• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    農(nóng)村信用社流程銀行建設(shè)研究

    2014-06-23 11:37:02劉文芳
    時(shí)代金融 2014年14期
    關(guān)鍵詞:客戶需求

    【摘要】流程銀行是企業(yè)管理與銀行需求結(jié)合的新模式,傳統(tǒng)部門銀行在市場(chǎng)縱向和橫向的雙重競(jìng)爭(zhēng)下,弊端不斷顯現(xiàn)。流程銀行的建設(shè)是構(gòu)筑未來(lái)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的前提。本文研究了流程銀行的形成背景,分析了農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性,并對(duì)國(guó)內(nèi)外流程銀行構(gòu)建的模式進(jìn)行總結(jié),探討了農(nóng)村信用社在構(gòu)建流程銀行的可行性路徑,最后對(duì)農(nóng)村信用社流程銀行建設(shè)的提出相關(guān)建議。

    【關(guān)鍵詞】流程銀行 組織構(gòu)建 客戶需求

    一、引言

    對(duì)于流程銀行,學(xué)術(shù)上很難對(duì)其有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)或界定,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,滿足終端的客戶需求、提供最便利、高效的服務(wù)不僅是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo),更是金融機(jī)構(gòu)能否存續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速蔓延的今天,金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社面臨著改革的雙重壓力,同行業(yè)之間的效率競(jìng)爭(zhēng)蠶食農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額,互聯(lián)網(wǎng)的終端便利性更在在不斷施壓金融中介市場(chǎng),傳統(tǒng)的部門銀行機(jī)制中一些不痛不癢的關(guān)聯(lián),造成銀行內(nèi)部縱向?qū)蛹?jí)多,管理鏈條長(zhǎng),嚴(yán)重阻礙銀行中介功能的有效傳遞,造成對(duì)客戶和市場(chǎng)的反映存在時(shí)滯,越來(lái)越多的商業(yè)銀行加入到流程銀行的構(gòu)建中,比如,匯豐、花旗等西方先進(jìn)銀行先后進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程再造,并且取得了良好的成效,民生銀行作為國(guó)內(nèi)第一家進(jìn)行全面流程建設(shè)的商業(yè)銀行,已經(jīng)用實(shí)際的發(fā)展展示了流程銀行的能效。農(nóng)村信用社作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu),內(nèi)部管理行政色彩濃,客戶主題區(qū)域性強(qiáng)且群體單一,產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠,在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天,移動(dòng)支付、云計(jì)算正在引領(lǐng)一個(gè)新的金融模式,盡管農(nóng)村信用社可以在一定程度上復(fù)制其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品路線,但沒(méi)有核心競(jìng)爭(zhēng)力,最終會(huì)被淘汰在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,重塑銀行業(yè)務(wù)流程,優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用社迅速轉(zhuǎn)型,提升競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)先選擇。

    二、流程銀行建設(shè)的背景

    流程銀行構(gòu)建是新形勢(shì)下,銀行培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提基礎(chǔ),根據(jù)保羅·阿倫的觀點(diǎn),銀行作為金融中介在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)不斷以客戶需求為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行成本、質(zhì)量、反映速度等績(jī)效方面的巨大改變,吸收企業(yè)的流程重塑理念,并依此為核心進(jìn)行根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì),為銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力奠定基礎(chǔ)。流程銀行的概念在2005年由劉明康主席引入,具體可以追溯至邁克爾·哈默的企業(yè)流程重塑(business process reengineering)理論和保羅.阿倫的銀行流程重塑(bank process reengineering)理論。1990年,美國(guó)原麻省理工學(xué)院教授邁克爾·哈默(Michael Hammer)在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《再造工作》一文,提出再造(reengineering)概念。1993年,哈默與企業(yè)管理咨詢專家詹姆斯·錢皮(James Champy)合作出版《企業(yè)再造:企業(yè)革命的宣言》提出企業(yè)流程重塑理論。保羅·阿倫在總結(jié)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家自70年代銀行再造實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將哈默的企業(yè)流程重塑理論引入銀行業(yè),于1994年出版了《銀行再造——存活和興旺的藍(lán)圖》一書,提出銀行流程重塑理論。

    銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是解決市場(chǎng)資金需求的信息不對(duì)稱,在資金的輸入和輸出中完成實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的供需均衡,傳統(tǒng)的銀行以柜臺(tái)為終端實(shí)現(xiàn)批量化的服務(wù)銷售,通過(guò)各個(gè)部門的信息傳遞實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部的資金閉合循環(huán)。農(nóng)村信用社作為一個(gè)特殊的金融中介機(jī)構(gòu),盡管作為國(guó)家支持三農(nóng)的重要渠道,其主要職責(zé)籌集農(nóng)村閑散資金,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,越來(lái)越多的農(nóng)村信用社在選擇客戶和產(chǎn)品服務(wù)上同商業(yè)銀行越來(lái)越相似,模仿性和替代性強(qiáng),同時(shí)吸收的農(nóng)村沉淀資金沒(méi)能夠有效的流轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去,反而把目標(biāo)越來(lái)越轉(zhuǎn)向工商企業(yè)客戶,但在吸收存款方面沒(méi)有大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),這就出現(xiàn)一方面客戶群體相對(duì)單一,另一方面資金流轉(zhuǎn)路徑不能有效閉合,無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社發(fā)展的良性循環(huán)。同時(shí),農(nóng)村信用社內(nèi)部組合經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制混亂,部門交叉多,法人治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè),造成信息傳遞時(shí)滯長(zhǎng),嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)效率,如果不能夠快速進(jìn)行體制改革,很容易被后起的農(nóng)商行,村鎮(zhèn)銀行所替代。

