韓國、印度農(nóng)村資金配置模式及其經(jīng)驗借鑒

尹濤

問題的提出

隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村剩余人口大量向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，與此同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動開始出現(xiàn)多元化趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐也在快速進行。農(nóng)戶已經(jīng)不完全局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、外出打工、自營工商業(yè)等單純活動，目前，越來越多的大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動都需要在現(xiàn)代化的工業(yè)經(jīng)營理念加以指導、規(guī)范。然而，以現(xiàn)代化的工業(yè)經(jīng)營理念為指導的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動對資金的需求量比小農(nóng)生產(chǎn)更加旺盛，生產(chǎn)資金缺口量更大，最終導致農(nóng)戶借貸需求潛在意愿不斷增長。顯然，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金缺口僅靠內(nèi)源融資及農(nóng)村信社小額貸款很難滿足，客觀上產(chǎn)生了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求。在“新興市場經(jīng)濟國家”如韓國、印度的合作金融運動全面推進了整個國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，真正體現(xiàn)了金融合作在農(nóng)村市場經(jīng)濟運作中所發(fā)揮的強大生命力。但是，由于農(nóng)村合作金融起源和成長路徑互不相同，其所處的具體經(jīng)濟環(huán)境與歷史傳統(tǒng)也存在差異，因此，每個國家農(nóng)村資金配置模式也存在一些不同之處，比較和分析農(nóng)村資金配置較為完善國家具體發(fā)展模式，總結(jié)其成功經(jīng)驗，對于探索適合中國特色的農(nóng)村合作金融無疑有著重大的理論意義和現(xiàn)實意義。

韓國、印度農(nóng)村資金配置模式分析

（一）韓國農(nóng)村資金配置模式

僅僅用30年的時間，韓國就完成了西方國家近百年的工業(yè)化道路，從此，韓國真正走上了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展道路，政府主導的農(nóng)村資金配置模式改革的巨大成就，對于我國農(nóng)村資金配置的相關(guān)制度改革具有很高的借鑒價值。

1.農(nóng)村資金配置模式中的農(nóng)協(xié)組織。1961年，在韓國農(nóng)業(yè)部門努力下，由舊農(nóng)協(xié)和農(nóng)業(yè)銀行合并構(gòu)建韓國農(nóng)協(xié)的農(nóng)村金融組織，具有綜合協(xié)調(diào)和服務(wù)其信用事業(yè)部門職能，全權(quán)負責農(nóng)村金融工作。農(nóng)協(xié)會金融業(yè)務(wù)主要有中央農(nóng)協(xié)的中央?yún)f(xié)會銀行、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及以農(nóng)民組合成員為對象的農(nóng)村互助金融業(yè)務(wù)、為經(jīng)營規(guī)模較小的農(nóng)民提供信用保證等業(yè)務(wù)組成。其中，中央?yún)f(xié)會銀行主要負責調(diào)配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所急需資金，并不斷挖掘、擴展新型金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。信托證券業(yè)務(wù)主要通過開展信托證券業(yè)務(wù)方式來提高農(nóng)民收入，并將信托事業(yè)資金、其他事業(yè)資金用于各種有價證券并開展高效率金融商品的市場交易，最終達到確保資金儲蓄競爭能力的目的。農(nóng)村保險業(yè)則是為保障入會會員在發(fā)生意外事故時，為了保證其生活穩(wěn)定而開展的財產(chǎn)損失救濟與生命保險等行業(yè)的總稱。基層互相金融機構(gòu)是指為協(xié)會會員提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、日常生活急需的融資服務(wù)金融機構(gòu)。在韓國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展歷程中，基層農(nóng)協(xié)的“相互金融”機制起到了重要作用。

2.韓國農(nóng)村資金配置模式主要特點。一是政府部門高度重視，無論是從農(nóng)村土地改革至農(nóng)業(yè)政策性銀行的建立，還是從改善農(nóng)民生產(chǎn)、生活居住環(huán)境到農(nóng)村社區(qū)的全面建設(shè)，都體現(xiàn)出了政府部門對韓國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度重視。

二是財政投入力度大。以韓國政府部門對農(nóng)村中小企業(yè)的支持為例，韓國政府部門規(guī)定，凡是在“農(nóng)村工業(yè)園區(qū)”成立的中小企業(yè)均可獲得5億韓元的設(shè)備購買資金，2億韓元的企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，同時，韓國政府還對農(nóng)村工業(yè)投資準備金的全部損耗給予追加補償。

