如何建立農(nóng)村金融扶貧長效機制

王軍

如何積極引導(dǎo)以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融、以中國農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性金融、以農(nóng)村商業(yè)銀行為主的合作性金融加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度，通過“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式帶動扶貧攻堅深入開展，在這方面廣西田東縣做了有益的探索。通過多年努力，先后組建了村鎮(zhèn)銀行，重組改制農(nóng)村信用社為農(nóng)村商業(yè)銀行，分別成立兩家農(nóng)民資金互助社，組建助農(nóng)融資擔(dān)保公司，與廣西金融投資集團(tuán)共同設(shè)立了縣域金融綜合服務(wù)中心，實現(xiàn)了銀行網(wǎng)點和保險網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，金融機構(gòu)種類齊全度居廣西縣域首位。

一、綜合運用多種金融服務(wù)手段，切實解決貧困農(nóng)戶首貸難問題

1.“農(nóng)金村辦”——真正“接地氣”的農(nóng)村金融服務(wù)方式。

“農(nóng)金村辦”是以行政村為單位，設(shè)立“金融服務(wù)室”，搭建農(nóng)戶與金融機構(gòu)連接的橋梁，“金融服務(wù)室”由村“兩委”、大學(xué)生村官、致富帶頭人等人員組成，協(xié)助銀行和保險公司提供貸前調(diào)查、貸中管理、貸款催收、保險知識宣傳、理賠現(xiàn)場勘驗等服務(wù)，并按一定比例提成工作經(jīng)費，實現(xiàn)農(nóng)民足不出村就可辦理的“一站式”金融服務(wù)，有效解決了金融機構(gòu)網(wǎng)點不足、人員短缺的問題，真正實現(xiàn)了“接地氣”。

目前，縣內(nèi)在167個行政村（含社區(qū)）設(shè)立了“金融服務(wù)室”，發(fā)揮其作為連接金融機構(gòu)和農(nóng)民群眾的橋梁和紐帶作用，使農(nóng)村金融服務(wù)工作前置到村一級。利用當(dāng)?shù)匦畔①Y源進(jìn)行信息篩選，有效甄別“安全性借貸者”和“風(fēng)險型借貸者”。截至2013年末，通過“金融服務(wù)室”累計為3.2萬戶農(nóng)戶辦理貸款8.11億元，小額貸款保險覆蓋90%的貸款農(nóng)戶。

2.農(nóng)村信用體系——有效激活農(nóng)民貸款需求的保障。

信用體系的構(gòu)建在于解決個體農(nóng)戶抵押擔(dān)保物不足而造成的貸款難問題，是金融扶貧的有效手段。信用體系的核心價值在于把信用資本化，把社會責(zé)任加入到商業(yè)銀行的業(yè)績衡量標(biāo)準(zhǔn)。在信用評級時，以個人信用為保證，以信用品質(zhì)和鄰里關(guān)系及履行社會責(zé)任為側(cè)重點進(jìn)行評級增信；以系統(tǒng)自動生成的信用評級記錄降低銀行對農(nóng)戶的貸前調(diào)查成本；以整村的信用評級并通過“農(nóng)金村辦”模式降低貸前調(diào)查和貸后跟蹤成本；以一次授信隨貸隨取的規(guī)則切實簡化貸款流程，進(jìn)而降低貸款門檻，有效解決貧困農(nóng)戶首貸難的問題。

通過大力推進(jìn)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，探索出一條解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)難問題的有效路徑——以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)為抓手，在“一村一品”地方特色產(chǎn)業(yè)帶動下，廣大農(nóng)戶通過增強經(jīng)濟(jì)實力、累積信用記錄產(chǎn)生正向促進(jìn)作用，進(jìn)而提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，逐步形成信用體系的良性循環(huán)機制。

2011年10月，經(jīng)國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議批準(zhǔn)，田東縣榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。2013年，針對全縣57個貧困村開展了“貧困村轉(zhuǎn)信用村”活動，通過以上措施將29個貧困村評為信用村，然后按照整村推進(jìn)方式引導(dǎo)銀行資金投入貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，再通過助農(nóng)擔(dān)保的介入和農(nóng)戶小額貸款保險的保障，有效降低了銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，快速促進(jìn)了貧困村貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和生活水平的提高。至2013年末，累計向4.7萬戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過15億元，其中累計向3133戶貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過1.32億元。