    三、農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性

    (一)農(nóng)村信用社當(dāng)前的管理模式及特點(diǎn)

    盡管農(nóng)村信用社在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采取的是直線-職能制的組織結(jié)構(gòu),它是在直線制和職能制的基礎(chǔ)上,取長(zhǎng)補(bǔ)短,吸取這兩種形式的優(yōu)點(diǎn)而建立起來(lái)的。目前,我們絕大多數(shù)企業(yè)都采用這種組織結(jié)構(gòu)形式。這種組織結(jié)構(gòu)形式是把企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和人員分為兩類,一類是直線領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和人員,按命令統(tǒng)一原則對(duì)各級(jí)組織行使指揮權(quán);另一類是職能機(jī)構(gòu)和人員,按專業(yè)化原則,從事組織的各項(xiàng)職能管理工作。直線領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和人員在自己的職責(zé)范圍內(nèi)有一定的決定權(quán),并對(duì)自己部門的工作負(fù)全部責(zé)任。而職能機(jī)構(gòu)和人員,則是直線指揮人員的參謀,不能對(duì)直接部門發(fā)號(hào)施令,只能進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。但是在具體的運(yùn)行過(guò)程中,農(nóng)村信用社依然延續(xù)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織構(gòu)架,以部門為中心組織相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和職能分配,細(xì)化部門職責(zé),并依此進(jìn)行分工和協(xié)作,縣聯(lián)社是農(nóng)村信用社的主力軍,市聯(lián)社大多是省聯(lián)社的辦事處,省聯(lián)社是擴(kuò)大化的縣聯(lián)社,具體的特點(diǎn)可從以下幾方面看:

    從管理結(jié)構(gòu)來(lái)看:金字塔式的部門設(shè)計(jì)流程,業(yè)務(wù)流程管理層次多,影響信息的傳遞,決策滯后,業(yè)務(wù)分管利益主體多,機(jī)構(gòu)重疊嚴(yán)重,協(xié)調(diào)成本高,容易造成風(fēng)險(xiǎn)的集中,且效率低下。

    從流程模式來(lái)看:同一個(gè)業(yè)務(wù)被不同部門分割管理,內(nèi)部資源占整個(gè)系統(tǒng)比重大,不能有效的服務(wù)終端的客戶群。業(yè)務(wù)審批的程序多,容易在服務(wù)本身出現(xiàn)“劣幣驅(qū)良幣”的現(xiàn)象。

    從風(fēng)險(xiǎn)控制看,業(yè)務(wù)流程分塊但集中管理,容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)堆積,主觀判斷的偏離,業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制不能有效的權(quán)衡。

    (二)農(nóng)信社現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題

    農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)開展嚴(yán)格建立在勞動(dòng)分工的基礎(chǔ)上,同時(shí)介于農(nóng)村信用社肩負(fù)國(guó)家對(duì)三農(nóng)的相關(guān)支持政策,行政色彩濃厚,這與流程銀行的再造性格格不入,同時(shí)由于客戶群體的特殊性,不可控因素的復(fù)雜性,使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展,比如要申請(qǐng)一筆農(nóng)村信用社的貸款要經(jīng)過(guò)如下流程:

    從上圖可以看出一筆基礎(chǔ)貸款的發(fā)放就需要經(jīng)過(guò)9個(gè)步驟,不可避免在這中間產(chǎn)生交叉重復(fù),服務(wù)時(shí)間周期長(zhǎng),效率低下,同時(shí)會(huì)產(chǎn)生服務(wù)駁論,特別是在限額審批時(shí),聯(lián)社審貸小組權(quán)限只有50萬(wàn),50萬(wàn)以上貸款上報(bào)地區(qū)聯(lián)社審批,層層上報(bào),分級(jí)審批,自下而上的信息傳遞往往出現(xiàn)遞減的趨勢(shì),一個(gè)層級(jí)不能夠順利完成審批,整個(gè)服務(wù)鏈就很斷裂,同時(shí)也容易造成越是大的客戶服務(wù)越是復(fù)雜的服務(wù)駁論,最后造成優(yōu)質(zhì)客戶流失,同時(shí)相互之間的責(zé)任不能明確劃分,風(fēng)險(xiǎn)看似每個(gè)階段都控制,但最后一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)集中爆發(fā),從風(fēng)險(xiǎn)和收益上都無(wú)法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

    具體的情況可總結(jié)如下:

    四、國(guó)內(nèi)外流程銀行構(gòu)建的特征及優(yōu)勢(shì)

