關(guān)于商業(yè)銀行貸后管理問(wèn)題的思考與建議

梁太健

【文章摘要】

本文就商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，探索如何加強(qiáng)和改進(jìn)貸后管理并提出建議，旨在加強(qiáng)交流、促進(jìn)思考，有效促進(jìn)貸后管理能力和管理效果的提升。

【關(guān)鍵詞】

貸后管理；風(fēng)險(xiǎn)；建議

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)下行影響，國(guó)內(nèi)部分行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。商業(yè)銀行能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別并妥善防范、化解風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，強(qiáng)化貸后管理也就顯得尤為重要。然而，很多商業(yè)銀行仍然存在對(duì)貸后管理工作重視程度不夠、貸后管理質(zhì)量不高、貸后管理評(píng)價(jià)考核體系不完善等問(wèn)題。

1 加強(qiáng)貸后管理的必要性

貸后管理是信貸管理的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于銀行貸款安全和案件防控至關(guān)重要，與貸前和貸中管理構(gòu)成一個(gè)完整的體系，是信貸全過(guò)程管理的重要階段。

1.1是銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念的要求

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，普遍存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量，重發(fā)放、輕管理的現(xiàn)象。要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，摒棄“重貸輕管”的思想，強(qiáng)化貸后管理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)安全。

1.2是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保證

貸后管理是信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求和重要保證，貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。只有通過(guò)強(qiáng)化貸后管理，才能有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，為可持續(xù)發(fā)展提供有效保障。

1.3是銀行提升服務(wù)客戶能力的手段

貸后管理不僅是控制資產(chǎn)質(zhì)量，也是拓展客戶、提高客戶滿意度的重要途徑。一方面，通過(guò)貸后管理有利于把風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)控制在銀行可接受的范圍內(nèi)。另一方面，貸后管理是挖掘潛在的客戶需求、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要工具與途徑。

2 貸后管理工作中存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)管理體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的整體管理水平不斷提高，但與貸前、貸中管理相比，貸后管理能力仍顯薄弱。

2.1重貸輕管，對(duì)貸后管理重要性認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)銀行貸后管理人員對(duì)貸后管理重要性認(rèn)識(shí)不足，未能真正認(rèn)識(shí)到貸后管理是確保信貸資產(chǎn)安全回收并實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的重要基礎(chǔ)，未能把貸后管理與貸款營(yíng)銷放到同等重要的位置上，未能真正做到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的協(xié)調(diào)統(tǒng)一， 客觀上造成了銀行的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和“重貸輕管”的傾向。理念不轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化貸后管理也就無(wú)從談起。

2.2信息不對(duì)稱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警失靈

信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響我行信貸管理有效性的不利因素，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行體系內(nèi)部信息共享不足、人民銀行征信系統(tǒng)信息錄入不及時(shí)不準(zhǔn)確、工商稅務(wù)信息查詢難度大，會(huì)計(jì)師事務(wù)所和評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)評(píng)估報(bào)告可信度差等因素影響了健康社會(huì)信用體系的形成。再加上企業(yè)的故意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，錯(cuò)失最佳風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。

2.3貸后檢查制度執(zhí)行不力， 貸后管理質(zhì)量普遍不高

一是貸后檢查流于形式，被動(dòng)性的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，缺少獨(dú)立思索，檢查過(guò)分依賴企業(yè)提供的信息，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)只停留在企業(yè)表面。二是忽視對(duì)客戶重大人事變動(dòng)、股股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、較大對(duì)外投融資和關(guān)聯(lián)交易等經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)因素的檢查。三是對(duì)押品和保證人的貸后檢查重視不夠，最終導(dǎo)致?lián)４胧╋L(fēng)險(xiǎn)緩釋能力降低。

2.4貸后管理激勵(lì)與約束體系不完善

現(xiàn)行考核制度往往只注重貸款發(fā)放激勵(lì)，而忽視貸后管理激勵(lì)。即使在貸后管理激勵(lì)中，也只是注重不良貸款清收的激勵(lì)，對(duì)貸款到期正?；厥諑缀鯖](méi)有明確的激勵(lì)，考核獎(jiǎng)罰不到位，“責(zé)、權(quán)、利”不對(duì)等，導(dǎo)致貸后管理人員感到“吃力不討好”，從而影響貸后管理工作積極性。