3.資金互助社——切實解決貧困農(nóng)戶短期資金周轉(zhuǎn)。

盡管建立了農(nóng)村信用體系，但仍然有一些極端貧困、信用等級太低而又有貸款需求的農(nóng)戶，無法通過銀行貸款審查，從而無法獲得發(fā)展生產(chǎn)急需的資金。為了解決這一部分農(nóng)戶貸款難的問題，全縣2010年開展了“貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)互助活動”，成立了20家“扶貧資金互助社”。扶貧資金互助社以財政投入15萬作為初始資金，超過50戶且貧困戶占50%以上即可組成互助協(xié)會；每戶會員費100-300元；每戶最大貸款額一年期不超過5000元，年息5%即可獲得微小額貸款幫扶。

4. 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心——盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)抵押融資。

2012年12月我縣成立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，是目前廣西唯一的縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺。交易中心的建立有效盤活了農(nóng)村存量資本，使資源變資產(chǎn)成為可能。通過開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接向金融機構(gòu)抵押融資。

在林業(yè)資源豐富的山區(qū)農(nóng)村，推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，鼓勵金融機構(gòu)開展林地使用權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信貸等模式，可以有效增加農(nóng)民資產(chǎn)實力。目前，全縣的林權(quán)制度改革總面積為210.6萬畝，涉及161個村的7.46萬戶、30.47萬人。經(jīng)估算，全縣林農(nóng)持有的林業(yè)總資產(chǎn)價值超過34億元。如果按照70%折扣進(jìn)行林權(quán)抵押貸款，至少可以盤活森林資源資產(chǎn)和獲得林權(quán)抵押貸款27億多元，每戶林農(nóng)可增加3.7萬元貸款。截至2013年末，全縣已開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)業(yè)務(wù)交易57宗，交易額1.87億元。

5.“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式——讓金融機構(gòu)更放心地給貧困農(nóng)戶貸款。

“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”是田東縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新的一種貸款模式。全縣依托當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境和龍頭企業(yè)的帶動，大力發(fā)展“山上竹海，山下蔗?！保褶r(nóng)和蔗農(nóng)將種植的竹子和甘蔗定向銷售給本地龍頭企業(yè)，企業(yè)將貸款以種子、化肥等生產(chǎn)資料的形式發(fā)放給農(nóng)戶，最后回收農(nóng)戶種植的作物。這一金融服務(wù)模式，通過對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行扶持，并對形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的前端環(huán)節(jié)——種植、收購提供相應(yīng)的信貸支持，不僅滿足了龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求，更對上游客戶提供延伸的涉農(nóng)金融服務(wù)。若農(nóng)戶在種植竹子和甘蔗過程中需要向銀行貸款，則銀行根據(jù)農(nóng)戶與企業(yè)簽訂的保價收購合同（訂單），簡化貸款審批流程，提高了首貸成功率，同時也能更加明確資金的流向、確保資金的按時收回，降低了銀行風(fēng)險。

二、運用多種金融手段，確保貸款風(fēng)險可控

目前全縣積極引導(dǎo)銀行機構(gòu)、保險公司、擔(dān)保公司開展合作，構(gòu)建多樣化的立體支農(nóng)模式，有效降低銀行信貸風(fēng)險。

1. 探索建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制?？h政府根據(jù)涉農(nóng)貸款金額的一定比例建立風(fēng)險補償基金800萬元，按照“?？顚Ｓ谩⒔Y(jié)余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償。同時，積極申請中央財政資金補償涉農(nóng)貸款風(fēng)險。

2. 探索建立金融機構(gòu)風(fēng)險防控機制。加大對縣級投融資平臺公司、擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司、資金互助社的監(jiān)管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔(dān)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險，有效激發(fā)了涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動力，增強了發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的信心。截至目前，償付農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬61.5萬元、償付資金互助社不良貸款8.8萬元。

3. 探索開發(fā)使用多種保險、擔(dān)保服務(wù)措施。保險作為一種風(fēng)險共擔(dān)的方式，在風(fēng)險大的個體農(nóng)戶貸款中作用尤為突出。我縣探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，如“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”模式，可以有效規(guī)避銀行信貸風(fēng)險。同時，人壽保險公司田東支公司積極開發(fā)人身保險新險種和地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險，如“新農(nóng)合+小額人身保險”的模式，彌補新農(nóng)合覆蓋不到的保障范圍，有效保證了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，降低了自然原因?qū)е碌纳a(chǎn)收入的波動性，間接保證了還款來源；人保財險田東支公司在2012年承保農(nóng)村房屋、能繁母豬、香蕉、甘蔗、芒果等險種基礎(chǔ)上，擴(kuò)大竹子、水稻、養(yǎng)雞等保險品種，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力。