    (一)國(guó)外流程銀行的模式及特征

    國(guó)外流程銀行的構(gòu)建也經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程,在20世紀(jì)80年代以前,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的融資市場(chǎng)處于供過(guò)于求的階段,銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更多的是關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷來(lái)組織內(nèi)部管理架構(gòu),業(yè)務(wù)劃分不明確,總行、分行以及支行之間的管轄呈現(xiàn)綜合化的趨勢(shì),上下級(jí)之間的考核機(jī)制是指標(biāo)制,前中后業(yè)務(wù)交叉執(zhí)行,市場(chǎng)信息逐層傳遞、擴(kuò)散,我國(guó)現(xiàn)行的銀行管理架構(gòu)大多也源于此形式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,直接融資的崛起,融資渠道的多樣化,客戶對(duì)以間接融資為主的商業(yè)銀行依賴性不斷減弱,市場(chǎng)開始向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變,如何快速適應(yīng)客戶的需求成為銀行當(dāng)務(wù)之急,改革銀行的內(nèi)部管理架構(gòu)、轉(zhuǎn)變管理模式勢(shì)在必行,歐美發(fā)達(dá)國(guó)家很多銀行逐步加入部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變的行列,進(jìn)行自上而下的業(yè)務(wù)板塊劃分和流程組合,同時(shí)伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展,專業(yè)化、集中化的信息處理加速了流程銀行的構(gòu)建,代表的銀行有:美洲銀行、德意志銀行、巴黎銀行、花旗銀行、匯豐銀行等,具體的特點(diǎn)可總結(jié)如下:

    (二)國(guó)內(nèi)流程銀行構(gòu)建的發(fā)展?fàn)顩r

    國(guó)內(nèi)主要銀行的組織構(gòu)建在學(xué)習(xí)西方早期銀行模式的基礎(chǔ)上加入了行政區(qū)域劃分和政府層級(jí)序列元素,不同層級(jí)的機(jī)構(gòu)設(shè)置具有相似性,即每一個(gè)層級(jí)都有完整的部門設(shè)置,上級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本級(jí)和下級(jí)機(jī)構(gòu)的部門構(gòu)建和人員安排,具有直接的業(yè)務(wù)指導(dǎo)關(guān)系,具體可概括為“四級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”。這種模式在發(fā)展早期能夠保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,但會(huì)造成信息鏈傳導(dǎo)路徑長(zhǎng),業(yè)務(wù)交叉管理,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)狀積累、片狀爆發(fā)等問(wèn)題,同時(shí)上下級(jí)協(xié)調(diào)成本大,嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)效率.國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在,試流程銀行的構(gòu)建,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)部門銀行的經(jīng)營(yíng)模式,基于專業(yè)化和獨(dú)立性劃分業(yè)務(wù)線條。從2007年開始,民生銀行先后成立了地產(chǎn)、能源、冶金、交通、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、石材等行業(yè)事業(yè)部,以及貿(mào)易金融部和金融市場(chǎng)部等產(chǎn)品事業(yè)部,同時(shí)分支行進(jìn)行職能轉(zhuǎn)變,退出事業(yè)部經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)和客戶,主要從事特色經(jīng)營(yíng)和小微金融業(yè)務(wù)。目前民生銀行各事業(yè)部在專業(yè)化方面的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn),事業(yè)部在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了良好的盈利能力,從而使民生銀行2012年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)375.6億元,同比增長(zhǎng)34.5%,處于上市銀行領(lǐng)先地位,這表明民生銀行流程銀行建設(shè)已經(jīng)基本取得成功。在隨后的發(fā)展中,浦發(fā)、興業(yè)、平安也在不同程度實(shí)施組織架構(gòu)改革。

    五、農(nóng)村信用社流程銀行構(gòu)建的可行性

    農(nóng)信社作為以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的金融機(jī)構(gòu),在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中一直扮演這主力軍的角色,農(nóng)信社也在不斷的進(jìn)行體制改革,激發(fā)農(nóng)村信用社的內(nèi)生動(dòng)力。盡管在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,服務(wù)觀念落后,尤其是基層信用社“等客上門”“官商”依然明顯,各級(jí)機(jī)關(guān)仍習(xí)慣于管理角色的定位,追求內(nèi)部秩序井然,職責(zé)分明,管理粗放,內(nèi)部審批環(huán)節(jié)多,管理粗放,無(wú)相關(guān)專業(yè)數(shù)據(jù)支撐等問(wèn)題依然存在,但正是這些因素的集中爆發(fā),為農(nóng)信社的流程銀行建設(shè)提供的佐證,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“倒逼”農(nóng)村信用社的改革,同時(shí)農(nóng)村信用社可以再改革的過(guò)程中不斷發(fā)掘自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力,并在事業(yè)部線條的引導(dǎo)下向?qū)I(yè)化發(fā)展。具體的可行性如下:

    (一)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

    依托遍布城鄉(xiāng)的28萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),繼續(xù)深化與農(nóng)村。農(nóng)民的密切關(guān)系,關(guān)注城鎮(zhèn)化進(jìn)程中城建的需求點(diǎn),農(nóng)民工返鄉(xiāng)消費(fèi)、投資市場(chǎng)空白,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的培養(yǎng),延續(xù)農(nóng)信社在鄉(xiāng)村的品牌效應(yīng)。為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了業(yè)務(wù)的可能性。

    (二)政策紅利

    相關(guān)的農(nóng)業(yè)政策扶持也為農(nóng)信社業(yè)務(wù)的專業(yè)化改進(jìn)提供支撐,可以利用政策紅利在產(chǎn)品和服務(wù)上領(lǐng)先一步,同時(shí)農(nóng)村收入的增長(zhǎng),理財(cái)意識(shí)的跟進(jìn)也為農(nóng)信社專業(yè)化服務(wù)指明方向,在金融民主化的擴(kuò)展中,政府也希望農(nóng)村信用社能真正的實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng),實(shí)現(xiàn)金融的民主化擴(kuò)展,這為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了環(huán)境的可能性。