2.5缺乏高素質(zhì)的貸后管理隊(duì)伍

貸后管理人員素質(zhì)直接影響著貸后管理質(zhì)量和效率，但是目前貸后人員水平良莠不齊。一方面，部分客戶經(jīng)理缺乏豐富專業(yè)的財(cái)務(wù)、稅收、法律等知識(shí)，對(duì)信息缺乏敏銳性，識(shí)別、處置風(fēng)險(xiǎn)能力不足。另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中與客戶串通、隱瞞真相，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，必須引起高度重視。

3 加強(qiáng)貸后管理的建議

3.1轉(zhuǎn)變思想觀念，重視貸后管理

深刻領(lǐng)會(huì)貸后管理對(duì)提高資產(chǎn)質(zhì)量、提升經(jīng)營(yíng)效益的重要意義，全面理解貸后管理在價(jià)值創(chuàng)造中的作用。一是樹(shù)立貸后管理既是管理環(huán)節(jié)又是營(yíng)銷環(huán)節(jié)的理念，真正認(rèn)識(shí)到貸后管理不是營(yíng)銷的障礙，而是重要的營(yíng)銷環(huán)節(jié)和機(jī)會(huì)。二是要切實(shí)端正對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)，摒棄“重貸輕管、重放輕收”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。三是培育積極主動(dòng)的貸后管理文化，將貸后管理由被動(dòng)管理轉(zhuǎn)為主動(dòng)出擊，變事后管理為超前管理，樹(shù)立早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動(dòng)的管理理念，有效提升貸后管理水平和效果。

3.2加強(qiáng)貸后管理流程化制度建設(shè)，提高精細(xì)化水平

對(duì)貸款實(shí)施全過(guò)程管理，監(jiān)督落實(shí)規(guī)定動(dòng)作，實(shí)施流程化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。把客戶檢查、賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款檔案管理、資產(chǎn)保全、貸款清理回收等大項(xiàng)進(jìn)行細(xì)化，明確貸后檢查的內(nèi)容和重點(diǎn)、明確貸后檢查的時(shí)間和頻率，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和盡職要求，區(qū)分管理對(duì)象，實(shí)施差別化化管理，盡量做到定性分析與定量分析相結(jié)合，不斷提高精細(xì)化管理水平。

3.3完善貸后管理激勵(lì)約束機(jī)制

明確貸后管理考核目標(biāo)，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的考核指標(biāo)，實(shí)行量化考核，在資源配置、業(yè)績(jī)考核等方面為開(kāi)展貸后管理工作創(chuàng)造有利條件，充分調(diào)動(dòng)貸后管理人員的積極性、創(chuàng)造性。堅(jiān)持“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的考核原則，對(duì)因不履行貸后管理責(zé)任或管理不善導(dǎo)致信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的，要嚴(yán)肅追究其相應(yīng)的責(zé)任，對(duì)盡職盡責(zé)但因客觀因素造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損失的信貸人員免除其主觀責(zé)任。

3.4建立貸后監(jiān)督檢查和評(píng)價(jià)機(jī)制

從資產(chǎn)質(zhì)量、貸后基礎(chǔ)管理水平、存量客戶貢獻(xiàn)度等方面，加強(qiáng)貸后管理工作評(píng)估評(píng)價(jià)力度；構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、監(jiān)察部門聯(lián)動(dòng)的縱向監(jiān)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3.5提高貸后管理隊(duì)伍素質(zhì)

采取典型案例分析、專題研修、自學(xué)和集中學(xué)習(xí)相結(jié)合等方式，促進(jìn)貸后管理人員學(xué)習(xí)貸后管理理論、技能、工具，不斷提升貸后管理理論水平與履職能力，打造一支具有現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的貸后管理專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，以適應(yīng)新形勢(shì)下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

【參考文獻(xiàn)】

[1]《強(qiáng)化貸后管理的思考與建議》，周孟斌，經(jīng)濟(jì)師，2006年第8期；

[2]《加強(qiáng)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考》，胡皓炅，現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012年第7期；

[3]《現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊》，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司主辦，《現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊》編輯部出版。