中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融研究

汪夢(mèng)琪 夏鑫

【摘要】隨著移動(dòng)金融的日益興起，整個(gè)金融行業(yè)都面臨著巨大的改革，尤其是銀行業(yè)受到了很大的沖擊，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)，同時(shí)也是機(jī)遇。本文通過(guò)分析中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的必要性與可能性，提出中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的戰(zhàn)略，探索中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的道路。

【關(guān)鍵詞】中小銀行 移動(dòng)金融 創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)交易量越來(lái)越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上有著無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)，馬云的“余額寶”又開(kāi)始瘋狂吸納中小個(gè)體搶占市場(chǎng)，而且接下來(lái)還會(huì)有越來(lái)越多的民營(yíng)銀行進(jìn)入到這一市場(chǎng)中來(lái)，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢(shì)下認(rèn)清機(jī)遇、抓住機(jī)遇、用好機(jī)遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來(lái)發(fā)展的重要課題。

二、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的必要性

（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)要求

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)已成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴(kuò)張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式；并且，利率市場(chǎng)化趨勢(shì)漸行漸近，未來(lái)中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由單一的服務(wù)模式向提供綜合金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

（二）順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展方向

移動(dòng)金融業(yè)務(wù)是信息科技發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術(shù)的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務(wù)模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益緊密。二是線上、線下金融服務(wù)的界限日趨模糊，網(wǎng)絡(luò)社交、碎片化時(shí)間的利用已逐漸被社會(huì)大眾所接受。這一變化也使得金融服務(wù)的社會(huì)化、小額化、快速化、碎片化趨勢(shì)日趨明顯，而移動(dòng)金融業(yè)務(wù)正是適應(yīng)這一趨勢(shì)的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，給銀行卡市場(chǎng)帶來(lái)了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務(wù)需求，為客戶提供了全新的客戶體驗(yàn)。

（三）順應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展方向

專注服務(wù)民生、提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會(huì)責(zé)任。關(guān)注大眾客戶，以小微經(jīng)濟(jì)體、社會(huì)大眾群體、中青年白領(lǐng)、學(xué)生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿?dòng)金融“適應(yīng)時(shí)代、適應(yīng)市場(chǎng)、適應(yīng)客戶”等特點(diǎn)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競(jìng)爭(zhēng)格局，也為它的發(fā)展帶來(lái)相對(duì)可觀的潛在客戶群體，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)能夠滿足廣大新生代客戶群體的實(shí)際需求，從而實(shí)現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

三、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融的契機(jī)

（一）銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局為中小銀行發(fā)展手機(jī)銀行提供了契機(jī)

隨著我國(guó)金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺(tái)既縮短了銀行業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務(wù)發(fā)展帶來(lái)的便利。但在移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣的過(guò)程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動(dòng)金融業(yè)務(wù)迅速鋪開(kāi)，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，市場(chǎng)擴(kuò)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營(yíng)，服務(wù)范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融提供了良好的機(jī)遇。受經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的影響，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴(kuò)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)不僅可以豐富自身業(yè)務(wù)種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務(wù)之外的當(dāng)?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）《標(biāo)準(zhǔn)》的發(fā)布為中小銀行移動(dòng)支付發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)

2012年12月14日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，內(nèi)容涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國(guó)金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案?！稑?biāo)準(zhǔn)》在技術(shù)、管理和安全方面進(jìn)行了規(guī)范，使移動(dòng)支付市場(chǎng)格局更加清晰明朗，并促使在移動(dòng)支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時(shí)，《標(biāo)準(zhǔn)》的發(fā)布縮小了中小銀行與大型銀行在移動(dòng)支付方面的差距，為中小銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展與創(chuàng)新提供了新的契機(jī)。

四、中小銀行發(fā)展移動(dòng)金融戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場(chǎng)化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務(wù)要夯實(shí)存款基礎(chǔ)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升議價(jià)能力，打造縱向“供應(yīng)鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務(wù)的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務(wù)要通過(guò)構(gòu)建全渠道的“大零售”平臺(tái)，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)、全員推動(dòng)，進(jìn)一步培育財(cái)富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤(rùn)區(qū)”。最后，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)要著力提升資金運(yùn)營(yíng)能力和同業(yè)業(yè)務(wù)收益水平，加速推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務(wù)平臺(tái)”。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關(guān)注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因?yàn)榈蜖I(yíng)運(yùn)成本和便利性，能夠彌補(bǔ)中小銀行渠道和網(wǎng)點(diǎn)的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對(duì)此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上無(wú)法與國(guó)有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用上則可以展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。中小銀行通過(guò)自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過(guò)直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作

在各大銀行紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實(shí)力，積極推進(jìn)自己的電商平臺(tái)建設(shè)，來(lái)獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過(guò)“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，建行的“善融商務(wù)”平臺(tái)，中行的“中銀易商”平臺(tái)等。

而對(duì)于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時(shí)間較短、技術(shù)力量相對(duì)薄弱，無(wú)法單獨(dú)完成者大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)，因此面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開(kāi)展與第三方支付平臺(tái)合作的銀行有光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動(dòng)簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團(tuán)旗下財(cái)付通開(kāi)展全面戰(zhàn)略合作。

同時(shí)，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)并沒(méi)有技術(shù)上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對(duì)分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)合作是很有價(jià)值的。

（四）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線

風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關(guān)鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時(shí)，中小銀行仍然要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。今后一段時(shí)期國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境仍很復(fù)雜。越是在經(jīng)營(yíng)形勢(shì)復(fù)雜、改革發(fā)展艱難的時(shí)刻，中小銀行越是要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價(jià)換取短期內(nèi)盲目擴(kuò)張，經(jīng)得住經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)，創(chuàng)造出經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的業(yè)績(jī)。要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，始終堅(jiān)持“安全性”優(yōu)先原則，構(gòu)建覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有風(fēng)險(xiǎn)類別的矩陣式全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開(kāi)展，全力打造穩(wěn)健與服務(wù)雙升級(jí)的中小銀行。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中小銀行的又一次差異化競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢(shì)而為，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)和政策變化趨勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民生領(lǐng)域、對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。

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