    (三)壟斷時(shí)滯

    國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額的搶占已達(dá)到白熱化局面,但是由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性和復(fù)雜性,進(jìn)入的壁壘相對(duì)較大,外資銀行,股份制銀行短期內(nèi)不會(huì)過(guò)多的涉及農(nóng)村市場(chǎng),村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行的發(fā)展也需要不斷的跟進(jìn),在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),農(nóng)信社依然是農(nóng)村市場(chǎng)的主力軍,為農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建提供了時(shí)間存續(xù)期。

    農(nóng)村信用社的部門設(shè)置應(yīng)在參照國(guó)外先進(jìn)模式的基礎(chǔ)上結(jié)合自己的特色,在確立銀行業(yè)務(wù)流程和報(bào)告路線的基礎(chǔ)上,根據(jù)業(yè)務(wù)的需要?jiǎng)澐职鍓K,人員配置和相關(guān)的職能。介于農(nóng)村信用社客戶群體的相對(duì)單一性,可以繼續(xù)把服務(wù)農(nóng)村作為主線,融合農(nóng)村小額信貸,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸,農(nóng)民工業(yè)務(wù)需求,其業(yè)務(wù)部門可以整合為農(nóng)村業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部和資金業(yè)務(wù)部三大塊,并依此為基礎(chǔ)設(shè)立相關(guān)的風(fēng)控、財(cái)務(wù)、人力、稽核、技術(shù)、法律等輔助部門,從而實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突出,專業(yè)化流水,提高經(jīng)營(yíng)效率。農(nóng)村信用社流程銀行的設(shè)計(jì)可以嘗試設(shè)計(jì)如下:

    圖1 農(nóng)村信用社扁平化組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

    在事業(yè)部劃分的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的垂直化,各業(yè)務(wù)板塊在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)垂直管理,借助相關(guān)的輔助部門統(tǒng)一核算,單獨(dú)向上級(jí)管理層報(bào)告業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài),實(shí)現(xiàn)上下級(jí)之間實(shí)線匯報(bào),平級(jí)間虛線匯報(bào),團(tuán)隊(duì)圍繞產(chǎn)品、服務(wù)、項(xiàng)目協(xié)調(diào)工作。

    六、農(nóng)村信用社流程銀行的建議

    (一)加強(qiáng)思想教育,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念

    農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程一直具有濃厚的計(jì)劃色彩,內(nèi)部管理機(jī)制構(gòu)造在很大程度上有行政的烙印,農(nóng)村信用社員工的思維定式很容易停留在部門銀行階段,對(duì)流程銀行的相關(guān)機(jī)制沒(méi)有一個(gè)宏觀的認(rèn)識(shí)。同時(shí)機(jī)制的構(gòu)建是改革的一部分,改革的成效要看內(nèi)部員工的實(shí)踐情況,只有對(duì)流程銀行有本質(zhì)上的認(rèn)同感才能后保證相關(guān)業(yè)務(wù)流程的順利實(shí)現(xiàn)。

    (二)繼續(xù)強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo),以客戶為中心,擴(kuò)大服務(wù)半徑

    農(nóng)村信用社流程銀行的構(gòu)建是為了提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)力,服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)積累使得農(nóng)村信用社相比其他銀行有著不可比擬的優(yōu)勢(shì),應(yīng)該以此為基礎(chǔ),不斷發(fā)現(xiàn)客戶的需求點(diǎn),多樣化經(jīng)營(yíng),不斷研發(fā)適合農(nóng)民理財(cái),農(nóng)村發(fā)展的業(yè)務(wù),尤其是商業(yè)銀行不能服務(wù)到位的小微機(jī)信貸、個(gè)體農(nóng)戶信貸,充分參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,真正實(shí)現(xiàn)資金融通的功效。當(dāng)然,農(nóng)村信用社也要參與到當(dāng)前由科技革命引發(fā)的新的金融競(jìng)爭(zhēng)格局中,但不能夠顧此失彼,先守好陣地,在此基礎(chǔ)上可以選擇與大型商業(yè)銀行合作,增強(qiáng)綜合能力。

    (三)強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),加強(qiáng)業(yè)務(wù)的專業(yè)性

    流程銀行的構(gòu)建減少管理體系,強(qiáng)化矩陣合作,需要信息的高效率流通,農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)客戶原始信息的積累,以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),快速感應(yīng)客戶、市場(chǎng)需求的變動(dòng),有效改變過(guò)去靠經(jīng)驗(yàn)審批的主觀片面性,科學(xué)歸類客戶信息,細(xì)分業(yè)務(wù)種類,并利用相關(guān)信息的分析快速定位市場(chǎng)創(chuàng)新點(diǎn),比如城鎮(zhèn)化過(guò)程中的融資服務(wù),農(nóng)民工跨區(qū)域流通的金融需求,鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園的資金流向等,同時(shí)也能夠通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析及時(shí)了解往來(lái)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況,及時(shí)、合理的防范風(fēng)險(xiǎn)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]劉明康.從部門銀行到流程銀行[Z].在“上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)(2006)”上的講話稿.

    [2]田曉軍.銀行再造[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2002.

