規(guī)金融機構，使得他們無法享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。

2.1.2農(nóng)戶文化程度低，對于國家政策不甚了解

目前，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是較為偏遠和貧困的地區(qū)，農(nóng)民文化程度不高，獲取金融知識的途徑較少，惠農(nóng)政策理解有偏差，對支農(nóng)貸款的申請條件、步驟以及還款方式不甚了解。他們不會合理運用金融產(chǎn)品和服務，對現(xiàn)代化技術和生產(chǎn)管理的了解也十分有限。

2.1.3農(nóng)村信用制度缺失

一方面，農(nóng)村信用環(huán)境缺乏強有力地獎懲機制，沒有完善的法律保障。另一方面，農(nóng)戶缺乏誠信教育和信用觀念，缺乏主動參與征信的意識。廣大農(nóng)村的誠信教育主要來自于農(nóng)信社和人民銀行在農(nóng)村開展的宣傳活動。

2.1.4貸款成本高，利率高，缺乏抵押和擔保

在經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構的貸款對象主要是分散型的農(nóng)戶，信貸機構在貸款前需要對貸款人和貸款項目進行嚴格的審查，這就使得貸款資金的成本較高，貸款利率遠高于城市。而且農(nóng)民貸款需要提供擔保和抵押，但是農(nóng)民由于財政匱乏，普遍缺乏擔保工具。

2.2供給方面

2.2.1正規(guī)金融信貸資金投放不足

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止2010年底，農(nóng)行貸款規(guī)模達41382億元，農(nóng)發(fā)行貸款規(guī)模為15513億元，農(nóng)信社的貸款規(guī)模為7.02億元?？偟膩碚f發(fā)行貸款規(guī)模巨大，但是在這些貸款中，只有一小部分可以滿足農(nóng)民的需要。且由于商業(yè)銀行的撤并以及政策性金融的作用發(fā)揮不足，在這有限的資金投放中，還存在資金外流的趨勢。

2.2.2農(nóng)村金融組織機構布局失衡，數(shù)量萎縮

農(nóng)村金融機構在東、中、西部分布不均，東部地區(qū)和城市由于經(jīng)濟發(fā)達，人口稠密，對信貸資金的吸引力較大，而經(jīng)濟相對落后的中、西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，對信貸資金的吸引力小，因此金融機構網(wǎng)點較少，密度小。

2.2.3農(nóng)村金融市場體系不完善

隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實施和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融市場開始由傳統(tǒng)的信貸市場向信貸、保險、民間金融等多層次市場發(fā)展。而在我國農(nóng)村的大部分地區(qū)，金融市場只有基本的資金融通市場，缺少證券、期貨市場等代表現(xiàn)代金融體系的市場組織。而且我國農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，農(nóng)村金融服務單一，政策性金融功能不健全。

2.2.4農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系不完備，金融風險大

首先，風險控制主體缺位，不利于進行全面的監(jiān)管；其次，金融監(jiān)管目標錯位，監(jiān)管效率降低，沒有達到預期的監(jiān)管目的；最后，各個監(jiān)管機構之間還存在信息不對稱的問題，使得它們無法統(tǒng)一意見，協(xié)調(diào)發(fā)展。

3 對策與建議

3.1加強對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控，支持農(nóng)村金融發(fā)展

3.1.1加大財政對農(nóng)業(yè)的投入力度

首先，政府可以通過貸款貼息政策引導更多社會資金流入支農(nóng)領域，以解決當前農(nóng)業(yè)投資整體資金缺乏的問題。其次，發(fā)行政策性農(nóng)業(yè)保險，對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護。最后，增加支農(nóng)貸款的發(fā)放數(shù)量，進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的信貸支農(nóng)服務作用，拓展金融服務功能。

3.1.2實行有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貨幣政策

一方面，可以針對農(nóng)村金融票據(jù)進行再貼現(xiàn)，實行優(yōu)惠的貼現(xiàn)率以緩解農(nóng)村資金緊張的狀況。另一方面，向偏遠落后農(nóng)村發(fā)放支農(nóng)再貸款，引導農(nóng)村金融增加對農(nóng)村的資金投入，以緩解支農(nóng)資金緊張的問題。

3.2改善金融服務方式，加大政策宣傳力度

3.2.1鼓勵正規(guī)金融機構開展信貸創(chuàng)新

加快金融業(yè)務和交易工具的創(chuàng)新步伐，探索更加符合中國實際的農(nóng)村金融組織形式。應該按照農(nóng)村的現(xiàn)實情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展狀況，進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高服務質(zhì)量，建立金融產(chǎn)品研發(fā)推廣體系。鼓勵金融機構引進國外先進設計品種，開拓農(nóng)村金融市場。

3.2.2加大對農(nóng)村金融政策的宣傳力度

積極與農(nóng)戶進行溝通和交流，引導農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念。通過印發(fā)宣傳資料、入戶宣講等形式，宣傳和普及儲蓄、國債等金融工具。并且結合當?shù)貙嶋H，及時宣傳和發(fā)布農(nóng)村政策信息，進一步擴大宣傳覆蓋領域，將國家的支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處。

3.3深化金融機構改革，增加農(nóng)村金融供給

3.3.1深化農(nóng)村金融機構改革

首先，加強政策性金融的支農(nóng)力度，完善農(nóng)發(fā)行的業(yè)務領域，拓展其資金來源，提高資金運用效率。其次，發(fā)揮農(nóng)信社的主力軍作用，明確產(chǎn)權歸屬，完善法人治理結構，提高農(nóng)信社抵御風險的能力。最后，鼓勵商業(yè)性金融機構向農(nóng)村提供金融服務，擴張農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點。

3.3.2培育新型農(nóng)村金融機構

培育新型農(nóng)村機構，可以進一步完善農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村資金來源，促進農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，必須大力培育新型農(nóng)村金融機構。嚴格市場準入，防止資質(zhì)較差的金融機構涌入，提高金融機構抵御風險的能力。另外，還要拓展資金來源，加強與其他金融機構的合作，開發(fā)符合客戶需求的信貸產(chǎn)品，從而更好的支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.4加強金融監(jiān)管，完善信用體系

3.4.1建立健全金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管有效性

一方面，在人民銀行的領導下，建立各級金融機構自身的行業(yè)自律體系，充分協(xié)調(diào)他們與政府、中央銀行和其他有關部門的關系，使監(jiān)管更有針對性，提高監(jiān)管效率。另一方面，利用網(wǎng)絡等公共平臺強化公眾對金融機構的監(jiān)督，形成良好的社會氛圍，有利于農(nóng)村金融在和諧的社會環(huán)境中健康發(fā)展。

3.4.2加快農(nóng)村信用立法，為農(nóng)村經(jīng)濟活動提供法律保障

首先，應當在農(nóng)村地區(qū)加大誠信的宣傳力度，讓農(nóng)民了解失信的代價。其次，制定有關征信制度及其配套的法律法規(guī)，通過立法充分保護債權人利益。最后，提高執(zhí)法力度和效率，對于農(nóng)村地區(qū)的金融失信行為給予嚴厲打擊，為農(nóng)村經(jīng)濟活動的開展提供一個良好的金融環(huán)境。

【參考文獻】

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