銀行多方位轉(zhuǎn)型迫在眉睫

隨著利率市場(chǎng)化將進(jìn)一步推進(jìn)、首批民營(yíng)銀行有望獲批設(shè)立、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步入“快車道”，加之銀行必須考慮自身的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，2014年，銀行業(yè)或?qū)⒏鎰e高利潤(rùn)、高增速、高息差的“三高”時(shí)代。2014年或?qū)⑹莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)深化改革轉(zhuǎn)型的元年，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

但是如何轉(zhuǎn)型，是擺在所有銀行面前的一道待解難題。為此，有專家提出銀行需從以拼貸款、拉存款為主要特征，過于注重規(guī)模和速度的發(fā)展方式，向更加注重質(zhì)量和效益的內(nèi)涵發(fā)展方式轉(zhuǎn)變；從過度依賴?yán)⑹杖牒团l(fā)業(yè)務(wù)，向大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。具體來說，銀行需在戰(zhàn)略和策略方面進(jìn)行如下4個(gè)方面的轉(zhuǎn)型：一是差異化經(jīng)營(yíng)，二是多元化經(jīng)營(yíng)，三是國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，四是網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)。近日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)2014年銀行業(yè)的深化改革提出了“推動(dòng)差異化發(fā)展、特色化經(jīng)營(yíng)”的方向。然而，差異化的發(fā)展并不意味著銀行會(huì)放棄綜合化經(jīng)營(yíng)的路徑，銀行業(yè)務(wù)的綜合化經(jīng)營(yíng)仍需不斷加速，進(jìn)而推動(dòng)全牌照的布局。

中間業(yè)務(wù)或成轉(zhuǎn)型重要抓手

從各家銀行披露的2013年年報(bào)可以看出，在業(yè)務(wù)亮點(diǎn)上，銀行中間業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等市場(chǎng)拓展和收入均呈現(xiàn)出較好的增長(zhǎng)趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年前三季度，上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比已經(jīng)達(dá)到了20.69%。由此可看出，中間業(yè)務(wù)仍是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

有專家提出，為了促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步取得快速發(fā)展，商業(yè)銀行需創(chuàng)造條件逐步實(shí)現(xiàn)全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以促進(jìn)銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤(rùn)創(chuàng)造條件。近幾年來，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸向證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域滲透經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，為銀行帶來了豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為專業(yè)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境，以為客戶提供更方便快捷、全面的證券投資、保險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資等金融服務(wù)。但是限于實(shí)際國(guó)情，我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路還很漫長(zhǎng)。目前只能創(chuàng)造條件先實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)層次的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而資金核算、監(jiān)管的實(shí)施依然需要分開進(jìn)行，以后隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴(kuò)大范圍推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐，最終達(dá)到全面的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展是一項(xiàng)重要而緊迫但并不是一朝一夕能完成的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善的法律政策、高度的監(jiān)管水平以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級(jí)，相信在2014銀行業(yè)轉(zhuǎn)型元年，中間業(yè)務(wù)定會(huì)占據(jù)一席重要之地。

積極主動(dòng)謀“觸網(wǎng)”

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融大紅特紅的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行利潤(rùn)短期最大的影響或體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)收入上。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行深切感受到了互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊，紛紛踏上了“謀變”之路。

在近期舉辦的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家國(guó)有大行高管對(duì)外披露了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江表示，該行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持尊重和歡迎態(tài)度，農(nóng)行在制訂互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展藍(lán)圖，并已成立了領(lǐng)導(dǎo)小組和推進(jìn)辦公室，包括要在O2O領(lǐng)域建立移動(dòng)金融開放平臺(tái)，打造自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)；在B2C領(lǐng)域，在三農(nóng)服務(wù)上進(jìn)行新探索；吸收第三方支付嵌入農(nóng)行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；在數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域成立管理信息中心，對(duì)農(nóng)行數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘；探索打造農(nóng)產(chǎn)品直銷等電子化社區(qū)，對(duì)電商服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行改造等。

中行副行長(zhǎng)祝樹民透露，中行已經(jīng)成立了網(wǎng)絡(luò)金融部，統(tǒng)籌規(guī)劃并協(xié)調(diào)推進(jìn)全行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，明確把電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展作為一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略。祝樹民介紹，中行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)：一是搭建了開放的技術(shù)和業(yè)務(wù)平臺(tái)，跨界融合，以移動(dòng)支付為核心，建立按需定制的客戶服務(wù)模式；二是發(fā)揮中行全球化、多元化，以及貿(mào)易融資等方面獨(dú)特業(yè)務(wù)模式，全力打造在線產(chǎn)業(yè)鏈跨境服務(wù)體系；三是依托網(wǎng)點(diǎn)，深度整合線上生活的多樣性和線下交易的真實(shí)性，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展在線社區(qū)金融服務(wù)。分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆中、農(nóng)、工、建等傳統(tǒng)大銀行，但銀行做生意的方式會(huì)發(fā)生很大變化，成本很高的網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)成為傳統(tǒng)銀行的弱點(diǎn)，由于虛擬柜臺(tái)和虛擬交易場(chǎng)所的出現(xiàn)，以網(wǎng)點(diǎn)為基地的銀行商業(yè)模式面臨沖擊。

此外，不少股份制商業(yè)銀行也不甘落后。2013年以來，他們已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“小試牛刀”，在銀行產(chǎn)品、銷售渠道、組織架構(gòu)等方面予以創(chuàng)新。例如，招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行參股民生電商、銀行版“寶”類產(chǎn)品等，且平安、中信等在內(nèi)的多家銀行均已成立網(wǎng)絡(luò)金融部。

招行行長(zhǎng)田惠宇表示，未來招行將著力打造“輕型銀行+智慧增長(zhǎng)”的發(fā)展模式，其中輕型銀行之“輕”主要體現(xiàn)在資產(chǎn)輕和組織架構(gòu)輕兩個(gè)方面。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，選擇輕型資產(chǎn)就是選擇規(guī)避較高風(fēng)險(xiǎn)的策略。“目前銀行的組織架構(gòu)通常呈金字塔形，層級(jí)分明，所謂組織架構(gòu)輕，即是將組織結(jié)構(gòu)扁平化，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。降低內(nèi)部管理成本，同時(shí)拓展新型專業(yè)化網(wǎng)點(diǎn)，這符合招行以零售銀行業(yè)務(wù)為主的戰(zhàn)略定位?！?/p>

與此同時(shí)，民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行也已經(jīng)推出了完全基于互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的直銷銀行，在這一模式下，銀行將不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

有專家提醒，在轉(zhuǎn)型過程中，銀行業(yè)需要對(duì)每個(gè)階段的監(jiān)管政策有準(zhǔn)確的研判，以便提前做好風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，去年6月份銀行間市場(chǎng)的“錢荒”就是市場(chǎng)對(duì)央行政策沒有足夠的預(yù)期造成的。此外，銀行不良貸款的走向、風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的挑戰(zhàn)、地方債務(wù)大規(guī)模到期、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)牽絆、經(jīng)濟(jì)增速是否下降等，依然會(huì)考驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

總把關(guān)：蘇麗霞

欄目主持：黎 風(fēng)

執(zhí)行編輯：伍 芳

編輯：陳彥彤 杜 杉

周小麗 薛盤棟

圖片：王蓉蓉endprint