    [3]蘇紅,張同建.我國(guó)商業(yè)銀行流程再造體系研究[J].統(tǒng)計(jì)與決策,2009,2.

    作者簡(jiǎn)介:劉文芳(1987-),女,河南人,鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院商學(xué)院助教。

    猜你喜歡
    客戶需求
    酒店用品行業(yè)發(fā)展所面臨的問(wèn)題及對(duì)策探究
    商情(2017年17期)2017-06-10 01:12:47
    淺析企業(yè)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理的重要性及運(yùn)用
    商情(2017年14期)2017-06-09 15:14:10
    淺析新產(chǎn)品開發(fā)增值策略
    南風(fēng)(2017年14期)2017-05-12 01:25:58
    以“客戶需求”為導(dǎo)向的一體化供電服務(wù)模式研究
    淺談以客戶需求為導(dǎo)向的企業(yè)法務(wù)合同管理
    抓住客戶需求促進(jìn)交易達(dá)成
    省級(jí)衛(wèi)視廣告差異化營(yíng)銷策略分析
    聲屏世界(2016年12期)2017-04-07 22:48:44
    淺談運(yùn)營(yíng)商電子商務(wù)的發(fā)展與策略
    以客戶導(dǎo)向?yàn)轵?qū)動(dòng)力的時(shí)尚產(chǎn)品開發(fā)模式探析
    信息系統(tǒng)下設(shè)計(jì)院工作模式的改變
    19禁男女啪啪无遮挡网站| 男女边摸边吃奶| 精品久久久精品久久久| 精品国产国语对白av| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 9色porny在线观看| 国产av国产精品国产| 亚洲综合精品二区| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 宅男免费午夜| 成人毛片60女人毛片免费| 国产精品一国产av| 国产黄频视频在线观看| 成人毛片60女人毛片免费| av天堂久久9| 最近中文字幕2019免费版| 久久久久久免费高清国产稀缺| 精品一区二区三区四区五区乱码 | 国产男人的电影天堂91| 日韩 欧美 亚洲 中文字幕| 欧美国产精品一级二级三级| 久久鲁丝午夜福利片| 久久久久网色| 久久久精品国产亚洲av高清涩受| 赤兔流量卡办理| 天堂俺去俺来也www色官网| 十八禁高潮呻吟视频| 亚洲天堂av无毛| 99热国产这里只有精品6| 美女扒开内裤让男人捅视频| 好男人视频免费观看在线| 麻豆精品久久久久久蜜桃| 国产亚洲av片在线观看秒播厂| 一本一本久久a久久精品综合妖精| 欧美日韩亚洲综合一区二区三区_| 91国产中文字幕| 可以免费在线观看a视频的电影网站 | 亚洲成国产人片在线观看| 青青草视频在线视频观看| 久久精品亚洲熟妇少妇任你| 国产在线一区二区三区精| 亚洲国产精品999| 高清黄色对白视频在线免费看| 日本一区二区免费在线视频| 国产成人av激情在线播放| 一边摸一边抽搐一进一出视频| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 亚洲精华国产精华液的使用体验| 亚洲精品视频女| 久久久久视频综合| 午夜福利影视在线免费观看| 亚洲国产精品国产精品| 久久国产精品大桥未久av| 大香蕉久久成人网| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久 | 女的被弄到高潮叫床怎么办| 高清视频免费观看一区二区| 黄片无遮挡物在线观看| 综合色丁香网| 久久久久久久大尺度免费视频| 1024香蕉在线观看| 大香蕉久久成人网| 久久99热这里只频精品6学生| 秋霞在线观看毛片| 亚洲,欧美,日韩| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 搡老乐熟女国产| 久久久久网色| 欧美变态另类bdsm刘玥| 最新的欧美精品一区二区| 国产精品三级大全| 亚洲精品成人av观看孕妇| 精品一区二区三卡| 欧美在线一区亚洲| 欧美少妇被猛烈插入视频| www日本在线高清视频| 国产日韩欧美亚洲二区| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 精品国产一区二区久久| 午夜91福利影院| 亚洲伊人久久精品综合| 咕卡用的链子| 国产日韩欧美在线精品| 纵有疾风起免费观看全集完整版| 日韩av免费高清视频| 精品久久久精品久久久| 日韩视频在线欧美| 亚洲av日韩精品久久久久久密 | 各种免费的搞黄视频| 热re99久久国产66热| 亚洲国产成人一精品久久久| 日韩欧美一区视频在线观看| 1024视频免费在线观看| 欧美久久黑人一区二区| 悠悠久久av| 深夜精品福利| 欧美日韩福利视频一区二区| 欧美日韩国产mv在线观看视频| 少妇人妻精品综合一区二区| 日日摸夜夜添夜夜爱| 哪个播放器可以免费观看大片| 国产高清不卡午夜福利| 国产精品久久久av美女十八| 精品国产超薄肉色丝袜足j| 高清欧美精品videossex| xxxhd国产人妻xxx| 精品第一国产精品| 久久久久人妻精品一区果冻| 日本猛色少妇xxxxx猛交久久| 七月丁香在线播放| 亚洲伊人久久精品综合| 