監(jiān)管相對(duì)滯后互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)亂象多

楊婧如

買了網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，想要贖回卻發(fā)現(xiàn)贖回金額不能即時(shí)到賬；春節(jié)期間搶了紅包，兌現(xiàn)時(shí)需要綁定銀行卡；買了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，卻沒有精確計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)……2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各類網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)井噴。這些線上理財(cái)產(chǎn)品以其高收益、高流動(dòng)性、多功能性等受到消費(fèi)者青睞，但由于監(jiān)管相對(duì)滯后，其背后也亂象叢生，藏有諸多隱患。

理財(cái)產(chǎn)品贖回效率不一

由于低門檻、高收益的優(yōu)勢，余額寶在推出后受到廣泛青睞，“類余額寶”理財(cái)產(chǎn)品開始扎堆出世?；ヂ?lián)網(wǎng)公司騰訊推出微信理財(cái)通、百度推出百度理財(cái)計(jì)劃，蘇寧云商推出零錢包等，其本質(zhì)上大多為貨幣基金。

基于流動(dòng)性、操作性強(qiáng)的優(yōu)勢，此類理財(cái)產(chǎn)品吸引了不少人進(jìn)入網(wǎng)上理財(cái)領(lǐng)域。然而這些被稱為理財(cái)利器的“寶寶們”，是否真的無風(fēng)險(xiǎn)？

理財(cái)專家提醒市民，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益高出銀行活期存款，但余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本質(zhì)是貨幣基金，隨著市場資金面逐漸平衡，春節(jié)前的高收益率不可能長期維持，現(xiàn)在“寶寶”的收益率已經(jīng)大幅度下降，貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎?！?日年化收益”是指過去7天的綜合收益，也就是說，一只貨幣基金可能平時(shí)收益并不高，但其中某一兩天被“做”到很高，這樣平均下來的數(shù)值也會(huì)較高，投資者對(duì)此一定要弄明白。

同時(shí)，記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，各互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的資金贖回效率也有很大差異。通過海通證券的調(diào)查顯示，目前，贖回到賬速度最快的是匯添富現(xiàn)金寶，做到了分鐘級(jí)別的實(shí)時(shí)到賬；百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內(nèi)；余額寶支持中信、招行以及部分城商行實(shí)時(shí)到賬，對(duì)于五大行以及多家主流商業(yè)銀行為2小時(shí)內(nèi)到賬；理財(cái)通的效率相對(duì)更低一些，分不同時(shí)間段，到賬效率不一，其中最快的到賬時(shí)間段，也需要2至4小時(shí)。

綁定銀行卡微信紅包提現(xiàn)率低

今年春節(jié)期間，最大的亮點(diǎn)莫過于微信搶紅包，據(jù)媒體報(bào)道，從除夕到初八，有超過800萬用戶參與了微信搶紅包活動(dòng)，超過4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)取。

記者昨日在街頭隨機(jī)采訪了部分市民，發(fā)現(xiàn)超過六成的受訪市民沒有提現(xiàn)微信紅包?！霸谖⑿湃豪锔笥褤屃耸畮自募t包，但提現(xiàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)需綁定銀行卡，我怕不安全便沒有綁定，后來也就忘記了這件事?！笔忻裢跣〗愀嬖V記者。走訪中記者了解到，沒有提現(xiàn)的用戶，大多紅包數(shù)額較小，均在100元以內(nèi)?！安辉敢鉃榱诉@點(diǎn)錢綁定銀行卡”，成為不少人的想法。

而這些沒有提取的紅包中的錢，就沉淀在微信賬號(hào)中。此前，就有一些分析人士認(rèn)為，這些紅包雖然單筆金額可能并不高，但是由于總體數(shù)額大，沉淀下來的錢應(yīng)該不是小數(shù)字。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至除夕夜，平均每個(gè)紅包10.7元。除夕到大年初一16點(diǎn)，總計(jì)搶紅包7500萬次以上，領(lǐng)取到的紅包總計(jì)超過2000萬個(gè)。據(jù)此推算，僅僅除夕和大年初一，涉及的紅包金額即達(dá)2.14億元。

騰訊并沒有公布沉淀在微信平臺(tái)中紅包的金額，而即使申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)紅包，金額也是第二天到賬，有分析認(rèn)為，在這個(gè)時(shí)間差中，沉淀資金產(chǎn)生的收益也相當(dāng)可觀。而這些資金和收益，騰訊目前并沒有公布如何處理。有分析認(rèn)為，未提現(xiàn)期間內(nèi)產(chǎn)生的利息應(yīng)該約定歸屬權(quán)。

騰訊方面稱，本周微信將推出不綁卡提現(xiàn)紅包的功能。用戶只需要輸入希望提現(xiàn)的銀行卡號(hào)，不需要進(jìn)行綁定，就可以直接進(jìn)行提現(xiàn)。后續(xù)還將推出紅包不提現(xiàn)直接消費(fèi)功能?？梢杂糜谙M(fèi)的產(chǎn)品包括話費(fèi)充值和騰訊公益捐款，不過，目前該功能具體的上線時(shí)間尚未確定。

“概念險(xiǎn)”難界定易糾紛

除了“寶類”理財(cái)產(chǎn)品，不少保險(xiǎn)公司也聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)推出了各種理財(cái)產(chǎn)品，主要是看中互聯(lián)網(wǎng)傳播、銷售上的優(yōu)勢，不少險(xiǎn)企開始扎堆概念性保險(xiǎn)。

除了安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)去年8月開賣的賞月險(xiǎn)外，春節(jié)期間還有險(xiǎn)企推出熊孩子險(xiǎn)、鞭炮險(xiǎn)等，今年情人節(jié)期間平安保險(xiǎn)也推出了情人節(jié)懷孕險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)保障意義不大，但宣傳效果卻頗為顯著，出現(xiàn)的頻率越來越頻繁。

業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，網(wǎng)上售賣的概念險(xiǎn)，由于沒有精算標(biāo)準(zhǔn)，投保者和險(xiǎn)企如發(fā)生糾紛時(shí)很難界定。是否將這些理財(cái)產(chǎn)品作為投資的渠道之一，消費(fèi)者也要理性分析、謹(jǐn)慎權(quán)衡。（來源：深圳特區(qū)報(bào)）