三是政策性金融機構(gòu)的設(shè)置。農(nóng)業(yè)作為韓國基層產(chǎn)業(yè)部門，其發(fā)展過程中一直得到政府農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的大力支持。在韓國農(nóng)地改革完成后，政府于1961年及時將全國農(nóng)業(yè)合作社聯(lián)社與韓國農(nóng)業(yè)銀行合并，行使農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能，通過金融與非金融系統(tǒng)的緊密合作促進農(nóng)業(yè)發(fā)展；1981年又將全國農(nóng)業(yè)合作社聯(lián)社的專業(yè)合作社和前畜牧業(yè)發(fā)展公司合并，成立全國畜牧業(yè)合作社聯(lián)社；1983年，該社獲準經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，執(zhí)行農(nóng)業(yè)政策性金融的職能和任務(wù)。在實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的過程中，農(nóng)業(yè)政策性金融逐年增加農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化方面的投資，擴大農(nóng)業(yè)長期低息政策性貸款。

（二）印度農(nóng)村資金配置模式

農(nóng)村的極度貧困問題已成為印度民族獨立后產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)經(jīng)濟改造、生產(chǎn)恢復與穩(wěn)健發(fā)展最為緊迫的任務(wù)。為此，印度展開了以大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、消除農(nóng)村生活貧困為主要目標的農(nóng)村資金配置模式的全面改革，此項改革以20世紀60年代“綠色革命”之中的農(nóng)村金融配合與支持為出發(fā)點，以全面推行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)現(xiàn)代化為中心，通過向農(nóng)戶提供信貸、財政補貼、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等一攬子農(nóng)業(yè)補貼政策措施來進一步刺激農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

1.農(nóng)村金融體系。印度農(nóng)村金融體系主要由各級農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行以及商業(yè)銀行等相關(guān)金融組織構(gòu)成。其中，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行已成為向印度各級農(nóng)村金融機構(gòu)提供信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的主要機構(gòu)，同時，根據(jù)印度儲備銀行（印度中央銀行）相關(guān)業(yè)務(wù)授權(quán)，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行享有對各級農(nóng)村金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管的權(quán)力，其已成為真正意義上的印度農(nóng)村金融中央銀行，成為農(nóng)村信貸制度的主要核心與實施者。合作銀行是印度農(nóng)村信貸的基礎(chǔ)力量，其由基層農(nóng)村合作金融組織、地區(qū)性中心合作銀行、邦合作銀行三機構(gòu)組成，該銀行主要以發(fā)放短時期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為主。地區(qū)農(nóng)村銀行機構(gòu)主要由中央政府、邦政府與商業(yè)銀行三方出資組建而成，向社會最基層、最脆弱小額借款者提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)扶持貸款服務(wù)是其成立最初目的。

2.專業(yè)指導機構(gòu)。印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行成立于1982年7月12日，由各級儲備銀行的農(nóng)村信貸部門、農(nóng)村計劃與信貸組織機構(gòu)、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的公司合并而成，構(gòu)成了印度農(nóng)村信貸的專業(yè)指導機構(gòu)。其主要任務(wù)是通過強有效的農(nóng)村信貸扶持及相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，從資金角度促進涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的改革與健康發(fā)展，進一步保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定增長與農(nóng)村經(jīng)濟繁榮，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能。信貸職能是指農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行通過生產(chǎn)信貸方式對正在開發(fā)的農(nóng)村地區(qū)，研究、制定年度信貸計劃、全面監(jiān)管農(nóng)村信貸資金基本流量、為農(nóng)村金融機構(gòu)制定相應(yīng)政策與具體業(yè)務(wù)操作指南，并提供信貸資金支持，包括生產(chǎn)性貸款、投資性貸款、轉(zhuǎn)換性貸款和直接融資等。開發(fā)職能包括幫助合作銀行和地區(qū)農(nóng)村銀行準備開發(fā)行動計劃，為互助組和互助促進機構(gòu)融資，增強農(nóng)村居民償還貸款的意識。監(jiān)管職能是印度農(nóng)村發(fā)展銀行區(qū)別于許多國家農(nóng)業(yè)政策性機構(gòu)的顯著特點，也是印度農(nóng)村發(fā)展銀行行使農(nóng)村金融指導的重要手段，同其農(nóng)村信貸資金支持職能一樣，是印度農(nóng)村信貸指導制度的重要支撐。endprint