视频区图区小说| 中文字幕色久视频| 国产 精品1| 精品人妻在线不人妻| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 久久综合国产亚洲精品| 亚洲图色成人| 人成视频在线观看免费观看| 中文字幕最新亚洲高清| 飞空精品影院首页| 最近中文字幕2019免费版| 七月丁香在线播放| 久久久久国产精品人妻一区二区| 免费在线观看完整版高清| 黄片无遮挡物在线观看| 大片免费播放器 马上看| 嫩草影视91久久| 亚洲成色77777| 色婷婷av一区二区三区视频| 成年人午夜在线观看视频| 成年动漫av网址| 久久免费观看电影| 亚洲,一卡二卡三卡| 国产欧美日韩一区二区三区在线| 黑丝袜美女国产一区| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| av不卡在线播放| 欧美97在线视频| 亚洲国产欧美一区二区综合| 我的亚洲天堂| 91成人精品电影| 国产福利在线免费观看视频| 久久午夜综合久久蜜桃| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 黄色视频不卡| 狂野欧美激情性xxxx| av不卡在线播放| 日韩一区二区视频免费看| 色精品久久人妻99蜜桃| 卡戴珊不雅视频在线播放| av线在线观看网站| 母亲3免费完整高清在线观看| 久久久国产一区二区| 免费黄色在线免费观看| 五月开心婷婷网| 精品久久久久久电影网| 97人妻天天添夜夜摸| 国产精品国产av在线观看| 在线观看免费日韩欧美大片| 国产成人a∨麻豆精品| av在线app专区| 久久人妻熟女aⅴ| 2018国产大陆天天弄谢| 国产乱来视频区| 十八禁网站网址无遮挡| 国产成人欧美在线观看 | 波多野结衣av一区二区av| 国产伦人伦偷精品视频| 中国国产av一级| 丝袜在线中文字幕| 国产熟女欧美一区二区| 国产精品女同一区二区软件| 三上悠亚av全集在线观看| 九草在线视频观看| 国产男女内射视频| 久久久久久久大尺度免费视频| 欧美日韩综合久久久久久| 又粗又硬又长又爽又黄的视频| 一级黄片播放器| 十八禁网站网址无遮挡| 国产亚洲欧美精品永久| 女人被躁到高潮嗷嗷叫费观| 男女下面插进去视频免费观看| 日日撸夜夜添| 王馨瑶露胸无遮挡在线观看| 成年动漫av网址| 亚洲精品自拍成人| 大片免费播放器 马上看| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 岛国毛片在线播放| 国产成人啪精品午夜网站| 亚洲国产欧美网| 纯流量卡能插随身wifi吗| 大陆偷拍与自拍| www.精华液| 婷婷成人精品国产| 精品国产乱码久久久久久男人| 熟女少妇亚洲综合色aaa.| 韩国高清视频一区二区三区| 国产伦人伦偷精品视频| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 午夜精品国产一区二区电影| 亚洲av中文av极速乱| 中文字幕av电影在线播放| 丁香六月天网| 婷婷色综合大香蕉| 曰老女人黄片| 成年人免费黄色播放视频| 精品午夜福利在线看| 热re99久久精品国产66热6| e午夜精品久久久久久久| 亚洲综合精品二区| 国产探花极品一区二区| 国产精品免费大片| 国产日韩欧美视频二区| 男女之事视频高清在线观看 | 久久久久精品国产欧美久久久 | 看非洲黑人一级黄片| 久久热在线av| 97人妻天天添夜夜摸| 日韩视频在线欧美| 亚洲第一区二区三区不卡| 国产精品一国产av| 在线观看国产h片| 国产 精品1| 成年动漫av网址| 最近最新中文字幕大全免费视频 | 亚洲av福利一区| 婷婷色综合www| 久久精品国产a三级三级三级| 日本黄色日本黄色录像| 亚洲人成电影观看| 一级毛片电影观看| 一边摸一边抽搐一进一出视频| 精品一品国产午夜福利视频| 观看av在线不卡| 超碰成人久久| 日韩熟女老妇一区二区性免费视频| 国产精品三级大全| 欧美精品高潮呻吟av久久| 国产黄频视频在线观看| 又黄又粗又硬又大视频| 美女高潮到喷水免费观看| 亚洲国产欧美在线一区| 日韩制服丝袜自拍偷拍| 国产极品天堂在线| 国产精品熟女久久久久浪| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 国产亚洲欧美精品永久| 自线自在国产av| 婷婷色麻豆天堂久久| 日日爽夜夜爽网站| a级片在线免费高清观看视频| 色婷婷av一区二区三区视频| 黄色 视频免费看| 肉色欧美久久久久久久蜜桃| 色播在线永久视频| 在线精品无人区一区二区三| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久 | 黄色视频不卡| 国产人伦9x9x在线观看| avwww免费| 日本一区二区免费在线视频| 亚洲成人一二三区av| 亚洲av日韩在线播放| 最近中文字幕高清免费大全6| 日韩 欧美 亚洲 中文字幕| 免费在线观看黄色视频的| 国产黄色视频一区二区在线观看| 黄频高清免费视频| 精品一区二区三区av网在线观看 | 日韩精品有码人妻一区| 国产亚洲av高清不卡| 波野结衣二区三区在线| 青青草视频在线视频观看| 日韩视频在线欧美| 一级毛片 在线播放| 啦啦啦啦在线视频资源| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 亚洲国产欧美网| 国产精品二区激情视频| 久久久久精品国产欧美久久久 | 