用戰(zhàn)略思維引領(lǐng)民生銀行小微金融邁向新2.0時代

中國民生銀行作為首家將“小微金融”納入戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的全國性商業(yè)銀行，堅定不移地立足戰(zhàn)略，歷經(jīng)6年征程，從2008年“商貸通”產(chǎn)品面世，到綜合金融服務(wù)理念的提出，從單體供給到合作社、互助基金模式為小微客戶提供抱團(tuán)發(fā)展，從單一信貸產(chǎn)品供給到多元化產(chǎn)品服務(wù)，民生銀行以戰(zhàn)略思維引領(lǐng)小微發(fā)展，以創(chuàng)新能動實現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，并積極踐行支持小微企業(yè)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會責(zé)任，在金融同業(yè)中特色鮮明，獨樹一幟。

截止到目前，民生銀行小微金融規(guī)模突破4000億元，客戶數(shù)215萬，累計發(fā)放量達(dá)1.4萬億元。在堅持小微戰(zhàn)略，堅守共同實現(xiàn)小微企業(yè)夢想的道路上，民生銀行2013年果斷實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，2014年實施流程再造，小微戰(zhàn)略邁入另一個新的發(fā)展階段。

實踐“模塊化、規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化” 激活小微2.0版流程再造

2013年在民生銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級全面鋪開之時，董文標(biāo)董事長提出小微業(yè)務(wù)要實現(xiàn)“模塊化、規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化”的三化理念。模塊化就是要實現(xiàn)流水線，通過流水線生產(chǎn)降低成本、提高效率，從而實現(xiàn)盈利；規(guī)?；褪窃谝?guī)劃指導(dǎo)下批量銷售，“凡事預(yù)則立”，強(qiáng)化規(guī)劃在開發(fā)銷售和風(fēng)險管理中的引領(lǐng)作用；標(biāo)準(zhǔn)化就是依托科技IT系統(tǒng)，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)動作、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流，固化崗位、固化流程。

為踐行該理念，推動實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)流程優(yōu)化完善，民生銀行幾經(jīng)研究并充分論證后，提出2.0版的小微再造流程并付諸行動。目前，配合2.0版小微新流程，民生銀行基本完成了16個TI系統(tǒng)項目的開發(fā)上線，打開了小微業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化的新2.0時代之門。

迎接移動互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

加快小微創(chuàng)新產(chǎn)品步伐

在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，泛金融產(chǎn)品P2P、O2O等產(chǎn)品紛紛來襲，對此，民生銀行積極應(yīng)對，努力嘗試銀行體內(nèi)循環(huán)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

一是多渠道運營，提升客戶體驗感受。微信銀行、小微手機(jī)銀行、直銷銀行、小微寶、IPAD等多渠道、多平臺的渠道供給，為小微客戶提供更豐富、更便捷的產(chǎn)品應(yīng)用平臺。

二是創(chuàng)新推出微貸產(chǎn)品，成為客戶層級下移、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)利新盈利模式落地的重要手段之一。同時升級微貸2.0，實現(xiàn)依托小微寶移動銷售，加速推進(jìn)微貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)簡化手續(xù)、便捷申請。

此外，民生銀行還積極探索微貸產(chǎn)品再升級，計劃推出定額貸、產(chǎn)業(yè)鏈微貸、微微貸等產(chǎn)品，以通過標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)律性指標(biāo)，實現(xiàn)快速受理快速放款。

三是積極試水移動互聯(lián)網(wǎng)類產(chǎn)品。今年民生銀行將醞釀推出網(wǎng)上貸，積極試水網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)化手段下銀行內(nèi)部信息流和資金流的自我循環(huán)。

優(yōu)化盈利模式

探索全方位產(chǎn)品落地獲利模式

進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段，民生銀行的小微業(yè)務(wù)在盈利模式上也在努力尋求突破，探索產(chǎn)品落地獲利模式。

一是結(jié)算引導(dǎo)，多功能綁定產(chǎn)品。民生銀行為小微客戶提供專屬結(jié)算產(chǎn)品、專屬結(jié)算卡、企業(yè)個人賬戶結(jié)算，并配置以多功能的產(chǎn)品使用工具，通過客戶結(jié)算，優(yōu)化風(fēng)險管理，同時降低獲利成本。

二是擴(kuò)大產(chǎn)品配置，豐富盈利組合。建立小微客戶盈利產(chǎn)品組合體，物流通、保函通、票據(jù)通、現(xiàn)金管理“樂收”系列產(chǎn)品等多元化、投融資一體化產(chǎn)品組合，觸發(fā)新盈利模式，實現(xiàn)調(diào)整效益模型、優(yōu)化利潤結(jié)構(gòu)。

升級信息技術(shù)平臺，

打造交互式評分決策引擎

在信息爆炸的大數(shù)據(jù)時代，民生銀行致力積極探索運用新技術(shù)手段，全面升級實現(xiàn)“數(shù)據(jù)說話”的小微金融風(fēng)險管理體系。

通過升級風(fēng)險管理的量化技術(shù)，打造開放交互的科學(xué)決策引擎。

一是通過整合行內(nèi)外資源信息平臺，打造客戶信息數(shù)據(jù)集市，建立360度客戶信息視圖和客戶信用檔案。二是通過數(shù)據(jù)挖掘及抽樣建模，搭建政策與限額管理、申請評分、行為評分、征信評分、賬戶分析、授信定價、數(shù)據(jù)挖掘7大模型，提高授信決策輔助的自動化和系統(tǒng)化。

信息平臺及決策引擎建設(shè)將為民生銀行未來實現(xiàn)小微金融集約化經(jīng)營、降低時間和人力成本、提高小微審批放款效率等帶來變革性影響。

聚焦小微，打通供應(yīng)鏈金融，探索新型“鏈?zhǔn)健毙∥?/p>

“聚焦小微，打通供應(yīng)鏈”是民生銀行小微戰(zhàn)略的核心理念之一。為踐行小微金融能實現(xiàn)供應(yīng)鏈核心廠商、鏈上小微客戶和民生銀行三方，在供應(yīng)鏈金融下實現(xiàn)共贏，民生銀行在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)上，提出新型“鏈?zhǔn)健毙∥?，通過強(qiáng)化總行職能及加強(qiáng)總行、核心主辦行和協(xié)辦行的三方聯(lián)動，進(jìn)一步加大供應(yīng)鏈開發(fā)的力度，向打造多邊盈利的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈進(jìn)軍。

緊跟國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的步伐，民生銀行在戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)小微金融上，將不斷探索升級，繼續(xù)堅定不移走小微金融服務(wù)特色化、精品化的發(fā)展之路。