3.農(nóng)村資金配置模式特點。經(jīng)過四十余年的體制改革與實踐，印度農(nóng)村資金配置方式呈現(xiàn)出獨特之處：一是農(nóng)村公共物品供給、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資主體明確。在農(nóng)村基層公共物品供給與基礎(chǔ)設(shè)施投資過程之中，印度各級政府機構(gòu)之間如何分工及合作模式，均有憲法加以明文規(guī)定，如農(nóng)村道路建設(shè)、農(nóng)村中小學教育、農(nóng)業(yè)科學研究、農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)均由中央政府與邦政府共同負責，農(nóng)村飲用水工程事項則由邦政府完成。二是農(nóng)村金融體系在結(jié)構(gòu)上與功能上層次強。印度目前的農(nóng)村金融體系主要由儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會、各地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險與信貸保險公司組成。各個農(nóng)村金融機構(gòu)之間有著明確的分工與合作模式，競爭與協(xié)作共存，結(jié)構(gòu)層次鮮明，功能互相補充。

韓國、印度農(nóng)村資金配置模式經(jīng)驗及其啟示

（一）加大政府資金扶持力度，增強各級政府的協(xié)調(diào)配合

在2004-2013年，韓國政府利用十年時間投入了119萬億韓元支持本國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，同時，各級政策性金融服務(wù)機構(gòu)也是通過自上而下的模式由政府部門推動層層建立的。然而，印度聯(lián)邦政府通過對聯(lián)邦農(nóng)業(yè)管理部門、各個邦農(nóng)業(yè)管理部門之間權(quán)責進行清晰的界定來實現(xiàn)對本國農(nóng)業(yè)的有效管理。以印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科研系統(tǒng)為例，印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科研系統(tǒng)由中央、地方、高等院校三部分構(gòu)成。在中央，印度設(shè)有農(nóng)業(yè)研究理事會，是全國性的農(nóng)業(yè)科研協(xié)調(diào)組織，直屬于農(nóng)業(yè)部研究與教育局，同時，理事會在地方還設(shè)置有60多個科學研究機構(gòu)，均由各邦農(nóng)業(yè)部門直接領(lǐng)導。該理事會不僅從事全國性農(nóng)業(yè)科學研究工作，而且還負責協(xié)調(diào)全國農(nóng)業(yè)科學研究機構(gòu)與農(nóng)業(yè)大學之間的研究工作。

（二）充分利用融資手段，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的特殊需求

由印度成功案例可知，合作金融機構(gòu)是印度各級農(nóng)村信貸資金的主要來源。然而，隨著“綠色革命”的全面開展，這種合作金融機構(gòu)單一的資金供給方式難以滿足印度農(nóng)村越來越大的資金需求。于是，印度儲備銀行就果斷采取強制性措施，充分保證在私人商業(yè)銀所設(shè)立地區(qū)的農(nóng)村至少開設(shè)一家分支機構(gòu)，同時，將印度重要的14家商業(yè)銀行收歸國有，1975年，印度創(chuàng)建地區(qū)農(nóng)村銀行， 1980年，又針對幾家商業(yè)銀行進行了國有化改制，以保證向農(nóng)村提供充足信貸資金。由此可知，逐步形成了以合作性金觸、商業(yè)性金融、政策性金融為主體的多樣化、多層次的農(nóng)村金融體系，充分適應(yīng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、農(nóng)村資金需求零散的特征，對促進本國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展起到了重要作用。

（三）加強農(nóng)村信貸資金管理，優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)

以印度農(nóng)村資金配置模式改革為例，盡管在長期金融改革中，印度形成了系統(tǒng)、功能齊全的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)村信貸制度中仍存有很多問題。其問題之一是農(nóng)村金融機構(gòu)擴張速度和農(nóng)村信貸資金擴張速度不匹配，農(nóng)村金融機構(gòu)擴張速度超過了農(nóng)村信貸資金擴張速度；二是農(nóng)村信貸資金的投放不均衡，農(nóng)村中仍存在相當一部分資金需求者難以獲得足額金融支持；三是在農(nóng)村信貸資金之中，長期、短期農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限，而且增長速度緩慢，在一定程度上減弱了為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展服務(wù)的質(zhì)量。因此，在農(nóng)村資金配置模式改革的進程中，必須加強農(nóng)村信貸資金的管理，進一步優(yōu)化信貸資金投放結(jié)構(gòu)，充分保證農(nóng)村金融機構(gòu)有序擴張和有效擴張。endprint