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲 | 秋霞在线观看毛片| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 一级毛片我不卡| 捣出白浆h1v1| 综合色丁香网| 午夜福利,免费看| 国产男女内射视频| 欧美在线黄色| 精品一区二区三区四区五区乱码 | 妹子高潮喷水视频| 超色免费av| 最近手机中文字幕大全| 黄色视频不卡| 制服人妻中文乱码| 两个人免费观看高清视频| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| 丝袜在线中文字幕| 免费高清在线观看视频在线观看| 欧美日韩av久久| 波野结衣二区三区在线| 黄色怎么调成土黄色| 午夜福利乱码中文字幕| 国产男人的电影天堂91| 一级爰片在线观看| 狂野欧美激情性xxxx| 亚洲av在线观看美女高潮| 午夜av观看不卡| 九色亚洲精品在线播放| 亚洲国产欧美一区二区综合| 久久精品亚洲熟妇少妇任你| 免费高清在线观看日韩| 精品少妇久久久久久888优播| 热99久久久久精品小说推荐| 国产精品三级大全| 日韩视频在线欧美| 中文精品一卡2卡3卡4更新| 亚洲av成人不卡在线观看播放网 | 国产精品av久久久久免费| av一本久久久久| 欧美精品高潮呻吟av久久| 亚洲国产av影院在线观看| 亚洲三区欧美一区| 丝袜人妻中文字幕| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 高清黄色对白视频在线免费看| 日韩欧美精品免费久久| 女人久久www免费人成看片| 人人妻人人添人人爽欧美一区卜| 在线精品无人区一区二区三| 国产一区二区 视频在线| 久久婷婷青草| 国产精品亚洲av一区麻豆 | 一区二区av电影网| 99久久人妻综合| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频 | 亚洲欧美清纯卡通| 国产有黄有色有爽视频| 天天躁日日躁夜夜躁夜夜| 亚洲国产精品999| 男女边吃奶边做爰视频| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 夫妻午夜视频| 成人午夜精彩视频在线观看| 男女边吃奶边做爰视频| 久久狼人影院| 国产激情久久老熟女| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 久久精品久久久久久噜噜老黄| 在线观看www视频免费| 男女边摸边吃奶| 水蜜桃什么品种好| 老鸭窝网址在线观看| 在现免费观看毛片| 欧美在线一区亚洲| 51午夜福利影视在线观看| 日韩欧美精品免费久久| 香蕉丝袜av| 亚洲成人手机| 波野结衣二区三区在线| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 亚洲av电影在线进入| 啦啦啦在线免费观看视频4| 高清视频免费观看一区二区| 校园人妻丝袜中文字幕| 亚洲,欧美,日韩| 欧美久久黑人一区二区| 精品少妇黑人巨大在线播放| av在线播放精品| 亚洲精品美女久久av网站| 黄片播放在线免费| 亚洲久久久国产精品| 丰满迷人的少妇在线观看| 男人添女人高潮全过程视频| 亚洲欧洲日产国产| 精品人妻在线不人妻| 午夜久久久在线观看| 日韩电影二区| 日韩av免费高清视频| 精品视频人人做人人爽| 高清av免费在线| 国产又爽黄色视频| 久久久久精品久久久久真实原创| 免费黄色在线免费观看| 精品国产乱码久久久久久男人| 校园人妻丝袜中文字幕| 久久婷婷青草| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 性高湖久久久久久久久免费观看| 久久久久视频综合| 极品少妇高潮喷水抽搐| 亚洲av欧美aⅴ国产| 丰满少妇做爰视频| 十八禁网站网址无遮挡| 伦理电影免费视频| 午夜福利乱码中文字幕| 狂野欧美激情性xxxx| 天天躁夜夜躁狠狠躁躁| 国产极品天堂在线| 五月天丁香电影| 成人亚洲欧美一区二区av| 天美传媒精品一区二区| 国产日韩欧美亚洲二区| 久久免费观看电影| 婷婷色综合www| 十八禁网站网址无遮挡| 午夜久久久在线观看| 国产精品久久久av美女十八| 国产国语露脸激情在线看| 久热爱精品视频在线9| 免费高清在线观看日韩| 久久97久久精品| 中文字幕人妻丝袜一区二区 | 国产亚洲一区二区精品| 精品国产露脸久久av麻豆| 亚洲情色 制服丝袜| 国产亚洲av片在线观看秒播厂| 制服诱惑二区| 老司机在亚洲福利影院| 99精国产麻豆久久婷婷| 久久青草综合色| 赤兔流量卡办理| 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片| 老司机靠b影院| 久久天躁狠狠躁夜夜2o2o | 777久久人妻少妇嫩草av网站| 亚洲av电影在线进入| 欧美日韩视频高清一区二区三区二| 青春草视频在线免费观看| 精品一区二区免费观看| 精品国产超薄肉色丝袜足j| 国产精品久久久久久人妻精品电影 | 欧美另类一区| 91成人精品电影| 少妇人妻 视频| 亚洲精品第二区| 一级毛片黄色毛片免费观看视频| 日韩成人av中文字幕在线观看| 午夜福利一区二区在线看| e午夜精品久久久久久久| 三上悠亚av全集在线观看| 日韩av不卡免费在线播放| 美国免费a级毛片| 久久鲁丝午夜福利片| 亚洲国产精品一区三区| 男人添女人高潮全过程视频| e午夜精品久久久久久久| 晚上一个人看的免费电影| 国产精品国产三级专区第一集| 美女国产高潮福利片在线看| 国产精品秋霞免费鲁丝片| 一级黄片播放器| 亚洲天堂av无毛| 老汉色∧v一级毛片| 母亲3免费完整高清在线观看| 一本久久精品| 成人免费观看视频高清| 久久综合国产亚洲精品| 成人午夜精彩视频在线观看| xxx大片免费视频| 日本欧美视频一区| 亚洲成国产人片在线观看| 亚洲av成人不卡在线观看播放网 | 亚洲少妇的诱惑av| 国产有黄有色有爽视频| 日本色播在线视频| 狂野欧美激情性bbbbbb| 在线精品无人区一区二区三| 欧美日韩综合久久久久久| 天堂8中文在线网| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 菩萨蛮人人尽说江南好唐韦庄| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 午夜精品国产一区二区电影| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频 | 亚洲免费av在线视频| 飞空精品影院首页| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频 | 国产日韩一区二区三区精品不卡| 日韩电影二区| xxx大片免费视频| 国产在线一区二区三区精| 亚洲熟女精品中文字幕| 韩国av在线不卡| 久久免费观看电影| 黄色视频在线播放观看不卡| 免费观看av网站的网址| av卡一久久| 啦啦啦 在线观看视频| 午夜免费鲁丝| 亚洲第一青青草原| 搡老乐熟女国产| 国产精品久久久人人做人人爽| 亚洲国产中文字幕在线视频| 亚洲第一av免费看| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 国产日韩欧美亚洲二区| 性少妇av在线| 免费黄网站久久成人精品| 国产欧美日韩综合在线一区二区| 欧美亚洲日本最大视频资源| 两性夫妻黄色片| 亚洲av中文av极速乱| 久久久久网色| 成年美女黄网站色视频大全免费| 亚洲精品国产av成人精品| 精品国产一区二区三区久久久樱花| 精品少妇内射三级| 国产探花极品一区二区| 校园人妻丝袜中文字幕| 国产一区有黄有色的免费视频| 亚洲人成网站在线观看播放| 欧美中文综合在线视频| 欧美黑人精品巨大| 日本猛色少妇xxxxx猛交久久| 在线观看人妻少妇| 日本wwww免费看| 中文字幕制服av| 亚洲天堂av无毛| 久久人人爽人人片av| 天天操日日干夜夜撸| 一边摸一边抽搐一进一出视频| 亚洲欧美精品自产自拍| 国产精品嫩草影院av在线观看| 亚洲欧美一区二区三区黑人| 中文字幕精品免费在线观看视频| 欧美激情高清一区二区三区 | 成人午夜精彩视频在线观看| √禁漫天堂资源中文www| 午夜福利乱码中文字幕| 夫妻午夜视频| 久久天堂一区二区三区四区| 男女边吃奶边做爰视频| 考比视频在线观看| 男女高潮啪啪啪动态图| 国产午夜精品一二区理论片| av天堂久久9| 国产成人一区二区在线| 久久99热这里只频精品6学生| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 丁香六月欧美| 波野结衣二区三区在线| 美国免费a级毛片| 精品国产乱码久久久久久男人| 好男人视频免费观看在线| 国产成人午夜福利电影在线观看| 日韩av免费高清视频| 人妻 亚洲 视频| 精品一区在线观看国产| 国产成人午夜福利电影在线观看| 欧美久久黑人一区二区| 十八禁网站网址无遮挡| 久久国产亚洲av麻豆专区| 成人免费观看视频高清| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 男女之事视频高清在线观看 | 久久综合国产亚洲精品| 日本黄色日本黄色录像| 热re99久久国产66热| 大陆偷拍与自拍| www日本在线高清视频| 交换朋友夫妻互换小说| 一级黄片播放器| 亚洲熟女精品中文字幕| 韩国精品一区二区三区| 国产97色在线日韩免费| 欧美精品高潮呻吟av久久| 久久久久国产一级毛片高清牌| 宅男免费午夜| 日韩免费高清中文字幕av| 国产精品无大码| 亚洲欧美色中文字幕在线| 啦啦啦中文免费视频观看日本| 亚洲av欧美aⅴ国产| 亚洲图色成人| 久久热在线av| 在线看a的网站| 久久久久久人妻| 国产人伦9x9x在线观看| 你懂的网址亚洲精品在线观看| 老汉色∧v一级毛片| 久久久国产一区二区| 国产免费现黄频在线看| 欧美成人午夜精品| 日韩中文字幕视频在线看片| 精品少妇黑人巨大在线播放| 9热在线视频观看99| 精品一区二区免费观看| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频| 国产精品嫩草影院av在线观看| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 男人添女人高潮全过程视频| 热re99久久国产66热| 免费人妻精品一区二区三区视频| 久久久国产欧美日韩av| 亚洲色图综合在线观看| 亚洲一区二区三区欧美精品| av在线app专区| xxxhd国产人妻xxx| 日韩人妻精品一区2区三区| 久久久久久人妻| 国产一区二区 视频在线| 国产成人精品无人区| 亚洲av在线观看美女高潮| 人人澡人人妻人| 中文天堂在线官网| 97在线人人人人妻| 校园人妻丝袜中文字幕| 色精品久久人妻99蜜桃| tube8黄色片| 久久韩国三级中文字幕| 亚洲精品,欧美精品|